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Cuenta digital: tu empresa también puede ofrecer servicios financieros

Publicado el 14 de noviembre de 2023. 20 minutos de lectura

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La revolución digital ha transformado el acceso y el uso de los servicios financieros en todo el mundo y especialmente en América Latina. Si durante mucho tiempo el efectivo fue la principal forma de realizar y recibir pagos, hoy vemos que la cuenta digital toma protagonismo. El escenario no sólo brinda una mejor experiencia para el consumidor, sino que también impulsa la inclusión financiera y brinda oportunidades para las empresas que operan en los más diversos sectores.

Hasta hace poco tiempo, cuando hablábamos de transacciones financieras, pensábamos en los bancos y, principalmente, en las grandes instituciones. Por ejemplo, el mercado brasileño siempre fue reconocido como uno de los que posee una mayor concentración en este sector en todo el mundo.

Sin embargo, este panorama está cambiando. Según el Reporte de Economía Bancaria del Banco CentralEn 2021, los cinco mayores bancos brasileños representaron alrededor del 76% del mercado financiero del país. En 2012, esta tasa fue del 81%. En 2023, los cuatro conglomerados bancarios más grandes del país representaban alrededor del 57% del mercado crediticio, así como del mercado total de depósitos.

Esa caída de la concentración bancaria está bastante relacionada con el surgimiento de las fintechs y sus cuentas digitales que rápidamente involucraron a los consumidores y aumentaron la competitividad en el sector.

Como lo muestra la encuesta Pagos Digitales – Latam de Statista, el mercado de pagos digitales Se espera que en América Latina genere alrededor de US$554 mil millones en 2025 y continúe creciendo. Se espera que este valor aumente casi un 9% anual y alcance los 711 millones de dólares en 2028.

No obstante, se engaña quien piensa que solo los bancos –instituciones tradicionales o bancos digitales, – pueden ofrecer esa experiencia digital. La verdad es que empresas de distintos sectores pueden ofrecer su propia cuenta digital. ¡Posiblemente incluso el tuyo!

¿Qué es una cuenta digital?

La cuenta digital es muy parecida a una cuenta tradicional. Es como si fuese la versión digital de la cuenta bancaria y de los servicios disponibles en una sucursal física. Pero, su principal característica es que se opera principalmente en línea, sea mediante una aplicación o en el sitio web de la institución.

En general, las cuentas digitales son ofrecidas por instituciones totalmente digital, aunque algunos bancos tradicionales También han comenzado a ofrecer esta alternativa en los últimos años.

¿Cuando aparecieron las cuentas digitales?

La digitalización de los bancos en Brasil comenzó en la década de 1980, con la introducción de cajeros automáticos y sistemas internos automatizados, haciendo que las sucursales fueran accesibles las 24 horas del día.

En las décadas de 1990 y 2000 surgieron innovaciones como el comprobante bancario y TED. A partir de la automatización y el desarrollo de aplicaciones móviles, la transformación digital se ha intensificado, impulsando la creación de bancos y instituciones financieras digital.

Las cuentas digitales, a su vez, surgieron en Brasil alrededor de 2010, junto con las llamadas fintechs. Con servicios gratuitos como cuentas bancarias y tarjetas sin cuotas anuales, estas empresas han desafiado a los bancos tradicionales y han hecho que los servicios financieros sean más accesibles.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta digital y una cuenta corriente?

La principal diferencia entre una cuenta digital y una cuenta corriente es la forma de apertura y las comisiones que se cobran.

La cuenta corriente tradicional requiere que el cliente acuda a una sucursal con documentos como comprobante de ingresos. La cuenta digital se abre y gestiona 100% online, sin necesidad de acudir al banco.

Además de ser prácticas, muchas cuentas digitales no cobran comisiones básicas, mientras que las cuentas corrientes suelen tener costes de mantenimiento.

Al final, ambos se utilizan para mover dinero a diario, pero lo digital ofrece más comodidad y menos burocracia.

¿Cómo funciona una cuenta digital?

En la cuenta digital, gran parte de las transacciones, si no es que todas, se realizan en línea. Ese aspecto permite que procesos como la apertura o cierre de la cuenta sucedan de manera más rápida, práctica y con menos burocracia en comparación con las cuentas bancarias tradicionales.

