Prevención de fraudy su importante papel en el estímulo de la inclusión financiera
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La evolución del mercado de pagos y banca ha acelerado la bancarización, permitiendo que más usuarios tengan acceso a servicios financieros. Ahora caminamos hacia una “ola de inclusión financiera”, con plena utilización de las soluciones por los usuarios y acceso a productos de crédito, inversiones, seguros, entre otros. En ese nuevo escenario, la prevención del fraude sigue ejerciendo un rol fundamental para impulsar el acceso a productos e incentivar el uso de los medios electrónicos.
A partir de este contexto, invitamos a Fabricio Ikeda, Jefe de Fraud Protección y cumplimiento para Global Partners & Alianzas de FICO para hablar de las principales cuestiones que conectan los temas inclusión financiera e prevención de fraude. Mira cómo fue nuestra conversación.
¿Cómo ve la prevención del fraude como estímulo a la verdadera inclusión financiera?
la prevención de fraudy tiene todo que ver con la inclusión financiera: ayuda a acelerar la aceptación de nuevos clientes, atender a una población que no necesariamente estaría cubierta si no estuviera disponible un método de pago seguro y democratizar productos financieros.
Hay varios ejemplos para ilustrar esta relación, como el uso de dinero en efectivo, que por razones de seguridad no era llevado en grandes cantidades por el consumidor. En cambio, hoy tenemos pagos instantáneos como Pix que cumplen este rol en el día a día de la población, y esto solo sucede porque existe la garantía de que el pago se realiza, que el canal es seguro y la transacción no expone al usuario.
Además, en América Latina, ya se considera que garantizar la seguridad de la información es vital para los pagos financieros. Según una investigación de FICO, el 74% de los brasileños están de acuerdo y entienden que la exigencia de autenticación tiene el objetivo de protección de riesgos.Ya está arraigado en nuestra cultura que la verificación del fraude ayuda a utilizar los servicios y productos financieros.
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¿Podemos decir que hay una relación entre la aceleración del movimiento de bancarización y el aumento en el fraude?
Hay una relación, pero no es tan grande como imaginamos. Hay un crecimiento de incidentes relacionados a la digitalización de los medios de pago Hay una relación, pero no es tan grande como imaginamos. Hay un crecimiento de incidentes relacionados a la digitalización de los
Pero estos ataques han aumentado en general, no están enfocados en la porción específica de la población que tenía acceso al entorno financiero. Incluso porque el instituciones financieras son conscientes de las posibles debilidades y de cómo el cliente utiliza los servicios, además de invertir en un proceso de sensibilización muy fuerte.
Una prueba de que la fragilidad no está asociada a ese nuevo grupo es que algunas preferencias son semejantes independientemente de la edad, género o clase social del usuario de servicios financieros. Por ejemplo, sobre el uso del medio de autenticación en Brasil, el 64% acepta mejor la huella dactilar; el 61%, el reconocimiento facial; el 24%, el SMS, y así por delante. Existen pequeñas variaciones, pero de modo general vemos preferencias en común dentro de las diversas camadas de la población a la hora de proteger su patrimonio.
Hoy es común que las Fintech y empresas que no hacen parte del sector creen sus propios brazos financieros. ¿Qué deben considerar en relación con la prevención del fraude y protección del usuario?
El universo financiero brasileño es uno de los más avanzados del mundo, considerando toda la tecnología y soluciones que tenemos. Y desde hace un tiempo, empresas que no estaban acostumbradas a ofrecer servicios financieros comenzaron a trabajar con esta posibilidad a través del fenómeno de embedded finance.
El gran desafío es la falta de madurez, consecuencia de entrar en un mercado nuevo sin el conocimiento de años que los bancos tradicionales ya poseen. Entonces, la parte de mitigación de riesgos y de fraudes termina siendo una prioridad secundaria o, a veces, incluso terciaria para esas empresas entrantes, cuando debería ser parte del modelo de negocio.
Los riegos inherentes deben ser considerados desde la concepción de los nuevos productos y servicios que esas empresas van a traer al mercado. Basta con un problema para generar no solamente pérdidas financieras, sino también el riesgo reputacional.
Citando nuevamente la investigación de FICO, hemos visto que el 80% de los brasileños cambiarían de prestador de servicio si este estuviera involucrado en un escándalo de corrupción o blanqueo de capitales.
¿Y cuáles son los reflejos de la prevención del fraude en la cuestión de la experiencia del cliente para que los nuevos usuarios de servicios financieros sigan interesados?
Ciertamente hay un impacto de la prevención del fraude en experiencia del cliente. Nadie quiere hacer una transacción genuina y que esa transacción sea rechazada indebidamente. Y eso va para todas las partes involucradas. Por el lado comercial, todos quieren que la transacción se lleve a cabo para generar más negocios.
Aunque exista el rechazo, está la cuestión de cómo lidiar con esas situaciones y mostrar al usuario que aquello ocurrió por una preocupación de riesgo de fraude. Eso es transformar una experiencia que inicialmente era negativa, debido al rechazo, en positiva, por la conciencia de que la institución está protegiendo los intereses personales del cliente.
En Brasil, frente a una transacción rechazada indebidamente, un 12% considera cambiar de proveedor en el caso de transacciones online.En el caso de transacciones presenciales, un 15% considera el cambio. El promedio global es de algunos puntos porcentuales por encima, lo que muestra que los brasileños son un poco más flexibles.
