Análise de crédito com IA: como a tecnologia pode definir o futuro do crédito na América Latina

Na América Latina, o acesso ao crédito sempre foi um reflexo das desigualdades regionais. Enquanto alguns têm facilidade para obter empréstimos e expandir negócios, milhões de pessoas seguem à margem do sistema financeiro, ou seja, sem histórico bancário, sem garantias e, muitas vezes, sem oportunidades. É nesse cenário que a análise de crédito com IA surge como uma virada de chave.

Ao usar Inteligência Artificial para interpretar dados de forma mais ampla e justa, essa tecnologia tem o potencial de redefinir o acesso ao crédito, tornando o sistema financeiro mais inclusivo e dinâmico.

Esse movimento é especialmente importante na região, uma vez que apenas 71% dos adultos latino-americanos possuem conta bancária, índice ainda abaixo de regiões mais desenvolvidas, como mostra o estudo Terras de oportunidades  2ª edição, realizado pela Dock. Além disso, no que se refere à democratização do crédito, os países ,ainda enfrentam alguns desafios.

A exclusão de parte da população limita o consumo, o empreendedorismo e o crescimento sustentável. Por isso, neste artigo, vamos analisar o potencial da análise de crédito com IA para democratizar o acesso financeiro, reduzir riscos para as instituições e impulsionar o desenvolvimento econômico e social na América Latina.

O crédito como motor do desenvolvimento

O acesso ao crédito é um dos pilares do desenvolvimento econômico, permitindo que famílias invistam em educação, empreendedores ampliem seus negócios e governos fomentem a inovação e a produtividade. No entanto, a oferta de crédito tradicional na América Latina ainda é restrita e desigual.

Modelos tradicionais de avaliação de risco, baseados em histórico bancário, renda formal e garantias, acabam excluindo milhões de pessoas que vivem da economia informal ou são autônomas, como trabalhadores de aplicativos, microempreendedores e pequenos agricultores.

Esse cenário cria um círculo vicioso: sem acesso ao crédito, é difícil gerar histórico financeiro, e sem histórico, é bastante difícil obter crédito dentro do sistema convencional de análise. É justamente aqui que a Inteligência Artificial começa a quebrar paradigmas.

O que é análise de crédito com IA e como ela funciona

A análise de crédito com IA utiliza algoritmos de Machine Learning e Big Data para avaliar a capacidade de pagamento de uma pessoa ou empresa de forma muito mais ampla do que os métodos tradicionais.

Enquanto o modelo convencional se apoia em poucas variáveis (como score de crédito e comprovante de renda), a IA é capaz de cruzar centenas de fontes de dados diferentes, incluindo:

• Histórico de pagamentos de serviços (energia, celular, internet);
• Comportamento de consumo digital e e-commerce;
• Dados de transações financeiras feitas por celular;
• Padrões de navegação e uso de aplicativos financeiros.

Essas informações são analisadas em tempo real, permitindo uma decisão mais precisa, rápida e, o mais importante, mais justa.

Por que a análise de crédito com IA é essencial para a América Latina

A América Latina enfrenta desafios estruturais que tornam a inclusão financeira uma prioridade urgente:

• Alta informalidade econômica: mais de 50% da força de trabalho atua em atividades informais, como mostra o Índice de Melhores Empregos do Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID).
• Elevada desigualdade de renda: 10% da população concentra um terço da renda regional, apontam dados da ONG Oxfam.
• Baixa penetração de crédito: no final de 2024, apenas 63% dos latino-americanos possuíam cartão de crédito, percentual que cai para 53% em países como México e Peru, indica relatório da Mastercard.

A IA pode ajudar a mudar esse quadro ao avaliar risco de forma mais justa e personalizada, considerando o comportamento real e não apenas o histórico formal. Isso permite que pessoas tradicionalmente “invisíveis” para o sistema financeiro tenham uma chance real de acesso ao crédito.

Vale lembrar que, nessa transformação, o crescimento das fintechs tem sido um vetor fundamental. O já citado relatório da Mastercard mostra que a região da América Latina e do Caribe registrou um aumento de 340% no número de fintechs desde 2017, com 53% dos usuários relatando que os serviços financeiros digitais proporcionaram melhor acesso ao crédito.

Democratização do crédito: IA como aliada da inclusão financeira

Um dos maiores potenciais da análise de crédito com IA é tornar o sistema financeiro mais inclusivo e acessível.

Graças ao uso de dados alternativos, com o crédito inteligente, milhões de pessoas sem histórico bancário formal agora podem ser avaliadas com base em informações que realmente refletem seu comportamento financeiro. Esses dados incluem pagamentos de contas, pontualidade no aluguel, uso de celular pré-pago ou movimentações via aplicativos, entre outros.

