Conta digital: sua empresa também pode oferecer serviços financeiros

Publicado em 26 out 2023.

Tempo de leitura 15 minutos de leitura

A revolução digital transformou o acesso e uso dos serviços financeiros em todo o mundo e em especial na América Latina. Se durante muito tempo o dinheiro em espécie foi a principal forma de fazer e receber pagamentos, hoje vemos a conta digital assumindo esse protagonismo. O cenário não só proporciona uma melhor experiência para o consumidor, como impulsiona a inclusão financeira e traz oportunidades para empresas que atuam nos mais diversos setores.

Até pouco tempo, quando falávamos em conta para transações financeiras, pensávamos em bancos e, principalmente, nas grandes instituições. O mercado brasileiro, por exemplo, sempre foi reconhecido como um dos que possui maior concentração neste setor em todo o mundo.

Entretanto, esse panorama vem mudando. Segundo o Relatório de Economia Bancária do Banco Central, em 2021 os cinco maiores bancos brasileiros representavam cerca de 76% do mercado financeiro do país. Em 2012, esse índice era de 81%.

Essa queda da concentração bancária está bastante atrelada ao surgimento das fintechs e suas contas digitais que rapidamente engajaram o público consumidor e aumentaram a competitividade no setor. Como mostra a pesquisa Global Findex do Banco Mundial 2021, dois terços dos adultos em todo o mundo agora fazem ou recebem pagamentos digitais.

Porém, se engana quem pensa que sejam apenas os bancos – instituições tradicionais ou bancos digitais – os únicos a oferecerem essa experiência digital. A verdade é que empresas de diferentes setores podem se tornar instituições de pagamento. Possivelmente, inclusive a sua!

 

O que é uma conta digital?

 

A conta digital é bastante semelhante a uma conta tradicional. É como se fosse a versão digital da conta bancária e dos serviços disponíveis em uma agência física. Assim, sua principal característica é ser operada principalmente de forma online, seja pelo aplicativo ou site da instituição.

No geral, as contas digitais são oferecidas por instituições financeiras totalmente digitais, embora alguns bancos tradicionais também tenham passado a oferecer essa alternativa nos últimos anos.

 

Como funciona uma conta digital?

 

Na conta digital, grande parte das transações, se não todas, são feitas de forma online. Esse aspecto permite que processos como o de abertura e fechamento da conta aconteçam de forma mais rápida, prática e com menos burocracias na comparação com as contas bancárias tradicionais.

As funcionalidades da conta digital variam de acordo com a instituição, mas, via de regra, podem ser realizados pagamentos, saques, depósitos, transferências e recargas de celular, entre outras operações.

É comum, por exemplo, que algumas contas digitais ofereçam compras online dentro do aplicativo, bem como programas de cashback, empréstimos e até mesmo opções de investimentos.

A TV Brasil recentemente fez uma reportagem sobre a facilidade das soluções financeiras digitais:

 

O papel das contas digitais na inclusão financeira

 

Quando falamos em contas digitais, falamos também em inclusão financeira na América Latina para uma significativa parcela da população da região. De acordo com dados do Global Findex 2021, 94 milhões de pessoas são consideradas desbancarizadas na América Latina, ou seja, não têm acesso a serviços como conta corrente ou poupança, cartão de débito e cartão de crédito.

Quando empresas assumem a função de oferecer contas digitais aos públicos com os quais já possuem um relacionamento de confiança, é possível contribuir para a transformação neste quesito. Isso acontece tanto pela eliminação de eventuais barreiras (física para abertura de conta em agência, por exemplo) quanto pela redução de custos para o usuário, com transações gratuitas ou com taxas menores.

Com a inclusão financeira, consumidores passam a ter acesso também a diversos serviços digitais, como uso de aplicativos de transporte, entretenimento, alimentação, entre outros. Sem falar no uso de tecnologias em meios de pagamento que potencializam negócios, como pagamento por aproximação, biometria e pagamentos instantâneos.



 

 

O avanço da inclusão financeira digital na América Latina

 

É inegável, por exemplo, que a inclusão financeira digital teve um papel importante na pandemia do coronavírus, uma vez que permitiu minimizar os impactos do isolamento social.

Como aponta o estudo mencionado no tópico anterior, a América Latina e o Caribe foi uma das regiões do mundo que mais avançou em termos de inclusão: a proporção de adultos com uma conta bancária aumentou 18% na comparação com 2017. Assim, 73% dos adultos tinha uma conta bancária em 2021 e 14% dos adultos fizeram um pagamento digital pela primeira vez durante a pandemia.

O Brasil é um dos destaques da região em relação ao movimento de inclusão digital, visto que a abertura de contas por meio de canais digitais em 2022 superou pela primeira vez os canais físicos no Brasil, aponta a 30ª Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária.

 



 

Quais as vantagens da conta digital para usuários?