Esta practicidad se refleja en la vida diaria de los clientes. Sin necesidad de acudir a una sucursal, todo se puede resolver vía celular, a cualquier hora y desde cualquier lugar. Esto hace la vida más fácil para quienes buscan más autonomía y agilidad en la gestión de su dinero.

¿Cuáles son los servicios de una cuenta digital?

Los servicios de una cuenta digital pueden variar según la institución, pero generalmente incluyen transferencias, pagos de boletos, retiros, depósitos y recargas de celulares. Todo esto lo podrás hacer directamente a través de la app, sin necesidad de acudir a una sucursal.

Es común que, además de estas funciones básicas, muchas cuentas digitales ofrezcan beneficios extras, como emisión de tarjetas físicas y virtuales, compras en línea dentro de la app, programas de recompensas, Cashback y hasta préstamos. Algunos incluso ofrecen opciones de inversión, lo que permite a los clientes hacer crecer su dinero sin salir de la plataforma.

TV Brasil hizo un reportaje sobre la facilidad de soluciones financieras digitales:

Tipos de cuentas digitales: ¿qué son?

Las cuentas digitales se pueden personalizar para atender diferentes perfiles de clientes, ofreciendo funcionalidades específicas para las necesidades de cada público, como la gestión de finanzas personales o empresariales.

Cuenta digital individual

La cuenta digital para particulares está dirigida a personas físicas y está diseñada para facilitar la gestión financiera personal. Permite a los usuarios realizar transacciones como transferencias, pagos y retiros de forma rápida y cómoda, todo a través de su teléfono celular.

Cuenta corporativa digital

La cuenta digital para personas jurídicas está dirigida a las empresas y puede ofrecer funcionalidades que ayuden en la gestión financiera de los negocios. Para abrirla es necesario presentar documentos de la empresa, como el CNPJ o estatutos sociales, entre otros.

El papel de las cuentas digitales en la inclusión financiera

Cuando hablamos de cuentas digitales, hablamos también de inclusión financiera en América Latina para una parte importante de la población de la región. Como lo señaló 2ª edición del estudio Tierra de Oportunidades, El 29% de los adultos se consideran no bancarizado En la región, es decir, no tienen cuenta bancaria, ni acceso a servicios como tarjetas de débito y crédito.

Uso de Internet, adopción de teléfonos inteligentes y adultos con cuentas bancarias

Cuando las empresas asumen el rol de ofrecer cuentas digitales a audiencias con las que ya tienen una relación de confianza, es posible contribuir a la transformación en ese sentido. Esto se produce tanto eliminando posibles barreras (barreras físicas para abrir una cuenta en una sucursal, por ejemplo) como reduciendo costes para el usuario, con transacciones gratuitas o comisiones más bajas.

Con la inclusión financiera, los consumidores tienen acceso a diversos servicios digitales, como el uso de aplicaciones de transporte, entretenimiento y alimentación, entre otros. Sin hablar del uso de tecnologías en medios de pago que potencializan los negocios, como pago por aproximación, biometría y pagos instantáneos.

¿Cuáles son las ventajas para los usuarios de tener una cuenta digital?

Es un hecho que en los últimos años, las cuentas bancarias se han vuelto cada vez más populares entre los consumidores. Y no es para menos, finalmente una cuenta digital ofrece innumerables ventajas con relación a las cuentas tradicionales, tanto para el usuario como para las instituciones que realizan esa oferta.

Tarifas reducidas o inexistentes: Las cuentas bancarias digitales tienen menores costos operativos, por lo que tienen comisiones más bajas o incluso nulas en comparación con los bancos tradicionales.
Proceso de apertura simplificado: el procedimiento puede realizarse totalmente en línea y con menos burocracia.
Acceso simplificado a los servicios bancarios: las transacciones financieras se realiza mediante la aplicación, y la mayoría de ellas puede efectuarse a cualquier hora y en cualquier lugar.
Seguridad: la mayor parte de las cuentas bancarias digitales utiliza soluciones de prevención de fraudes, y combina las tecnologías más modernas para mantener el equilibrio entre prevención, privacidad de datos y experiencia del cliente.
Inversiones atractivas: muchas cuentas digitales ofrecen también la posibilidad de realizar una serie de inversiones, con acceso desde la propia aplicación.
Integración con otras plataformas: asimismo, las cuentas digitales pueden integrarse con otras plataformas, como aplicaciones de pagos y carteras digitales, lo que hace que las transacciones sean todavía más ágiles y sencillas.

