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KYC: cómo el proceso de identificación de clientes previene fraudes en el sector de banking y pagos

Publicado el 28 de marzo de 2025. 17 minutos de lectura

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En el mundo financiero actual, donde las transacciones digitales se están convirtiendo en la norma, prevenir fraudse ha vuelto más importante que nunca. Una de las herramientas más poderosas que las fintechs y los bancos pueden utilizar para combatir fraudes es KYC (conozca a su cliente). Pero, ¿qué es exactamente KYC y por qué es tan esencial prevenirlo? fraud¿es usted?

En un contexto de surgimiento diario de nuevos delitos y fraudes financierosen el ámbito de los servicios financieros y medios de pago identificar a los clientes es fundamental. En este escenario, el proceso de KYC se convierte en un aliado más que necesario para quien actúa en el sector.

En este artículo, tratamos en detalle sobre esta herramienta, su funcionamiento, su importancia y los desafíos relacionados, además de describir cómo implementar un proceso de KYC eficiente, que garantice no solo seguridad, sino una mejora de la experiencia del cliente. ¡Acompáñanos!

¿Qué es KYC?

KYC son las siglas en inglés para la expresión “know your customer”, que, en traducción libre, sería “conoce a tu cliente”, y se refiere al proceso por medio del cual una empresa verifica la identidad de sus clientes.

Este proceso involucra la colecta y verificación de informaciones tales como documentos de identidad, comprobantes de domicilio y otra información personal. El objetivo del KYC es garantizar que la empresa sepa con quién está tratando,para minimizar el riesgo de involucrarse en actividades ilegales, como lavado de dinero y financiamiento del terrorismo.

¿Qué es la política Know Your Customer (KYC)?

La política Know Your Customer (KYC) es una práctica de cumplimiento, que debe realizarse continuamente para garantizar la seguridad de las instituciones financieras.

Su cumplimiento involucra la adhesión a la Ley de Prevención al Lavado de Dinero (Ley nº 9.613 / 1998) y normas de órganos reguladores como el Banco Central, el Consejo Monetario Nacional y la Comisión de Valores Mobiliarios, que buscan prevenir fraudes y actividades ilícitas.

Para eso, se realizan consultas en bases de datos como OFAC, Serasa, Receita Federal y tribunales, además de la verificación de Personas Expuestas Políticamente (PEPs) en el Consejo de Control de Actividades Financieras (COAF). Las PEPs incluyen agentes públicos y sus representantes, que son monitoreados para evitar riesgos financieros y garantizar la conformidad con regulaciones actualizadas.

En resumen, la política Know Your Customer (KYC) es un procedimiento esencial para la identificación y verificación de la identidad de los clientes en las instituciones financieras. Este proceso ocurre en el momento de la apertura de cuenta y puede ser repetido periódicamente para garantizar la autenticidad de la información.

¿Para qué sirve KYC?

En términos simples, el objetivo del KYC es asegurar que los clientes sean, de hecho, quienes afirman ser. En caso de que estos no cumplan con los requisitos exigidos, los bancos tienen el derecho de negar la apertura de la cuenta o incluso terminar la relación comercial.

Este proceso tiene un papel fundamental en la prevención de fraudes, lavado de dinero, corrupción y en el combate al financiamiento de actividades ilícitas.

Con la creciente digitalización y globalización de la economía, la adopción del KYC se ha vuelto indispensable para garantizar la identidad del cliente y asegurar operaciones seguras y confiables. Esta política es esencial, por ejemplo, para facilitar transacciones internacionales en tiempo real, y promueve la seguridad y la cooperación entre diferentes instituciones.

Al final del día, un abordaje integrado y colaborativo fortalece la prevención de delitos financieros y perfecciona la eficiencia del proceso de conformidad regulatoria.

KYC en la práctica: ¿cómo funciona?

En la práctica, el proceso de KYC comienza ya en la etapa de onboarding de un nuevo cliente. Las instituciones financieras solicitan informaciones esenciales, como nombre completo, dirección, fecha de nacimiento y documentos de identidad válidos, como pasaporte o licencia de conducir. Además, es común pedir un comprobante de domicilio, como un recibo de luz o agua.

Estas informaciones son verificadas por medio de tecnología avanzada de autentificación, que puede incluir verificación biométricay análisis de documentos en tiempo real. El objetivo es garantizar que los documentos proporcionados sean auténticos y pertenecientes al individuo que se está registrando. Este proceso inicial es crucial para establecer una base de datos confiable y precisa sobre cada cliente.

