Productos financieros: definiciones y tendencias para América Latina

Publicado el 02 de junio de 2023.

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El tiempo en que todas las transacciones financieras de una empresa o de una persona ocurrían solamente a través de una cuenta corriente tradicional ya es pasado, porque el escenario actual es de innovación y reformulación de la manera como las personas y negocios se relacionan con las finanzas. No por casualidad, el mercado está viviendo un momento de gran expansión en la oferta de productos financieros.

La pandemia que hemos enfrentado en los últimos años ha traído incertidumbres, dificultades y nuevos hábitos tanto para los consumidores como para los negocios: la transición al mercado minorista en línea y la migración al comercio electrónico tuvieron que ocurrir de forma acelerada, marcas de diversos tamaños tuvieron que apresurarse para aceptar nuevos medios de pago y muchas familias se vieron en apuros, teniendo que tomar préstamos o refinanciar sus deudas.

En estos últimos años también se ha visto la evolución del Open Banking – modelo que ha “abierto” la banca y permitido el intercambio de información de los usuarios entre diferentes instituciones – y del Open Finance – sistema que permite que las instituciones financieras también compartan datos de productos y servicios, como seguros e inversiones.

Asimismo, también hemos visto la consolidación de las Finanzas embebidas Embedded Finance), fenómeno que permite la incorporación de servicios financieros por empresas que no actúan directamente en el sector financiero, impulsado por el Banking as a Service.

Esta confluencia de factores - la demanda generada por la pandemia, la apertura del sistema financiero y el ascenso de nuevos actores en el sector bancario - es lo que permitió la expansión y el desarrollo de los productos financieros.

¿Qué son los productos financieros?

En líneas generales, productos financieros son recursos, servicios, paquetes de herramientas o procesos que permiten y facilitan las transacciones financieras de personas físicas y jurídicas.

Además, estos productos pueden ser ofrecidos por bancos tradicionales, instituciones financieras, fintechs y otras empresas que incorporan y ofrecen servicios financieros, como minoristas.

Sin embargo, antes de mostrar algunos de los principales productos financieros que pueden ser ofrecidos por esos actores, vale la pena abordar la importancia de los productos financieros en el contexto latinoamericano.

Productos financieros y la bancarización en América Latina

La razón es sencilla: la bancarización en América Latina, que históricamente ha enfrentado diversos cuellos de botella, ha demostrado un crecimiento constante en los últimos años. Una investigación reciente del Banco Mundial, ha señalado que la región es la que más ha avanzado en la bancarización desde 2017. Los números son realmente impresionantes: a finales de 2021, cerca del 73% de la población latinoamericana tenía por lo menos una cuenta en banco, ya sea tradicional o digital.

Es por ello que los negocios que ofrecen productos financieros para empresas y personas físicas en ese escenario contribuyen para:

Impulsar la economía regional y nacional por medio de servicios y tecnologías diseñadas con exclusividad para empresas de los más diversos nichos y sectores;
Promover la salud financiera de la población y de las empresas con soluciones de crédito menos invasivas y otros servicios financieros que no demandan la misma burocracia que los bancos tradicionales;
Fortalecer la bancarización en toda la región, trayendo al sector financiero personas y pequeñas empresas que, hasta el momento, no encontraban respaldo y apoyo de las instituciones financieras tradicionales, quedando, así, a las márgenes del mercado.

¿Cuáles son los principales productos financieros ofrecidos actualmente?

Como ya hemos mencionado, los productos financieros pueden ser ofrecidos tanto para personas físicas como para personas jurídicas. Eso implica que, aunque existan productos específicos para cada uno, también hay productos que son comunes.

Productos financieros ofrecidos para personas físicas y jurídicas

Cuenta corriente

Posiblemente uno de los productos financieros más tradicionales, la cuenta corriente suele ser el primer servicio contratado por una persona o empresa. Esa cuenta permite un fácil acceso al dinero depositado en ella y se puede usar como punto de partida para una serie de transacciones financieras, como retiros, depósitos y transferencias.

Emisión y procesamiento de cheques

El cheque puede parecer algo del pasado para muchas personas, sobre todo después de la revolución de los pagos instantáneos, como el Pix en Brasil y el CoDi en México, pero todavía sigue con fuerza entre parte de la población. Un estudio realizado por Febraban en 2022 ha señalado que, aunque el uso del cheque haya disminuido consistentemente a lo largo de los años, todavía es responsable por 103,9 millones de reales en transacciones en Brasil.

Depósitos y transferencias

El depósito y la transferencia son dos transacciones financieras muy consolidadas. Consisten en depositar una cantidad o en transferir un importe para una cuenta propia o de terceros. Así como los cheques, los depósitos y las transferencias también han caído en desuso, incluso porque el valor no aparece automáticamente en la cuenta, como en el caso de los pagos instantáneos.

