Banking as a Service (BaaS): la mejor forma de tener su propio banco

Al mismo tiempo que las empresas buscan innovar en sus modelos de negocio, crece la demanda de los consumidores por servicios financieros más convenientes, personalizados y fáciles de usar. En ese contexto, el Banking as a Service (BaaS) –la solución para cualquier empresa que quiera ofrecer servicios financieros sin convertirse en un banco- está revolucionando la oferta de productos financieros, no solo en América Latina, sino en todo el mundo.

 Gracias al avance de la tecnología y a la digitalización de los servicios financieros, hoy es posible que cualquier empresa, de cualquier segmento, ofrezca servicios bancarios sin necesariamente convertirse en un banco. Todo eso con la ayuda de Banking as a Service.

Pero, ¿cuáles son las ventajas de este modelo de negocio? ¿Qué es el Banking as a Servicie y cómo facilita este modelo esa jornada? ¿Y cómo ha avanzado el BaaS en América Latina? En este artículo tratamos sobre esas y otras cuestiones. ¡Acompáñenos!

 

¿Qué es el Banking as a Service (BaaS)?

 

El Banking as a Service es una solución que permite que cualquier empresa o institución tenga su banco, con su marca y su modelo de negocios, de manera rápida y complicaciones Así de simple.

A través de una cuenta digital y de una tarjeta abanderada multiusos integradas en una aplicación, la plataforma ofrece a los usuarios la experiencia completa de un banco digital, que puede estar dirigida a diversos públicos, empleados, clientes, proveedores, canales, entre otros.

Para la empresa o institución contratante, el Banking as a Service hace el papel de la institución de pago y del emisor, responsabilizándose por las operaciones, licencias, cumplimiento, legislación, tecnología y seguridad – es decir, por toda la parte regulatoria y técnica, para que las empresas puedan enfocarse solo en lo que realmente importa: captar, relacionarse y fidelizar a los clientes.

Como ejemplo, abajo vemos el modelo de BaaS desarrollado por Dock. Basado en el framework de procesamiento de tarjetas de diversas banderas, brinda una experiencia de banco cimentada en un Core (Emisión de Prepago + Cuenta de pago), y en una capa de API financieras que funciona como un gran agregador de funcionalidades en constante evolución (que ofrece servicios como transferencias bancarias, peer-to-peer (P2), recarga de celular, pago de cuentas, entre otras):

Sin una plataforma como esa, desarrollar y gestionar toda la cadena de medios de pago de un banco digital puede demostrar ser una tarea bastante compleja, ya que involucra:

• Estructuración de la tecnología a ser utilizada;
• Cierre de acuerdos comerciales para la provisión de servicios como pagos de cuentas y recargas de celular;
• Modelo de conciliaciones;
• Relación con las banderas;
• Licencias y reglamentaciones;
• Inversión inicial;
• Expertise interna para administrar un banco.

Todo el proceso arriba documentado puede llevar mucho tiempo y solo sería rentable si se realiza a gran escala.

Pero el Banking as a Service ahorra a las empresas todo ese trabajo, pues se responsabiliza por toda y cualquier interacción con los órganos reguladores, cuenta ya con una licencia de emisor y tiene negociados todos los deals de servicios como pagos de cuentas, recargas y demás servicios financieros.

Es decir, el BaaS es el modelo perfecto para las organizaciones que desean comenzar a ofrecer servicios financieros a sus clientes en pocas semanas y sin preocuparse por las barreras regulatorias.

 

¿Qué servicios pueden ofrecerse mediante el Baas?

 

Como vimos, el Banking as a Service revoluciona el sector financiero, al permitir que las empresas ofrezcan servicios financieros completos sin necesidad de convertirse en una institución financiera.

A través de las plataformas de BaaS, las empresas pueden integrar las API para poner a disposición una variedad de servicios financieros directamente a sus clientes. Eso incluye desde cuentas digitales y pagos instantáneos hasta transferencias bancarias, generación de boletos, recargas de celular e incluso préstamos personales.

Otro aspecto importante es la seguridad que proporcionan las plataformas de BaaS, que implementan rigurosos patrones de criptografía y protección de datos para garantizar la integridad de las transacciones financieras de los usuarios.

 

Finanzas embarcadas y BaaS: el fenómeno que transforma cualquier empresa en un banco

 

La posibilidad de ofrecer una experiencia completa de banco digital sin convertirse en una institución bancaria está relacionada con el fenómeno de Embedded Finance, término que, en una traducción literal, significa finanzas embarcadas o finanzas embutidas.

