Open Data: ¿es ese el futuro del Open Finance?

¿Has oído hablar en Open Data (Datos Abiertos en español) o Open Everything? ¿Sería la evolución esperada del movimiento de Finanzas Abiertas? Entiende mejor qué son los Datos Abiertos, cómo se está desarrollando en diferentes países del mundo y cómo impactará tu negocio.

Después del avance de Open Banking su expansión al modelo de Open Finance, los mercados mundiales se enfrentan a un movimiento aún más amplio: Open Data, también llamado Open Everything.

En este artículo profundizaremos en el concepto para conocer los principales desafíos y oportunidades que sin duda impactarán al mercado y a las empresas que ofrecen productos y servicios de banking e medios de pago. ¡Acompáñanos!

¿Qué son los Datos Abiertos?

En la misma línea de Finanzas Abiertas, Datos Abiertos también es un movimiento promovido por la cantidad exorbitante de datos generados diariamente a partir de la interacción continua entre individuos e instituciones alrededor del planeta.

La idea central es la misma: cada persona es titular de sus informaciones y podrá optar por consentir el acceso a ellas como una forma de obtener beneficios. Sea para contratar nuevos servicios, adquirir productos o simplemente obtener atención adecuada de cualquier tipo.

Se trata de un movimiento más de puesta en común de informaciones, que se hizo viable por la aparición de herramientas complejas para refinar datos recogidos y generar insights valiosos.

Con el avance de los Datos abiertos, los datos recogidos y tratados (normalmente conocidos como ‘smart data’) también podrán ser utilizados por otros segmentos, como transporte, energía, telecomunicaciones, etc.Diversos sectores interesados en ese producto tan precioso que es la información están colaborando para que la democratización del acceso se expanda.

En resumen, el Open Data pretende posibilitar el manejo de datos en sistemas robustos y compatibles entre sí, con poco esfuerzo. A través de ello, instituciones de todos los sectores podrán compartir informaciones para traer más conveniencia y eficiencia a su público.

Es evidente que, así como en Finanzas Abiertas, el intercambio de cualquier elemento solo será posible con la autorización expresa de cada individuo. El poder estará centralizado en él.

La importancia de Open Data: ¿por qué ese tema es tan relevante?

Un estudio producido por el Instituto Global Mckinsey defiende que, hasta 2030, la expansión de la adhesión a los Datos Abiertos podrá tener un impacto positivo significativo en el PIB de grandes economías, como Estados Unidos, Unión Europea y Reino Unido.

El efecto estimado varía entre 1 a 1,5 puntos porcentuales de crecimiento del PIB en esas economías, pudiendo llegar de 4 a 5 puntos porcentuales en el caso de India.

Ese escenario muestra que el perfeccionamiento del tratamiento de datos en los servicios financieros puede ser una pieza clave para traer crecimiento, competitividad y productividad a los mercados. Se trata, incluso, de una herramienta interesante para lidiar con escenarios de crisis económica y que podrá utilizarse como recurso por los gobiernos.

Los beneficios potenciales estimados en la adopción de Datos Abiertos alcanzarán micro, pequeños y grandes negocios, de cualquier segmento de actuación. Al final, así como en Finanzas Abiertas, esas instituciones podrán, por ejemplo:

• Perfeccionar su conocimiento sobre el perfil de cada cliente, evitando fraudes;
• Mejora tu conocimiento del perfil de cada cliente, evitando fraudes
• Mejora tu conocimiento del perfil de cada cliente, evitando fraudes
• Direccionar mejor sus acciones de marketing, aumentando su conversión en ventas;
• Mejorar la asignación de recursos humanos según la demanda de cada localidad;
• Automatizar procesos manuales, creando valor a lo largo de la cadena productiva;
• Garantizar el acceso de más personas a los diferentes segmentos de servicios/ productos, etc.