Cuenta digital

Prácticamente la “embajadora” de la revolución financiera promovida por las fintech, neobancos y otros actores no tradicionales de la banca, la cuenta digital es uno de los productos financieros más accesibles y populares en América Latina.

Ese producto puede ser ofrecido por instituciones financieras y también por empresas minoristas que quieren fidelizar a los clientes y ofrecer una experiencia de compra diferenciada. Asimismo, se puede abrir una cuenta digital completamente en línea, sin muchos trámites y, muchas veces, sin la necesidad de comprobar el crédito.

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Tarjeta de crédito y débito

En definitiva, no se puede hablar en productos financieros sin hablar de las tarjetas de crédito y débito, soluciones que amplían el poder adquisitivo de las personas y permiten que los gastos empresariales se realicen sin perjudicar el flujo de caja.

Sobregiro

El sobregiro es una especie de préstamo preaprobado que los bancos ofrecen. El importe se define de acuerdo con el perfil de crédito del cliente, y los tipos de interés aplicados suelen ser muy altos.

Financiaciones y préstamos

Dos productos financieros de mucha importancia para personas físicas y jurídicas, las financiaciones y préstamos sirven a propósitos diferentes, pero, de modo general, permiten el acceso a una cantidad mayor de dinero. La financiación, como el nombre señala, financia la compra de un bien; el préstamo permite el acceso inmediato al dinero solicitado y se debe liquidar posteriormente,

CDB

También conocido como Certificado de Depósito Bancario, el CDB brasileño es un producto financiero ofrecido en la forma de inversión. Además de tener rentabilidad diaria, bajo riesgo y varias opciones de liquidez, el CDB también cuenta con una aplicación inicial baja y un rescate muy sencillo.

Transferencias Internacionales

El envío de dinero al extranjero ha pasado por un momento de popularización y simplificación, tanto para personas como empresas, por eso también es importante citar aquí la transferencia internacional como producto financiero.

Productos financieros para personas físicas

Billetera digital

Identidad digital, banco digital y… ¡billetera digital también! La billetera no es más que una aplicación para smartphones en la cual es posible ingresar y almacenar datos de pago, como tarjetas de crédito o débito.

Caja de ahorro

Producto financiero muy consolidado, la caja de ahorro es también una de las formas más tradicionales de inversión. Muchas cuentas ya tienen una cuenta de ahorros vinculada por defecto, y la aplicación se puede realizar a través de una transferencia bancaria.

Carta de crédito/ consorcio

El consorcio es un producto financiero muy popular entre los brasileños, especialmente entre aquellos que quieren adquirir un bien más caro, como un auto o inmueble. La carta de crédito, a su vez, es el título que recibes al final del período de contribución del consorcio.

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Debentures

Debentures son títulos emitidos por una empresa que cotiza en bolsa de valores. Registradas en la Comisión de Valores Mobiliarios de Brasil (CVM), los debentures son un producto financiero atractivo para aquellos que buscan una inversión en renta fija.

Fondo de inversión

Una aplicación financiera con un buen potencial de ganancia, pero con riesgos elevados, los fondos de inversión son productos financieros "colectivos", ya que varias personas invierten diferentes cantidades. La suma total de estas inversiones es gestionada por un profesional calificado.

Crédito de libranza

Similar a los préstamos, el crédito de libranza involucra la liberación inmediata de un importe demandado de dinero, pero sin pasar por el avalista o un equipo de crédito. Después de ser liberado, el valor se descuenta directamente en la nómina.

Productos financieros para empresas

Pagos distribuidos

Indicado sobre todo para plataformas de marketplace digital, los pagos distribuidos son una forma de dividir automáticamente el valor de una transacción entre todos los actores involucrados en el proceso. Por ejemplo: en una compra hecha en un marketplace, puede haber ítems de vendedores diferentes dentro de un mismo pedido. Con los pagos distribuidos, cada vendedor recibe automáticamente el importe que le corresponde.

Medios de pago

Una empresa que comercializa bienes y servicios necesita, obligatoriamente, pensar en los medios de pago que va a utilizar para captar los pagos de los clientes.

Además del pago en efectivo, hay una gama de productos financieros que pueden ser útiles para esas empresas, como, por ejemplo:

Generación de boletos;
Activación de pagos recurrentes (ideal para empresas que ofrecen productos de suscripción);
Recepción de ventas presenciales, ya sea en débito o crédito;
Recurso de débito automático para pagar cuentas.

Emisión de tarjetas

Una tarjeta de marca blanca puede ser un aliado importante para empresas de los más diversos sectores que quieren ofrecer una tarjeta propia, personalizada con la identidad visual de la marca. Ese tipo de recurso ayuda a retener y fidelizar a nuevos clientes, además de brindar nuevas fuentes de ingreso para la empresa gracias a los intereses y tarifas.

