Por qué América Latina es un terreno fértil para el modelo de Bin Sponsorship

Cuando se trata de innovación en el sector financiero y de pagos, América Latina es uno de los ecosistemas más pujantes del mundo. Debido a la alta digitalización y al impulso por la utilización de nuevas tecnologías, la región ha sido escenario de una constante evolución. Estimulada por el modelo de Bin Sponsorship, la emisión de tarjetas de débito y crédito por parte de fintechs y empresas de otros sectores es una de las principales tendencias de la región.

No es difícil entender por qué: solo en Brasil, las tarjetas movieron4,1 mil millones en 2024, un crecimiento del 10,9% en relación con el año anterior. En México, el mercado de tarjetas movió US$214 mil de millones en 2024 y debería crecer por encima del 10% anual para 2028. En Argentina, incluso en medio de desafíos económicos, el volumen de transacciones con tarjetas de crédito creció un 22,9% en 2024.

Estas cifras reflejan un importante cambio estructural en América Latina: las tarjetas están ganando la preferencia de los consumidores frente al dinero en efectivo. Los gastos en efectivo cayeron del 57% en 2022 al 37% en 2025, con un 60% de los gastos ya realizados por medios electrónicos.

Con la explosión en la demanda de nuevos medios de pago, sumada a la necesidad de ofrecer soluciones financieras a la medida, se crea el escenario perfecto para el establecimiento del Bin Sponsorship. Al fin y al cabo, el modelo permite que las compañías lancen sus propias tarjetas con agilidad, costos reducidos y sin la complejidad de convertirse en un banco. Así, conectan sus marcas directamente al movimiento de digitalización que redefine los hábitos de consumo en América Latina.

 

Qué es Bin Sponsorship?

 

Bin Sponsorship es un modelo de emisión de tarjetas en el que una institución financiera ya licenciada y miembro de redes de tarjetas - llamada Bin Sponsor - "patrocina" a otra empresa para que esta pueda emitir tarjetas utilizando su infraestructura.Las siglas BIN significan "Bank Identification Number"(Número de Identificación Bancaria), que generalmente son los primeros dígitos de una tarjeta e identifican a la institución emisora.

En la práctica, el Bin Sponsor es una institución que posee un vínculo con una o más marcas, como Visa, Mastercard o Elo, y concede el uso de sus BINs a los clientes socios. Así, la empresa “patrocinada” puede lanzar tarjetas con rapidez y menores costos, sin necesidad de obtener una licencia o adhesión directa a la marca.

En resumen, el Bin Sponsor es el socio proveedor del servicio, la entidad regulada que efectivamente emite las tarjetas, mientras que Bin Sponsorship se refiere al acuerdo de negocios en el que ocurre esta emisión patrocinada.Es decir, una empresa recurre a una institución de pago o banco socio, que ya tiene todos los permisos y relaciones necesarias, para viabilizar su programa de tarjetas.

En este modelo de Bin Sponsorship, la responsabilidad regulatoria y el vínculo con las marcas quedan a cargo del patrocinador, ya que él posee la licencia ante el Banco Central u órgano competente y la afiliación con las marcas. La empresa contratante del servicio, a su vez, se enfoca en definir cuál será el producto, la estrategia de comercialización y la jornada de experiencia del cliente, mientras utiliza la estructura del socio.

 

¿Cómo funciona el Bin Sponsorship?

 

En el modelo de Bin Sponsorship, el flujo básico de emisión de una tarjeta involucra tres actores principales: la empresa (contratante) que desea ofrecer la tarjeta, el Bin Sponsor (socio emisor) y e la marca.

Desde el punto de vista técnico, el Bin Sponsorship permite a las contratantes una serie de facilidades.

En lugar de obtener una licencia de institución financiera, pasar meses en procesos de homologación con cada marca, invertir en servidores, certificaciones de seguridad y en la construcción de un equipo propio, esos requisitos ya son atendidos por la figura del patrocinador y su plataforma tecnológica. Esto reduce drásticamente la complejidad y el tiempo de lanzamiento.

 

Paso a paso para lanzar un programa de tarjetas en el modelo Bin Sponsorship

 

En términos prácticos, los pasos para lanzar un programa vía Bin Sponsorship incluyen:

 

1. Elección del socio ideal y contrato

Todo comienza con la selección de un Bin Sponsor alineado con el proyecto. En esta primera etapa, es fundamental evaluar si tiene las licencias necesarias y la cobertura de las marcas deseadas, además de una plataforma compatible con tus productos. Además, la experiencia, las emisiones y el tiempo en el mercado también deben influir en la decisión.

