SPEI: un agente del cambio y de oportunidades en México

Con miras no sólo a la agilización de las transacciones financieras en el país y con el extranjero, y al impulso de su economía, sino también acorde con la tendencia mundial de reducir en lo posible el manejo del dinero en efectivo, con toda la inseguridad que entraña, el Banco de México (Banxico) ha creado su propia herramienta de transferencias electrónicas: el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).

SPEI, fintech, wealthtech, bancarización, banca digital, pagos electrónicos, e-commerce, app… son términos que, hasta hace sólo dos décadas, no existían o se vislumbraban como algo que, como mínimo, era visto como distante y con cierta desconfianza.

Hoy, la tecnología, la gran herramienta de poder de nuestro tiempo, se ha enseñoreado también en el ámbito financiero y económico. Las instituciones financieras tradicionales, han tenido que adaptarse al nuevo modo de la era digital, y reinventarse para brindar servicios de banking a través de medios electrónicos y ofrecer así más soluciones y productos financieros integrados a cada vez más personas.

Producto de esta revolución son fintechs, componentes de una industria financiera que aplican las nuevas tecnologías a la prestación de diversos servicios financieros a lo largo de la cadena de valor ya existente en los bancos, para mejorar su uso y su oferta a los usuarios.

En este contexto, el gobierno mexicano creó un sistema propio de transferencias electrónicas: el SPEI. Como veremos, la plataforma es una herramienta fundamental para las pequeñas empresas, y brinda importantes oportunidades en el sector de banking y medios de pago.

 

 

¿Qué es el SPEI?

 

Las siglas SPEI se refiere al Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios.Se trata de una plataforma creada por el gobierno mexicano a fin de modernizar el sistema financiero, que revolucionó la manera de hacer negocios en el país.

Innovaciones como el SPEI no surgen por generación espontánea. Para alcanzar su potencial, deben seguir un proceso evolutivo, y el SPEI no ha sido la excepción.

De entre todas las innovaciones que cada día se volverán más y más cotidianas y necesarias, el SPEI, creado por el Banco de México en 2004 para sustituir al Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA), que dejó de operar un año después, es un avance y un nuevo horizonte en la forma de hacer pagos y negocios en el país.

 

El proceso evolutivo que se origina en el SPEI

 

El SPEUA fue, pues, el primer intento de Banxico, que tenía varias limitaciones. Entre ellas, que la transferencia no era inmediata, sólo las instituciones financieras podían participar y, más importante, únicamente aceptaba pagos por un importe igual o mayor a los 50.000 pesos, dejando fuera con esto a todo un universo de potenciales usuarios.

A partir de 2004, el SPEI se adueñó del campo de juego, con algunas relevantes innovaciones que abrieron el camino hacia la expansión. En 2005, el Banco Central de México dio otro paso adelante, al quitar la base de los 50.000 pesos para las transacciones y facilitar así la transferencia de cantidades mucho más bajas.

Al permitir la participación de players no bancarios en el sistema, se amplió la posibilidad de que las fintechs y otras instituciones pudieran sumarse al esfuerzo de modernización, apuntando también a extender el uso del SPEI hacia la población en general.

Para 2015, el SPEI había ampliado su periodo de funcionamiento de las once horas originales a las 20 horas y, un año después, ya era posible utilizarlo las 24 horas del día. En palabras simples, ahora era posible hacer transferencias SPEI a cualquier hora, durante todo el día, todos los días del año.

 

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¿Cómo funciona el SPEI?

 

El funcionamiento operativo del SPEI abarca 24 horas diarias, siete días a la semana, y entre sus participantes se cuentan instituciones financieras como instituciones del mercado de crédito, casas de bolsa, fintechs y otras instituciones financieras no bancarias diferentes a las casas de bolsa.

Según información de Banxico, el SPEI utiliza un protocolo de comunicación abierto y propietario, específicamente diseñado para el sistema, que no depende de una arquitectura, lenguaje de programación o sistema operativo determinado.

