Mucho más allá de ser el fenómeno que transforma cualquier empresa en un banco, el Embedded Finance se refiere a la integración de servicios financieros en plataformas no financieras, con el objetivo de ofrecer conveniencia y mejorar la experiencia de los usuarios. Enfocado en este concepto, el mayor despacho de contabilidad de Brasil lanzó Contabilizei.bank, un banco digital propio que, con el apoyo de la tecnología de Dock, está simplificando la vida de los micro y pequeños emprendedores.

Creado en 2013, Contabilizei nació con el propósito de desburocratizar la contabilidad para las micro y pequeñas empresas a partir de la oferta de servicios en línea a precios accesibles. Con este fin, apostó a un modelo innovador, haciendo disponibles soluciones contables en la nube, como si fuera una especie de despacho contable virtual.

Desde entonces, la startup amplió su portafolio de servicios en una empresa que funcionó más que bien: hoy, la compañía atiende a más de 50 mil emprendedores y lanzó su propio banco a principios de este año, el Contabilidad.banco.

En una conversación con Heitor Barcelos, VP de Servicios Financieros de Contabilizei, detallamos cómo nació la idea de ofrecer servicios financieros a su base de clientes, y cómo la infraestructura de Banking as a Service de Dock hizo viable este proyecto en tiempo record. ¡Lee la entrevista!

Contabilizei nació con un enfoque en la gestión contable, y tuvo una gran diversificación de servicios en su portafolio. ¿Cómo fue esa evolución, cuáles fueron las oportunidades que identificaron y cómo guiaron el proceso?

Contabilizei es una empresa especializada en solucionar los problemas del emprendedor. Y al primero que debe contratar al abrir una empresa es al contador, lo cual representa un costo inicial mensual de aproximadamente un salario mínimo. Un valor considerable para una empresa que está comenzando.

Fue así que Contabilizei entró en escena en 2013, y ofreció servicios contables por sólo R$49,90 en aquella época. ¿Pueden imaginar la diferencia que eso hizo, el ahorro que representó para el emprendedor? Ese fue el primer problema que resolvimos.

Otra cuestión que identificamos como necesaria fue desburocratizar la apertura de la empresa. Los contadores solían cobrar cerca de R$1.500,00 por realizar ese proceso. Entonces tuvimos una idea bastante agresiva: ofrecer la apertura de la empresa de manera gratuita para quienes contrataran el plan anual de servicios contables.

El siguiente desafío a que nos enfrentamos fue que, al crear la primera empresa, muchas personas ni siguiera sabían que necesitan una cuenta PJ (para personas jurídicas o personas morales) y cuán importante es la separación de las finanzas de la persona física en cuestión de tributación. Fue así que pensamos en crear Contabilizei.bank y ofrecer la mejor cuenta digital empresarial gratuita, enfocada en la experiencia de los micro y pequeños emprendedores.

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¿Crees que el público de Contabilizei, que es mayoritariamente de PYMES, encontraba soluciones financieras “sobre medida” en el mercado tradicional? ¿En qué forma contribuyó Contabilizei.bank a cambiar ese escenario?

Dando seguimiento a la rutina de nuestros clientes, nos dimos cuenta que existían algunos desafíos con relación a las instituciones financieras. Era muy difícil abrir una cuenta empresarial con una empresa recién creada, pues los bancos exigían un historial de facturación y una extensa lista de documentos.

Siendo así, identificamos la oportunidad de desarrollar una solución inteligente, aprovechando toda la información ya capturada por la contabilidad, que le permitiera al cliente optar por una cuenta corriente PJ que ya naciera junto con la creación del CNPJ (o RFC, registro federal de contribuyentes).

Como ya abrimos la empresa para el cliente, y por eso tenemos toda la documentación referente al proceso, es más fácil abrir la cuenta bancaria. Si en la mayoría de los bancos digitales,es posible abrir una cuenta enviando la copia del documento y una selfie, aquí lo hacemos todo con un solo clic. Es decir, si así lo quiere el usuario, la cuenta corriente ya nace junto con el CPNJ.

Para ilustrar esto, es como crear un nuevo usuario en algún sitio web, sólo con ingresar con Google. Entonces, imagina que la persona abre una cuenta o, más adelante, solicita un préstamo, sin que sea necesario presentar nuevos documentos. La conveniencia fue la clave. Y Dock fue un socio fundamental en ese aspecto, al permitir que les hiciéramos esa oferta a nuestros clientes.

Mira el vídeo de la entrevista realizada en el Febraban Tech 2023!

¿En qué forma conectar la operación contable con la operación financiera ayuda a ofrecer una mejor experiencia/atención/solución para ese público?