¿Es necesario que una cuenta digital sea gratuita?

No necesariamente. El costo de una cuenta digital varía según la institución financiera. Algunas ofrecen servicios gratuitos, cobrando sólo por operaciones específicas, como retiros y transferencias, mientras que otras adoptan planes mensuales. Sin embargo, la mayoría de las cuentas digitales eliminan las tarifas básicas, como el mantenimiento.

Esto sucede porque muchas fintechs y bancos digitales tienen una estructura más ágil y menos burocrática que los bancos tradicionales. Con costos operativos más bajos, pueden ofrecer servicios asequibles sin tarifas elevadas, lo que hace que las cuentas digitales sean una opción más ventajosa para muchos clientes.

Cómo funcionan los ingresos en la cuenta digital

Las cuentas digitales pueden generar ingresos automáticamente. Muchas fintech permiten obtener ingresos a partir del saldo de la cuenta corriente, sin necesidad de acciones adicionales por parte del cliente, como ocurre con los fondos de inversión.
Estas opciones son ideales para quienes buscan un retorno financiero sin la necesidad de realizar transacciones complejas, brindando una forma práctica de hacer crecer el dinero. Sin embargo, es importante prestar atención a las condiciones de cada producto para evitar sorpresas y asegurar la mejor devolución posible.

En las cuentas digitales, además del ingreso automático sobre el saldo, los clientes también tienen acceso a diferentes tipos de inversiones, como fondos, acciones o CDBs, por ejemplo, lo que les permite diversificar sus opciones y buscar una mayor rentabilidad.

Seguridad de las cuentas digitales: lo que necesita saber

La seguridad de las cuentas digitales es una prioridad para las instituciones financieras, que adoptan diversas medidas para proteger los datos y transacciones de los usuarios. Las principales prácticas incluyen:

cifrado: Protege la información financiera y personal, dificultando el acceso no autorizado.
Autenticación de dos factores: requiere dos formas de verificación para completar las transacciones, aumentando la seguridad.
Autenticación biométrica: utiliza características únicas del usuario, como la huella digital o el reconocimiento facial, para validar la identidad.
Tokens únicos para transacciones: genera códigos temporales únicos para cada operación, garantizando que las transacciones sean seguras.
Monitoreo de actividades sospechosas: Monitoreo constante de las cuentas para identificar y prevenir acciones fraudulent.

Más allá de los bancos: sectores y tipos de empresas que ofrecen cuentas digitales

¿Y en qué modelos se pueden ofrecer estas cuentas digitales y a quiénes? La respostEs simple: depende del perfil de tu negocio y de tu audiencia.

Acompañamiento a varios clientes y al mercado medios de pago en estos últimos años, desarrollamos y conocemos modelos de éxito que compartimos a continuación. ¿Alguno de ellos tiene sentido para tu empresa?

Minoristas

Las empresas minoristas están entre las que más ofrecen cuentas digitales. Entre los motivos para eso, está el alto volumen de clientes que puede ser fidelizado a través de los servicios financieros, además de la proximidad con ese público, que encuentra en el punto de venta una relación de confianza.

Como la mayoría de los principales minoristas ya ofrecen tarjetas de marca privada o servicios de concesión de crédito, la migración a una cuenta digital representa una evolución de los productos financieros puestos a disposición de los clientes.

Un buen ejemplo es el cuenta digital de la red minorista del vestido, pionera de las tarjetas de marca blanca en Brasil, que asumió la gestión de su productos financieros y en menos de un año alcanzó los 2 millones de clientes y aumentó el ticket medio un 25%.

Aplicaciones

Las aplicaciones para distintos tipos de servicios (entregas, transportealimentación, entretenimiento, etc.) están evolucionando para ofrecer su propia cartera digital a sus clientes, tanto para pago de las transacciones efectuadas por la app, como para pago de recibos, cuentas básicas, recargas de celular, entre otros.

Se trata de una forma de simplificar las transacciones y, al mismo tiempo, ofrecer beneficios exclusivos como vouchers o cashback, con el objetivo principal de fidelizar a los usuarios.