Dado que funciona literalmente todo el tiempo, incluyendo fines de semana y días festivos, el sistema posee un horario de operación para que el SPEI cambie de fecha, que actualmente corresponde a las 18:00 horas de cada día. Sin embargo, en caso de presentarse alguna situación que impida que se preste el servicio, el Banco de México puede autorizar la ampliación del horario del SPEI o el cambio de fecha.

En el SPEI, los pagos pueden ser por cualquier monto y en cualquier momento;sin embargo, en horarios ampliados (entre la hora de apertura del sistema y las 6:00 am) así como en días inhábiles bancarios, solo las instituciones de crédito y las cámaras de compensación están obligadas a procesar los pagos que reciban a través de canales electrónicos por un monto hasta de $8,000.

Profundamente integrado a la tendencia de bancarización electrónica de la época digital, producto de la nueva era, el SPEI es, básicamente, un sistema de pagos en tiempo real entre bancos, operado y sancionado por el Banco de México..

 

¿Cómo funciona una transferencia por SPEI?

 

El diseño operacional de una transferencia por SPEI es simple, seguro y eficaz, y aunque cada institución tiene sus propios parámetros, de una forma general el funcionamiento de SPEI-BANXICO es el siguiente:

Todo el proceso lleva aparejado un estricto, sofisticado control de seguridad a través de tokens físicos o electrónicos, contraseñas e incluso, en el caso de algunas instituciones, la comprobación de posesión física del dispositivo móvil a través de mensajes SMS.

Por su parte, la institución financiera, antes de aceptar la transferencia, hace una validación de los elementos de seguridad, confecciona las instrucciones del cliente incluyendo los controles de seguridad necesarios, y la envía al SPEI del Banco de México.

Al recibir la información, Banxico lleva a cabo las verificaciones electrónicas para asegurar la integridad de la orden. Si todo está bien, la orden se prepara para ser procesada y liquidada. Todo, en menos tiempo del que tomó leerlo.

 

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Los beneficios del SPEI para el usuario

 

¿Qué entraña el SPEI? La posibilidad – impensada en otros tiempos - de hacer y recibir pagos electrónicos nacionales e internacionales en cuestión de segundos, de forma segura y precisa, a través de la banca móvil y la banca por Internet..

El SPEI ofrece a la población bancarizada, digamos el usuario común, las personas físicas, una gama de ventajas:

• Elimina el riesgo inherente a las transacciones con dinero en efectivo, algo importante en estos tiempos de inseguridad;
• La posibilidad de recibir y hacer sus pagos sin necesidad de desplazarse, desde su teléfono, computadora o tablet, lo que ahorra tiempo y esfuerzo;
• La tranquilidad de poder hacer y recibir pagos prácticamente en tiempo real los 365 días del año, los siete días de la semana, las 24 horas del día;
• En muchos casos, recibir su nómina o su pensión directamente en su cuenta, y disponer de ella sin tener que ir al banco a cambiar un cheque;
• Tener un mayor control sobre todos sus saldos, sus productos y sus servicios bancarios, todo de una manera sencilla, segura y eficiente.

 

Ventajas del SPEI para el comercio minoritario

 

El SPEI está alineado al espíritu de la Ley del Banco Central mexicano, principalmente en su aspecto de propiciar el sano desarrollo del sistema financiero del país y facilitar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

Para las empresas minoristas, el SPEI plantea una nueva forma de conducir sus negocios y constituye una herramienta imprescindible en la gestión de sus recursos financieros.

¿Por qué? Porque el SPEI ofrece a los minoristas y a las pequeñas empresas, entre otras ventajas:

• Un mayor y más preciso control sobre los flujos de efectivo, tanto de sus cuentas por pagar como de sus cuentas por cobrar.
• Un aumento en la capacidad de operar con eficiencia sus transacciones con clientes y proveedores.
• La habilidad de ampliar sus carteras de clientes, al facilitarles los Métodos de pago sin importar su ubicación geográfica.
• La eliminación del riesgo de sobregiros, ya que el sistema opera con el dinero existente en la cuenta del emisor.
• La facilidad de hacer negocios y transacciones en los mercados internacionales, porque las transferencias electrónicas trascienden las fronteras, cada vez más borrosas en esta aldea global.