Essa abordagem beneficia especialmente:

• Microempreendedores individuais (MEIs);
• Trabalhadores da economia de aplicativos (gig workers);
• Pequenas e médias empresas (PMEs);
• Mulheres e jovens empreendedores, que ainda enfrentam barreiras de crédito.

IA e redução de riscos na concessão de crédito

É fato que a análise de crédito com IA traz ganhos expressivos na inclusão financeira. Mas muito além disso, há vantagens significativas no que tange à gestão de riscos.

Isso porque os modelos de Machine Learning se atualizam continuamente, analisando o comportamento financeiro do cliente em tempo real. Esse processo perrmite identificar sinais precoces de inadimplência, prever fraudes e ajustar limites de crédito de forma dinâmica.

Em resumo, as instituições financeiras passam a contar com modelos preditivos muito mais robustos, capazes de equilibrar melhor risco e retorno.

Benefícios da análise de crédito com IA para instituições financeiras

• Redução de inadimplência e fraudes;
• Menor custo operacional e tempo de análise;
• Expansão segura da base de clientes;
• Melhor experiência do usuário, com decisões instantâneas.

O papel dos dados na evolução da análise de crédito com IA

Como já aprofundamos neste outro artigo, os dados são o combustível da Inteligência Artificial e, consequentemente, também da análise de crédito com IA, e sua qualidade é decisiva para o sucesso dos modelos. Sem informações confiáveis e bem estruturadas, as decisões automatizadas perdem precisão e podem gerar riscos desnecessários.

Para isso, é essencial garantir a governança e integração das fontes de dados, proteger a privacidade dos usuários conforme a LGPD e manter transparência nos critérios de decisão, evitando vieses e discriminação algorítmica.

Quando o fluxo de dados é bem organizado, da coleta à tomada de decisão automatizada, a IA consegue gerar valor real e sustentável, beneficiando tanto as instituições financeiras quanto os consumidores que passam a ter acesso mais justo e seguro ao crédito.

Embedded Credit e BaaS: o crédito em toda a economia

A análise de crédito com IA tem impulsionado novos modelos de negócio, como o Embedded Credit, que integra o crédito diretamente na jornada de consumo. Com isso, empresas de e-commerce, plataformas de delivery e marketplaces conseguem oferecer crédito em seus ambientes digitais sem precisar ser um banco.

Essa integração é viabilizada por plataformas de Banking as a Service (BaaS), que fornecem infraestrutura financeira completa (incluindo análise de crédito, emissão de cartões, contas digitais e pagamentos), de forma ágil e segura.

O resultado é a expansão do crédito por toda a economia, fortalecendo o consumo, o empreendedorismo e a competitividade regional.

Empresas de tecnologia financeira desempenham papel essencial nesse ecossistema, fornecendo a infraestrutura e inteligência necessárias para que negócios não financeiros ofereçam soluções de crédito eficientes e reguladas.

Análise de crédito com IA: oportunidades para negócios na América Latina

A transformação do setor de crédito na América Latina já está em curso, e o potencial é enorme. De acordo com um estudo da McKinsey, 80% das organizações que realizam análise de risco de crédito planejavam implementar tecnologias de IA dentro de um ano, mostrando a crescente adoção dessa ferramenta.

Essa evolução abre oportunidades especialmente em setores estratégicos, como:

• Varejo e e-commerce, com crédito instantâneo no checkout;
• Economia de aplicativos, com financiamento personalizado para motoristas e entregadores;
• Agronegócio, com microcrédito inteligente baseado em dados climáticos e de produção;
• Educação e saúde, com soluções de financiamento acessíveis via plataformas digitais.

Para bancos e fintechs, investir em análise de crédito com IA vai muito além de uma tendência tecnológica: é uma estratégia de crescimento e impacto social.

Ao reduzir barreiras, ampliar oportunidades e promover inclusão financeira, a Inteligência Artificial pode se tornar uma espécie de elo que conecta inovação, sustentabilidade e prosperidade na América Latina.

Análise de crédito com IA: o que você viu neste artigo

• A IA permite que pessoas e negócios sem histórico bancário formal tenham acesso ao crédito de forma justa e personalizada.
• Decisões mais precisas e ágeis ajudam a reduzir a inadimplência e prevenir fraudes, equilibrando risco e retorno.
• Modelos como Embedded Credit e BaaS possibilitam que empresas ofereçam financiamento direto em plataformas digitais.
• A tecnologia impulsiona consumo, empreendedorismo e competitividade, conectando inovação e desenvolvimento sustentável na região.
• Empresas como a Dock fornecem a infraestrutura necessária para que negócios não financeiros ofereçam crédito de forma eficiente e segura.

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