Esa expresión se utiliza cuando los servicios financieros son “embutidos” en áreas que no tienen una relación directa con el mundo financiero. Explicado de manera más simple, se trata del fenómeno que transforma las empresas en bancos..

A partir de la Embedded Finance, cualquier negocio tiene la posibilidad de agregar productos y servicios financieros a su portafolio, sin hacer a un lado su core business. Si usted ya ha utilizado una tarjeta de crédito de una tienda, por ejemplo, muy probablemente esa fue una experiencia relacionada con las finanzas embarcadas.

Podemos decir que hubo tres factores esenciales para que pudiéramos llegar a la Embedded Finance:

• Evolución de la regulación: nuevas leyes permitieron el surgimiento de las llamadas fintechs,posibilitando que nuevos players actúen en el sector con una oferta diferenciada de servicios financieros.
• Avance de la tecnología: la digitalización de los servicios financieros abrió el camino para nuevas soluciones, y la tecnología se volvió más accesible.
• Proveedores de plataformas BaaS: con los proveedores de plataformas de Banking as a Service (BaaS) como Dock, cualquier empresa puede ofrecer servicios y productos financieros de manera sencilla y ágil, contando con el soporte de quien domina esa expertise, tanto desde el punto de vista regulatorio como desde el punto de vista tecnológico.

Descifrando el modelo de Banking as a Service

 

Ya vimos que las finanzas embarcadas son el fenómeno que transforma a las empresas en bancos, y que la tecnología, en especial el Banking as a Service, es uno de los factores que impulsa esa revolución en el mercado financiero. Pero al final del día, ¿de dónde surgió el Banking as a Service, o BaaS?

Como el propio nombre lo da a entender, el “as a Service” se refiere a un modelo que convierte la oferta de productos en servicios. Es decir, el acceso sustituye a la posesión. Así, en el mundo corporativo, cada vez más ítems, soluciones, partes del negocio se vuelven “as a service”: SaaS (Software as a Service), IaaS (Infrastructure as a Service), Innovation as a Service, Fintech as a Service y así sucesivamente.

Contemplamos también esa tendencia en nuestra vida cotidiana –soluciones como Uber y Airbnb, que entregan servicios de transporte y alojamientos residenciales bajo demanda, contratados con facilidad y rapidez, y pagos conforme al uso, “as a service”.

¿Y por qué no ofrecer también a las empresas la posibilidad de tener su propio banco como servicio? Esa es la finalidad del modelo de Banking as a Service (BaaS), la solución ideal para las empresas que desean ofrecer servicios financieros a sus clientes, empleados, canales, etc., pero sin operar obligatoriamente como una institución bancaria.

Así, además de BaaS, surgieron posteriormente en el sector financiero otros modelos del mismo tipo, como Acquiring as a Service, Crypto as a Service e PAT as a Service.

 

Banking as a Service: ¿ya pensó en tener su propio banco?

 

Por lo tanto, como ya mencionamos, con la ayuda de BaaS, fintechs y organizaciones de diversos segmentos pueden ofrecer al mercado una serie de servicios que antes eran exclusivos de los bancos e instituciones financieras, como cuenta de pago, tarjeta prepagada y de crédito, retiros, depósitos, transferencias, pago de cuentas, etc.

A medida que el sector bancario continúa su jornada digital, la demanda de los consumidores por más transparencia, conveniencia y disponibilidad 24/7 no hace más que aumentar . Ellos exigen mayor control y autonomía, y se muestran más resistentes a las limitaciones geográficas o de horario de funcionamiento.

Entonces, si su empresa quiere ofrecer servicios financieros en el formato en que los consumidores quisieran consumirlos, sin tener que lidiar con toda la inversión y esfuerzo operacional, el Banking as a Service (BaaS) es la mejor alternativa.

 

¿Por qué es innovador el modelo de Banking as a Service?

 

El BaaS no solo permite que cualquier organización sea capaz de agregar servicios bancarios a su estrategia de negocios sin convertirse en un banco, con la garantía de que eso ocurra en tiempo récord y de una forma que satisfaga las expectativas del nuevo consumidor –al poner a disposición una plataforma completa y lista para ser integrada por medio de API a cualquier aplicación, el Banking as a Service asegura un time to market mucho más rápido mientras entrega una experiencia totalmente personalizada al cliente final.

¿Quiere saber más? Haga clic en la siguiente imagen:

Sin contar con una plataforma como el BaaS, desarrollar y gestionar un banco digital sería una tarea cara y compleja que involucra tecnología, acuerdos comerciales, conciliaciones, relación con las banderas, licencias y regulaciones. El BaaS simplifica ese proceso, ofreciendo una solución lista para usarse que elimina esas barreras y permite que empresas de cualquier sector lancen sus servicios financieros en pocas semanas.

