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Beneficios de Bre-B: el sistema de pagos instantáneos de Colombia tiene potencial para impulsar a las empresas del país

Publicado el 01 de octubre de 2025. 15 minutos de lectura

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Colombia está a punto de inaugurar una nueva era de transacciones financieras con el Bre-B. Desarrollado por el Banco de la República, el sistema permitirá pagos y transferencias en segundos, en cualquier día y horario. Inspirado en el éxito de soluciones como el Pix en Brasil, la nueva modalidad de pago promete revolucionar la forma en que empresas y consumidores colombianos mueven su dinero. En este artículo, trataremos más específicamente sobre los beneficios de Bre-B.

La creación del sistema de pagos instantáneos interoperable de Colombia es fruto de un fenómeno importante global y local en el sector financiero, ya que los pagos instantáneos han crecido de forma exponencial en todo el mundo.

De acuerdo con ACI Worldwide en 2023, se movieron más de US$ 266,2 mil millones mediante sistemas de pagos instantáneos. La perspectiva es que ese valor llegue a US$ 575,1 mil millones para 2028. Al menos 51 países ya implementaron plataformas de este tipo, lo que comprueba la tendencia de modernización de las transacciones.

Pagos instantáneos en el contexto latinoamericano

En América Latina, aunque el dinero en efectivo todavía tiene fuerza en transacciones de comercio minorista, esta preferencia está cambiando rápidamente. El avance de las fintechs, las regulaciones pro-innovación y el impulso de la pandemia de Covid-19 aceleraron la adopción de billeteras digitales y transferencias electrónicas en la región.

Ejemplos de éxito como Pix en Brasil — que, según el Banco Central, ya es utilizado por 176 millones de usuarios y movió R$ 26,4 billones en 2024 — demuestran que, con la infraestructura adecuada, los pagos inmediatos pueden convertirse rápidamente en el medio preferente de pago del público.

Y hay más: tal como estamos presenciando en Brasil, este modelo trae importantes impactos socioeconómicos. Por eso, nuestro foco en este artículo es explorar los beneficios del Bre-B para las empresas y los consumidores finales, y su papel como palanca de inclusión financiera en Colombia.

Qué es el Bre-B y cómo funciona

El Banco de la República Electrónico B – Bre-B - es el nuevo sistema colombiano de pagos instantáneos, planificado para entrar en operación nacionalmente en el segundo semestre de 2025.

Se trata de una infraestructura centralizada, gestionada por el Banco de la República, que permitirá a clientes de cualquier banco o fintech enviar y recibir dinero instantáneamente, sin preocuparse por si el destinatario es de un banco diferente o cuál es el horario de la transacción, ya que su funcionamiento será las 24 horas del día durante los siete días de la semana.

Cómo funciona el Bre-B

Una característica fundamental del Bre-B es el uso de “llaves”, que son las claves para direccionar las transacciones. Así como en Brasil con el Pix, las llaves del Bre-B son identificadores únicos que cada usuario puede vincular a su cuenta bancaria o billetera digital. Cada llave se asocia a una sola cuenta o billetera digital, pero una misma cuenta puede tener varias llaves distintas vinculadas, lo que hace que la gestión sea flexible.

Los tipos de llaves posibles incluyen: número de documento de identidad, número de celular, dirección de correo electrónico o un código alfanumérico aleatorio generado por la institución financiera. En el caso de personas morales, también se puede utilizar el NIT, el número de identificación tributaria de Colombia, además de las otras opciones disponibles para personas físicas.

Cómo realizar una transacción vía Bre-B

El funcionamiento de una transacción vía Bre-B será simple: para enviar un pago o transferencia, el usuario pagador necesita tener saldo en una cuenta o billetera participante y conocer la llave Bre-B del destinatario. También será posible realizar la transacción escaneando un código QR presentado por el destinatario.

Por lo tanto, en la aplicación del banco, fintech o billetera digital, el usuario necesita informar la llave o realizar la lectura del QR code y especificar el valor a pagar: la transacción se concluye en segundos.

