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Acceso al crédito: cómo la tecnología puede impulsar la inclusión financiera en América Latina

Publicado el 25 de septiembre de 2025. 12 minutos de lectura

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El debate en torno al acceso al crédito se ha intensificado en América Latina, al punto de ser considerado hoy uno de los temas centrales para entender los rumbos de la economía y de la inclusión social en la región. Este movimiento es de suma importancia, pues el crédito es el puente que conecta a las personas con oportunidades de consumo, educación, vivienda y emprendimiento.

A fines de 2024, solo el 63 % de los latinoamericanos poseía una tarjeta de crédito, porcentaje que cae al 53 % en países como México y Perú, según un Informe de Mastercard. Detrás de estadísticas como esta reside el hecho de que millones de personas no tienen acceso a préstamos, financiamientos o líneas de crédito formales y, cuando lo necesitan, recurren a alternativas informales, muchas veces con intereses abusivos.

En este artículo, detallamos qué significa en la práctica tener acceso al crédito los principales desafíos que dificultan este proceso en América Latina, y cómo la tecnología puede ayudar a superar barreras históricas en términos de inclusión financiera.

¿Por qué hablar de acceso al crédito hoy?

En los últimos años, América Latina ha vivido grandes cambios económicos: alta inflación en países como Argentina y Venezuela, endeudamiento récord en Brasil —donde 30.4 % de los adultos estaban morosos en agosto de 2025— y aumento de la informalidad en el mercado laboral. En este contexto, el crédito se convierte en una pieza central para equilibrar el presupuesto de las familias, mantener los negocios funcionando y sostener el consumo interno.

El problema es que cuando el acceso al crédito es restringido, la economía pierde fuerza y la desigualdad aumenta. Por otro lado, cuando el acceso se amplía, se abre espacio para la dignidad, la movilidad social y el desarrollo sostenible.

Hablar de crédito hoy, por lo tanto, no es solo discutir de economía: es hablar de desarrollo social, reducción de la desigualdad y fortalecimiento de la ciudadanía financiera. El crédito, cuando se distribuye de manera justa, puede ser el motor de oportunidades para individuos y comunidades enteras.

Motor de transformación social y colectiva: qué significa realmente el acceso al crédito

El acceso al crédito puede ser decisivo para cambiar la vida de una persona. En Brasil, por ejemplo, el 61 % de los dueños de pequeños negocios recurre a préstamos personales para financiar su propia empresa, según una Encuesta de Sebrae. Sin esa fuente de recursos, muchos no consiguen reponer inventarios, invertir en equipos o contratar empleados.

Para las familias, el crédito representa la oportunidad de financiar una vivienda, pagar estudios o enfrentar emergencias médicas sin caer en deudas informales con intereses abusivos.

Pero el crédito no es solo dinero en el bolsillo: es reconocimiento. Obtener un préstamo aprobado en condiciones justas significa estar incluido en el sistema financiero, poder planificar el futuro y sentirse seguro para invertir. Este proceso aporta dignidad y mejora la autoestima de quienes antes vivían al margen de la economía formal.

El impacto va más allá del individuo. Las comunidades con mayor acceso al crédito ven fortalecerse el comercio local, surgir nuevos empleos y circular más ingresos. En resumen, invertir en crédito accesible es impulsar la economía colectiva y crear sociedades más resilientes. .

Barreras históricas y actuales al acceso al crédito en América Latina

A pesar de que existe un reconocimiento general de que el acceso al crédito es importante, muchos obstáculos persisten en la región. A continuación, se describen los principales:

Burocracia, tasas altas y modelos tradicionales de análisis de riesgo

Muchas instituciones aún exigen garantías físicas, documentación compleja e historial formal de ingresos. Estos requisitos son inaccesibles para quienes trabajan en la informalidad o no poseen bienes para ofrecer como garantía. Las tasas de interés elevadas reflejan el riesgo percibido, pero aumentan el costo para quienes menos pueden pagar.

Baja bancarización y ausencia de historial crediticio

Aunque muchos latinoamericanos ya tienen cuentas bancarias o servicios básicos, aún hay sectores de la población que usan únicamente dinero en efectivo. El crédito tradicional exige un historial de pagos y movimientos que muchos no tienen. Esto los vuelve “invisibles” para los bancos tradicionales.