Además de ofrecer una solución rápida y eficiente para el lanzamiento de servicios financieros, el modelo de Banking as a Service se destaca también por su capacidad de escalar de acuerdo con las necesidades de las empresas.

Eso significa que las empresas pueden comenzar con un conjunto básico de servicios y agregar fácilmente nuevas funcionalidades y capacidades a la plataforma BaaS conforme crecen y se expanden, manteniéndose competitivas y adaptadas a las demandas de un mercado en constante evolución.

 

¿Cómo funciona el Banking as a Service API?

 

Los módulos de cuenta de pago digital y tarjeta de prepago o de crédito son, en conjunto, la interfaz del usuario con la economía real. Esto es, la experiencia del cliente con el BaaS sucede principalmente en el ambiente digital, a través de una aplicación propietaria personalizada, en la cual el usuario tiene control sobre su información y transacciones financieras. Para realizar movimientos en su cuenta, el usuario tiene una tarjeta física o virtual, cuyo diseño también es personalizable.

Normalmente, el desarrollo de la aplicación va por cuenta de la empresa contratante, que puede realizar el proyecto internamente o tercerizarlo. La integración con el BaaS se realiza por medio de las API, que conectan el front end –aplicación con su marca, sus productos y su “look & feel”- con la plataforma del banco digital, que es 100% modular y dinámica.

 

Oportunidades del Banking as a Service en Brasil y en América Latina

 

Según el estudio de Mordor Intelligence, el tamaño del mercado global de Banking as a Service Banking se estima en 5.32 mil millones de dólares en 2024, y debe alcanzar los 14.72 mil millones de dólares para 2029, creciendo a una CGAR (tasa de crecimiento anual compuesta) de 26.60% durante el periodo de previsión (2024-2031).

El mismo estudio señala que el mercado del BaaS en América Latina debe alcanzar los 2,14 mil millones de dólares en 2024, y llegar a los 3,32 mil millones de dólares para 2029, creciendo a una CGAR de 7% en el periodo referido (2024-2029).

Sin embargo, cuando analizamos las oportunidades del mercado latinoamericano derivadas del Banking as a Service, diversos factores confirman que el escenario es más que favorable. En ese sentido, vale la pena mencionar:

• Incremento del número de usuarios de banca digital: En enero de 2022, la proporción de brasileños que utilizaban servicios de banca digital era del 77,3%, lo que convierte a Brasil en el país latinoamericano con mayor penetración de servicios de banca digital entre los países observados por el estudio estadístico.
• Crecimiento de los players de bancos digitales: en América Latina y el Caribe, el número de bancos digitales saltó de 2017 a 2021 entre 10 y 60, lo que representa una tasa media de crecimiento anual de 57%, según el análisis Finnovista /BID.
• Expansión del mercado: no solo los neobanks “puros” están actuando en ese ámbito. Otros players, como minoristas e industrias, están cada vez más presentes, haciendo que ese ecosistema sea cada vez más múltiple, como veremos más adelante.

En Brasil, de acuerdo con un estudio de Deloitte, sectores tales como el minorista, los bienes de consumo y otros servicios, que mueven más de 35% del PIB, podrán ampliar la oferta de servicios financieros, al capturar juntos ingresos de 23 mil millones de reales por año en hasta cinco años.

 

Casos de empresas que usan Banking as a Service

 

Si bien el Banking as a Service es una realidad en toda América Latina, el modelo está más avanzado en Brasil y algunas empresas se han destacado al incorporar la oferta de productos y servicios financieros a su modelo de negocio. A continuación, conozca algunas historias de éxito.

 

 

Líder de los cosméticos en Brasil bancariza a más de un millón de revendedoras

 

La multinacional de cosméticos de origen brasileño, y una de las líderes de venta directa en el mundo, se dio cuenta de que su red de consultoras enfrentaba un desafío de grandes proporciones: la desbancarización. Para darse una idea de la dimensión del problema, de acuerdo con la compañía, cerca de 40% de su fuerza de ventas no tenía acceso a la cuenta bancaria.

Para resolver esta cuestión, nació la idea de crear una fintech propietaria y contar con la asociación con Dock para proveer tecnología en pagos y banking a partir de una plataforma completa de Digital Banking.

Los resultados son motivo de celebración: en un año se activaron 300 mil cuentas y se emitieron más de 190 mil tarjetas.

Vea aquí cómo la compañía adoptó el BaaS para solucionar la demanda de tecnología para sus soluciones financieras, y además consolidó un nuevo negocio de éxito en sus operaciones.

