Inclusión financiera en México: el motor para impulsar la economía

Cómo abordar uno de los más grandes desafíos sociales y económicos del país a través de un impulso vigoroso a la inclusión financiera a través de la bancarización de una gran parte de su población.

México es un país en crecimiento, sin embargo, cuenta con importantes niveles de pobreza y un sistema financiero no muy consolidado a la altura de otros países.

Sin embargo, el panorama es prometedor y la puerta está abierta para dar entrada al país, por medio de la inclusión financiera, a una era de modernización y utilización generalizada de los servicios financieros digitales, principalmente a través de los médios de pagos y el banking.

México, es un país en donde una buena parte de las operaciones financieras siguen siendo con dinero en efectivo, y en donde todavía no existe una cultura ampliamente difundida de utilización de servicios financieros digitales, por lo cual, los desafíos son enormes, sin embargo, los beneficios también.

En este artículo, hablaremos sobre “qué es la inclusión financiera”, orientándonos a explorar el panorama mexicano, sus escenarios, particularidades y retos.

También, hablaremos de por qué este país en vía franca de desarrollo constituye un terreno fértil para desarrollar una inclusión financiera que constituya el motor para dar un fuerte impulso a su economía.

¿Qué necesita México para entrar de lleno en la era de la inclusión y la digitalización financiera, y aprovechar todos sus beneficios? Acompáñanos a encontrar respuestas.

¿Qué es la inclusión financiera?

En términos simples, la inclusión financiera es el acceso de la población a la utilización de servicios financieros formales, como cuentas bancarias, ahorro, crédito, sistema de pagos y cobros, y realización de transacciones financieras, con el fin de mejorar la capacidad financiera de todos los segmentos de la población e impulsar la economía.

Por supuesto, hay mucho de fondo en esta simple definición, ya que la inclusión financiera es en realidad un proceso a mediano y largo plazo que tiene que pasar por diversas etapas:

Recolección de datos

Recabar datos lo más exactos posible del porcentaje de la población que aún no ha sido bancarizada y obtener un panorama general de la relación de los segmentos poblacionales con los servicios financieros.

Con respecto a esto, contamos con herramientas como Global Findex, un reporte de la situación mundial en cuanto a bancarización e inclusión financiera en todos los países del mundo. A su vez, cada país lleva a cabo el levantamiento de sus propios datos estadísticos.

Educación financiera

Todo cambio conlleva siempre una resistencia, que en el caso de la inclusión financiera, se da principalmente por tres factores:

• Desconocimiento financiero: este es uno de los principales desafíos para la utilización de servicios financieros; es necesario que toda la población conozca los beneficios de los medios de pago digitales.
• Falta de confianza de la población no bancarizada en los servicios financieros: el desconocimiento genera desconfianza. La introducción de la población a las bondades de medios de pago y banking redunda en un aumento de la inclusión financiera.
• Uso tradicional y arraigado del dinero en efectivo para toda transacción comercial: al conocer la seguridad que brindan los medios de pago y el banking, se facilita la apertura hacia su utilización.

Captación o bancarización

Una vez realizada la educación financiera, viene una etapa de sensibilización que apunta a la captación de esa población desbancarizada, a través de un sistema de regulación que proteja al usuario.

El objetivo es buscar, precisamente, sensibilizar a la población sobre las ventajas innegables del uso de cuentas y transacciones digitales por encima del dinero en efectivo, y así, captar a una población ya convencida de que la inclusión financiera es de su mejor interés.

Para esto, es necesario ampliar el rango de opciones de las instituciones financieras, agregando a la ecuación a las fintechs, y dotando a empresas minoristas con una plataforma como la de Dock, que les permita dar acceso a sus clientes a un sistema de pagos seguro con una gran protección antifraude.

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Mantenimiento

El uso de servicios y productos financieros es un factor dinámico, esto significa que las fintechs y las instituciones bancarias trabajan en saludable competencia para ofrecer a sus clientes, tanto empresariales como individuales, opciones innovadoras, simplificadas y seguras de realizar sus transacciones comerciales para tener un mayor control de sus finanzas.

Ambos agentes, las fintechs y los bancos, son instrumentales para la consolidación de la inclusión financiera.

Inclusión financiera en México: el escenario

¿En qué momento está México en el proceso de inclusión financiera?

Según datos de los expertos de la EGADE Business School del Tecnológico de Monterrey, a pesar de que México fue de los primeros países en avanzar en el proceso de inclusión financiera en América Latina, con iniciativas como la Ley Fintech, un benchmarking regulatorio en el mundo, en realidad ocupa una posición rezagada con respecto a otros países de la región.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) dio a conocer el Panorama Anual de Inclusión Financiera 2022. El estudio muestra la evolución en la inclusión financiera al cierre de 2021.