Por otro lado, para recibir un pago, es necesario que el beneficiario haya registrado previamente al menos una llave vinculada a la cuenta en la que desea recibir los valores. No es obligatorio tener una llave para enviar dinero, pero sí para recibir fondos vía Bre-B.

Límites de pago del Bre-B

Cabe destacar también que habrá límites de valor para las transferencias en el Bre-B. El Banco de la República definió un tope máximo de 1.000 UVB (Unidades de Valor Básico) por transacción, lo que equivale a cerca de 11.552.000 pesos colombianos, alrededor de R$ 15 mil según la cotización de septiembre de 2025.

Sin embargo cada institución financiera podrá adoptar un límite inferior u otras restricciones de seguridad si lo considera necesario. En general, el Bre-B está siendo diseñado para soportar desde micropagos cotidianos hasta transferencias de valores significativos, lo cual otorga versatilidad al sistema.

Beneficios de Bre-B: cómo el sistema impulsará el comercio y las empresas colombianas

No es solo el consumidor final el que gana con la llegada del nuevo sistema de pagos inmediatos en Colombia. Para las empresas y establecimientos comerciales, el Bre-B ofrece ventajas estratégicas que pueden impulsar la eficiencia operativa y el crecimiento del negocio.

A continuación, detallamos algunos de los principales beneficios del Bre-B para comercios, desde pequeños emprendimientos hasta grandes instituciones.

Liquidez inmediata y flujo de caja mejorado

Con el Bre-B, las ventas pagadas vía transferencia instantánea caen en la cuenta de la empresa en tiempo real, tan pronto como el cliente confirma el pago.

De esta manera, ya no será necesario esperar uno o dos días para que un pago se compense o aguardar hasta el siguiente día hábil. El dinero queda disponible en el mismo momento, incluso si la transacción ocurre en la noche o el fin de semana.

Esto mejora drásticamente el capital de trabajo de los negocios, al permitir que la empresa use inmediatamente los recursos para reponer inventario, pagar proveedores o invertir en oportunidades de mercado.

Reducción de costos operativos

Además de traer dinero más rápido a la caja, entre los beneficios del Bre-B está el hecho de que simplificará procesos internos de las empresas.

Un ejemplo es la conciliación de pagos, actividad de verificar ingresos e identificar cada pago de clientes. Con transacciones instantáneas e identificadas por llaves o QR codes, la conciliación se vuelve automática y se estima que el tiempo gastado en este trabajo se reducirá hasta un 30 %.

Además de representar un ahorro de mano de obra, el sistema minimiza errores manuales, garantizando mayor credibilidad. Asimismo, al disminuir la circulación de efectivo, la empresa reduce costos logísticos, como los de depósitos de dinero y transporte de valores, y minimiza los riesgos de pérdidas.

Un estudio de ACI Worldwide, en asociación con el Centre for Economics and Business Research (Cebr), proyecta un beneficio neto de US$ 54 millones en ahorro para usuarios y empresas en Colombia para 2028gracias a la eficiencia del Bre-B y la disminución del uso de efectivo.

Más ventas y aumento de la conversión

Ofrecer pagos instantáneos 24/7 a los clientes también puede traducirse en un aumento de ventas, ya que el Bre-B elimina la fricción del proceso de compra. El consumidor no desistirá de una adquisición por no tener dinero en efectivo o por no poder hacer una transferencia fuera del horario bancario.

Con pocos toques en el celular, el usuario realiza el pago inmediato y ya sale con el producto o recibe la confirmación del servicio, lo que aumenta también su satisfacción. Un estudio de Stripe mostró, por ejemplo, que los negocios que ofrecen medios de pago locales además de tarjetas de crédito aumentan, en promedio, 7,4 % la conversión de ventas y 12 % los ingresos.

Además, el Bre-B incentiva la omnicanalidad: los comercios podrán integrar el nuevo método de pago a diversos canales de atención, como sitios web, aplicaciones, WhatsApp o correo electrónico.

Fidelización de clientes

La conveniencia y rapidez del Bre-B tienden a mejorar la experiencia del cliente, lo que impacta directamente en la fidelización. Los consumidores satisfechos con un checkout rápido y sin fricción son más propensos a volver a comprar en la misma tienda.