1. Integración técnica

Elegido el socio ideal, es hora de trabajar junto al proveedor de tecnología en la conexión de los sistemas. Aquí ocurre la integración de las APIs para funciones como emisión de tarjetas, autorización de transacciones, consulta de saldos, bloqueos, entre otras acciones. Es una fase crucial para que su aplicación o sistema se comunique perfectamente con la infraestructura del Bin Sponsor.

1. Certificación y homologación

Mientras la integración ocurre, también se realizan las pruebas exigidas por las marcas de tarjeta. El programa de tarjetas necesita ser homologado en las redes Visa/Mastercard/Elo, para garantizar que sigue todos los estándares de seguridad y reglas de negocio. El Bin Sponsor generalmente ayuda en este sentido, coordinando esas pruebas junto a la marca.

1. Lanzamiento piloto

Con todo configurado y aprobado, se inicia la emisión de las primeras tarjetas, muchas veces en un piloto controlado, para garantizar que la experiencia del usuario sea la adecuada. Los ajustes finos se realizan según sea necesario.

1. Operación continua y escala

Después del lanzamiento, la contratante pasa a operar el programa, adquiriendo usuarios, distribuyendo tarjetas, gestionando transacciones. El Bin Sponsor continúa prestando todo el soporte de segunda capa: monitoreo antifraude, liquidación financiera de las transacciones con los establecimientos, cumplimiento de regulaciones, además de escalar la infraestructura conforme crece el número de usuarios.

Vale destacar que en el Bin Sponsorship, la empresa continúa teniendo el control de la relación con el cliente.Es decir, la tarjeta lleva tu marca, y tú defines la propuesta de valor, para ofrecer incentivos de cashbacks, puntos y descuentos. Para el usuario final, la tarjeta pertenece a tu marca, ya que la presencia del Bin Sponsor es discreta e imperceptible.

 

Beneficios de adoptar el Bin Sponsorship

 

Adoptar el modelo de Bin Sponsorship conlleva una serie de ventajas en comparación con recorrer el camino en solitario en la emisión de tarjetas. A continuación, detallamos los principales beneficios: cada uno de ellos puede ser determinante para el éxito de un programa de tarjeta.

 

Acceso simplificado al mercado de tarjetas

Tradicionalmente, ingresar al mercado de tarjetas exige superar altas barreras de entrada regulatorias y operativas. Con el Bin Sponsorship, el acceso se vuelve mucho más simple y amplio.

De esta forma, cualquier empresa, de cualquier sector, puede ofrecer tarjetas sin ser un banco, aprovechando la licencia e infraestructura de un socio. Esto significa que fintechs, minoristas, empresas de economía digital e incluso pequeñas startups pueden lanzar tarjetas propias, algo antes restringido a los grandes bancos.

 

Time to market reducido

Una de las mayores ventajas es la velocidad de lanzamiento. Con el Bin Sponsorship, el time to market de tu tarjeta se reduce drásticamente. En lugar de llevar años estructurar una operación de tarjetas desde cero, es posible colocar un producto en el mercado en pocos meses.

El Bin Sponsor ya posee los principales componentes listos, desde la integración con las marcas hasta los sistemas de procesamiento, permitiendo que te enfoques únicamente en las personalizaciones finales. Las empresas que usan este modelo con frecuencia logran lanzar tarjetas en plazos cortos, obteniendo una ventaja competitiva importante en un mercado en rápida evolución.

 

Costos optimizados

Lanzar y operar un programa de tarjetas propio implica costos elevados: capital inmovilizado en tecnología, gastos con certificaciones, compliance, equipos especializados, además de la inversión continua en seguridad y actualizaciones exigidas por las marcas.

Con el Bin Sponsorship, esos costos se vuelven mucho más reducidos y predecibles. Tú aprovechas la escala del patrocinador y no necesitas asumir fuertes inversiones iniciales. En general, el modelo funciona como pay-as-you-go: se pagan tarifas por emisión de tarjeta o por transacción, pero se evitan desembolsos como la compra de hardware de procesamiento o la constitución de voluminosas garantías regulatorias.

 

Asociación con las principales marcas

Tener una tarjeta con aceptación global solo es posible mediante una asociación con las grandes marcas. En el modelo tradicional, esto implicaría convertirse en miembro principal de esas redes, un proceso complejo y costoso.