Quizás ya conozcas e incluso utilices una cuenta digital en este modelo, como RappiPay, que ofrece un reembolso del 3% en transacciones, como usar una tarjeta de crédito, pagar facturas y transferencias a otras personas.

Empresas con fuerza de ventas tercerizada

Al crear una cuenta digital, las organizaciones que cuentan con una fuerza de ventas tercerizada, por medio de revendedores o representantes comerciales, facilitan no solo las relaciones financieras con esos intermediarios, sino que también brindan al consumidor final acceso a medios de pago más modernos.

Es posible poner la cuenta digital a disposición de la fuerza de ventas, lo cual permite generar y enviar links de pago sin tener que invertir en terminales de tarjetas, por ejemplo.

Este es el caso de la empresa líder de cosméticos en Brasil, que al al bancarizar a su fuerza de ventas directa Con la oferta de una cuenta digital, se generó un incremento del 6% al 8% en ventas para consultores y revendedores.

Industrias

Las industrias dedicadas al mercado de consumo también están creando sus propias cuentas digitales, tanto para sus empleados y colaboradores como para los negocios que son sus socios en la distribución y reventa de los productos, especialmente si son micro y pequeñas empresas.
Las industrias dedicadas al mercado de consumo también están creando sus propias cuentas digitales, tanto para sus empleados y colaboradores como para los negocios que son sus socios en la distribución y reventa de los productos, especialmente si son micro y pequeñas empresas.

En este sentido, AMBEV creó la cuenta digital para personas jurídicas Donus, una cuenta digital para personas morales, que no tiene tasas ni anualidad y permite la transferencia vía un QR Code y depósito en efectivo, entre otros servicios que ofrece.

Cadenas logísticas

Las organizaciones que operan con cadenas logísticas y necesitan proveer a los conductores (subcontratados o internos) de recursos para gastos como combustible, peajes, comida, entre otros, encuentran fácil concentrar estas transacciones en una cuenta digital.

De esta forma, se reducen los gastos con múltiples proveedores (vale de alimentación, vale de combustible, etc.), además de facilitar el control y la previsión de erogaciones.

Embedder Finance: ¿ofrecer una cuenta digital puede ser un buen negocio para tu empresa?

Si la transformación digital del mercado financiero es ya una realidad, gran parte de ese avance se debe al Embedded Finance, un fenómeno que transforma a las empresas en bancos, lo que también puede denominarse servicios financieros agregados.

Como veremos más detalladamente, a través de una plataforma de Banking as a Serviceo simplemente BaaS, el Embedded Finance hace posible que empresas que no pertenecen al sector financiero ofrezcan productos como carteras y cuentas digitales, crédito, seguros, préstamos, entre otros servicios.

Pero, en última instancia, ¿cuáles son las ventajas para las empresas que deciden ofrecer una cuenta digital u otros servicios financieros? Veamos algunas de ellas:

generación de ingresos adicionales a partir de la oferta de nuevos productos;
mayor fidelización de los clientes, con la creación de un robusto ecosistema de soluciones;
mejora de la experiencia del consumidor debido a la conveniencia de los servicios y la oferta de nuevos métodos de pago;
posibilidad de ampliar la base de clientes;
reducción de los costos operativos, ya que utiliza una infraestructura financiera propia;
acceso a una robusta base de datos financieros, que pueden ayudar a entender mejor el comportamiento del consumidor y optimizar así la oferta de productos y servicios.

Una cuenta digital para tu empresa

Al contribuir a la inclusión financiera de tu público, cliente o asociado, tu empresa, evidentemente, construye una base de relaciones más sólida con esas personas.

Además, según mencionamos en el apartado anterior, la oferta de cuenta digital brinda también otros beneficios para las empresas, tales como la ampliación de la base de clientes, la reducción de costos operativos y la generación de nuevas fuentes de ingresos.

Pero, ¿cómo se crea realmente una cuenta digital para su... las partes interesadas?

Para aquellas empresas que desean crear su cuenta digital sin desviar el foco de su modelo de negocio principal, fintechs que desean acelerar su proceso de desarrollo y grandes instituciones que desean probar rápidamente el concepto, nosotros podemos hacerlo mediante nuestro modelo de Banking as a Service.

El modelo de BaaS desarrollado por Dock es el modelo perfecto para las organizaciones que desean comenzar a ofrecer servicios financieros a sus clientes en pocas semanas y sin preocuparse con las barreras regulatorias.