La experiencia viene siempre en primer lugar. La conveniencia gana del precio. Es en ese punto que se destaca el Embedded Finance : la integración de los productos financieros dentro de una jornada que ya existe y que, en nuestro caso, fue la de la contabilidad.

Nadie busca a un banco por el solo hecho de ser determinado banco. Esa idea de mi banco es “x” o “y” ya no es tan relevante como solía ser. Lo que realmente importa son las funcionalidades ofrecidas.Las personas quieren a los bancos para hacer las cosas, sea guardar el dinero, hacer un préstamo o realizar pagos.

Con Contabilizei.bank, apoyamos al emprendedor durante toda la jornada: apertura de CPNJ, cuenta corriente PJ, emisión de impuestos, pago de impuestos con tarjeta o en parcialidades para mayor comodidad, gestión financiera, entre otras soluciones para entregar todas las obligaciones al gobierno. Todo eso de manera integrada y extremadamente conveniente.

El concepto one stop shop permite que nuestros clientes satisfagan sus necesidades en un mismo lugar. En nuestra visión, la experiencia Embedded Finance cambia completamente el juego. El cliente no necesita hacer la comparación con el banco “x” o “y”, porque nuestra solución está integrada en su jornada, no existen motivos para que él quiera abrir otra cuenta empresarial.

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Actualmente tenemos muchas cuentas digitales en el mercado. ¿Cuál es la gran diferencia de Contabilizei.bank? ¿Cómo se posicionan ustedes?

Cuando realizamos investigaciones sobre las expectativas de las personas con relación a una contabilidad, algo que se destaca es el deseo de que todo ocurra de manera automática y que estén conformes con todas las áreas, sin que esto se convierta en un problema a resolver. Y eso es más fácil cuando todo está automatizado.

A pesar de que la apertura de la cuenta integrada no es obligatoria, la adhesión es alta, pues evita, por ejemplo, la importación manual del estado de cuenta bancario, que tendría que hacerse todos los meses para la contabilidad, lo cual aporta mucha conveniencia a los clientes en un mismo ambiente. Así, la cuenta ayuda en la organización del negocio y optimiza la recaudación de impuestos.

Además, cuando hay una integración de la cuenta bancaria con la contabilidad, es posible crear una operación más fluida y transparente: impuestos generados y pagados, además del cálculo y de las transferencias de pro-labore y distribución de utilidades son hechas de manera automática a la cuenta personal del emprendedor.

En un artículo sobre el lanzamiento del Contabilizei.bank, compartiste que muchos clientes todavía no separaban la cuenta empresarial de la personal. ¿Qué ganan los emprendedores al formar parte del sistema financiero como personas morales y no como una extensión de las finanzas personales?

La desorganización financiera, especialmente con relación al flujo de caja, es la causa principal de mortalidad de las empresas, principalmente en casos de personas que nunca habían tenido un negocio. Es muy fácil olvidarse de cobrarle a un cliente o perder el control de las cuentas por cobrar. También es común utilizar la tarjeta personal para pagar cuentas empresariales. Lamentablemente, las grandes ideas y las empresas saludables pueden morir debido a esa desorganización financiera.

Recibir recursos en la cuenta personal, por ejemplo, es un riesgo. En la declaración del impuesto sobre la renta de persona física, la Secretaría de Hacienda puede entender los ingresos en la cuenta como ingresos de la persona física y cargar una tasa tributaria de 27.5%. Siguiendo las recomendaciones de Contabilizei, organizando el pro labore, el reparto de utilidades y, principalmente, utilizando la cuenta empresarial del Contabilizei.bank, es posible pagar un tercio de este valor.

Otro recurso interesante de la cuenta empresarial es que permite la emisión de un link de pago con la opción de parcialidades. El propio sistema auxilia en el seguimiento de las cobranzas, verificando el pago de las parcialidades, entre otras funcionalidades.

Eso no deja de ser una forma de inclusión financiera para esas empresas, ¿cierto?

Tenemos un compromiso social muy importante, que es proteger e incentivar el emprendedorismo en el país. En ese sentido, el objetivo de Contabilizei.bank es mejorar cada vez más la organización financiera del emprendedor, tanto respecto al flujo de caja como a la separación entre persona física y persona moral.

Es por esto también que no vendemos nada que pueda ser hecho gratuitamente. Por ejemplo, nuestro foco no es ofrecer servicios contables al Microemprendedor Individual (MEI), pues la legislación no exige la obligatoriedad de contratar a un contador en ese tipo de negocio.

Pensando en el MEI, lo que hacemos es invertir en educación financiera: nuestro blog es la mayor referencia en Brasil para que él pueda cumplir con sus obligaciones contables por su cuenta. Nuestro objetivo es capacitarlo para que él solo administre su contabilidad. Y, en caso de que sobrepase los límites de facturación como MEI, estaremos extremadamente felices de recibirlo como cliente.