Según el Findex más reciente del Banco Mundial, el 21 % de los adultos en todo el mundo aún no tiene acceso a servicios financieros formales.

Informalidad y desigualdad de género

Los trabajadores autónomos con frecuencia no tienen comprobantes formales de ingresos ni registro comercial, lo que dificulta el acceso al crédito empresarial o al microcrédito en condiciones razonables.

Además, existe un sesgo de género: el Global Findex 2025 indica que en los países de ingresos bajos y medios, la disparidad de género es de cinco puntos porcentuales, es decir, el 78 % de los hombres tiene acceso a cuentas bancarias frente al 73 % de las mujeres.

Discriminación racial o étnica

Los emprendedores afrodescendientes y mestizos frecuentemente reportan tasas de rechazo de crédito mucho más altas que los emprendedores blancos. Un estudio de octubre de 2024 muestra que, en América Latina, el 44% de los emprendedores negros ya experimentó un crédito denegado, frente al 29% de los blancos. El acceso al crédito, por lo tanto, no es solo una cuestión técnica o financiera, sino también social y política

La evolución del crédito en la era digital: cómo la tecnología está rompiendo barreras

Por otro lado, hay indicios de que la tecnología puede ser parte de la solución. Modelos innovadores y de crédito inteligente comienzan a romper antiguas barreras. Cuando se aplica correctamente, la tecnología deja de ser solo un soporte para los bancos y fintechs, y pasa a desempeñar un papel protagónico en la forma en que se ofrece el crédito.

Datos alternativos y modelos más flexibles de evaluación de riesgo

En lugar de depender únicamente de informes crediticios o garantías físicas, los nuevos sistemas utilizan datos de consumo (cuentas de luz, agua, telecomunicaciones), historial de pago de servicios y movimientos digitales como base de evaluación. Esto permite incluir a quienes antes quedaban fuera por no tener un historial formal.

Automatización e inteligencia artificial

Los sistemas que utilizan IA pueden analizar más variables e identificar patrones de riesgo en personas sin historial formal. Esto permite tasas más justas y decisiones más rápidas.

Plataformas digitales y automatización

La concesión de crédito digital que automatiza formularios, elimina parte de la burocracia y acelera las decisiones ayuda a quienes necesitan una respuesta rápida. Pequeños emprendedores o personas que nunca tuvieron relación bancaria pueden solicitar préstamos sin salir de casa.

Crédito especializado o segmentado

Existen modelos que se enfocan en necesidades específicas: trabajadores informales y de la gig economy (repartidores, conductores de aplicaciones), microemprendedores, poblaciones rurales. Se diseñan líneas de crédito adaptadas (montos, plazos, garantías) para estos perfiles.

Crédito embebido

Cada vez vemos más crédito ofrecido en apps de compras, marketplaces y servicios de entrega. En otras palabras, los usuarios necesitan buscarlo con mucha menos frecuencia: aparece justo cuando lo necesitan, donde ya están comprando o vendiendo. Esta lógica... Reduce barreras de ubicación, documentación e incluso confianza.

Credit as a Service

El Credit as a Service (CaaS) permite que fintechs, bancos y empresas integren servicios de concesión de crédito en sus operaciones existentes, sin necesidad de contar con un equipo interno, desarrollar tecnología desde cero ni enfrentar los desafíos regulatorios asociados a este tipo de plataformas.

Esto simplifica y acelera la oferta de crédito mediante una arquitectura tercerizada, flexible y tecnológicamente avanzada.

De esta manera, el enfoque contribuye a democratizar el acceso a productos financieros antes restringidos a grandes instituciones, creando oportunidades para que nuevos actores compitan en el mercado.

Impactos prácticos: cuando el acceso al crédito se traduce en mejora de vida

¿Qué puede cambiar, en la práctica, cuando el crédito llega de forma más justa y eficiente a personas que antes no estaban incluidas en el sistema financiero?

Reducción de la pobreza: las familias que logran obtener líneas de crédito formal pueden invertir en educación y salud o enfrentar emergencias sin recurrir a préstamos informales con intereses altísimos.
Emprendimiento emergente: los micro y pequeños negocios pueden crecer, contratar, generar empleo e ingresos.
Crecimiento del consumo interno saludable: con crédito bien regulado, las personas tienen poder adquisitivo sin caer en deudas impagables.
Mayor resiliencia ante las crisis: en momentos de alta inflación, desempleo o choques externos, quienes tienen acceso a crédito formal pueden amortiguar los impactos con mayor seguridad.