Datos Abiertos forma parte de un contexto de apertura de datos, para que haya cada vez más colaboración entre negocios para perfeccionar la experiencia del consumidor. Entiéndelo mejor en la infografía de WhiteSight:

El Valor de Open Data para el mercado de pagos y bancos

La democratización del acceso al historial financiero de los clientes tiende a aumentar aún más la competitividad del sector.

Los grandes bancos tradicionales, que poseen una cuota significativa del mercado, perderán el acceso exclusivo sobre esas informaciones tan valiosas. Eso significa que esa gran ventaja competitiva con relación a las fintech y otros players será superada.

Podemos esperar, por lo tanto, que la desconcentración de la información entre los players del mercado se dé junto a una intensificación de la carrera por el perfeccionamiento de las herramientas tecnológicas.

Atentos a esa tendencia, muchos bancos grandes ya han buscado adquirir o desarrollar colaboraciones con startups y fintech. Esa ha sido una de las formas encontradas para garantizar su competitividad en el desarrollo de aplicaciones y sistemas modernos que ofrezcan mayor seguridad y comodidad a los clientes.

Si las Finanzas Abiertas ya prometían revolucionar el segmento financiero, es seguro decir que el impacto de la acción expandida de los Datos Abiertos será aún más notable. Al final, las empresas del sector necesitarán prepararse tecnológicamente para interactuar con instituciones de diversos segmentos.

Por tanto, es necesario asegurarse de que podrán disponer de sistemas seguros, rápidos y suficientemente fáciles de usar no sólo para garantizar una buena experiencia para su cliente final así como para permitir la interoperabilidad con sistemas de otros segmentos operativos.

Con Datos Abiertos no se trata más "solamente” de compartir informaciones para obtener beneficios en el acceso a productos y servicios financieros. Ahora, individuos y organizaciones se interesarán en utilizar todo el historial de informaciones que poseen sobre sí para alcanzar ventajas de cualquier tipo, incluyendo servicios de salud, por ejemplo.

Una de las maneras de prepararse para eso es seguir la evolución del debate sobre Datos Abiertos en el mundo. ¡Vamos a ello!

Evolución de los Datos Abiertos en el mundo

Diversos países en todo el globo han iniciado investigaciones y discusiones sobre gobierno y usabilidad de datos en el ámbito de los Datos Abiertos. Recogimos aquí el cuadro actual de algunas de las principales iniciativas del momento.

Open Data en el Reino Unido 

En el Reino Unido, el grupo de trabajo denominado “Smart Data Working Group“ ha indicado, aún en 2020, la intención del Gobierno de expandir las iniciativas de datos inteligentes para otros sectores. Sin embargo, inicialmente se eligió iniciar el trabajo enfocando en sectores mejor regulados, como el sector financiero, de comunicaciones, gas y energía.

En su último informe publicado en 2021, el grupo de trabajo británico publicó algunas de las conclusiones a través de los estudios de caso promovidos en cada uno de los sectores seleccionados. Las oportunidades y desafíos que se están mapeando y discutiendo servirán como base para la elaboración de políticas adecuadas.

Ah, vale la pena recordar que el Reino Unido fue pionero en implementar Abierta Banking en el mundo.

Australia y sus primeros pasos con Open Data

En Australia, la opción también ha sido empezar con los Datos Abiertos en los segmentos bancario, de comunicación y de energía. En 2013, se implementó el “Consumer Data Rights” como forma de garantizar el control de los ciudadanos sobre sus datos. El gobierno australiano se ha asociado a institutos de investigación y representantes de las industrias involucradas para debatir sobre inteligencia artificial y machine learning.

Además de eso, las iniciativas del gobierno australiano se han enfocado en promover reformas en la legislación para garantizar la transparencia de datos sin perjudicar la privacidad de los ciudadanos. También se ha observado las necesidad de adecuación de las leyes para que el tránsito internacional de informaciones sea viable hacia dentro y fuera del país.

Unión Europea y Open Data: ¿cómo la región está conduciendo el tema?

La Unión Europea, por su vez, expresó la intención de expandir los Datos Abiertos también para sectores como industria, transporte, energía, medioambiente, agricultura, administración pública, educación, ciencias y salud.  Algunas recomendaciones en ese sentido se han anunciado en el documento que trató de las estrategias europeas para datos.

