Cómo crear un banco digital: el camino para las empresas que desean embarcarse en esta jornada

Los países de América Latina están viviendo una gran revolución en su sistema financiero. Además del “boom de las fintech”, actores de diversos sectores están ingresando en este ecosistema y aprovechando las numerosas oportunidades que ofrece. Dado que aún hay bastante espacio para nuevos participantes, es fundamental entender cómo crear un banco digital y formar parte de este movimiento.

 

Ofrecer servicios financieros digitales se ha vuelto algo accesible y factible gracias al modelo de Banking as a Service (BaaS). Esta solución, basada en APIs, permite que cualquier empresa o institución tenga su propio "banco", con su marca y su modelo de negocio, de manera rápida y sin mayores complicaciones.

Además, la posibilidad de ofrecer una experiencia bancaria digital completa sin necesidad de convertirse en una institución financiera está relacionada con el fenómeno de Embedded Finance, que está impulsando una gran evolución en la distribución de servicios financieros no solo en América Latina, sino en todo el mundo.

Sin embargo, más que abordar la teoría detrás de esta transformación, el propósito de este artículo es brindar un enfoque más práctico sobre cómo crear un banco digital y cuáles son sus ventajas.

 

¿Qué es un banco digital?

 

Un banco digital es, en esencia, una entidad con operación completamente en línea, enfocada en servicios financieros modernos. Debido a su naturaleza, estas instituciones no suelen contar con sucursales físicas, sino con una infraestructura tecnológica que les permite ofrecer productos y servicios financieros de manera digital, a través de aplicaciones o internet banking, con mayor accesibilidad.

Como sinónimo de banco digital, se suele utilizar el términoneobank, lo cual tiene sentido, ya que ambas son instituciones que utilizan la tecnología y la innovación para entender las necesidades del mercado y ofrecer servicios básicos sin burocracia y a costos reducidos.

Sin embargo, es importante mencionar que, en algunos casos, los bancos digitales, pueden estar vinculados a bancos tradicionales o holdings bancarios. En cambio, los neobanks son fintechs independientes. Esto significa que un neobank es siempre un banco digital, pero no todos los bancos digitales son neobanks. De cualquier forma, aquí estamos abordando la creación de un banco digital desde cero, por lo que el concepto es el mismo.

 

¿Cuál es el panorama actual de los bancos digitales en el mercado?

 

Además del crecimiento exponencial en el número de bancos digitales en los últimos años, este modelo de negocio se ha consolidado, dando lugar a empresas cada vez más grandes y robustas. Como resultado, hemos visto a los neobanks posicionarse entre los principales bancos en términos de número de clientes en diferentes países.

En América Latina, esta evolución es particularmente evidente, y la penetración de los bancos digitales se ha convertido en un factor clave para la inclusión financiera en varios países de la región.

En Brasil, el estudio Panorama del sistema bancario brasileño, realizado recientemente por Oliver Wyman, reveló que el número promedio de cuentas bancarias por CPF o CNPJ en instituciones financieras ha crecido significativamente en los últimos años.

En 2015, el promedio era de 2,1 cuentas por individuo o empresa, mientras que en 2023, ese número alcanzó las 5,5 cuentas. Esta diversificación ha beneficiado especialmente a los bancos digitales, que, de hecho, ya superan a las instituciones tradicionales en número de clientes jóvenes de la Generación Z.

 

Cómo crear un banco digital desde cero: el modelo que permite la participación de diversos actores

 

El concepto de “as a Service” es una gran tendencia actual, utilizada para definir servicios que se ofrecen de manera flexible y que pueden ser contratados de forma ágil y sencilla. En este modelo, han surgido soluciones en diversas áreas, como Software as a Service (SaaS), Data as a Service (DaaS) y, por supuesto, Banking as a Service (BaaS).

Plataforma de APIs

 

En el caso de BaaS, este es accesible para los clientes a través de tecnologías de Interfaz de Programación de Aplicaciones (APIs, por sus siglas en inglés, Application Programming Interface). Con estas plataformas de APIs de código abierto, los datos pueden agregarse y cruzarse de manera sencilla.