Al eliminar fricciones en los pagos y garantizar la seguridad de las transacciones en tiempo real, el Bre-B debe llevar a un crecimiento no solo en las ventas, como mencionamos anteriormente, sino también en la fidelización de clientes para el comercio.

Además, el uso del Bre-B ofrece nuevas oportunidades de engagement, como programas de recompensa instantáneos, tales como un cashback en tiempo real tras un pago concluido, y notificaciones interactivas vía aplicaciones de banco o mensajería, que pueden mejorar la relación posventa.

Beneficios de Bre-B para los consumidores

Por otro lado, como ya adelantamos, el nuevo sistema de pagos colombiano conlleva una serie de ventajas directas para los consumidores, haciendo el día a día financiero más ágil, práctico y seguro. Destacamos a continuación algunos de los principales beneficios del Bre-B en este sentido.

Agilidad en tiempo real

Los pagos y transferencias se concluyen en segundos, eliminando la espera de horas o días para que el dinero se compense. Esto significa que, al dividir la cuenta del almuerzo con amigos o pagar a un prestador de servicios, el valor caerá inmediatamente en la cuenta del receptor.

Además, el servicio funcionará las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluyendo noches, fines de semana y días feriados. Esta disponibilidad total aporta una conveniencia inédita para la población colombiana, al abolir el tradicional “horario bancario”.

Comodidad y practicidad

Con el Bre-B, basta un smartphone o una computadora para realizar transacciones en cualquier momento, desde donde el usuario esté. El proceso de pagar o transferir se vuelve mucho más simple, reduciendo pasos y burocracias.

Así, ya no será necesario enfrentar filas en sucursales o ir hasta un cajero automático para retirar o hacer un depósito. Todo puede hacerse en la palma de la mano, con pocos clics. Esta experiencia digital simplificada incentiva incluso a personas poco familiarizadas con el uso de medios electrónicos, pues es rápida e intuitiva.

Costo cero para el usuario

Las transferencias instantáneas vía Bre-B deberán ser gratuitas para personas físicas, al menos durante los tres primeros años de operación, lo cual elimina momentáneamente las tarifas que suelen incidir sobre los movimientos financieros en otras modalidades de pago.

De este modo, el consumidor ahorra dinero en cada transacción y puede priorizar el Bre-B en lugar de usar dinero en efectivo u otras formas de pago. Remover barreras de costo se convirtió en una estrategia fundamental para masificar el uso de nuevos sistemas de transferencias, y el Bre-B viene exactamente con esa propuesta.

Seguridad en las transacciones

Al adoptar pagos digitales instantáneos, el usuario tendrá mayores garantías con relación a las transferencias que realiza y recibe. Dado que el Bre-B fue diseñado con altos estándares de seguridad, habrá autentificaciones robustas por las aplicaciones de los bancos, encriptación de datos y monitoreo antifraude en tiempo real.

Tanto el pagador como el receptor tienen confirmación inmediata de la transacción concluida, lo que aporta tranquilidad y confiabilidad a ambas partes.

Bre-B: un vector de inclusión financiera en Colombia

Uno de los objetivos centrales del sistema de pagos inmediatos del Banco de la República es servir como un vector de inclusión financiera y digital en Colombia. El país ya presentó avances recientes, incluso en la accesibilidad y disponibilidad de productos financieros para la población.

Datos de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) muestran que, en 2024, el 96,3% de los adultos colombianos, aproximadamente 37,1 millones de personas, tenían al menos un producto financiero de depósito o crédito asociado a su nombre.

Reduciendo la dependencia del dinero en efectivo

No obstante, es importante mencionar que hay una diferencia entre tener una cuenta y utilizarla activamente: el uso del dinero en efectivo sigue siendo elevadísimo en Colombia. Estimaciones indican que 79 % de las transacciones realizadas en el país hoy son en dinero, sea por preferencia cultural, informalidad o falta de alternativas accesibles.

