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Economía cashless: la nueva era de los pagos coloca a Brasil como referencia global

Publicado el 08 de agosto de 2025. 10 minutos de lectura

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La transición de una economía global “con menos dinero” hacia una “sin dinero” está bien encaminada. El concepto de cashless, o economía sin uso de dinero físico, avanza a medida que las tecnologías digitales hacen que los pagos sean más rápidos, accesibles y seguros, tanto para consumidores como para empresas.

Como muestra el World Payments Report 2025, realizado por Capgemini, los volúmenes de transacciones no monetarias siguen creciendo año tras año. La pandemia aceleró esta tendencia al impulsar las compras en línea y obligar a las empresas a expandir sus soluciones de e-commerce y pagos instantáneos. El resultado es un escenario cada vez más integrado, con experiencias omnicanal y diversas opciones de pago digital.

América Latina se destaca en la carrera global por la digitalización, señaladicho estudio. La región lidera el crecimiento de las transacciones sin dinero, con un aumento de 23,2 % entre 2023 y 2024 y un CAGR estimado de 20,7 % para 2028. Este salto es impulsado principalmente por Brasil, donde el Pix transformó el acceso y el comportamiento financiero de la población.

En este artículo, exploraremos qué es lo que caracteriza a una economía cashless y por qué este concepto ha ganado fuerza en los últimos años. También analizaremos la forma en que el Pix reposicionó a Brasil en el escenario global de pagos, los impactos de este cambio y el papel de empresas como Dock, que hacen viables las soluciones que sustentan esta nueva era financiera.

Creciendo más allá del dinero físico: el estudio “Era Cashless”

Brasil avanza rápidamente hacia una economía cashless. Según la investigación Pagos en Transformación: del Dinero al Código, realizada por Google, solo 6 % de los consumidores aún usan efectivo con frecuencia, frente al 43 % en 2019. Hoy, el Pix domina: es el medio de pago más utilizado por el 62 % de la población y ya ha sido adoptado por 93 % de los adultos.

Las razones de esta preferencia son claras: seguridad (% 41), facilidad (% 37), ausencia de tasas (36%) e incluso descuentos ofrecidos por los comerciantes. La popularización del Pix también abrió espacio para nuevas modalidades, como el Pix en Cuotas, ya experimentado por 22 % de los encuestados incluso antes del lanzamiento oficial.

Con datos tan expresivos, el estudio confirma a Brasil como referencia global en pagos instantáneos.La digitalización gana fuerza no solo por la conveniencia, sino también por los impactos positivos en la inclusión financiera, en la eficiencia para las empresas y en la reducción del uso de efectivo.

Cashless: por qué el concepto está en ascenso

El modelo cashless crece en todo el mundo, impulsado por la búsqueda de practicidad, velocidad y seguridad. Al fin y al cabo, los pagos con tarjeta, celular o wearables hacen las compras más ágiles y eliminan el manejo de efectivo, reduciendo filas y aumentando la transparencia.

Más allá de la conveniencia, el avance de los pagos digitales trae importantes beneficios sociales. Amplía el acceso a amplía el acceso a servicios financieros, reduce la informalidad y fortalece el control sobre las transacciones, favoreciendo la inclusión de poblaciones antes al margen del sistema bancario.

De acuerdo con el Informe Global Findex 2025, publicado por el Banco Mundial, el uso de cuentas digitales creció con fuerza en países en desarrollo, especialmente a través de la telefonía móvil. En estas regiones, el 10 % de los adultos accedió a una cuenta digital vía celular en 2024, el doble de lo registrado en 2021.

Asimismo, el estudio indica que el 80% de la población adulta en el mundo tiene hoy una cuenta financiera, frente al 50 % en 2011.

El papel de los pagos instantáneos en la era cashless

En la era cashless, los pagos instantáneos cumplen un papel fundamental al sustituir el dinero físico con eficiencia y seguridad. Con liquidación inmediata y acceso facilitado vía smartphone, estas soluciones reducen barreras y aceleran la digitalización financiera.

El Pix se destaca en este escenario por operar 24/7, con costos bajísimos y alta capilaridad. Su adopción masiva en Brasil, como vimos en los apartados anteriores, muestra cuán esenciales son los sistemas instantáneos para una economía más ágil, inclusiva y menos dependiente del papel moneda.

Paul Krugman y el Pix como el “futuro del dinero”

Fue en las redes sociales donde el economista Paul Krugman, ganador del Premio Nobel, lanzó recientemente la provocación: “¿Inventó Brasil el futuro del dinero?”.

El comentario vino tras su análisis sobre el Pix, sistema que, según él, combina inclusión, agilidad y costo cero para el usuario finalatributos que hacen que los pagos sean más democráticos y eficientes. Krugman ve en la iniciativa brasileña una prueba de cómo un proyecto público bien estructurado puede modernizar el acceso al dinero.

Al destacar el factor de la inclusión, el economista también citó el alcance y la eficiencia del Pix, que funciona 24 horas al día, todos los días de la semana, sin intermediaciones complejas ni barreras técnicas.

