Open Finance en Colombia: los caminos de la evolución del sistema financiero abierto en el país
Al igual que algunos de sus vecinos latinoamericanos, Colombia posee una enorme demanda inexplorada de servicios financieros. El escenario cambió significativamente desde 2022, cuando se publicó el decreto que reglamenta el sistema financiero abierto en el país. Hoy, el debate ya no se limita solo al Open Banking, sino al avance del Open Finance en Colombia como herramienta para ampliar la inclusión financiera, estimular la competencia y modernizar la experiencia de los usuarios.
Pero, ¿en qué etapa se encuentra el proyecto de Open Finance en Colombia? ¿Cuáles son las oportunidades y los desafíos locales para su implementación?
En este artículo, discutiremos el escenario actual del Open Finance colombiano, los avances regulatorios y las perspectivas para el mercado financiero en el país. ¡Acompáñanos!
¿Qué es el Open Banking?
Open Banking es básicamente el nombre dado al movimiento global que posibilita la transferencia de datos bancarios de los clientes. Por medio de él, los clientes de un determinado banco pueden ofrecer su historial financiero a otras instituciones, si así lo desean.
De esta forma, el titular de una cuenta corriente en determinado banco puede acceder, por ejemplo, a préstamos y financiamientos con condiciones más ventajosas en instituciones con las cuales nunca tuvo relación anteriormente.
Con el Open Banking, por lo tanto, las instituciones bancarias dejan de tener el monopolio de la información de sus clientes. Así, con un acceso más democrático al historial de cada usuario, el mercado se vuelve más competitivo y eficiente.
Al obtener datos valiosos que permiten una medición más precisa del riesgo de cada operación, la institución puede, por ejemplo, reducir el precio y las tasas de cada producto y servicio financiero ofrecido.
¿Qué es Open Finance?
El Open Finance es un modelo que permite el intercambio seguro y autorizado de datos financieros entre diferentes instituciones.
Más amplio que el Open Banking, el sistema conecta bancos, fintechs, empresas de pagos, aseguradoras, plataformas de crédito y otros participantes del mercado financiero.
El objetivo es crear un sistema más integrado, competitivo y accesible, permitiendo el desarrollo de servicios financieros más personalizados y eficientes.
¿Cuál es la diferencia entre Open Finance y Open Banking?
De forma resumida, podemos decir que el concepto de Open Finance es más amplio: se trata, de hecho, de la apertura del sistema financiero en su conjunto.
Como vimos, a diferencia del Open Banking,el Open Finance va más allá de los bancos y amplía la integración a todo el sistema financiero,incluyendo fintechs, plataformas de inversión, empresas de pagos, aseguradoras y otros proveedores de servicios financieros.
En la práctica, el Open Finance es considerado una evolución del Open Banking
En Colombia, el Open Banking comenzó a ganar relevancia regulatoria entre 2021 y 2022, con las discusiones de la Unidad de Regulación Financiera (URF) sobre el intercambio de datos y la iniciación de pagos.
Por su parte, el Open Finance comenzó a tomar forma a partir de 2023, acompañando la maduración del ecosistema fintech y la expansión de los pagos digitales.
Oportunidades para servicios financieros en Colombia
América Latina atraviesa una fase de transformación estructural en el sistema financiero, impulsada por la digitalización, la innovación regulatoria y la expansión del acceso a los servicios financieros. En este contexto, Colombia se destaca como uno de los mercados más dinámicos de la región, al combinar una inclusión financiera en evolución con un fuerte crecimiento del ecosistema fintech.
Inclusión financiera en expansión
Uno de los principales vectores de oportunidad es la inclusión financiera en expansión, que aún presenta brechas importantes. .
Entre 2021 y 2025, el índice de inclusión financiera de Colombia avanzó de 38 a 45,4 puntos, mostrando una mejora consistente, aunque todavía por debajo del promedio regional latinoamericano, según señala el Índice de Inclusión Financiera (IIF) del Banco de Ideas de Credicorp.
