“Compra Ahora Paga Después": ¿el modelo de crédito del momento?

¿Ya has oído hablar del medio de pago conocido como “Compra Ahora, Paga Después”? El modelo de crédito conocido mundialmente como “Buy Now, Pay Later” es una de las mayores tendencias mundiales y también una fuerte apuesta para impulsar el comercio minorista. Pero ¿cuáles son sus ventajas para consumidores, minoristas y empresas que ofrecen servicios financieros?

En este artículo recopilamos la información principal sobre este, que es el método de pago de más rápido crecimiento en el mundo y que promete contribuir a la inclusión financierade muchas personas en América Latina. ¡Seguir!

¿Qué es el “Compra Ahora, Paga Después”?

“Compra ahora, paga después” es un modelo de crédito también conocido a través de la sigla BNPL, que significa Buy Now, Pay Later”. A pesar de que el nombre remite a la idea de pago en cuotas tradicional, existen algunas diferencias importantes en su funcionamiento que traen muchas ventajas para los consumidores y minoristas.

A diferencia de otros medios de pago, la utilización del “Compra Ahora, Paga Después” no depende de la existencia de una cuenta bancaria o tarjeta de crédito. El BNPL hace un uso intensivo de inteligencia artificial y cruce de datos para realizar el análisis de crédito inmediatamente, dentro de la jornada de compra del cliente en el comercio minorista.

Como se concede o se rechaza el crédito solamente para aquella transacción específica, el riesgo es mucho menor que en las operaciones comunes. A continuación, entiende mejor cómo funciona el “Compra Ahora, Paga Después” y cuáles son sus ventajas.

Por dentro del modelo: ¿cómo funciona el “Compra Ahora, Paga Después”?

Para entender cómo funciona el “Compra Ahora Paga Después”, primeramente hay que comprender quién es quién en esa operación del mercado de crédito.

Además de la figura del consumidor y del minorista, en las transacciones del BNPL, tenemos el player que provee la plataforma, por donde se hará la transacción, y el financiador, que asumirá el riesgo de la operación.

El precio que el consumidor paga ya incluye una pequeña tasa de habilitación del “Compra Ahora Paga Después”, que le permitirá utilizar ese medio de pago. Apenas termina la compra, el minorista recibe el valor integral del producto, descontando solamente la tasa de habilitación, mientras que el comprador pagará las cuotas a lo largo del tiempo, como en cualquier pago en cuotas..

BNPL en la práctica: conoce un ejemplo de operación

El “Compra Ahora, Paga Después” es un producto de crédito de corto plazo que permite al consumidor realizar una compra en el minorista y pagar una parte en el futuro, sin intereses. Vamos a dar un ejemplo con números ficticios:

• El producto en la tienda tiene un precio “real” y percibido por el consumidor de $100
• La tienda participante lo vende “más barato” (aplicando un valor fijo o una tasa) para el player de BNPL, por $92, pagos en el momento de la compra
• Esos $8 “extra” son la tasa que la tienda paga por la habilitación del método de pago, servicio o afiliación y como el player de BNPL rentabiliza la transacción
• El consumidor paga $100 en cuotas, que pueden ser mensuales y sin intereses (pero no necesariamente)

Ejemplo: 4 cuotas quincenales de $25 siendo la primera en el momento.

Como cada transacción es una operación de crédito específica, el financiador, que puede ser un banco , colaborador o una funding propia, sabe de antemano cuál es el objeto o la finalidad de la compra, que tiene un plazo y valor determinados.

Es, por tanto, un solución de crédito a diferencia de modelos como la tarjeta, por ejemplo, donde el otorgante del crédito no conoce de antemano el propósito del uso de ese recurso, ni cuánto tiempo le durará.

La mayor seguridad y transparencia de este modelo eliminan la burocracia involucrada en el análisis de crédito de otras formas de pago tradicionales. Además, las cuotas de las compras pueden organizarse en un plazo más conveniente para el cliente, con cobros semanales, por ejemplo.

