Cards & Credit

Préstamos inteligentes: cómo los datos y la tecnología contribuyen a ampliar la inclusión financiera.

Publicado el 23 de junio de 2025. 11 minutos de lectura

Inicio Fluid Inicio Blog Préstamos inteligentes: cómo los datos y...

La transformación del crédito es una de las grandes revoluciones en curso en el sector financiero. Con el avance de las tecnologías de datos, de la Inteligencia Artificial y de la digitalización de la vida financiera, surgen nuevos caminos para incluir una parte de la población que, históricamente, estuvo al margen del sistema bancario. El concepto de crédito inteligente forma parte de este movimiento y viene ganando fuerza al combinar datos y tecnología en la toma de decisiones más justas y eficientes.

Cada vez existe más consenso de que para conceder crédito en el contexto actual ya no basta con solo analizar el historial bancario de una persona. El mercado, especialmente en regiones con grandes desigualdades como América Latina, exige soluciones más dinámicas, capaces de capturar la capacidad real de pago y los hábitos financieros de los consumidores. Tecnologías como machine learning, Open Finance y big data posibilitan esto al incorporar datos alternativos en el análisis de crédito.

Ante esta relevancia, Dock llevó este tema a Febraban Tech 2025, evento que reunió a los principales líderes del mercado financiero. La temática fue abordada en el workshop “Experiencia global, impacto local: desbloqueando el acceso al crédito y promoviendo la inclusión financiera.". Con la participación de Antonio Soares, CEO de Dock, Jorge Junior, CEO de Trampay, y Quan Yu, Gerente General de Servicios de Crédito de Ant International, la necesidad de reinventar el crédito con base en nuevos paradigmas estuvo en el centro del debate.

Aprovechamos para profundizar este asunto en este artículo, trayendo los principales insights de la conversación y tratando de responder una de las preguntas clave del panel: ¿cómo podemos hacer que el crédito sea más inteligente, accesible y seguro para todos? La respuesta involucra tecnología, datos y una nueva mirada al potencial económico de las personas que están fuera del sistema financiero tradicional.

Crédito con tecnología y datos: ¿qué es crédito inteligente?

El crédito inteligente es un modelo orientado por datos, con decisiones automatizadas y ofertas personalizadas mediante algoritmos.

En lugar de depender solo de documentos tradicionales e historial bancario, este sistema utiliza la tecnología, como herramientas de Inteligencia artificialy aprendizaje automático, para evaluar el perfil del consumidor con mayor precisión y agilidad.

Este modelo también considera datos alternativos, como uso de teléfonos celulares, comportamiento en redes sociales y aplicaciones, y transacciones digitales, lo que permite incluir a personas con poco o ningún historial bancario .

Comparado con el modelo tradicional, el crédito inteligente ofrece un análisis más amplio y en tiempo real, con lo cual acelera la concesión y logra una evaluación más justa. Personas que antes eran ignoradas por los bancos, como trabajadores informales y jóvenes sin historial de crédito, pueden tener más probabilidades de aprobación.

Todo este proceso es viabilizado por tecnologías como APIs, datos, Open Finance e tokenización, que actúan en conjunto con IA y machine learning. Estas herramientas permiten reunir, integrar y procesar grandes volúmenes de información con seguridad y rapidez, y logran que el sistema sea más eficiente, adaptable e inclusivo.

Crédito inteligente: inclusión financiera y oportunidad de negocio

El debate sobre cómo hacer el crédito más accesible, justo y sostenible está en el centro de la transformación del sector financiero —por eso la relevancia de tratar el crédito inteligente. Y ese fue justamente uno de los temas que se destacaron en Febraban Tech 2025, el principal evento de tecnología e innovación para el mercado financiero de América Latina.

A Dock promovió el panel "Experiencia global, impacto local: desbloqueando el acceso al crédito y promoviendo la inclusión financiera", que reunió a líderes con diferentes perspectivas para discutir la forma en que los datos y la tecnología están viabilizando una nueva era de inclusión financiera.

En el panel, Antonio Soares, CEO de Dock, destacó que la verdadera inclusión ocurre con el acceso al crédito, especialmente en países como Brasil, donde una gran parte de la población está fuera del sistema financiero tradicional.

Para él, la tecnología es la clave para cambiar ese escenario: “Si logramos ayudar a los brasileños con la tecnología correcta, podemos cambiar el país”, afirmó.

Antonio Soares y Jorge Junior durante un taller en Febraban Tech 2025

Caso Trampay: crédito inteligente en la práctica

El impacto de la inclusión financiera se hizo evidente en el caso presentado durante el panel por Jorge Junior, CEO de Trampay, cliente de Dock. Esta fintech desarrolló una plataforma de crédito dirigida a individuos autónomos, como repartidores y conductores de aplicaciones. "Cuando empecé, decían que estaba loco por dar crédito a repartidores. Pero quien tiene hambre no puede esperar”, afirmó Jorge.

Primera fintech brasileña enfocada en el mercado informal, Trampay ofrece cuenta digital, anticipación de recibos y microcrédito con base en datos operacionales y conductuales, en lugar de los tradicionales burós.

Con más de 20 mil usuarios y R$ 1 billón transaccionado, sin morosidad, la meta es llegar a 80 mil cuentas para fines de 2025.

La infraestructura tecnológica de Dock fue esencial para viabilizar la solución, que representa una oportunidad estratégica también para fintechs y minoristas.

¿Por qué América Latina necesita un crédito más inteligente?

América Latina aún enfrenta grandes desafíos con relación a la inclusión financiera. Aunque 71 % de los adultos en la región posee una cuenta bancaria, esta cifra está por debajo de lo observado en regiones más desarrolladas, como muestra la 2ª edición del estudio Tierra de Oportunidades.