De esta forma, los clientes pagan únicamente por las soluciones que utilizan y pueden gestionar las cuentas que administran, ofreciendo servicios como pagos, compras con tarjeta y otras transacciones financieras.

 

Embedded Finance

 

Como sabemos, gracias al modelo de “tecnología como servicio”, hemos presenciado la evolución del Embedded Finance, que describe la capacidad de distribuir soluciones financieras a empresas que no pertenecen directamente al sector financiero.

Así, este concepto está vinculado a la transformación del mercado financiero, en donde la línea que separa a los proveedores “tradicionales” de servicios financieros de los nuevos participantes se vuelve cada vez más difusa. Estos nuevos actores no son bancos, pero pueden aprovechar el modelo BaaS.

En este último grupo encontramos desde minoristas hasta empresas de tecnología, telecomunicaciones y otros sectores que han comenzado a incursionar en el ecosistema financiero, a medida que las barreras tecnológicas y regulatorias se vuelven más accesibles. Proveedores de Banking as a Service, como Dock, han facilitado este proceso y abierto nuevas oportunidades.

 

Casos de uso: cómo crear un banco digital en diferentes sectores

• Fintechs
• Minoristas
• Empresas de transporte público
• Compañías de telecomunicaciones
• Aseguradoras
• Cooperativas
• Transporte de carga por carretera

 

Paso a paso: cómo crear un banco digital

 

Tanto las fintechs especializadas en servicios financieros, como los actores de otros sectores que deciden ofrecer soluciones bancarias, deben seguir diversas etapas para poder ingresar en este mercado.

Por ello, es fundamental conocer cómo crear un banco digital y cuáles son los pasos necesarios en este proceso. En este artículo abordamos algunas de las fases clave de este recorrido.

 

Definir el modelo de negocio y su enfoque

 

Las plataformas de BaaS basadas en APIs de código abierto permiten un alto nivel de personalización de las soluciones —lo que hoy se conoce como hiperpersonalización– y, por lo tanto, pueden adaptarse a diferentes necesidades.

Por ello, es importante que la empresa tenga claro cómo quiere operar en este mercado, ya sea para diferenciarse o para satisfacer las necesidades de su base de clientes existente.

Al considerar cómo crear un banco digital, será esencial definir qué servicios se ofrecerán a los usuarios, ya que las opciones son bastante amplias. Es posible, por ejemplo, ofrecer una cuenta digital completa, como las soluciones de soluciones de Banking da Dock, que permiten realizar operaciones bancarias e incluso otorgar préstamos con rapidez y seguridad. Entre las funcionalidades disponibles se incluyen:

 

• Aplicación de cuenta digital;
• Transferencias vía Pix;
• Pagos de facturas y boletos;
• Tarjeta de débito con marca propia;
• Tarjeta virtual para compras en línea;
• Marketplace de vales y recargas.

 

Encontrar el proveedor ideal de BaaS

 

Otro paso esencial en la creación de un banco digital es elegir al proveedor adecuado de BaaS, que cuente con una plataforma flexible y adaptada al modelo de negocio de la empresa.

Dock, por ejemplo, gestiona toda la tesorería de la empresa, incluyendo la apertura de cuentas, el procesamiento y el monitoreo de transacciones, desde la autorización hasta la liquidación, garantizando calidad y seguridad en todas las operaciones. Su plataforma de Banking ofrece:

• Onboarding digital de clientes, con procesos KYC, autentificación biométrica e background check;
• Sistemas antifraude en cada transacción;
• Gestión de cuentas de pago (ledger de débito y crédito);
• API gateways con documentación pública y detallada;
• Soporte regulatorio y contable completo;
• Herramientas de conciliación financiera.

Conocimiento sobre cuestiones regulatorias

 

Además del aspecto tecnológico, una parte clave y desafiante para cualquier emprendedor que quiera entender cómo crear un banco digital está relacionada con las cuestiones regulatorias involucradas en los servicios financieros.