En el Bin Sponsorship, esa conexión ya existe a través de la institución patrocinadora. Es decir, al adherirse a este modelo, la empresa contratante obtiene instantáneamente la asociación con las principales marcas de tarjetas, aprovechando los acuerdos ya establecidos por el sponsor. Así, puedes emitir tarjetas Visa, Mastercard u otras desde el primer día, con aceptación internacional garantizada. Además del alcance, existen beneficios técnicos: la marca proporciona toda la red de liquidación, seguridad y estándares tecnológicos que tu tarjeta adoptará.

 

Escalabilidad y flexibilidad

El Bin Sponsorship ofrece escalabilidad desde el primer día. Como la infraestructura pertenece al socio, ya fue diseñada para soportar grandes volúmenes de datos.Esto significa que tu proyecto puede comenzar en pequeño, pero crecer prácticamente sin límites, sin necesidad de reestructuraciones. Si la base de tarjetas emitidas pasa de miles a millones, la plataforma del patrocinador puede escalar recursos computacionales y operativos para acompañar este crecimiento.

Además, hay flexibilidad para adaptar el modelo de acuerdo con la evolución del negocio. Por ejemplo, si una operación inicia con una tarjeta simple de prepago y, al ganar experiencia, deseas evolucionar hacia una tarjeta de crédito con límite rotativo, todo eso utiliza la misma integración. Un buen Bin Sponsor tendrá opciones de productos y modalidades que puedes habilitar conforme la demanda.

 

Enfoque en el negocio principal

Este modelo permite que la empresa mantenga el enfoque donde más importa: su negocio principal y sus clientes. Al dejar toda la complejidad de emisión, riesgo, compliance y tecnología de tarjetas en manos del Bin Sponsor, su equipo puede concentrarse en la propuesta de valor del producto y en la experiencia del usuario.

En vez de gastar tiempo gestionando disputas de autorización con las marcas o conciliando liquidaciones, diriges tus esfuerzos al marketing de la tarjeta,crecimiento de la base, mejora de la aplicación, atención al cliente y otros diferenciales.

 

El escenario del Bin Sponsorship en América Latina

 

América Latina reúne condiciones únicas que hacen que el modelo de Bin Sponsorship sea especialmente oportuno. Combina un mercado de tarjetas en expansión con grandes poblaciones que ingresan al sistema financiero, el avance del comercio electrónico y sectores enteros que buscan innovación en medios de pago. A continuación, explicamos por qué la región es una cuna de oportunidades para quienes adoptan esta estrategia.

 

Crecimiento y penetración de las tarjetas en la región

 

En toda América Latina, el uso de tarjetas de crédito y débito sigue en expansión acelerada,tanto en volumen como en adopción por parte de la población. Este movimiento forma parte de un cambio en los hábitos de consumo en la región, en el cual el uso de dinero en efectivo ha disminuido, mientras que los medios de pago electrónicos representan una gran parte de las transacciones.

En Brasil, las tarjetas movieron4,1 mil millones en 2024, un aumento del 10,9% con respecto a 2023. El punto principal fue el crédito, que sumó R$ 2,8 mil millones, seguido por las tarjetas de prepago, que crecieron un 18,1% y alcanzaron R$ 379 mil millones. Para 2025, la expectativa es superar los R$ 4,5 mil millones, consolidando al país como el mayor mercado de tarjetas de la región.

En México, el sector también ha venido creciendo de manera consistente: en 2024, el volumen transaccionado con tarjetas llegó a214 mil millonesy la previsión es de una expansión anual superior al 10% para 2028. Entre 2020 y 2025, el uso de tarjetas de crédito creció a una tasa media anual (CAGR) del 19%, mientras que las tarjetas de débito avanzaron un 20%, acompañando la digitalización de los pagos y la popularización del comercio electrónico.

En Argentina, Colombia, Chile y el resto de los países latinoamericanos, el avance de las tarjetas acompaña el crecimiento del uso de medios de pagos digitales, que se viene consolidando en toda la región. Aunque a diferentes ritmos, todas estas naciones muestran señales claras de transformación en los hábitos de consumo. En Perú, por ejemplo, el valor anual de transacciones con tarjetas alcanzó los50,6 mil millones, con una expectativa de crecimiento superior al 12% anual para 2028..

En general, la base de usuarios de tarjetas en América Latina ha crecido rápidamente y continúa en ascenso, impulsada por la inclusión financiera, la digitalización acelerada y la creciente preferencia por los medios electrónicos, en detrimento del dinero físico.