Monitoreo continuo de las transacciones

Pero el KYC no termina después de la verificación inicial: continúa a lo largo de la relación del cliente con la institución financiera. Esto implica un monitoreo continuo de las transacciones del cliente, a fin de identificar actividades inusuales o sospechosas que puedan indicar fraudes u otras actividades ilegales.

Por ejemplo, un cliente que súbitamente realiza transacciones de alto valor para una jurisdicción con historial de lavado de dinero puede ser señalado para una investigación más detallada.

Las instituciones financieras utilizan algoritmos avanzados y Machine Learning para analizar patrones de comportamiento y detectar anomalías, permitiendo una respuesta rápida y eficaz a posibles amenazas. Este monitoreo continuo es fundamental para mantener la integridad del sistema financiero y proteger tanto a la institución como a sus clientes de posibles fraudes.

¿Cuál es la importancia del KYC para el sector de banking y pagos?

Este proceso de identificación del cliente y seguimiento de las transacciones a lo largo del tiempo son pilares de la prevención del fraude. fraudes y también traer otros beneficios a la banking y pagos. A continuación, detallamos algunos de los puntos que determinan la relevancia de esta herramienta en el mercado.

Verificación de identidad

El KYC ayuda a verificar la identidad de los clientes, garantizando que sean quienes dicen ser. Esto es crucial para evitar fraudes de identidad, en los cuales los defraudadores usan informaciones falsas o robadas para abrir cuentas o realizar transacciones.

Detección de actividades sospechosas

Al monitorear y analizar el comportamiento de las transacciones de los clientes, las fintechs y los bancos identifican patrones sospechosos que pueden indicar actividades fraudulentas. El KYC permite la creación de perfiles detallados de los clientes, facilitando la detección de anomalías.

Conformidad reglamentaria

En todo el mundo, las regulaciones financieras exigen que las instituciones del sector implementen procesos robustos de KYC. La conformidad con estas normas no solo evita multas y penalidades, sino que también ayuda a mantener la integridad del sistema financiero global.

Prevención de lavado de dinero

El KYC es una herramienta esencial en la lucha contra el lavado de dinero. Al conocer el origen de los fondos y monitorear las transacciones, las instituciones pueden identificar y reportar actividades sospechosas, lo cual contribuye a un sistema financiero más seguro y transparente.

Mejora de la experiencia del cliente

Un proceso de KYC bien implementado puede mejorar la experiencia del cliente. Al conocer mejor a sus clientes, las empresas pueden ofrecer servicios más personalizados y relevantes, al tiempo que garantizan la seguridad de las transacciones.

¿Cuáles son los beneficios del KYC para las empresas e instituciones financieras?

El KYC es fundamental para empresas e instituciones financieras, porque garantiza la seguridad, conformidad y protección contra crímenes financieros. Al verificar la identidad de los clientes y monitorear sus transacciones, reduce riesgos y fortalece la confianza en el mercado. Estos son sus principales beneficios:

Conformidad con la legislación: auxilia en el cumplimiento de normas como la Ley de Prevención al Lavado de Dinero (Ley nº 9.613/1998), la Ley Anticorrupción (Ley nº 12.846/2013) y la Ley General de Protección de Datos Personales (Ley nº 13.709/2018), evitando penalidades y fortaleciendo la transparencia.
Reducción de fraudes y riesgos financieros: facilita el combate a los fraudes, lavado de dinero y financiamiento ilegal, lo cual protege a la empresa contra daños y perjuicios, y garantiza operaciones más seguras.
Aumento de la confianza de clientes y socios: refuerza la credibilidad de la empresa, demostrando su compromiso con la integridad financiera y facilitando asociaciones estratégicas.

KYC y Pix

En el universo de los pagos instantáneoscomo el Pix, la seguridad comienza mucho antes de que el dinero sea enviado. Así, el KYC acompaña al cliente desde la apertura de la cuenta y durante todo el proceso de envío y recepción de dinero, garantizando que las operaciones instantáneas ocurran de forma segura y legítima.

Tecnologías avanzadas permiten identificar, por ejemplo, si el dispositivo utilizado pertenece al cliente y si hay señales de fraudes. Más que solo verificar que los datos sean correctos, el KYC en el contexto del Pix evalúa los riesgos de las transacciones en tiempo real, comprobando si la persona que está utilizando las informaciones es realmente quien afirma ser.

Automatización de KYC

La automatización de KYC usa tecnología para verificar documentos como pasaportes, credenciales de identidad y comprobantes de domicilio, de manera más rápida y eficiente.