Pensando en la creación y evolución de las empresas, ¿cuáles son las preocupaciones esenciales que los pequeños y medianos emprendedores deben tener cuando se trata de la contabilidad? ¿Qué puede impulsar el crecimiento empresarial desde el punto de vista financiero?

Lo primero a considerar es que la contabilidad te representa a ti ante el gobierno. Por lo tanto, la regla número uno es elegir un contador en quien confíes.

A pesar de que los bancos digitales son considerados injustamente como menos seguros, en realidad la operación digital es más segura que la tradicional. Eso ocurre porque la automatización sólo es posible cuando las cosas están estandarizadas y siguen las reglas. Así, en la contabilidad digital no hay espacio para “maniobras tributarias”.

Con relación a los aspectos financieros, el secreto es utilizar las herramientas que facilitan el proceso. Las funcionalidades de la cuenta empresarial de Contabilizei.bank ayudan a esa organización del negocio,optimizando la recaudación de los impuestos.

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Ahora que la operación ya es un éxito, ¿cuáles son los siguientes pasos? ¿Cómo imaginan ustedes la expansión?

Más que hablar sobre nuevas features, es importante explicar la posición de Contabilizei. Nuestro ingreso proviene de los servicios de contabilidad; entonces, todos los productos que ofrecemos conllevan la preocupación de impactar positivamente la vida financiera y ayudar a nuestros clientes.

Por ejemplo, si concediéramos un crédito que se convirtiera en una bola de nieve, haciendo imposible que el cliente se mantenga en el mercado, a final de cuentas perderíamos también la oferta del servicio de contabilidad.

Queremos que nuestros clientes continúen con nosotros, utilizando los servicios contables y los servicios adicionales, que buscan ampliar la vida útil de sus empresas. Nos encanta cuando un cliente crece tanto que es más viable para él contratar a un empleado para hacer la contabilidad. Ahora: el cierre de una empresa no es algo que nos interese.

Cuando analizamos las estadísticas en Brasil, es evidente que emprender es un desafío. Por lo tanto, contemplamos a Contabilizei como una iniciativa que va más allá de simplemente generar un lucro. Tiene el poder de transformar a la sociedad y hacer que el emprendedorismo sea mucho más accesible. Es ese impacto positivo lo que nos motiva a crear siempre las mejores soluciones.

Varias empresas están adoptando el modelo de Banking as a Service (BaaS) y Contabilizei tuvo una historia de éxito con Dock. ¿Cuáles fueron los desafíos y los puntos que impulsaron el éxito de ese proyecto?

En términos de los desafíos de optar por el Banking as a Service, el primer punto es descubrir cuál es el problema que quieres resolver. Si piensas: “voy a crear un banco digital, invertir en marketing y a partir de eso las personas van a querer abrir una cuenta”, las probabilidades de que eso ocurra son bajas. Es difícil conseguir diferenciarse en el mercado de esa manera.

Entonces, debes entender el problema a ser resuelto, lo que en general está ligado a mirar hacia los nichos. En nuestro caso, por ejemplo, pensamos en las personas que necesitan servicios contables.

También es necesario pensar en cuánto qué medida, de hecho, vas a lograr integrar los servicios financieros en alguna jornada, y cuestionarte si tú usarías el servicio que piensas ofrecer.

Además, es crucial la relación establecida con el proveedor de BaaS, que en nuestro caso fue Dock. Es importante que el socio reconozca el potencial de dicha asociación, y que posea un entendimiento del mercado; obtener eso con Dock fue fundamental para el éxito de la implementación.

Basta pensar que desde la firma del contrato hasta la apertura de la primera cuenta pasaron 65 días.El lanzamiento fue rápido y los resultados vinieron más rápido de lo que estábamos esperando.Por lo tanto, mi consejo es: conoce el background de tu socio, pues migrar posteriormente es muy difícil.

Dock es pionera en Banking as a Service en Brasil, y posee una solución completa de Banking

El concepto de Embedded Finance permite que cualquier empresa ofrezca servicios financieros de forma rápida y accesible, sin necesidad de convertirse en una institución financiera.

Y como vimos en esta entrevista con Contabilizei, encontrar el proveedor ideal de Banking as a Service es uno de los pasos esenciales para las empresas que quieren crear su propio banco digital.

Del minorista a la industria, empresas de los más variados sectores y tamaños pueden beneficiarse con el Banking as a Service. Aquí en Dock hemos apoyado a diversas compañías a impulsar sus negocios y acelerar la inclusión financiera con nuestra solución de Banking por medio de la plataforma Dock One.

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