 

Por qué esto crea una ventana de oportunidad

 

El aumento en la adopción de tarjetas y pagos digitales no es solo un dato estadístico, sino que crea un efecto en cascada de oportunidades para negocios de diversos tipos. Porque más personas bancarizadas y con tarjeta significan un mayor público apto para consumir en línea y usar servicios financieros digitales.

De hecho, el boom del comercio electrónico en la región camina de la mano con la difusión de las tarjetas: en 2023, el comercio electrónico latinoamericano creció alrededor del 25% y más de la mitad de las compras digitales en la región se pagan con tarjetas vinculadas a cuentas o billeteras digitales.

Además, la región vivió en la última década una fuerte expansión de infraestructura digital: entre 2012 y 2022, la penetración de Internet en América Latina saltó del 43 al 78% de la población y, hoy, cerca del 80% de los adultos posee un smartphone.Esta conectividad ampliada habilita nuevas soluciones de pago.

Se proyecta que el mercado de tarjetas de crédito en América Latina aumente de US269 mil millones en 2024 a US365 mil de millones en 2027 en volumen transaccionado, acompañando el crecimiento general del consumo digital. Todo esto configura una ventana de oportunidad única: existe un terreno fértil de consumidores cada vez más digitales y propensos a usar tarjetas, esperando por servicios financieros más accesibles y personalizados.

 

Sectores con mayores oportunidades para Bin Sponsorship

 

Diversos sectores se destacan como especialmente propicios para aprovechar el modelo de Bin Sponsorship y lanzar tarjetas propias para impulsar sus negocios. Las fintechs son el ejemplo más evidente: la región saltó de 703 startups en el sector en 2017 a más de 3.000 en 2023y muchas de ellas tienen en la tarjeta un complemento natural de sus cuentas digitales, billeteras o productos de crédito. Plataformas de pago, bancos digitales y fintechs de crédito encuentran en el Bin Sponsorship el camino más rápido para ofrecer una tarjeta física o virtual a los clientes.

El sector del comercio electrónico y de la venta al por menor también está aprovechando esta oportunidad. Grandes marketplaces y redes minoristas ven valor en tener una tarjeta propia para ofrecer beneficios exclusivos y fidelizar a sus clientes.

Es el caso de C&A, una de las principales minoristas de moda de Brasil, que por medio de C&A Payofrece una solución de pago que ya mueve el 25% de la facturación de la empresa. Estos movimientos muestran que los minoristas y comerciantes están entrando en el juego financiero para capitalizar aún más la lealtad de sus consumidores.

Otro segmento fértil es el de movilidad urbana y economía compartida. Empresas de transporte por aplicación y entregas manejan miles de conductores, repartidores y usuarios que mueven dinero en la plataforma. Al lanzar tarjetas de prepago o de débito para sus socios, logran agilizar pagos y crear nuevos puntos de contacto con la marca.

Varias startups de movilidad en América Latina optaron por este camino, ofreciendo tarjetas para sus conductores con retiros gratuitos o descuentos en estaciones de servicio, todo viabilizado por patrocinadores bancarios.

Finalmente, hay oportunidades en sectores de consumo masivo. Históricamente, las cadenas de supermercados, farmacias y tiendas departamentales ya ofrecían tarjetas de tienda y ahora están evolucionando hacia tarjetas con marca compartida más versátiles, muchas veces recurriendo a plataformas white-label. Incluso empresas de servicios y telecomunicaciones han explorado ofrecer cuentas digitales con tarjeta acoplada, para fidelizar su base.

 

Dock: viabilizando el Bin Sponsorship en América Latina

 

Dock, empresa líder en infraestructura de pagos y servicios financieros en América Latina, es una de las principales viabilizadoras de Bin Sponsorship en toda la región. Pionera en tecnología para pagos y banking en la región, Dock cuenta con 25 años de experiencia en el mercado de medios de pago, ofreciendo a bancos, fintechs y empresas en general una plataforma completa para emisión y procesamiento de tarjetas.

Por medio de su solución de Cards & Credit, Dock ofrece toda la infraestructura necesaria para que las empresas lancen tarjetas con su propia marca, incluso si no poseen licencia o estructura tecnológica propia.

Su plataforma es cloud-native y está basada en la integración vía APIs abiertas, lo que facilita enormemente el proceso de implementación para el cliente. En lugar de meses de desarrollo, la empresa logra integrar en pocas semanas sus sistemas a las APIs de Dock para crear tarjetas, gestionar usuarios, autorizar transacciones y acceder a una serie de funcionalidades en tiempo real.