En ese sentido, se aprecia un crecimiento en el número de transacciones y transferencias electrónicas, corresponsales, cajeros automáticos, terminales punto de venta, cuentas de ahorro para el retiro, cuentas de captación, créditos, monto de prima directa de seguros y remesas. Mientras que, el número de sucursales en el país disminuyó.

Los números de la inclusión financiera en México

La información más reciente sobre la inclusión financiera en México proviene de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, elaborada por el Instituto Nacional de Geografía y Estadísticas (INEGI) y por la Comisión Nacional de Bancaria y de Valores (CNBV) en mayo de 2022.

El ENIF, que es la herramienta más importante para medir la inclusión financiera en México, arroja, entre otros, los siguientes datos:

Los desafíos de la inclusión financiera en México

A pesar de contar con un sistema financiero sólido y la inclusión de las fintechs que abren camino hacia la competencia financiera, el país ha experimentado un rechazo en los últimos cinco años.

Los principales desafíos que México plantea para la inclusión financiera son:

• Desbancarización;
• Desconocimiento, falta de alfabetización financiera;
• Falta de confianza en las nuevas tecnologías;
• Escasez o falta de ingresos;
• Ubicación geográfica alejada de sucursales de instituciones financieras (medio rural);
• Falta de conexiones a Internet en algunas zonas alejadas, a pesar de que las redes de telefonía móvil funcionan con eficacia;
• Tradición y costumbre de utilizar el dinero en efectivo, en muchos casos porque las familias van consumiendo su dinero conforme llega y no cuentan con un ingreso fijo.

No obstante, no se trata de un panorama incierto, las propias condiciones poblacionales y económicas del país representan muchas oportunidades favorables a la inclusión financiera.

Eso se debe, a que existe la conciencia de que la inclusión financiera es un importante atributo que allana el camino hacia la inclusión social, en un país que aún posee una desigualdad económica y un alto nivel de pobreza. Según reportes del INEGI, esta situación desigual afecta principalmente a las mujeres del ámbito rural y a los microcomerciantes.

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¿Cómo se beneficia México al invertir en la inclusión financiera?

El principal beneficio de que México invierta en la inclusión financiera es que ésta es un factor importante para potenciar el desarrollo económico y social de las poblaciones de menores ingresos y más vulnerables del país; al mejorar sus condiciones de vida y dar un impulso la actividad de las micro y pequeñas empresas (pymes), ya que estas se encuentran en la base de la economía.

La revitalización de la economía en general también es una ventaja importante a considerar. Desde un nivel doméstico, en donde la agilización y variedad de los servicios financieros ponen en movimiento las fuerzas económicas que el país necesita para su progreso, hasta el nivel internacional con la facilitación y el acceso de las empresas y emprendedores al mercado global.

Con ello,  México se consolida como país exportador e importador, em donde se le otorgada una buena participación de mercado en un mundo donde un país ya no puede darse el lujo de permanecer aislado.

Además de traer beneficios para el país en conjunto, como veremos a continuación, la ampliación de la inclusión financiera no solo beneficia a los indivíduos, sino también a las empresas.

Beneficios para las personas

El usuario individual obtiene significativas ventajas al utilizar los medios de pago y el banking digital; entre ellos:

• Una mayor facilidad y mejor acceso a sus pagos y cobros, lo que conlleva a un mayor control de sus finanzas;
• Al comenzar a usar los servicios financieros ofrecidos por las fintechs y otras empresas, el consumidor se va alfabetizando financieramente; esto aumenta la confianza y la expansión de la inclusión financiera.
• Ampliación del acceso a créditos sin necesidad de recurrir a las instituciones financieras tradicionales.
• Se elimina la necesidad de trasladarse a un lugar físico para realizar sus operaciones financieras, una ventaja innegable para quienes viven en zonas alejadas;
• Una mayor seguridad en sus operaciones, gracias a los sofisticados sistemas de prevención del fraude y protección del usuario;
• Se eliminan los riesgos inherentes al manejo de efectivo.

Beneficios para las empresas

Cada vez son más las empresas en el país que cobran consciencia de que ofrecer servicios financieros a sus clientes puede dar un vigoroso impulso a su negocio; y en realidad, los beneficios que obtienen las empresas son importantes:

• Tanto las micro, como las medianas empresas de diferentes sectores, pueden brindar a sus clientes un sistema de banking y pagos electrónicos.
• Uno de los mayores beneficiados es el sector minorista, principalmente a través del sistema de pagos y banking.
• Aprovechando la confianza que sus clientes ya tienen en ellas, el brindar diversos servicios financieros facilita la inclusión financiera de los clientes no bancarizados.
• El uso de plataformas financieras tecnológicas avanzadas proporcionadas por empresas como Dock, permite que el empresario se enfoque en mejorar la operación de su negocio y aumentar su cartera de clientes.
• La empresa logra un mayor control en las transacciones financieras y en el manejo de los flujos de efectivo.
• En el caso de Dock, la plataforma Dock One ofrece una protección antifraudes que brinda seguridad y tranquilidad a la hora de realizar y recibir los pagos.