Una de las mayores cadenas de supermercados de Brasil lanza cuenta digital y consolida su ecosistema financiero

 

Con una oferta ya existente de tarjeta de crédito, esta red de supermercados sintió que era el momento de ampliar la oferta de servicios y productos financieros. Con este fin, apostó al lanzamiento de una cuenta digital para consolidar su ecosistema financiero.

El objetivo era crear una Súper App, es decir, un multicanal que agregara diversos servicios en una sola plataforma, atendiendo las demandas de los usuarios durante toda su jornada, desde las compras hasta el ocio, y todo lo que permea el día a día de los clientes.

El proyecto se hizo viable a través de una asociación con Dock, que posee una plataforma completa de Banking, Cards & Credit y Fraud Prevention. Mediante nuestras API abiertas, fue posible ofrecer una cuenta digital completa y un marketplace, lo que hizo posible realizar movimientos financieros con rapidez y seguridad, además de la emisión y procesamiento de tarjetas –con una solución antifraudede punta que protege todas las transacciones.

La consolidación del ecosistema financiero mejoró la experiencia del cliente, que ahora contaba con diversas facilidades en una sola plataforma. Las más de 23 mil cuentas activas y más de 183 mil tarjetas emitidas confirman el éxito de la operación

 

¿Mi empresa puede tener el Banking as a Service?

 

Sí. ¡La respuesta es, de hecho, tan simple como parece!

No hay restricciones de sector, área de actuación, tamaño o cualquier otra información para definir si usted puede contratar la API de Banking as a Service.

Por ser una plataforma totalmente flexible y modular, la solución Banking de Dock atiende desde startups y fintechs hasta grandes corporaciones. ¡Es decir, cualquier empresa que quiera ofrecer una cuenta digital!

¿Interesado en transformar su oferta financiera con el Banking as a Service de Dock? Entre en contacto con nosotros para saber más detalles e iniciar su jornada rumbo a la innovación financiera..

 

¿Por qué tener su propio banco?

 

Existen varios motivos por los cuales una empresa puede insertar en su estrategia la creación de un banco propio. Entre ellos, mencionamos a continuación los principales:

• Incrementar su portafolio con servicios financieros para atraer nuevos clientes.
• Tener su propio banco para realizar pagos a sus empleados, proveedores y/o canales.
• Aumentar su facturación a través de la comercialización de productos financieros.
• Perfeccionar la relación y la fidelización de los clientes.
• Conocer mejor el perfil de un público de interés por medio de la información captada por el BaaS.

Incluso los bancos pueden también beneficiarse de las ventajas ofrecidas por el Banking as a Service –a diferencia de lo que se pueda pensar, dichas instituciones no son competidores, sino socios. Las fintechs y los bancos tradicionales pueden caminar juntos. Al final del día, el banco puede utilizar la tecnología disruptiva del BaaS para cambiar de modelo, volviéndose cada vez más digital y ganando mucha agilidad en la implementación.

 

¿Cómo elegir al proveedor ideal de BaaS?

 

El modelo de Banking as a Service permite que cualquier empresa ofrezca servicios financieros de manera rápida y accesible, sin necesidad de convertirse en una institución financiera. Eso es posible gracias a las API de código abierto.

Así, encontrar al proveedor ideal de BaaS es uno de los pasos esenciales para las empresas que quieran crear su propio banco digital.

Algunos factores a considerar son:

• Implementación rápida;
• Disponibilidad de funcionalidades actuales;
• Oferta de servicios complementarios;
• API escalable e infraestructura con toda la seguridad;
• Soporte regulatorio para la implantación y el ongoing de su operación;
• Velocidad de adaptación a nuevas normas del Banco Central;
• Experiencia y solidez en el mercado.

Un proveedor ideal de Banking as a Service no solo ofrece una implementación rápida y eficiente, sino que también proporciona un soporte continuo. Eso incluye no solamente la conformidad con las normas del Banco Central y otras regulaciones, sino también la capacidad de adaptarse rápidamente a nuevas directrices que puedan surgir.

Además, la capacidad del proveedor de BaaS para ofrecer servicios complementarios y adaptables es fundamental. Una plataforma robusta debe proveer funcionalidades esenciales, como pagos, transferencias y emisión de tarjetas, y permitir asimismo las personalizaciones que respondan a las necesidades específicas de la empresa y de sus clientes.

La integración de las API de Pix, por ejemplo, se volvió indispensable debido a su popularidad y eficiencia en el mercado brasileño. La capacidad de ofrecer pagos instantáneos y seguros mejora la experiencia del usuario final, y aumenta también la eficiencia operativa de las empresas al reducir costos y simplificar las transacciones financieras.