A pesar de esto, la adopción de billeteras digitales ya alcanza cerca del 73% de la población, lo cual refuerza la digitalización de los servicios financieros y abre espacio para soluciones integradas de pagos, crédito y gestión financiera.
Ecosistema fintech en expansión
Colombia se ha consolidado como uno de los hubs fintech más dinámicos de América Latina. El país ya supera la marca de 400 fintechs activas, con fuerte presencia en segmentos como crédito digital, pagos, infraestructura financiera y gestión de datos.
Este crecimiento es impulsado por un mayor acceso al capital, la maduración regulatoria y la demanda contenida de servicios financieros más accesibles.
Además, la evolución del Open Finance y la expansión de los sistemas de pagos instantáneos, como el Bre-B, fortalecen el entorno competitivo y crean nuevas oportunidades para la integración de servicios financieros basados en datos y APIs.
El resultado es un ecosistema más abierto, en el cual los bancos tradicionales y las fintechs compiten y colaboran en nuevos recorridos digitales.
Demanda de crédito de las micro y pequeñas empresas
Otro punto relevante es el potencial de las micro y pequeñas empresas, que representan aproximadamente el 99% de las empresas del país y generan gran parte de los empleos, pero aún enfrentan restricciones en el acceso al crédito formal.
Este escenario abre espacio para fintechs de créditosoluciones de credit engine y modelos basados en datos alternativos.
Digitalización de los pagos y nuevos medios de transacción
La digitalización de los pagos sigue avanzando rápidamente. El uso de dinero en efectivo tiende a disminuir, al tiempo que los pagos digitales e instantáneos ganan escala.
Iniciativas como el sistema de pagos inmediatos Bre-B refuerzan esta tendencia, al buscar ampliar la eficiencia, reducir fricciones y modernizar la infraestructura de pagos del país.
Desarrollo del Open Finance en Colombia
La implementación del Open Finance en Colombia ocurrió de forma gradual, con la participación progresiva de las instituciones financieras y un enfoque en la interoperabilidad y el uso responsable de los datos.
El proceso tomó forma en 2018, cuando la Unidad de Regulación Financiera (URF) y la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) comenzaron a estructurar una agenda de finanzas abiertas en el país.
En 2020 y 2021, avanzaron las definiciones de directrices técnicas y regulatorias, con énfasis en estándares de APIs, consentimiento del usuario y seguridad de la información. En ese período se fortalecieron también los sandboxes regulatorios para la prueba de soluciones en un entorno controlado.
El marco regulatorio más relevante ocurrió en julio de 2022, con la publicación del decreto que consolidó las bases del sistema financiero abierto en el país. A partir de él, el modelo comenzó a operar de forma voluntaria y con una mayor coordinación regulatoria.
Desde entonces, el ecosistema entró en una fase de estructuración, con mayor claridad en las reglas, incentivos para la adhesión de bancos, fintechs y otros actores, además de avances en estandarización y escalabilidad.
A partir de 2023, el modelo pasó a evolucionar hacia el concepto más amplio de Open Finance, expandiendo el intercambio de datos más allá del entorno bancario e incluyendo información de crédito, seguros e inversiones. Este avance sigue en curso y refuerza la construcción de un ecosistema financiero más integrado y competitivo.
Beneficios esperados de la implementación del Open Finance en Colombia
- Mejor experiencia para los clientes de servicios bancarios.
- Simplificación de la usabilidad al concentrar la información financiera en una única base de datos.
- Creación de productos financieros personalizados de acuerdo con las necesidades de cada cliente, lo que promueve la inclusión financiera de la población.
- Oportunidad para nuevos participantes, intensificando la competencia en el mercado por mejores condiciones.
La idea es que los incentivos competitivos sean la fuerza motriz detrás de este cambio.
Open Finance en Colombia después de la obligatoriedad del Decreto 0368/2026
El Open Finance en Colombia entró en una nueva fase a partir de abril 2026, cuando el gobierno hizo que el modelo fuera obligatorio a través del Decreto 0368, que reemplazó al enfoque voluntario establecido en 2022.