Es básico conocer los requisitos de los organismos reguladores y asegurarse de que el proveedor de Banking as a Service (BaaS) también cumpla con la responsabilidad y los mecanismos necesarios para garantizar el cumplimiento normativo.

 

Lee también | Regulación BaaS: el Banco Central regulará las asociaciones para ofrecer servicios financieros y de pagos

 

¿Cuáles son las regulaciones involucradas en la creación de un banco digital?

 

En este sentido, es esencial comprender los conceptos y normativas del Banco Central del país donde se pretende operar. En el caso del Banco Central de Brasil, por ejemplo, una "institución de pago" es una persona moral que facilita servicios de compra y venta y la gestión de fondos dentro de un esquema de pagos, pero sin posibilidad de otorgar préstamos o financiamiento a sus clientes.

En el contexto brasileño, el Banco Central también define como fintechs a las empresas que introducen innovaciones en el mercado financiero mediante el uso intensivo de tecnología, con potencial para crear nuevos modelos de negocio. Estas organizaciones operan a través de plataformas digitales y ofrecen servicios financieros innovadores.

El Banco Central clasifica las fintechs en diversas categorías, como fintechs de crédito, pagos, gestión financiera, préstamos, inversión, financiamiento, seguros, negociación de deudas, cambio de divisas y multiservicios.

En Brasil existen dos tipos de fintechs de crédito autorizadas. Ambas operan bajo regulación y sus transacciones se registran en el Sistema de Información de Crédito (SCR): Sociedad de Crédito Directo (SCD) –intermedia entre acreedores y deudores a través de plataformas electrónicas; Sociedad de Préstamos entre Personas (SEP) – facilita préstamos entre particulares mediante plataformas digitales.

Cualquier empresa que desee ingresar al mercado financiero brasileño debe estar familiarizada con las siguientes normativas:

• Resolución BCB N° 80/2021: regula los procesos de autorización para la constitución y operación de instituciones de pago.
• Resolución BCB N° 81/2021: define los procesos de autorización para la operación de instituciones de pago y la prestación de servicios financieros por parte de entidades reguladas.
• Circular 3.680/2013: establece las modalidades de cuenta de pago utilizadas por instituciones financieras y de pago para registrar transacciones de los usuarios.
• Ley nº 12.865 / 2013: regula los esquemas de pago y las instituciones de pago dentro del Sistema de Pagos Brasileño (SPB).
• Resolución CMN N° 5.050/2022: establece la estructura y operación de la Sociedad de Crédito Directo (SCD).
• Resolución CMN N° 4.970/2021: regula el proceso de autorización para el funcionamiento de la SCD.

 

Aspectos legales clave para crear un banco digital

 

Para establecer un banco digital, es imprescindible cumplir con todos los requisitos legales según las regulaciones del Banco Central del país en el que se operará. Además, es fundamental implementar un programa de compliance, que garantice el cumplimiento de todas las normativas aplicables.

Otro aspecto crucial es la protección de datos. Las empresas deben asegurarse de acatar las leyes vigentes en materia de privacidad y seguridad de la información, ya que el incumplimiento de estas normativas puede resultar en sanciones severas.

 

¿Cuáles son los costos de crear un banco digital?

 

Abrir un banco digital implica diversos costos, desde el capital y el patrimonio líquido exigidos por el Banco Central para instituciones financieras, hasta gastos relacionados con tecnología, plataformas y otros recursos esenciales.

Por ello, es prácticamente imposible determinar un costo fijo o genérico, ya que este varía en función de los servicios que se ofrecerán y la forma en que serán implementados.

Lo que sí es posible afirmar es que contar con un proveedor de infraestructura tecnológica y cumplimiento regulatorio bajo el modelo Banking as a Service (BaaS) permite reducir significativamente los costos en comparación con desarrollar todo desde cero.

 

¿Qué esperan los clientes de un banco digital?