Caminos para democratizar el crédito de verdad

Para que el acceso al crédito se convierta en una realidad inclusiva y sostenible, algunos pasos parecen esenciales. Comenzando por una regulación inteligente, con leyes que protejan al consumidor, regulen las tasas abusivas, faciliten el uso de datos alternativos respetando la privacidad y sancionen la discriminación de género o racial.

Otro punto esencial es la infraestructura de datos. Es necesario fomentar sistemas de crédito que permitan usar variables no tradicionales para el análisis de riesgo, bases de datos alternativas y registros públicos de pago de servicios, entre otros.

Dado que muchos modelos de crédito hoy son digitales, la Inclusión digital también es un factor clave para garantizar el acceso a Internet, teléfonos móviles o computadoras.

Además, las alianzas público-privadas, entre gobiernos, bancos, cooperativas y empresas tecnológicas, pueden colaborar para crear productos y servicios que lleguen a poblaciones vulnerables, rurales o informales.

Por último, y no menos importante, es necesario destacar la importancia de una educación financiera amplia. Esto significa incluir, por ejemplo, acciones educativas en los planes de estudio escolares, promover cursos comunitarios y ofrecer contenidos digitales gratuitos sobre uso del crédito, deudas y presupuesto personal.

Educación financiera y crédito responsable

Como parte de la reflexión que proponemos aquí, vale la pena cuestionar si tener acceso al crédito es suficiente. Como mencionamos, el crédito puede tener un gran impacto social, pero para lograrlo, es necesario que los ciudadanos sepan usarlo con responsabilidad.

El uso inadecuado de soluciones de crédito puede llevar al sobreendeudamiento, abusos de tasas o incluso a crisis personales o familiares. Quien toma un crédito debe entender las tasas, plazos, condiciones y costos adicionales, como los intereses compuestos o las multas.

De este modo, es fundamental que el movimiento por ampliar el acceso al crédito venga acompañado de políticas de protección al consumidor, transparencia y regulacionesclaras, además de educación financieradifundida en escuelas, comunidades y plataformas digitales.

Acceso al crédito con responsabilidad: la clave para un futuro más justo en América Latina

El acceso al crédito es una de las claves para transformar realidades en América Latina, no solo para aliviar dificultades inmediatas, sino para construir trayectorias más seguras y equitativas.

Cuando el crédito llega en condiciones adecuadas, con transparencia, adaptado a las realidades locales y con educación financiera que respalde su uso, empodera a personas, familias y emprendedores.

La tecnología tiene un papel central en este proceso,al automatizar las etapas, usar datos alternativos, ofrecer crédito digital o integrado en aplicaciones, y crear soluciones especializadas para quienes históricamente han estado al margen.

Empresas como Dock lideran este movimiento, demostrando que la innovación aplicada al sector financiero puede ampliar la inclusión de manera concreta y sostenible.

Si logramos ampliar el acceso al crédito de forma responsable, tendremos una América Latina con más oportunidades para todos, menos disparidades, más autonomía y un crecimiento verdaderamente sostenible.

Acceso al crédito: lo que viste en este artículo

El crédito no es solo un recurso financiero, sino un instrumento de dignidad e inclusión.
El acceso al crédito permite que las familias planifiquen el futuro con más seguridad, que los emprendedores inviertan en sus negocios y que las comunidades fortalezcan el comercio local y generen nuevas oportunidades de ingresos.
La tecnología ha desempeñado un papel decisivo en este proceso. Soluciones digitales, inteligencia artificial y uso de datos alternativos reducen la burocracia y amplían la posibilidad de evaluar perfiles antes invisibles para los bancos.
Más que ampliar el acceso, es esencial educar para un uso responsable. Sin conocimiento sobre tasas, plazos y riesgos, el crédito puede convertirse en un problema en vez de una solución.
Empresas como Dock demuestran cómo la innovación puede aplicarse para hacer que el crédito sea más accesible, conectado con la vida cotidiana de las personas y ajustado a sus realidades.