En otras palabras, la medida consolida un cambio estructural en el sistema financiero del país, al exigir que todas las entidades supervisadas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) compartan los datos financieros de los clientes, mediante consentimiento.
De esta forma, bancos, aseguradoras, fondos de pensiones y demás instituciones abarcadas por la regulación están ahora obligados a disponibilizar información como el historial de transacciones, productos financieros y datos de registro, siempre bajo la autorización del usuario.
Desafíos regulatorios, técnicos y de adopción en el Open Finance colombiano
La implementación del Open Finance en Colombia representa un avance estructural importante, pero también impone una serie de ajustes complejos para las instituciones financieras y los nuevos participantes, tales como:
- Complejidad de ejecución técnica y operacional: las instituciones tienen hasta 12 meses para adecuarse a los estándares, directorios de participantes e integraciones a través de APIs.
- Integración del ecosistema: especialmente de fintechs no supervisadas directamente por el regulador, que dependen de mecanismos voluntarios, lo que puede generar asimetrías de participación.
- Costos de implementación: con el riesgo de traspasarlos al usuario final o de crear barreras de entrada para nuevos participantes.
- Necesidad de fortalecer la confianza del usuario: ya que el intercambio de datos depende de un consentimiento claro.
El futuro del Open Finance en Colombia y sus impactos en el sistema financiero
La adopción obligatoria del Open Finance tiende a generar una transformación estructural en el mercado financiero colombiano, al ampliar la competencia y reducir las barreras de movilidad entre las instituciones.
Se espera un avance significativo en la inclusión financiera, con una mejora en el acceso al crédito y la creación de productos más personalizados, basados en datos más completos del comportamiento financiero de los usuarios.
El modelo también abre espacio para nuevos modelos de negocio, ya que las instituciones pueden migrar de ingresos basados solo en productos a ofertas basadas en servicios y soluciones orientadas a los datos.
Finalmente, la experiencia internacional, especialmente de mercados ya más maduros, indica que la estandarización y la amplia adhesión pueden acelerar ganancias tales como una mayor aprobación de crédito y la expansión de la base de clientes del sistema financiero.
Estamos acompañando la evolución del universo financiero en América Latina
América Latina siempre ha sido considerada un mercado con enorme potencial para el sector de pagos y servicios financieros. Con esta visión, en Dock buscamos comprender cada vez más las diferencias y similitudes entre los diversos mercados que componen este increíble territorio donde nacimos y evolucionamos como empresa, junto a muchos clientes y colaboradores.
Realizamos investigaciones, experimentaciones y proyectos piloto, y hoy tenemos clientes en diversos países de la región, lo que nos permite acumular experiencia sobre la evolución de la legislación, la madurez del mercado de pagos y el comportamiento del consumidor en cada una de estas naciones.
Desde 2022, hemos intensificado nuestra presencia en el mercado colombiano, con operaciones y una oficina local. Con una fuerte actuación en el país, nos destacamos como proveedores de tecnología de Bre-B, el sistema de pagos instantáneos de Colombia inspirado en el modelo del Pix brasileño.
¡Así, estamos acompañando de cerca el mercado financiero colombiano y el movimiento hacia el Open Finance y todas las oportunidades que traerá para Colombia!
Evolución del Open Finance en Colombia: lo que viste en este artículo
- Colombia ha venido evolucionando de un modelo de Open Banking a un ecosistema más amplio de Open Finance, con enfoque en la inclusión financiera, la competencia y la integración de servicios.
- El marco regulatorio del sistema financiero abierto fue establecido en julio de 2022, introduciendo un enfoque inicialmente voluntario y basado en la adhesión progresiva de las instituciones.
- En 2026, el país avanzó a un modelo obligatorio con el Decreto 0368, que exige que las instituciones supervisadas compartan los datos financieros de los clientes mediante consentimiento.
- En este contexto, Dock actúa como proveedora de tecnología en el ecosistema financiero colombiano, con presencia local y participación en iniciativas de infraestructura de pagos como Bre-B, contribuyendo así a la evolución de los sistemas financieros digitales en la región.
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