 

Como mencionamos anteriormente, una de las principales características de los bancos digitales es su enfoque en simplificar y eliminar la burocracia de los procesos financieros para los consumidores.

Por ello, entre las principales expectativas de los usuarios de bancos digitales se encuentran la facilidad de uso, la transparencia, la seguridad y un servicio de atención eficiente.

Estos atributos son justamente los que diferencian a los bancos tradicionales de los neobanks, los cuales están mucho más alineados con las demandas actuales de los consumidores.

 

¿Cuáles son las ventajas de crear un banco digital?

 

Ahora que hemos abordado los principales aspectos sobre cómo crear un banco digital, es momento de destacar las ventajas de tener una entidad propia, tanto para las fintechs que centran su modelo de negocio en los servicios financieros, como para empresas de otros sectores que deciden ingresar al ecosistema financiero.

¡Veamos!

 

Ofrecer servicios financieros sin convertirse en una institución bancaria

El modelo de Banking as a Service (BaaS) y la posibilidad de crear un banco digital son ideales para empresas que desean comenzar a ofrecer servicios financieros en poco tiempo y con una inversión mínima.

Este tipo de plataforma permite agilizar múltiples etapas de un proceso que es tradicionalmente costoso, complejo y demorado. De esta forma, la empresa puede ofrecer soluciones financieras sin enfrentar la burocracia ni los requisitos regulatorios de ser una institución bancaria.

 

Mejorar la gestión financiera del negocio y reducir costos

Al contar con su propio banco digital, una empresa puede optimizar su gestión financiera, simplificando transacciones y reduciendo costos operativos. Los pagos a proveedores, socios comerciales y empleados pueden realizarse de manera rápida y eficiente, al tiempo que la administración financiera se vuelve más ágil y accesible.

 

Ampliar el portafolio, atraer clientes y generar una nueva fuente de ingresos

Para empresas que ya operan en otros sectores, como los minoristas, la creación de un banco digital les permite expandir su portafolio incorporando servicios financieros, lo que atrae nuevos clientes y fortalece su propuesta de valor.

Además, todas las transacciones realizadas por los usuarios, así como las tarifas aplicadas, generan ingresos para la empresa, lo cual se convierte en una nueva fuente de rentabilidad.

 

Aprovechar oportunidades de mercado y contribuir a la inclusión financiera en América Latina

Mejorar la experiencia del consumidor, atender necesidades específicas de nichos de mercado y capitalizar diversas oportunidades del sector financiero son ventajas clave de crear un banco digital.

En América Latina, donde aún hay millones de personas fuera del sistema financiero, la expansión de los bancos digitales ha sido un factor crucial para impulsar la bancarización. Ingresar en este ecosistema significa formar parte de un movimiento clave para la inclusión financiera en la región.

Las oportunidades en el mercado latinoamericano son enormes. ¿Qué estás esperando para sumarte a esta revolución con Dock? ¡Contáctanos y hagámoslo juntos!

 

Cómo crear un banco digital: lo que viste en este artículo

 

• El sistema financiero en América Latina está evolucionando rápidamente y aún hay mucho espacio para nuevos jugadores. Entender cómo crear un banco digital es clave para aprovechar esta oportunidad.
• Banking as a Service permite que cualquier empresa ofrezca servicios financieros de manera rápida y accesible, sin necesidad de convertirse en una institución financiera, gracias al uso de APIs de código abierto.
• Embedded Finance está transformando la industria, facilitando la distribución de servicios financieros y permitiendo la entrada de nuevos actores en el sistema.
• Para crear un banco digital, es necesario definir qué servicios se ofrecerán, elegir el proveedor adecuado de BaaS y comprender las regulaciones aplicables.
• Entre las principales ventajas de tener un banco digital propio se encuentran la posibilidad de ofrecer servicios financieros sin ser un banco, ampliar el portafolio, atraer clientes y generar nuevas fuentes de ingresos.
• Con el modelo BaaS, las empresas pueden aprovechar diferentes oportunidades de mercado y contribuir a la inclusión financiera en América Latina.

 

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