Transformando la experiencia del cliente con cuentas digitales

Es un hecho que la adopción de cuentas digitales ha mejorado significativamente la experiencia del cliente, ofreciendo Acceso rápido y fácil a los servicios financieros. Eliminar la burocracia tradicional hace mucho más prácticas las operaciones diarias, permitiendo a los clientes gestionar sus finanzas directamente desde su celular.

As Interfaces de bancos digitales También suelen ser Intuitivo y eficiente, lo que se traduce en una mayor satisfacción del usuario. Otro punto importante es que con los canales digitales, los clientes pueden resolver la mayoría de sus necesidades bancarias sin necesidad de apoyo adicional.

Finalmente, a medida que la atención se vuelve más eficiente, las instituciones pueden ofrecer una experiencia personalizada, satisfaciendo mejor las expectativas de un consumidor cada vez más exigente.

Cómo personalizar los servicios de cuentas digitales para servir mejor a sus clientes

La posibilidad de personalizar los servicios de cuentas digitales es uno de los grandes diferenciadores de las empresas que lo utilizan Banking como Servicio, permitiéndonos transformar una solución financiera estandarizada en un servicio alineado a las necesidades del cliente, ofreciendo funcionalidades como:

Plataforma flexible, permitiendo la personalización de la interfaz, los flujos de navegación y la integración con otros servicios financieros;
Funciones exclusivas, como programas de fidelización, informes financieros personalizados e integración con billeteras digitales;
Productos de crédito personalizado, ajustando tasas, límites y condiciones según el perfil del cliente, con análisis del comportamiento de gasto y crédito preaprobado;
Experiencia de usuario optimizada con notificaciones inteligentes, personalización de categorías de gasto e interfaces adaptables;
Opciones de pago diferenciadas, incluidos enlaces de pago, cuotas flexibles e integración con PIX y billetes;
Atención al cliente personalizada, ya sea a través de un servicio humanizado o de chatbots inteligentes, garantizando la seguridadpostLa experiencia rápida y satisfactoria.

¿Por qué ofrecer una cuenta digital con Dock

El Banking as a Service es la base de la de solución de Banking da Dock, que permite a cualquier negocio o institución ofrecer servicios financieros, contratando tecnología de una manera “plug-and-play" y simplemente desarrollar el front-end con tu marca.

A través de nuestra plataforma global y modular de APIs, es posible ofrecer a sus clientes una cuenta digital completa, con todas las operaciones bancarias y préstamos, incluyendo:

Pagos de cuentas;
Pagos instantáneos;
Transferencias;
Generación de boletos;
Recargas y vouchers;
Onboarding digital completo;
Prevención de fraudes en asociación con empresas líderes mundiales.

La plataforma de Dock también ofrece, de forma integrada, todas las funcionalidades del Pix en la cuenta digital, incluyendo:

Pix transferir: Es la funcionalidad estándar del producto de enviar y recibir dinero las 24 horas del día, todos los días.
Pix QR Code y Pix Copia & Pega: para facilitar los pagos a través de Pix, el usuario final puede realizar pagos escaneando el código QR o copiando y pegando el código para realizar el pago.
Pix Cobranza: se puede utilizar para pagos inmediatos o pagos futuros que pueden incluir información como intereses, multas y otros cargos.
Pix Devolución: Mecanismo especial de devolución de transferencias por parte del destinatario en casos de transferencias incorrectas.
Pix Programación: funcionalidad para programar el día y hora en que se debe realizar la transferencia, descontando del saldo en el momento elegido.
Pix Recurrente programada:funcionalidad de pagos programados, obligatoria para los participantes de Pix, permitiendo a sus clientes realizar pagos regulares de forma automatizada y en intervalos predefinidos.

Además, también nos encargamos de todos los aspectos regulatorios y de tesorería, permitiendo que tu negocio se centre en lo más importante: atraer nuevos usuarios y desarrollar la solución financiera. Si buscas un socio de confianza para transformar tu cuenta digital en realidad, a través de nuestra solución banking, tenemos más de 75 millones de cuentas activas.

A Dock ofrece soluciones modulares y marca blanca, en una plataforma de Banking como Servicio 100% basado en APIs.

¿Qué tal comenzar tu viaje como proveedor de soluciones financieras? ¡Contáctanos!

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