Este proceso puede incluir técnicas avanzadas, como el análisis de grandes volúmenes de datos y Machine Learning, para identificar señales de fraude y evaluar el riesgo de forma más precisa.

Con la automatización del KYC, las empresas consiguen optimizar el proceso de registro de nuevos clientes, lo que reduce el tiempo y el esfuerzo involucrados. Esto no solo hace que el proceso sea más ágil, sino que también ofrece a los clientes una experiencia más fluida, sin detrimento de la seguridad o la conformidad con las reglas del sector.

¿Cómo funciona la verificación de documentos KYC?

La verificación de documentos KYC es un proceso utilizado para confirmar la identidad de los clientes y evitar fraudes. El cliente proporciona documentos como DNI y comprobante de domicilio, que son analizados para garantizar que son válidos. La verificación puede ser hecha manualmente o con el uso de tecnologías como el reconocimiento de imagen.

Después de recabados, los documentos son verificados para garantizar que las informaciones correspondan a los registros oficiales. Esto incluye comprobar si el nombre y la dirección son legítimos y si no hay señales de fraude. Algunas empresas también realizan una verificación extra para detectar si el cliente está involucrado en actividades ilícitas.

Por último, las La información verificada se almacena de forma segura, siguiendo las leyes de protección de datos. Esto garantiza que el proceso se lleve a cabo de forma segura, respetando la privacidad del cliente.

Métodos de verificación KYC disponibles

Cuando una empresa necesita confirmar la identidad de un cliente, puede usar diferentes métodos de verificación, como la verificación manual o automatizada. Cada uno de esos abordajes tiene sus ventajas, y la elección del método depende de factores como el volumen de clientes y las necesidades de seguridad.

Verificación manual

La verificación manual es el abordaje más antiguo y exige que un colaborador de la empresa evalúe, de forma directa, los documentos presentados por el cliente. Este proceso comienza cuando el cliente entrega formularios completados con sus informaciones personales y los documentos de identificación solicitados.

En seguida, el equipo encargado hace un análisis detallado de todos los datos para confirmar la veracidad de las informaciones y la autenticidad de los documentos.

Este método es ventajoso para empresas que necesitan de un contacto más cercano y personalizado, especialmente cuando se trata de clientes con mayor riesgo. Sin embargo, el proceso puede ser más lento y demandar más recursos , además de estar sujeto a errores humanos.

Verificación automatizada

A su vez, la verificación automatizada es una solución más moderna y tecnológica. Aquí, el análisis de los documentos e informaciones es realizado por sistemas robustos, que utilizan inteligencia artificial y algoritmos avanzados para validar los datos de manera rápida y precisa.

Este proceso elimina la necesidad de intervención humana constante, lo que logra que la verificación sea mucho más eficiente, especialmente cuando lidiamos con un gran número de clientes.

La automatización disminuye el riesgo de errores y acelera el tiempo de análisis permitiendo a la empresa atender a sus clientes con mayor rapidez y reducir los costos operativos. Es la mejor opción para las empresas que cuentan con un gran volumen de registros, haciendo el proceso más escalable y seguro.

¿Cuál es el impacto del Know Your Customer en la experiencia del cliente?

El proceso de verificación KYC tiene un papel importante en la experiencia del cliente , y presenta tanto ventajas como desafíos. Cuando está bien implementado, puede mejorar la confianza y la seguridad del cliente, y genera beneficios como:

Protección de datos: ayuda a proteger las cuentas de los clientes, previniendo fraudes y el uso de informaciones falsas, lo que fortalece la seguridad en las interacciones digitales.
Mayor confianza: cuando los usuarios saben que su información es manejada de manera segura, se sienten más tranquilos para usar los servicios, lo que aumenta la credibilidad de la plataforma.
Atención personalizada: la verificación permite que las empresas ajusten sus servicios a las necesidades específicas de cada cliente, ofreciendo una experiencia más adaptada y satisfactoria.

A pesar de los beneficios, un proceso KYC mal ejecutado puede afectar negativamente la experiencia del cliente. Si es muy demorado o complicado, puede generar frustración e incluso desconfianza.

Por eso, es importante que las empresas busquen soluciones que equilibren seguridad y eficiencia, garantizando que el proceso sea ágil y simple, sin comprometer la protección de las informaciones del usuario.