 

El CoDi: ¿El próximo paso?

 

Y en 2019, vino el siguiente paso de la evolución en los pagos electrónicos en México: el CoDi. Construida y sustentada en el procesamiento del SPEI, el CoDi es una plataforma de pagos digitales realizados mediante un Código QR, tecnología NFC (near field communication, o comunicación de campo cercano, un conjunto de protocolos que permite la comunicación entre dos dispositivos), así como por enlaces de pago vía mensajes de texto.

En  2020 se dio la primera integración del CoDi con terminales POS, para ampliar su uso y lograr su objetivo central, que es facilitar que la población mexicana compre y venda bienes en línea e in-store sin tasas ni comisiones, para impulsar a los minoristas y pequeños negocios.

Esto cumple también con una de las metas de fondo del SPEI: promover la inclusión financiera, un objetivo necesario en una época en la que, en México, todavía no se ha completado la bancarización general de la población, un camino que, sin embargo, se está recorriendo con éxito.

Mira en el video el funcionamiento del CoDi en el mercado minorista:

 

 

Expectativas alentadoras

 

Si bien es una gran herramienta para pagos digitales, el CoDi no ha alcanzado el potencial esperado, entre otros factores debido a la pandemia que puso de rodillas al mundo y frenó prácticamente en seco el avance de la economía mundial. Sin embargo, sus expectativas son alentadoras: según datos de Banxico, casi 70% de la población mexicana cuenta con smartphones activos, lo que representa una tendencia a la generalización de la cultura de las operaciones bancarias a través de aplicaciones móviles..

Como toda innovación, el público – y las empresas – necesitan acostumbrarse a su uso y vencer la barrera de la resistencia al cambio. Sin embargo, son cada vez más los negocios que se afilian a esta plataforma.

El Código QR es un avance significativo con relación al SPEI, y el uso de esa nueva tecnología es la principal diferencia con ese sistema de pagos: la velocidad de la transferencia y la seguridad que representa el uso del código, en el punto mismo de venta. Esto permite que el usuario pague y el prestador de servicios o el proveedor de bienes reciban dicho pago al momento,como si lo hicieran con dinero en efectivo o con una tarjeta de crédito.

Sustentado en el SPEI, el CoDi es el siguiente paso, que además de propiciar una reducción de los problemas de lavado de dinero y la disminución de los costos por emisión y transporte de papel dinero, se contempla que podría evolucionar hacia la oferta de servicios financieros, como ofertas de credito, con base en el comportamiento financiero de las personas bancarizadas.

 

¿Por qué ofrecer a tus clientes un sistema de pagos electrónicos basado en el SPEI?

 

Más allá del hecho obvio de la imparable tendencia hacia el uso exclusivo de la banca digital, no solamente en México, sino en el mundo, SPEI representa, para tu empresa, una enorme ventaja competitiva, al brindar a tus clientes:

• Facilidad para realizar y recibir sus pagos en un ambiente controlado y seguro.
• Transferencias prácticamente en tiempo real, en cualquier momento, cualquier día del año.
• Mayor flexibilidad y control de los recursos financieros.
• Seguridad de que sus pagos se realizan sin necesidad de utilizar dinero en efectivo.

 

Además, según datos estadísticos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), de los 130 millones de mexicanos, 40 millones poseen una cuenta bancaria, y el dinero en efectivo sigue siendo un medio de pago tradicional en el país.

Esto, que representa un reto, es también una enorme oportunidad de negocios para las empresas que tengan la visión de implementar el sistema de pagos electrónicos interbancarios, con un mercado potencial cada día más abierto a las nuevas tendencias de manejo financiero.