De todos modos, esto también refleja nuestra realidad. Hoy operamos todo en segundos. A nadie le gusta esperar más de cinco minutos por una app car, imagina realizar una transacción con tarjeta de crédito ou Pix y tener que esperar XNUMX segundos o un minuto para validarlo. Entonces todo eso afecta mucho la experiencia del cliente.
¿Hay diferencias considerables entre países de América Latina con relación a la prevención del fraude y la experiencia del usuario?
En Latinoamérica hay pequeñas variaciones cuando pensamos en tarjetas de crédito o débito. Ahora sobre la cuestión de pagos instantáneos , Brasil se destaca con la Pix. Incluso, algunos países de la región están comenzando a conversar más con los Banco Central de Brasil para entender nuestra historia de éxito.
México ya había implementado su sistema de pagos instantáneos (CoDi) antes del Pix y aun así Brasil lo superó en números y agilidad en la implementación. ¿Por qué comento eso? Para decir que México tiene sus particularidades, así como Perú, Colombia, Chile, Ecuador y otros países.
Existen pequeñas variaciones en las formas de estafa, en el tipo de ingreso indebido a canales digitales, en la manera de abrir cuentas falsas y así por delante.
¿Cuál es su percepción de los diferentes niveles de bancarización y del uso del dinero en efectivo en América Latina?
Aún tenemos el desafío del uso elevado del dinero en efectivo en países como México y Colombia. Veo que hay una gran oportunidad en iniciativas de inclusión financiera y bancarización, además de muchos ejemplos que se pueden observar, como el de Brasil.
Mirando hacia afuera de América Latina, tenemos el caso de África, con muchas transacciones realizadas por el móvil. Cito ese ejemplo porque la inclusión financiera también tiene que ver con la tecnología disponible, el local, la cultura y la experiencia del usuario. Como en el caso de WhatsApp, que es un éxito aquí en Brasil y poco conocido en los EUA, es decir, tiene mucho que ver con la cuestión cultural también.
En la comparación entre América Latina y el resto del mundo, ¿usted ve otras particularidades de nuestra región en relación con la prevención del fraude?
Además de la diferencia cultural, el momento socioeconómico que América Latina vive es un poco diverso de las otras regiones más establecidas. Aquí tenemos una mayoría de países en desarrollo, está la cuestión de la madurez financiera. Y, como hemos hablado, la seguridad pública también es un factor importante cuando se trata de prevención del fraude o bancarización.
¿Cómo actúa una de las instituciones financieras más relevantes de América Latina en la prevención del fraude? Conozca el caso XP (Podcast en portugués):
FICO tiene una solución enfocada en evaluación de riesgo de crédito. ¿Cómo la empresa ve el crédito con relación a la inclusión financiera?
FICO busca trabajar la inclusión financiera desde el punto de vista del ESG, en el sentido social de acceder a datos alternativos para buscar la inclusión de la población todavía no atendida.
Cuando necesitamos realizar algún tipo de consulta de persona física es importante que ese sujeto tenga un historial de crédito o financiero para que podamos generar un registro, positivo o no. Pero ¿qué sucede con poblaciones que no tienen ningún tipo de información financiera?
Esa es la gran pregunta que intentamos contestar utilizando datos alternativos. Por ejemplo, si la persona trabaja con una aplicación de entregas, podemos entender cuánto genera de ingresos y llegar a una clasificación para ofrecer, de manera proactiva, un préstamo con una tasa aceptable.
El hecho de que la persona no esté incluida financieramente no significa que el riesgo sea muy alto y que ella necesite ser penalizada con tasas incompatibles con el mercado. De esa forma, el papel de FICO, en ese sentido de inclusión financiera, tiene que ver con proveer el crédito de una forma más democrática.
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Dock & FICO juntas para acelerar la inclusión financiera
FICO es nuestro socio para ofrecer una solución antifraude con la mejor tecnología del mercado, entregado en un modelo innovador, accesible y de pago por uso.
De esa manera, juntas, contribuimos a que bancos, Fintech y empresas de cualquier tamaño o sector puedan entregar protección de alto nivel desde los primeros pasos de sus soluciones financieras - y desde el momento que sus clientes las estén utilizando.
Conoce más sobre nuestra solución de Fraud Prevention y cómo contribuimos para impulsar la inclusión por medio de la prevención del fraude:
Resumen: Inclusión financiera y Prevención del Fraude
- La prevención del fraude acelera la aceptación de nuevos clientes, atiende a una población que no necesariamente sería atendida si no estuviera disponible un medio de pago seguro y democratiza los productos financieros;
- Al mismo tiempo que la inclusión financiera abre puertas, tenemos más riesgos exponiéndonos y más defraudadores que van a buscar esas fragilidades en el sistema bancario;
- Mitigación de riesgos y de fraudes termina siendo una prioridad secundaria o, a veces, incluso terciaria para esas empresas entrantes del universo financiero, cuando debería ser parte del modelo de negocio;
- En Brasil, frente a una transacción rechazada indebidamente, un 12% considera cambiar de proveedor en el caso de transacciones online. En el caso de transacciones presenciales, un 15% considera el cambio;
- Inclusión financiera también tiene que ver con la tecnología disponible, el local, la cultura y la experiencia del usuario;
- El hecho de que la persona no esté incluida financieramente no significa que el riesgo sea muy alto y que ella necesite ser penalizada con tasas incompatibles con el mercado.
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