Por lo tanto, las empresas deben buscar socios con una expertise sólida y comprobada en el mercado, que les garanticen así una operación estable y segura. ¡Y Dock está lista para ayudar a su empresa a aprovechar las oportunidades del Banking as a Service! ¡Hable con nuestro equipo para saber más!!

 

Revolucione su negocio con el BaaS por medio de Dock

 

Dock es pionera en Banking as a Service en Brasil y pone a su disposición una solución completa de BankingA través de esta plataforma, es posible ofrecer a los usuarios una experiencia de cuenta digital completa con rapidez y seguridad, incluyendo:

• Pago de cuentas;
• Pago instantáneo;
• Transferencias;
• Generación de boletos;
• Recargas y vouchers;
• Préstamos personales;
• Cuenta remunerada.

Además de poner la plataforma a su disposición, Dock es también responsable de la tesorería involucrada, es decir, procesa y acompaña las transacciones, y autoriza las liquidaciones. Así, usted no tiene que preocuparse por la apertura de cuentas para pago, o el procesamiento de las transacciones, o la adecuación regulatoria –todo está incluido en la solución.

Para garantizar la seguridad de las operaciones, además de entregar el incorporación digital de los clientes (con KYC, biometría etc), lla gestión de cuentas de pago (ledger de débito y crédito) y API gateways con documentación pública y completa, Dock cuenta también con sistemas antifraude en cada transacción.

Lo que es más, la plataforma de banking incluye también herramientas de conciliación financiera, marketplace de vouchers y recargas, y proporciona un soporte regulatorio y contable total.

Con esa solución completa y ya utilizada por diversos clientes, Dock ha contribuido al avance de los bancos digitales en Brasil y en América Latina.

Conozca más sobre nuestra solución de Banking y cómo contribuimos a revolucionar su negocio:

 

FAQ: resuelva sus dudas sobre el Banking as a Service (BaaS)

 

¿Qué es el banking?

El término “banking” comprende las operaciones realizadas por bancos, fintechs y empresas que ofrecen servicios financieros a sus clientes, incluyendo cuentas corrientes, préstamos y pagos. Esos servicios son esenciales para la economía, y facilitan la circulación de valores y aceleran el crédito.

 

¿Qué es el Banking as a Service?

Banking as a Service es una solución que permite que las empresas ofrezcan servicios financieros digitales, como cuentas y tarjetas, sin necesidad de convertirse en un banco. A través de una plataforma tecnológica y regulatoria completa, las empresas pueden lanzar sus propios servicios financieros rápidamente y sin complicaciones.

 

¿Qué es BaaS?

BaaS son las siglas de Banking as a Service, esto es, otra forma de denominar a la plataforma que permite a cualquier empresa proveer servicios financieros con su propia marca, utilizando la infraestructura y las licencias de un proveedor como Dock.

 

¿Qué es el modelo “as a service”?

El concepto de “as a service” involucra la transformación de productos en servicios, sustituyendo la posesión por el acceso. Los ejemplos en el mundo corporativo incluyen SaaS (Software as a Service), PaaS (Platform as a Service) e IaaS (Infrastructure as a Service). Ese modelo es evidente también en servicios cotidianos como Uber y Airbnb.

El Banking as a Service (BaaS) sigue esa tendencia, permitiendo que las empresas ofrezcan servicios financieros sin necesidad de convertirse en bancos.

 

¿Cómo ofrecer servicios financieros con BaaS?

Para ofrecer servicios financieros con BaaS, una empresa debe comenzar por elegir un proveedor con expertise en el mercado financiero, como Dock, que facilitará la integración de sus plataformas a través de las API.

 

Banking as a Service: lo que vio en este artículo

 

• Gracias al avance de la tecnología y a la digitalización de los servicios financieros, hoy es posible que cualquier empresa, de cualquier segmento, ofrezca servicios bancarios sin necesidad de convertirse en un banco.
• El Banking as a Service (BaaS) es la solución ideal para empresas que desean ofrecer servicios financieros a sus clientes, sin la obligación de operar como una institución bancaria.
• Cuando analizamos las oportunidades del mercado latinoamericano derivadas del Banking as a Service, diversos factores confirman que es un escenario más que favorable.
• Encontrar al proveedor ideal de BaaS es uno de los pasos esenciales para las empresas que desean tener su propio banco digital.
• Dock es pionera en Banking as a Service en Brasil, y posee una solución completa de Banking. Por medio de esa plataforma, es posible ofrecer a los usuarios una experiencia de cuenta digital completa, con rapidez y seguridad.

 

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