Open Banking: como o sistema muda o mercado financeiro

O que é Open Banking?

Implementação do Open Banking no Brasil

E como o Open Banking está chegando ao mercado brasileiro e de outros países do mundo? Em muitos locais ainda há pontos de discussão e de regulamentação, mas no Brasil já começamos a dar os primeiros passos rumo a um mercado aberto.

O Banco Central discute sobre a regulamentação do sistema desde 2019, quando abriu uma consulta pública a respeito do tema. Sua implementação, contudo, começou em 2021 e terá quatro etapas. Recentemente, o cronograma sofreu ajustes e algumas fases serão concluídas somente em 2022.

Veja quais são as quatro etapas de implementação do Open Banking:

• 1º/02/2021: a primeira teve início em fevereiro e corresponde à fase de compartilhamento de dados públicos das próprias instituições financeiras como, por exemplo, a localização das agências, as tarifas bancárias, os tipos de produtos e serviços prestados por cada uma, empréstimos e financiamentos.
  

• 13/08/2021: já a segunda trata de dados mais sensíveis, com o compartilhamento de informações cadastrais e transacionais entre as instituições, desde que o consumidor dê seu consentimento.
  

• 29/10/2021: na terceira fase será permitido o compartilhamento de serviços de pagamentos ou de oferta de crédito, permitindo que os clientes paguem contas e façam transferências bancárias fora do internet banking ou do aplicativo do banco, por meio de um aplicativo intermediário.
  

• 15/12/2021: a quarta e última fase corresponde ao compartilhamento de dados de outros serviços, como informações sobre investimentos, seguros e operações de câmbio.
  

Vale mencionar, ainda, que, recentemente, o Banco Central anunciou oficialmente a substituição da nomenclatura do projeto brasileiro de Open Banking para Open Finance. O conceito representa uma transformação mais ampla no mercado: além dos bancos, outras organizações também poderão compartilhar serviços e informações. Entre elas, corretoras de seguros, varejistas, indústrias, companhias de câmbio, fundos de previdência etc.

Open Banking | Apresentação de Otávio Damaso, Diretor de Regulação do Banco Central do Brasil. (Referência: Banco Central do Brasil. Disponível neste link.)

Adesão ao Open Banking no Brasil

Uma pesquisa encomendada pelo Banco PAN aponta que apenas 16% do público brasileiro (das classes C, D e E) já ouviu falar em Open Banking. 

Ainda assim, de acordo com uma projeção da consultoria FCamara, a expectativa é de que cerca de 5 milhões de brasileiros devem aderir ao sistema nos próximos meses, à medida em que forem conhecendo melhor o seu funcionamento.

No país, a participação dos médios e grandes bancos é obrigatória. Para as demais instituições, a adesão é facultativa. Já o compartilhamento de dados dos clientes só pode ocorrer com a autorização prévia entre o cliente e a instituição financeira. 

Confira a lista das instituições que já estão participando do Open Banking.

Vantagens e desafios do Open Banking

No Brasil, especialistas sobre o assunto afirmam que entre os principais desafios em executar o sistema estão a preocupação com o vazamento de dados, prevenção a fraudes e a questão de custos com a implementação.

Apesar disso, os benefícios do Open Banking parecem compensar as dificuldades. Fizemos um resumo das principais vantagens e desafios do projeto:

Vantagens do Open Banking

• Aumenta a competição: facilita a entrada de melhores produtos e serviços financeiros para os consumidores, garantindo também mais eficiência.
  
• Padronização: agrega em um único ambiente todos os produtos e serviços de diferentes provedores.
  
• Facilita a vida do consumidor: a oferta aumenta e a burocracia diminui. A migração para outras instituições pode acontecer de um jeito muito mais simples.
  
• Criação de novas soluções: a implementação do Open Banking gera novas oportunidades para que outras soluções sejam desenvolvidas, complementando os serviços do sistema financeiro como um todo. 

Desafios do Open Banking

• Mudança de mindset: algumas empresas do setor ainda são resistentes ao modelo, já que hoje não precisam compartilhar informações com os concorrentes.
  
• Segurança das informações: um dos maiores desafios será estabelecer mecanismos de controle para garantir a segurança dos dados.
  
• Aumento de custos: o crescimento no volume de transações entre as instituições deve demandar maior investimento em equipe, treinamentos e infraestrutura tecnológica.
  

Open Banking no mundo

A maior referência em Open Banking é o Reino Unido, que foi pioneiro mundial no assunto em 2018, ao utilizar uma API para estabelecer um padrão único de como seria a troca de dados entre bancos, fintechs e consumidores. 

Países como Canadá, Índia, Austrália, Rússia, Singapura e Japão já estão analisando o tema ou progredindo na legislação para implementar o sistema.

Open Banking | Apresentação de Otávio Damaso, Diretor de Regulação do Banco Central do Brasil. (Referência: Banco Central do Brasil. Disponível neste link.)