¿Cómo puede el mercado de pagos y el banking contribuir a la inclusión financiera?

Dos de los principales desafíos que enfrenta la inclusión financiera en México, y en general en América Latina, es la desbancarización y la falta de acceso a las sucursales bancarias debido a la complejidad que conlleva em algunas regiones poder acudir a una.

Esto trae consigo una mayor dependencia al uso de efectivo, además de que forma parte de los usos y costumbres de la región.

Cada vez más se comprueba que los índices de bancarización, el acceso a los servicios financieros y la ampliación de la inclusión financiera pueden crecer a través de lo que se ha llamado “Embedded Finance”.

Embedded finance: un sólido pilar para la inclusión financiera a través de las empresas

Embedded Finance, o finanzas imbuidas, es un mecanismo en donde las empresas, sin importar su área o sector, pueden ofrecer a sus clientes servicios financieros, por ejemplo, cuentas digitales y tarjetas de crédito, sin necesidad de convertirse en un banco.

Aquí se da un fenómeno sociológico y económico interessante; cuando comercios de confianza, especialmente minoristas como supermercados, proporcionan servicios financieros a sus clientes además de su negocio regular, la experiencia demuestra que es más probable que los clientes accedan al sistema financiero.

La Embedded Finance es un mecanismo invaluable para países en donde hay ciertas deficiencias de estructura y una desbancarización importante, al actuar como un facilitador para hacer negocios y lograr la fidelidad de los clientes.

Desde esta perspectiva, la Embedded Finance representa una apertura en el camino hacia la inclusión financiera, principalmente en las regiones en desarrollo, como México y América Latina.

En México, uno de las empresas más conocidas y pioneras en aplicar la Embedded Finance es Oxxo, una cadena de tiendas minoristas que, al ofrecer servicios financieros como pagos, depósitos y tarjetas de crédito, ha visto crecer su negocio.

¿Cómo contribuye Dock a que tu negocio se sume a la cruzada de ampliar la inclusión financiera en México?

Con más de dos décadas de experiencia y siendo uno de los líderes reconocidos en la tecnología para pagos y banca digital en América Latina, pionera en el B2B, Dock opera en México para convertirse en la fuerza motriz de la aceleración de los servicios financieros en la región.

¿Su misión? Democratizar el acceso a los servicios financeiros a través de promover la inclusión financiera de la población desbancarizada y sub-bancarizada.

¿Cómo lo hace? Gestionando la tecnología, las operaciones y la complejidad regulatoria, dando a sus clientes la libertad y la tranquilidad de concentrarse en expandir sus negocios.

Los números hablan por sí mismos. Actualmente, Dock opera 70 millones de cuentas activas y mueve más de siete mil millones de transacciones anuales.

Ahora, Dock da un paso adelante en su misión con el lanzamiento de Dock One, una plataforma de extremo a extremo, única en su clase en todo América Latina.

La plataforma agrupa soluciones de Banking, Cards & Credit, Fraud Prevention y Acquiring, poniendo a sus clientes en ruta directa hacia la innovación en los servicios y la ampliación de la inclusión financiera.

¡Acércate a Dock y conoce todo lo que la plataforma Dock One puede ofrecerte a ti y a tu negocio!

En conclusión: México ofrece un panorama abierto a la inclusión financiera

México es un país en vías hacia un desarrollo importante. Cuenta con grandes recursos naturales y un gran porcentaje de su población todavía necesita conocer y confiar en las instituciones y servicios financieros de alta tecnología.

Así, se requiere de una amplia campaña de educación financiera que llegue a esos segmentos desbancarizados.

En este sentido, los mecanismos de bancarización, como el mercado de medios de pagos y banking, a través, no sólo de las instituciones bancarias formales y fintechs, sino también, a partir de los negocios tradicionales, representan una amplia plataforma de lanzamiento para que la inclusión financiera encuentre un terreno fértil para su desarrollo y crecimiento.

La oportunidad está ahí para quien tenga la visión, la creatividad y el espíritu emprendedor necesario. ¿Tú los tienes?

¿Qué viste en este artículo?

• La inclusión financiera es el acceso a la población y a las empresas de la utilización de los servicios financieros.
• La inclusión financiera es un proceso a mediano y largo plazo, que debe abarcar la educación financiera, la captación de personas o bancarización y mantenimiento a través de la innovación y ampliar el abanico de servicios financieros.
• A pesar de sus particulares desafíos, México es un terreno fértil para el impulso de la inclusión financiera, un asunto que las autoridades se toman muy en serio.
• El mercado de pagos y banking puede contribuir en forma importante a la inclusión financiera, al llevar los servicios financieros a lugares apartados del país.
• Embedded Finance, permite que las empresas de cualquier sector puedan ofrecer estos servicios a sus clientes.

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