La expectativa es que, entre los beneficios del Bre-B para la sociedad en general, esté la reducción de la dependencia del efectivo a un nivel en torno al 55 % de las transacciones, conforme la proyección de la Asobancaria, la Asociación de Bancos de Colombia.

Eso representaría millones de nuevas transacciones migrando al medio digital, conectando a personas que antes operaban solo en dinero al sistema financiero formal.

Mayor accesibilidad para la población

El Bre-B va justamente al encuentro de ese desafío al remover barreras de entrada para pagos electrónicos. Primero, será ampliamente accesible: cualquier persona con un celular, incluso si no tiene cuenta en banco tradicional, podrá usar el sistema por medio de una billetera digital, cooperativa de crédito o cuenta de pago que participe en la red.

Con llaves simples, como el número de teléfono o correo electrónico, un trabajador autónomo, por ejemplo, podrá recibir instantáneamente el pago por sus servicios. El costo prácticamente nulo, al menos durante los tres primeros años, es otro factor inclusivo: personas de bajos ingresos podrán transaccionar sin preocuparse por tarifas que mermen pequeños valores.

Cabe resaltar también la capilaridad:el Bre-B integrará bancos grandes, medianos y pequeños, fintechs, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras en una única infraestructura. Esta interoperabilidad significa que incluso comunidades remotas atendidas solo por cooperativas locales podrán beneficiarse, pues esas cooperativas estarán ligadas a la misma red instantánea nacional.

La actuación de Dock en el ecosistema financiero colombiano

La implementación del Bre-B representa un hito para la modernización del sistema de pagos en Colombia y exige la participación de socios tecnológicos capaces de garantizar seguridad, escalabilidad e innovación. En ese contexto, Dock, empresa líder en infraestructura de pagos y servicios financieros en América Latina, firmó una alianza estratégica con Credibanco, una de las principales redes de pagos del país, para apoyar el desarrollo del nuevo sistema.

La solución conjunta es la primera plataforma de pagos instantáneos 100 % basada en la nube en el mercado colombiano, diseñada para ofrecer implementación ágil, integración simple y altos estándares de seguridad. Este diferencial permitirá que bancos, cooperativas, fintechs y negocios se conecten en forma eficiente, aprovechando todos los beneficios de Bre-B.

Además de la agilidad de integración, la alianza incorpora tecnologías avanzadas de prevención de fraude y monitoreo en tiempo real, apoyadas con Inteligencia Artificial. Este pilar garantiza que las transacciones realizadas en el Bre-B sean rápidas y confiables, y fortalece la confianza de consumidores y empresas en el nuevo sistema.

Para Dock, contribuir con la llegada del Bre-B a Colombia es también reafirmar su compromiso con la inclusión financiera en América Latina. Así como el Pix transformó a Brasil, el Bre-B tiene el potencial para generar un impacto positivo en la vida de millones de personas y negocios colombianos, acelerando así la digitalización de la economía y creando nuevas oportunidades de crecimiento.

Beneficios de Bre-B: lo que viste en este artículo

El Bre-B funcionará por medio de “llaves”, o claves únicas, que pueden asociarse a número de documento de identidad, teléfono, correo electrónico o código aleatorio; en el caso de las empresas, también será posible usar el NIT.
Para las empresas, el Bre-B ofrece liquidez inmediata, mejora del flujo de caja, reducción de costos operativos, simplificación de la conciliación de pagos, aumento de la conversión de ventas y fidelización de clientes con jornadas de compra más fluidas.
Para los consumidores, los beneficios incluyen agilidad en tiempo real, practicidad en el uso por celular, costo cero en los primeros tres años de operación, además de seguridad reforzada con autentificación y monitoreo antifraude.
La inclusión financiera será uno de los mayores impactos del Bre-B: 96,3 % de los adultos colombianos ya poseen algún producto financiero, pero cerca del 79 % de las transacciones aún son en efectivo; con el Bre-B, esa dependencia puede caer al 55 %, según la Asobancaria.
El sistema será accesible para toda la población, incluso para personas sin cuenta en un banco tradicional, ya que las billeteras digitales y las cooperativas también podrán operar en el Bre-B, eliminando así barreras de costo y de ubicación.