Cómo implementar un proceso eficaz de KYC

Para implementar un proceso eficaz de KYC, bancos y fintechs deben adoptar un abordaje integral, que combine tecnología avanzada con políticas y procedimientos robustos. Aquí están algunos pasos esenciales:

Tecnología de verificación de identidad

Utilizar soluciones tecnológicas avanzadas para verificar la identidad de los clientes de forma rápida y precisa. Esto puede incluir biometría, verificación de documentos en tiempo real e inteligencia artificial.

Monitoreo continuo

Implementar sistemas de monitoreo continuo para detectar actividades sospechosas en tiempo real. Esto permite una respuesta rápida y eficaz a posibles amenazas.

Entrenamiento del personal

Garantizar que todos los empleados estén debidamente entrenados en las políticas y procedimientos de KYC. Esto incluye la identificación de señales de alerta de fraude y la comprensión de las obligaciones reglamentarias.

Actualización constante

Mantenerse actualizado en las últimas regulaciones y mejores prácticas en KYC. El ambiente regulatorio está en constante evolución, y es crucial que bancos, fintechs y empresas que ofrecen servicios financieros acompañen esos cambios.

¿Cuáles son los principales desafíos relacionados con el proceso de implementación de KYC?

A pesar de su importancia crítica, implementar un proceso eficaz de KYC no está exento de desafíos. Uno de los mayores obstáculos es equilibrar la necesidad de seguridad con la experiencia del cliente. Los procedimientos rigurosos de verificación pueden ser demorados y frustrantes para los clientes, especialmente en un mundo en el cual la conveniencia y la rapidez son altamente valoradas.

Fintechs y bancos necesitan encontrar maneras de hacer que el proceso de KYC sea lo más eficiente posible sin comprometer la seguridad, utilizando tecnologías como verificación biométrica e inteligencia artificial para agilizar la colecta y autentificación de datos.

Otro desafío significativo es la adaptación constante a los cambios regulatorios. El ambiente regulatorio para KYC está en constante evolución, con la introducción regular de nuevas leyes y directrices para combatir las técnicas cada vez más sofisticadas de fraude y lavado de dinero. Esto exige que las instituciones se mantengan siempre actualizadas con las últimas exigencias y adapten rápidamente sus procesos y sistemas para garantizar la conformidad con las regulaciones.

Además, está el desafío de integrar datos de diversas fuentes y sistemas, y garantizar que todas las informaciones sean precisas, actualizadas y accesibles para su análisis en tiempo real.

Siendo así, la implementación de una estrategia de KYC robusta requiere no solo inversión en tecnología, sino también un compromiso continuo con la actualización y una fuerte gobernanza corporativa.

Seguridad en toda la jornada de la empresa y de sus clientes con Dock

El KYC es una pieza fundamental en la estrategia de prevención de fraudes de cualquier institución. Al implementar un proceso robusto de KYC, fintechs y bancos no solo protegen sus negocios contra fraudes, sino que también garantizan la conformidad reglamentaria y mejoran la experiencia del cliente.

Para eso, Dock posee una solución completa de Fraud Prevention, que incluye Onboarding digital, Antifraude Transaccional, Background Check e Comunicación omnicanal. De esa forma, garantizamos la seguridad de su empresa y de sus clientes en toda la jornada.

Con nuestra tecnología, las organizaciones consiguen realizar un proceso eficiente de KYC, detectar, investigar y prevenir riesgos y fraudes durante todas las etapas de la operación, desde el procesamiento de tarjetas y adquirencia hasta el onboarding de los clientes finales. Entre nuestras herramientas, están:

Monitoreo de punta a punta;
Doble factor de autentificación;
Tokenización;
Device ID;
Comunicación multicanal;
Background check.

¿Quiere saber más sobre cómo implementar un proceso eficiente de KYC con Dock? ¡Habla con nuestro equipo!

KYC: lo que viste en este artículo

KYC o “know your customer” es un proceso por medio del cual una empresa verifica la identidad de sus clientes. El proceso involucra la colecta y verificación de informaciones como documentos de identidad, comprobante de domicilio y otras informaciones personales.
El KYC comienza en la etapa de onboarding, cuando las instituciones solicitan informaciones esenciales. Estas son verificadas por medio de tecnología avanzada de autentificación, con el propósito de garantizar que los documentos sean auténticos.
Además, involucra el monitoreo continuo de las transacciones del cliente a fin de identificar actividades inusuales o sospechosas.
El KYC es importante para verificación de identidad, detección de actividades sospechosas, conformidad reglamentaria, prevención de lavado de dinero y mejora de la experiencia del cliente.
Para implementar un proceso de KYC eficaz, es necesario contar con tecnología de verificación de identidad, monitoreo continuo, entrenamiento de empleados y actualización constante.