Además, existen fuertes disparidades entre los países: mientras Brasil (96 %) y Chile (97 %) tienen altos niveles de bancarización, impulsados por innovaciones como Pix y el avance de las fintechs, México (58 %) y Perú (54 %) aún dependen del dinero en efectivo y enfrentan más barreras de acceso al crédito.

Adicionalmente, el crédito en la región se caracteriza por altas tasas de interés y modelos de análisis obsoletos, que limitan la entrada de nuevos consumidores.

Como resultado, se subestima la capacidad de pago de personas con poca o ninguna experiencia bancaria. En este contexto, uso de datos alternativos, como hábitos de consumo e historial digital, representa una oportunidad para transformar la concesión de crédito.

Cómo el uso de datos alternativos hace al crédito más inteligente

Como vimos, el crédito inteligente usa tecnología para analizar datos más amplios y actualizados, yendo más allá del score tradicional parascore tradicional para construir un retrato más fiel de la realidad financiera de cada consumidor.

Al incluir factores como ingresos recientes, empleabilidad, relación con el empleador y comportamiento digital, el modelo se adapta mejor a los cambios económicos y sociales.

Esto reduce riesgos para las instituciones y amplía el acceso al crédito para millones de latinoamericanos, contribuyendo así con la inclusión financiera, la sostenibilidad y el desarrollo de la región.

Tendencias globales y potencial del crédito inteligente en LATAM

El mercado global de scoring crediticio está en plena transformación. Un estudio de Juniper Research prevé que, para 2028, el gasto en servicios de credit scoring debe alcanzar los US$ 44 mil millones, un crecimiento de 67 % con respecto a 2023.

Este avance se ve impulsado principalmente por la adopción de modelos alternativos que incorporan datos no tradicionales e Inteligencia Artificial, y promueven una inclusión financiera más amplia, especialmente en regiones históricamente desbancarizadas.

Este movimiento global muestra que ya existen caminos concretos para ampliar el acceso al crédito con más precisión y menos exclusión, y América Latina tiene el potencial para seguir esta tendencia. La estructura regulatoria del Open Finance en la región, en especial para Brasil, crea un ambiente propicio para aplicar estas innovaciones de manera escalable y segura.

Esto porque al permitir el intercambio de datos financieros entre diferentes instituciones, el Open Finance viabiliza la ejecución de análisis más completos del perfil del consumidor.

A su vez, el crédito inteligente se beneficia directamente de este ecosistema, ya que aprovecha esta información para construir ofertas personalizadas, más alineadas con las necesidades reales de cada cliente, lo que aumenta las probabilidades de aprobación y reduce el riesgo de morosidad.

Datos + tecnología + infraestructura: los tres pilares del crédito inteligente

El crédito inteligente se apoya en tres pilares fundamentales que, juntos, hacen la concesión más precisa, accesible y eficiente: datos, tecnología e infraestructura. Cada uno cumple un papel estratégico en la evolución del sector financiero:

Datos: la base del crédito inteligente es el uso ético y responsable de datos variados, como los obtenidos vía Open Finance, historial de pagos y comportamiento digital, permitiendo una visión más completa del cliente.
Tecnología: con el apoyo de modelos predictivos e Inteligencia Artificial, es posible analizar riesgos con más precisión, automatizar decisiones y personalizar ofertas de crédito según el perfil de cada consumidor.
infraestructura: plataformas modulares, APIs e integración en tiempo real garantizan la agilidad y la escalabilidad necesarias para que las instituciones operen de forma segura, eficiente e innovadora.

Seguridad en la concesión de crédito inteligente

La expansión del crédito inteligente exige confianza en el uso de datos alternativos, lo que solo es posible con una base sólida de protección y transparencia. Cuanto más seguro y ético sea el tratamiento de la información, mayor será la disposición de los consumidores a compartirla.

Para ello, las tecnologías tales como la tokenización son esenciales. Al sustituir datos sensibles por códigos encriptados, esta solución reduce significativamente los riesgos de filtraciones y fraudes en operaciones de crédito.

Por lo tanto, la ciberseguridad y la privacidad van más allá del cumplimiento con las regulaciones: son requisitos para la innovación sostenible en el sector financiero. La autentificación robusta, el monitoreo continuo y el cumplimiento con la LGPD garantizan la integridad de los datos y fortalecen la credibilidad de las instituciones.

Cómo Dock impulsa el crédito inteligente en América Latina

Dock desempeña un papel estratégico en el avance de la inclusión financiera en América Latina, ofreciendo la infraestructura tecnológica más completa para todo el ecosistema financiero.

A través de una plataforma global de pagos y servicios bancarios, Dock One, fortalecemos el propósito de expandir el poder de las finanzas, promoviendo el acceso al crédito y acelerando la inclusión financiera.

Además, la infraestructura de Dock oferece tecnología modular, visión basada en datos, experiencia regulatoria y escalabilidad, lo que facilita su adopción por parte de las empresas y garantiza un rendimiento consistente.

¡Pónte en contacto con nuestro equipo comercial y prepara a tu negocio para la nueva era de inclusión financiera en América Latina!

Crédito, tecnología y datos: lo que viste en este artículo

El crédito inteligente usa tecnología y datos alternativos para evaluar mejor el perfil financiero de los consumidores.
Este modelo permite incluir a personas que han estado fuera del sistema bancario, como trabajadores informales y personas sin historial de crédito.
América Latina tiene gran potencial para adoptar este modelo, especialmente con el avance del Open Finance.
Tecnologías como big data, APIs y tokenización hacen el proceso más rápido, seguro y accesible.
La protección de los datos y la transparencia son fundamentales para ganar la confianza de los consumidores.
Dock impulsa esta transformación con una infraestructura completa y escalable para el sector financiero.