 

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SPEI: la plataforma hacia el futuro

 

Flexibilidad, control, seguridad, oportunidad, expansión, innovación – palabras fuertes que son también motivos poderosos para implementar y aprovechar al máximo la tecnología digital en las transacciones financieras. Es aquí donde están el impulso, el crecimiento, el avance y el progreso de México y de su economía.

La solución que plantea el SPEI está diseñada para dar un impulso vital al mercado financiero mexicano. Significa no solamente la reducción en el uso del papel dinero, sino que también abre la puerta para la inclusión financiera, en un mundo – y un país – en donde la forma de hacer negocios y transacciones ha tomado un nuevo perfil y se ha simplificado, volviéndose más inmediata, segura y eficiente.

En este sentido el SPEI es, auténticamente, un agente del cambio en la gestión eficiente de los recursos financieros en México.

 

En Dock, creemos que los pagos pueden ser cada vez más sencillos y seguros en un mercado más inclusivo

 

Los pagos digitales significan un paso importante para la evolución del mercado, sobre todo en los países de América Latina, como México, en donde todavía existe un importante desafío relacionado con la falta de acceso de la población al sistema financiero.

Por esa razón, Dock acompaña de cerca la evolución de los sistemas de pago y todas las iniciativas implementadas en ese sentido en los países de la región.

Adicionalmente nuestra plataforma de pagos y banking existe para que nuestros clientes puedan dar más poder a las personas, con soluciones financieras más sencillas y seguras.

Para conocer la plataforma Dock One, vea el siguiente video:

FAQ: las preguntas más frecuentes sobre SPEI

¿Qué significa SPEI?

Las siglas SPEI se refieren al Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios.

 

¿Qué es el SPEI?

Un sistema de pagos en tiempo real entre bancos, operado y sancionado por el Banco de México.

¿Son seguras las transacciones por SPEI?

Sí. El sistema utiliza avanzados controles de seguridad para todas las operaciones.

 

¿Se puede “perder” el dinero en una transacción?

Esta no es una posibilidad. El dinero recorre una senda segura desde el emisor hasta el receptor.

 

¿Es posible rastrear una transferencia con SPEI?

Esto es parte del diseño del sistema. Para saber si una transferencia se hizo efectiva es necesario consultar el Comprobante Electrónico de Pago (CEP), un documento con el que Banxico informa que se realizó un pago, y al que el mismo sistema da acceso a través del banco desde el que se realizó la transferencia.

 

¿Qué información contiene el CEP?

El CEP contiene el número de serie del certificado de seguridad, la cadena original y un sello digital que permite validar su autenticidad.

 

¿El SPEI es una moda?

No. El SPEI es una tendencia acorde con los movimientos del sistema financiero mundial.

 

SPEI: ¿qué has visto en este artículo?

• Creado en 2005 por el Banco de México, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI comenzó una revolución en la forma de hacer negocios en México, al brindar un medio de pago digital para toda la población bancarizada.
• El SPEI es una plataforma propietaria, diseñada específicamente para dar un paso adelante en el sistema de pagos digitales, que opera con sofisticados mecanismos de seguridad y eficiencia, con el respaldo de Banxico.
• Tanto los usuarios como las empresas de cualquier sector de la industria encuentran en SPEI un modo de agilizar sus transacciones financieras y realizarlas en cualquier momento, las 24 horas del día, los 365 días del año.
• Para los minoristas, SPEI representa una oportunidad, entre otras, de aumentar su cartera de clientes, tener un mayor control de sus operaciones y de sus flujos de efectivos, y facilitar sus transacciones comerciales.
• El CoDi es el próximo paso en la evolución del SPEI. Si bien todavía enfrenta algunos desafíos, la plataforma proporciona un ambiente controlado para los pagos, y podría extenderse hacia la prestación de otros servicios financieros, como el crédito.
• El SPEI y el CoDi son, a no dudarlo, factores clave para aumentar la bancarización y contribuir a la inclusión financiera en el país.

 

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