Se espera que, hasta 2030, la Unión Europea haya evolucionado en términos de estandarización y creación de infraestructura adecuada para hacer viable la puesta en común del creciente volumen de datos disponibles.

Es solamente una cuestión de tiempo para que todos los sectores sean capaces de participar y utilizar esta amplia colectivización de datos, con seguridad y eficiencia. Y no solamente las empresas, sino también individuos, en la figura de consumidores o ciudadanos, y los organismos gubernamentales se beneficiarán de esa evolución.

Oportunidades generadas por los Datos Abiertos

La colectivización del acceso a los datos ofrecida por los Datos Abiertos permitirá que instituciones de diferentes áreas analicen las informaciones de forma holística y complementaria. De esa forma, será cada vez más fácil entender profundamente sobre la demanda de cada cliente.

Como resultado, podemos esperar una mayor personalización de los servicios y productos ofrecidos, la creación de ventanas de oportunidad para la innovación, además de más eficiencia en la fijación de precios de cada ítem.

La competencia dependerá del uso de la inteligencia en el tratamiento de los datos.

El mercado tiende a volverse más productivo, competitivo y seguro. Al final, las instituciones tendrán más informaciones para prevenirse contra pérdidas financieras generadas, por ejemplo, por la falta de informaciones sobre la real capacidad de pago del cliente.

Con las informaciones sobre el historial de pagos, ingresos, deudas, vivienda, bienes, hábitos de consumo, etc., una compañía de seguros, por ejemplo, podrá personalizar su oferta para el potencial contratante. Sus competidoras harán lo mismo, y el cliente final saldrá ganando, tanto en el precio como en la satisfacción de su necesidad.

Es posible, incluso, que la disputa por la vía de la practicidad de los servicios ofrecidos gane más relevancia que el precio, en el momento de la elección. Con eso, se abre aún más espacio para que se generen nuevos modelos se negocio.

Lee también - Open X: ¿qué viene después del Open Finance?

Oportunidades para el segmento financiero: ve ejemplos

Mientras el Open Finance prevé ganancias significativas para los clientes y empresas en términos de acceso a los servicios financieros y planificación en general, en el Open Data los beneficios pueden ser aún más abarcadores. Vamos a algunos ejemplos.

Concesionarios o Inmobiliarias podrán garantizar una conversión mayor de ventas al estudiar el historial de informaciones de su potencial comprador, como desplazamientos diarios, ingresos, pagos, financiaciones anteriores, perfil familiar de renta, etc. Así, la empresa podrá guiarlo en una experiencia de compra más personalizada y apropiada a sus necesidades.

La financiera asociada, por su vez, también tendrá acceso a las informaciones para ofrecer condiciones adaptadas a su real capacidad de pago, considerando el bien a ser adquirido. Tasas, plazos y condiciones que sean factibles para aquel cliente y que no sean viables sin este nivel de detalle.

Compañías de seguros podrán hacer el pago de la indemnización debida al contratante sin la necesidad de comprobación por parte de su cliente. La burocracia comprobatoria podrá circular directamente entre la plataforma de la seguradora y de la agencia aérea en el caso de un seguro de viaje, por ejemplo.

El uso más amplio del enorme volumen de datos generados permitirá también la creación de nuevas herramientas financieras. Como ejemplo, podemos citar aplicaciones que cancelan automáticamente suscripciones de servicios que han sido poco usados, comunicándose directamente con la plataforma responsable.

Será posible, aún, mapear las informaciones bancarias para entender el comportamiento del individuo a lo largo del mes y detectar el momento más adecuado para una oferta personalizada.

¿Quieres ver una oportunidad de avance de la sociedad con los Datos Abiertos? Mira el TED Talk sobre el uso de datos abiertos en el sector público:

Barreras que se deben considerar: los principales objetivos para Open Data

Las posibilidades son muchas, y las ganancias prometedoras. Sin embargo, para que los Datos Abiertos se vuelvan realidad, hay que superar algunos desafíos importantes.