Conoce más sobre Credit Card as a Service en esta presentación que hicimos en el Febraban Tech:

Anticipación de cuentas por cobrar

Un buen producto financiero para empresas que necesitan acelerar la entrada de montos ya programados, la anticipación de cuentas por cobrar no es más que el adelanto del cobro de determinados importes antes del período previsto. Se puede utilizar para pagos en cuotas, depósitos y ventas a plazo.

Cuentas de pago

Otro producto financiero muy interesante para las empresas es la cuenta de pago. Diferentemente de la cuenta corriente, ese tipo de cuenta no permite operaciones de crédito, financiaciones o préstamos, pero puede utilizarse para recibir esas operaciones. Eso elimina el riesgo de incumplimiento y permite que la empresa pueda trabajar con una variedad mayor de clientes.

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Productos financieros: tendencias y novedades en América Latina

Además de todos esos productos financieros más tradicionales, o por lo menos más conocidos, también es fundamental abordar las tendencias en ese ámbito en América Latina, puesto que todavía hay mucho espacio para la innovación en el sector.

Nuevos modelos de crédito

Muchos de los productos financieros que mostramos en este post traen la gran ventaja de democratizar el acceso al crédito, impulsando, de esa forma, el sector minorista de la economía.

En ese escenario, uno de los nuevos modelos de crédito que ha ganado fuerza es el Buy Now, Pay Later- o simplemente BNPL. Con esa solución, el consumidor puede adquirir un producto pagando solamente una parte del valor total. El resto se paga posteriormente, en importes que se definen en el momento de la compra.

El modelo es especialmente popular entre las generaciones más jóvenes, sobre todo los millennials. Asimismo, estudios recientes señalan que cerca del 60% de los consumidores de Estados Unidos han utilizado ese producto financiero en sus compras.

Tokenización

La tokenización de activos financieros ha ganado espacio en las discusiones del sector de banking, y muchos players que pretenden trabajar con DeFi (Finanzas Descentralizadas) y blockchain también están atentos a esa oportunidad.

En líneas generales, la tokenización implica en crear una representación digital de un activo, estableciendo un lenguaje específico para un blockchain. Eso permite que el activo se comercialice y negocie dentro del blockchain, además de determinar la forma como será transaccionado.

Una estudio reciente de Data Bridge Market Research prevé que la tokenización en América del Sur debe crecer considerablemente en los próximos seis años, de esa forma, es una tendencia que vale seguir de cerca.

Productos nicho

El año de 2022 fue un excelente año para las fintech, que ya se estaban consolidando como una presencia cada vez más fuerte en el sector de banca y pagos en América Latina. Vale recordar que, en el año anterior, la región ya contaba con por lo menos 14 unicornios del universo financiero:

Asimismo, un estudio reciente de Febraban también ha indicado que la confianza de los brasileños en las fintech ya alcanzó el 57%, un excelente índice.

Todo ello favorece el crecimiento de las fintech de sectores de nicho, que ofrecen productos financieros personalizados para empresas de un nicho o entonces para un público objetivo con un perfil en común, como gamers, adolescentes, trabajadores autónomos, revendedores de cosméticos, empleadas domésticas, entre otros.

El fenómeno del Fintech as a Service es muy importante en ese sentido, porque permite que una empresa se transforme en una fintech y empiece a ofrecer soluciones dirigidas a determinados públicos.

¿Cómo ofrecer productos financieros con Dock?

Dock puede ayudar a tu empresa a transformarse en un player del sector de banking y, así, ofrecer diferentes productos financieros para empresas o personas físicas.

Con nuestra solución de Banking as a Service, podrás ofrecer productos como pago de cuentas, transferencias, pagos instantáneos, generación de facturas, préstamos y mucho más.

Además, ofrecemos soluciones de Acquiring, Cards & Credit e Fraud Prevention, por lo tanto, nuestros clientes tienen anti-fraude, onboarding digital de clientes, pasarelas API con documentación pública, soporte regulatorio y contable y herramientas de conciliación financiera.

Más recientemente, también lanzamos Dock One, una plataforma única para banking y pagos que permite que escales tus operaciones de pagos y crédito de forma simplificada para cualquier lugar del mundo.

Conoce Dock One en más detalles:

Productos financieros para empresas: ¿qué has visto en este artículo?

Un conjunto de factores ha favorecido la aparición de nuevos productos financieros en el mercado de banca y pagos.
Productos financieros son recursos, servicios, paquetes de herramientas o procesos que permiten y facilitan las transacciones financieras de personas físicas y jurídicas.
Esas soluciones ayudan a impulsar la economía, promover la salud financiera y fortalecer la bancarización de la población en América Latina.
Algunas de las principales tendencias en el sector de productos financieros son los nuevos modelos de crédito (como el Buy Now Pay Later), la tokenización y los productos de nicho.