 

¿Por qué ofrecer tarjetas con la estructura de Dock

 

Uno de los grandes diferenciales de Dock es encargarse de toda la complejidad operativa y regulatoria, permitiendo que el cliente se enfoque en su negocio. Es Dock quien asume las tareas de conexión con las redes de marcas de tarjeta, procesamiento de transacciones 24/7, gestión de fraude, compliance, cobros y liquidación financiera, entre otras cuestiones burocráticas.

En términos de robustez, la infraestructura de Dock procesa más de R$1,4 mil millones en volumen de tarjetas por año y está diseñada para alta disponibilidad y seguridad, además de flexibilidad para crecer junto con la operación de sus clientes.

Actualmente, Dock está presente en once países de América Latina,atendiendo a más de 65 millones de usuarios finales a través de nuestros clientes, lo que nos brinda una experiencia regional incomparable para apoyar diferentes casos de uso y requisitos locales.

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FAQ: Bin Sponsorship

 

Qué es Bin Sponsorship?

Bin Sponsorship es un modelo de emisión de tarjetas en el cual una empresa utiliza la licencia y la infraestructura de un socio financiero (Bin Sponsor) para lanzar tarjetas con su propia marca. En vez de obtener licencias y tener conexión directa con las marcas, la empresa “alquila” esas credenciales del Bin Sponsor, que emite las tarjetas en su nombre.

 

¿Qué empresas pueden usar este modelo?

Diversos tipos de empresas pueden beneficiarse del Bin Sponsorship. Fintechs y bancos digitales son usuarios frecuentes, pues pueden emitir tarjetas sin ser bancos tradicionales. Pero no solo ellos: minoristas, empresas de servicios, aplicaciones de movilidad y delivery, startups en general e incluso empresas B2B (para tarjetas corporativas) pueden adoptar este modelo.

 

¿Cuáles son las principales ventajas del Bin Sponsorship?

El Bin Sponsorship ofrece diversos beneficios para negocios que desean lanzar tarjetas propias. Entre los principales se encuentran:

• Acceso simplificado al mercado de tarjetas sin necesidad de licencias;
• Time to market reducido;
• Reducción de costos, ya que la empresa no necesita invertir en infraestructura compleja o procesos regulatorios;
• Asociación directa con las marcas;
• Escalabilidad y flexibilidad para evolucionar el portafolio de tarjetas;
• La empresa puede mantener el enfoque en su core business.

 

¿Es necesario tener licencia bancaria?

No. Esa es justamente la gran ventaja del Bin Sponsorship: tu empresa no necesita tener licencia bancaria ni ser una institución financiera para emitir tarjetas. Quien posee la licencia necesaria es el Bin Sponsor, que por lo tanto asume las responsabilidades regulatorias y proporciona el BIN y el vínculo con la marca.

 

¿Cuáles son los plazos para el lanzamiento?

Los plazos varían según el proyecto, pero en general el lanzamiento vía Bin Sponsorship es mucho más rápido que el camino tradicional. En muchos casos, es posible pasar del contrato firmado a la emisión de la primera tarjeta en alrededor de tres a seis meses. Aun así, es una fracción del tiempo que llevaría desarrollarlo internamente y obtener aprobaciones.

 

¿Qué tipos de tarjetas puedo emitir?

Eso depende de las ofertas del Bin Sponsor elegido, pero normalmente los principales tipos están disponibles. Es posible emitir tarjetas de crédito, débito y prepago, ya sea en la función doméstica o internacional, incluyendo tarjetas virtuales. Muchos sponsors también soportan tarjetas múltiples (débito+crédito), tarjetas co-branded,, Private Label o tarjetas multibeneficio. Tú puedes elegir la marca según lo acordado con el socio.

 

Bin Sponsorship: lo que viste en este artículo

 

• América Latina vive un boom de innovación en pagos, impulsado por la digitalización, la caída del uso de dinero en efectivo y la mayor preferencia por medios electrónicos, que ya representan el 60% de los gastos en la región.
• El Bin Sponsorship surge como un modelo que permite a las empresas emitir tarjetas con su marca, sin licencia bancaria propia, utilizando la infraestructura y los BINs de un socio regulado (Bin Sponsor).
• Dock viabiliza el modelo de Bin Sponsorship en la región, con 25 años de experiencia, procesamiento de más de R$ 1,4 mil millones al año, integración vía APIs y soporte completo de marcas, compliance y antifraude, atendiendo a más de 65 millones de usuarios finales.

 

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