Ventajas del “Compra Ahora, Paga Después” para los usuarios

Las principales ventajas que los clientes encuentran al elegir el “Compra Ahora, Paga Después” son:

• Cuotas con valores menores
• Aprobación instantánea del crédito
• Menos burocracia, sin tener que rellenar diversos documentos y sin tiempo de espera para la llegada de la tarjeta, por ejemplo
• Compras que superan el límite de la tarjeta de crédito
• Compras en cuotas para quien no tiene tarjeta
• Descuentos en los establecimientos colaboradores
• Generalmente, el pago en cuotas se hace sin intereses o con intereses mucho más bajos que en las tarjetas de crédito

Además de ser un modelo de crédito rápido, BNPL permite atender a perfiles de consumidores que suelen tener dificultades para aprobar financiación por la vía tradicional, como es el caso de no bancarizado, autónomos profesionales, estudiantes o desempleados, por ejemplo.

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Ventajas del “Compra Ahora, Paga Después” para los minoristas

Del otro lado de la transacción, tenemos los minoristas con las siguientes ventajas al ofrecer la opción de “Compra Ahora, Paga Después”:

• Aumento de las ventas y conquista de nuevos clientes debido al nuevo medio de pago
• Mayor conversión en ventas
• Aumento del ticket promedio
• El riesgo de la transacción lo asume el financiador y no el minorista
• Cobro del valor completo en el acto de la compra, solamente descontando la tasa de habilitación del BNPL
• Mayor retención de los clientes

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Ventajas del “Compra Ahora, Paga Después” para las empresas de servicios financieros

Para el segmento de empresas que ofrecen servicios financieros para hacer viable el BNPL y las fintechs enfocadas en esa solución, las principales ventajas son:

• Captación de un nuevo perfil de clientes, joven y no bancarizado
• Fidelización al medio de pago
• Oferta del medio de pago que más crece en los países desarrollados
• Transacciones con riesgo limitado a cada operación

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Uno de los medios de pago del momento: entiende la evolución del “Compra Ahora, Paga Después” por el mundo

De acuerdo con el levantamiento de PYMNTS, BNPL es el medio de pago de más rápido crecimiento en economías desarrolladas como Estados Unidos y países europeos. Impulsado por la pandemia y el consiguiente crecimiento del comercio electrónico, "Compre ahora, pague después" se ha vuelto más popular que otros métodos, como pagos instantáneos y billeteras virtuales.

Ese éxito tan grande se dio principalmente entre los consumidores más jóvenes. Un estudio de C+R Research demostró que aproximadamente el 75% de los usuarios del BNPL en los Estados Unidos son de la Generación Z o de la Generación Y (Millennials). Entre los Millenials, el 26% ha utilizado soluciones de “Compra Ahora, Paga Después” en compras recientes.

Un gran atractivo es la mayor facilidad y conveniencia de la modalidad, totalmente integrada a la jornada del cliente, sin análisis de crédito. Con una mayor inestabilidad financiera asociada al grupo etario de los más jóvenes y también a la creciente falta de interés en la obtención de tarjetas de crédito con intereses altos, el BNPL genera un aumento del ticket promedio de este grupo.

Expertos de Kaleido Intelligence calculan que el medio de pago será responsable de mover 680 mil millones de dólares en 2025. Atentos a ese mercado, grandes players como Apple, Amazon y Visa ya han lanzado sus propias soluciones BNPL - además de muchas fintech y bancos que han estudiado y lanzado soluciones de “Compra Ahora, Paga Después”.

¿Y América Latina? Potencial del “Compra Ahora, Paga Después” en la región

Aunque el pago en cuotas ya sea mucho más utilizado en América Latina que en Europa o Estados Unidos, el “Compra Ahora, Paga Después” todavía no ha alcanzado el mismo crecimiento expresivo en la región. Pero ¿por qué?

La popularidad de los métodos que se basan en pagar en cuotas en América Latina se debe, principalmente, a factores como: bajo poder de compra promedio de la población, inestabilidades económicas que generan desempleo, además de la gran desigualdad social. En muchos casos, pagar en cuotas es la única forma que las personas encuentran para adquirir bienes más caros, como electrodomésticos y electrónicos.