En su visión, la adhesión masiva de la población y la integración entre instituciones financieras y no financieras revelan un modelo que no solo funciona, sino que también transforma profundamente el día a día financiero de las personas.

El escenario brasileño en el contexto global cashless

Krugman también compara el Pix con sistemas internacionales, como Zelle, de Estados Unidos, y señala las limitaciones de estos modelos privados. Observa que, a diferencia del Pix, Zelle depende de una red bancaria específica, no está disponible a tiempo completo y, muchas veces, implica costos o restricciones para los usuarios, lo cual causa que sea menos accesible y funcional.

Estas comparaciones refuerzan el papel de liderazgo de Brasil en la era de los pagos instantáneos. Con una solución amplia, gratuita e integrada al día a día de la población, el país se destaca como referencia global en innovación financiera.

El éxito del Pix muestra cómo la combinación entre tecnología pública y visión estratégica puede impulsar una economía más digital, inclusiva y menos dependiente del efectivo.

Impactos para los consumidores, las empresas y la sociedad

Los impactos de los pagos instantáneos como el Pix son amplios y positivos para diferentes sectores. Para los consumidores, las empresas y la sociedad en su conjunto, el sistema representa un avance importante hacia una economía cashless..

Para los consumidores

Experiencia de uso simple e intuitivo.
Transferencias rápidas, seguras y disponibles 24/7.
Inclusión financiera y digital, con acceso vía celular e Internet.

Para las empresas

Mejora en el flujo de caja con recepción en tiempo real.
Reducción de costos operativos y de transacción.
Fidelización de clientes gracias a una mayor agilidad y conveniencia.

Para la sociedad

Reducción del uso de efectivo y estímulo a la digitalización.
Combate a la informalidad e incentivo a la formalización de negocios.
Economía más transparente, eficiente y conectada.

Tendencias futuras de la economía cashless en Brasil y América Latina

La economía cashless en Brasil y América Latina avanza hacia una expansión significativa, impulsada por la ampliación del uso de Pix, que debe evolucionar hacia versiones internacionales, facilitando pagos rápidos y baratos entre países.

Otro avance importante es el lanzamiento del real digital (Drex), la moneda digital oficial del Banco Central, que promete integrar los beneficios de la tecnología blockchain y las monedas digitales al sistema financiero tradicional, aportando con ello más seguridad, transparencia e innovación a las transacciones cotidianas.

En el mismo sentido, la digitalización de los servicios públicos debe acelerarse, con los gobiernos adoptando plataformas electrónicas para pagos, beneficios sociales y recaudación de impuestos. Este movimiento es reforzado por la popularización de wallets reguladas, que centralizan y facilitan el control financiero de los usuarios.

Paralelamente, la evolución del Open Finance y el crecimiento del Embedded Finance vienen abriendo espacio para servicios financieros integrados directamente en aplicaciones y plataformas digitales, lo cual promueve una mayor personalización, eficiencia e inclusión en el ecosistema financiero.

Dock en el avance de la economía cashless

La transformación digital de los pagos en Brasil y América Latina cuenta con el apoyo esencial de empresas como Dock, que proporciona la infraestructura tecnológica necesaria para una economía más ágil, segura y accesible.

Desde el lanzamiento del Pix, Dock actúa de forma estratégica en el avance de los pagos instantáneos, apoyando a fintechs, bancos y grandes empresas con soluciones completas y escalables.

En 2024, más de 90 clientes utilizaron la solución de Pix de Dock, totalizando más de 2,2 mil millones de transacciones y R$ 340 mil millones de reales en volumen movilizado.En el mismo periodo, la empresa generó más de 141 millones de códigos QR para pagos, demostrando su papel relevante en la popularización de los medios digitales.

Además de Brasil, Dock también está ayudando a moldear el futuro de los pagos en la región, llevando su experiencia en pagos instantáneos e innovación regulatoria a nuevos mercados. Un ejemplo es su participación activa en el desarrollo del Bre-B, el sistema colombiano de pagos instantáneos, gestionado por el Banco de la República.

Con un ecosistema integrado de soluciones y una infraestructura basada en API, Dock ofrece la base para que las instituciones lancen y escalen servicios financieros digitales con agilidad, eficiencia y conformidad regulatoria.

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Economía cashless: lo que viste en este artículo

La economía cashless está ganando fuerza en Brasil y América Latina, impulsada por tecnologías que hacen los pagos más rápidos, seguros y accesibles.
El Pix se consolidó como el principal medio de pago del país, adoptado por el 93 % de la población adulta y usado con frecuencia por el 62 % de las personas.
El economista Paul Krugman destacó a Brasil como posible inventor “del futuro del dinero”, elogiando la inclusión, la eficiencia y el costo cero del Pix.
El uso de efectivo cayó drásticamente: solo 6 % de los brasileños aún utilizan billetes con frecuencia, frente al 43 % en 2019.
Los pagos digitales benefician a consumidores, empresas y gobiernos al promover la inclusión, reducir costos y estimular una economía más transparente.
Dock impulsa esta transformación con soluciones integradas, apoyando así la infraestructura de la nueva era cashless.