Uno de los principales, relacionado a la expansión global de los Datos abiertos, es el regulatorio. Así como las Finanzas Abiertas, es necesario reflexionar sobre la creación de reglas sólidas para garantizar la privacidad y seguridad de los individuos cuyas informaciones se desee compartir dentro y fuera de su país de origen.

La necesidad de obtener un consentimiento expreso de cada persona ocupa una parte de esa cuestión, pero no es solamente eso. Es necesario aclarar qué se compartirá, cuál la finalidad del uso y las consecuencias posibles. Además de eso, es necesario que se actualice constantemente la regulación, para acompañar el avance tecnológico y la adecuación a las normas internacionales.

Otro miedo en discusión, especialmente en Estados Unidos y Europa, es que la acumulación de datos pueda ser utilizada por grandes empresas de tecnología para monopolizar los mercados.

Después de todo, aunque la expectativa es precisamente aumentar la competitividad, es necesario crear leyes que impidan las fusiones y adquisiciones en serie, especialmente por parte de grandes organizaciones interesadas en acceder a tecnología y bases de datos de empresas más pequeñas.

Hay, aún, una cuestión ética muy relevante a considerarse en el abanico de posibilidades que los Datos Abiertos traen. En el Reino Unido, una investigación ha mostrado que la opinión pública sobre la puesta en común de informaciones relacionadas a la salud es polémica

Existe el miedo de que el acceso de empresas a los datos de salud de las personas pueda tener un efecto negativo sobre sus vidas. Sea por la exclusión en oportunidades de trabajo, por el aumento del costo para servicios de salud, contratación de seguros y préstamos, por ejemplo.

Por fin, vale citar también el inmenso desafío tecnológico que hay que enfrentar. La inmensa transmisión de informaciones propuesta por el Open Data exige que las instituciones operen en plataformas compatibles entre sí, en constante perfeccionamiento para la preservación de la seguridad. Empresas de segmentos diferentes necesitarán infraestructura tecnológica capaz de hacer viable la interoperabilidad.

Lee también - Invisible banking: Las finanzas invisibles son más que una tendencia 'futurista'

Un paso más hacia la evolución de pagos y bancos

Como hemos visto, la implantación de los Datos Abiertos promete revolucionar muchos sectores de la economía más allá del segmento financiero. Muchas oportunidades de innovación irán surgir del perfeccionamiento de las plataformas de tecnología utilizadas y la maduración de la reglamentación que ha sido creada y adaptada.

Aquí en Dock ya estamos acompañando todo ese movimiento y sus oportunidades, ¡que van a ayudar a democratizar las finanzas!

Principales tópicos de ese artículo: ¿qué es Open Data y sus posibilidades?

• Datos Abiertos, u open data, es un modelo de colectivización de datos, cuando autorizado por el usuario al que pertenecen, entre empresas y organizaciones de diferentes segmentos, enfocado en una mejor experiencia y mejores servicios.
• Los Datos Abiertos conectarán sectores como finanzas, transportes, energía y seguros, permitiendo que los datos se utilicen para el desarrollo de soluciones más personalizadas y accesibles a partir del historial de relacionamiento traído desde otro segmento.
• El modelo de Datos Abiertos hace parte de un contexto mayor que empezó con el Open Banking y evolucionó para el Open Finance – ambos en implantación en muchos países.
• Existen algunos países y regiones con proyectos para Open Data, entre ellos Reino Unido, Australia, Unión Europea y Brasil.

Artículos relacionados:

• Tendencias para el mercado financiero: 6 puntos destacados del Tech Trends Report
• Como crear un banco digital: el camino a seguir para los negocios que desean embarcar en esa jornada
• Buy Now, Pay Later: un modelo con potencial inmenso en América Latina. ¡Y con oportunidades para tu negocio!
• Seguridad en criptomonedas: ¿cómo aprovechar las oportunidades sin caer en las trampas?