Por otro lado cerca del 55% de la población de América Latina todavía no posee una cuenta en banco(Banco Mundial). Esto significa que millones de personas no tienen acceso a otros medios de pago que no estén basados ​​en papel moneda, como el boleto en el caso de Brasil y el vale en el caso de México, por ejemplo. Es decir, aunque el tarjetas de crédito son bastante populares, siguen siendo inaccesibles para una parte importante del público.

El modelo está en pañales, pero tiene buenas perspectivas

Asociado al crecimiento del e-commerce, impulsado por la pandemia Covid-19, ha surgido una expresiva demanda por un medio de pago que atienda a dos cuestiones: la baja bancarización de la población y la necesidad de medios de pago en cuotas.

Por esta razón, de acuerdo con el análisis de AMI, el modelo BNPL tiene el potencial de capturar un 20% de las ventas online de América Latina. Pero, entonces, ¿por qué ese crecimiento es tímido todavía?

El primer aspecto para tener en cuenta es que, aunque posean algunas características comunes, los países que componen América Latina no son un bloque homogéneo. Existen matices de diferencias culturales y hábitos de compra que se deben comprender y considerar.

Mientras que en Brasil el XNUMX% de la población no tiene tarjeta de crédito y el lanzamiento de sistema de pago instantáneo Pix fue un éxito rotundo, en Colombia el medio de pago más utilizado aún hoy por el XNUMX% de la población es la transferencia bancaria. En otros países de la región, la tarjeta de crédito sigue siendo el método preferido.

Un segundo desafío para el rápido crecimiento de “Compre ahora, pague después” en América Latina es la necesidad de desarrollar soluciones tecnológicas y regulatorias que permitan el uso intensivo de los datos de los clientes Open Banking. Después de todo, para habilitar la velocidad y la flexibilidad de BNPL, los financieros necesitan herramientas para analizar instantáneamente la concesión de créditos, y compartir los datos de los usuarios es clave para ello.

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Estamos atentos a la próxima etapa de la inclusión financiera

La inclusión financiera de más de la mitad de la población de América Latina no será beneficiosa para los usuarios solamente desde el punto de vista individual. Una modalidad de pago como el “Compra Ahora, Paga Después” puede traer para las economías de la región un impacto positivo de estímulo a la innovación y a las inversiones productivas.

Incluso, en Dock, creemos que, después del boom de los bancos digitales,la concesión de crédito transparente y accesible es el próximo paso para la verdadera inclusión financiera.

Y la viabilización de los servicios financieros que no dependan necesariamente de los bancos tradicionales, como el BNPL, es un excelente camino para que esa transformación ocurra. Sin embargo, para que avance la democratización del crédito, bancos, empresas de tecnología y fintech deben trabajar en cooperación, de forma a crear un ambiente favorable a la competencia que estimulará el desarrollo del ecosistema financiero de las economías locales.

¿Quieres entender mejor como eso puede desarrollarse? Mira la charla completa de nuestro CEO, Antonio Soares, en el FEBRABAN TECNOLOGÍA 2022: 

Compra Ahora, Paga Después: ¿qué has visto en este artículo?

• “Compra Ahora, Paga Después” es un modelo de crédito que se ve como una de las mayores tendencias del mercado de crédito y también se conoce como BNPL - sigla para “Buy Now Pay Later”.
• El BNPL se diferencia de modelos de crédito ya conocidos, como el “crediário” en Brasil, por involucrar a un player que concede el crédito, minimizando los riesgos para el minorista.
• El Compra Ahora Paga Después es atractivo principalmente para consumidores con dificultad en acceder al crédito en modelos tradicionales, o porque son desbancarizados o porque no tienen renda fija, por ejemplo.
• Aunque el crecimiento del BNPL en Europa y en los Estados Unidos sea arrollador, en América Latina el modelo todavía está en sus primeros pasos – a pesar del gran potencial de contribuir para la inclusión financiera.

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