 

É fato que nos últimos anos as contas bancárias digitais têm se tornado cada vez mais populares entre os consumidores. Não é pra menos, afinal uma conta digital oferece inúmeras vantagens em relação às contras tradicionais, tanto para o usuário quanto para as instituições que realizam essa oferta:

  • Tarifas reduzidas ou inexistentes: as contas bancárias digitais têm custos operacionais menores, por isso possuem tarifas mais baixas, ou até mesmo nulas, na comparação com os bancos tradicionais.
  • Processo de abertura simplificado: o procedimento pode ser realizado totalmente online e com menos burocracia.
  • Acesso simplificado aos serviços bancários: as transações financeiras são feitas pelo aplicativo, sendo que a maioria delas pode ser realizadas a qualquer hora e em qualquer lugar.
  • Segurança: a maior parte das contas bancárias digitais contam com soluções de prevenção à fraude, combinando o que há de mais moderno para manter o equilíbrio entre prevenção, privacidade de dados e experiência do cliente.
  • Segurança: a maior parte das contas bancárias digitais contam com soluções de prevenção à fraude, combinando o que há de mais moderno para manter o equilíbrio entre prevenção, privacidade de dados e experiência do cliente.
  • Segurança: a maior parte das contas bancárias digitais contam com soluções de prevenção à fraude, combinando o que há de mais moderno para manter o equilíbrio entre prevenção, privacidade de dados e experiência do cliente.
  • Investimentos atrativos: muitas contas digitais também oferecem a possibilidade de realizar uma série de investimentos, cujo acesso pode ser realizado pelo próprio aplicativo.
  • Integração com outras plataformas: as contas digitais também podem ser integradas com outras plataformas, como aplicativos de pagamento e carteiras digitais, o que torna as transações ainda mais simples e ágeis.

 

Além dos bancos: setores e tipos de empresas que oferecem conta digital

 

E em quais modelos essas contas digitais podem ser oferecidas e para quem? A resposta é simples: depende do perfil do seu negócio e do seu público. Acompanhando diversos clientes e o mercado de meios de pagamento nesses últimos anos, desenvolvemos e conhecemos modelos de sucesso que compartilhamos abaixo. Algum deles faz sentido para a sua empresa?

 

Varejistas

Empresas varejistas estão entre as que mais ofertam contas digitais. Entre os motivos para isso, estão o alto volume de clientes que podem ser fidelizados por meio de serviços financeiros, além da proximidade com esse público, que encontra no ponto de venda uma relação de confiança.

Como a maior parte dos grandes varejistas já oferecem cartões private label ou serviços de concessão de crédito, a migração para conta digital representa uma evolução dos produtos financeiros disponibilizados aos clientes.

Um bom exemplo é a conta digital da rede varejista de moda, pioneira  dos cartões private label no Brasil, que assumiu a gestão de seus produtos financeiros e em menos de um ano atingiu 2 milhões de clientes e elevou em 25% o ticket médio.

 

Aplicativos

Aplicativos para diferentes tipos de serviços (entrega, transporte, alimentação, entretenimento, etc) estão evoluindo para disponibilizar sua própria carteira digital aos clientes, tanto para pagamento das transações efetuadas pelo app, quanto para pagamentos de boletos, contas básicas, recargas de celular, entre outros.

Essa é uma maneira de simplificar as transações e, ao mesmo tempo, oferecer benefícios exclusivos como vouchers ou cashback, com o objetivo principal de fidelização do usuário.

Talvez você já conheça e até utilize uma conta digital neste modelo, como o RappiPay, que oferece 3% de cashback nas transações – como uso de cartão de crédito, pagamento de contas e transferências para outras pessoas.

 

Empresas com força de vendas terceirizada

As organizações que contam com força de vendas terceirizada, por meio de revendedores ou representantes comerciais, ao criar uma conta digital facilitam não apenas as relações financeiras com esses intermediários, mas também dão ao consumidor final o acesso a meios de pagamentos mais modernos.

É possível disponibilizar conta digital para a força de vendas que permita gerar e enviar links de pagamento, sem ter de investir em maquininhas de cartão, por exemplo.

É o caso da líder dos cosméticos no Brasil que ao bancarizar a força de venda direta com a oferta de conta digital, gerou um acréscimo de 6% a 8% nas vendas de consultoras e revendedores.

 

Indústrias

Indústrias voltadas para o mercado de consumo também estão criando suas próprias contas digitais, tanto para os colaboradores, quanto para os negócios que são parceiros na distribuição e na revenda dos produtos – especialmente se estes foram micro e pequenas empresas.

Desta maneira, os estabelecimentos comerciais contam com maquininha, cartão de crédito e débito, entre outros serviços, integrando essas operações a um parceiro de negócio já existente.

Neste sentido, a AMBEV criou a conta digital para pessoa jurídica Donus, que não possui taxas ou anuidade e permite transferência via QR Code e depósito em dinheiro entre os serviços oferecidos.

 

Cadeias logísticas

Organizações que atuam com cadeias logísticas e precisam disponibilizar aos motoristas (terceirizados ou próprios) recursos para despesas com combustível, pedágio, alimentação, entre outros, encontram facilidade ao concentrar essas transações em uma conta digital.

Dessa forma, são reduzidas as despesas com múltiplos fornecedores (vale-alimentação, vale-combustível, etc), além de facilitar o controle e a previsão de gastos.

 

Embedded Finance: oferecer uma conta digital pode ser um bom negócio para a sua empresa?

 

Se a transformação digital do mercado financeiro já é uma realidade, grande parte desse avanço deve-se ao Embedded Finance, o fenômeno que transforma empresas em bancos, que também pode ser chamado de serviços financeiros agregados.

Como veremos com mais detalhes, através de uma plataforma de Banking as a Service, ou simplesmente BaaS, o Embedded Finance possibilita que empresas que não são do setor financeiro ofereçam produtos como carteiras e contas digitais, crédito, seguro, empréstimos, entre outros serviços.

Mas afinal, quais são as vantagens para as empresas que decidem ofertar uma conta digital ou outros serviços financeiros? Vejamos algumas delas:

  • geração de receita adicional a partir da oferta de novos produtos;
  • maior fidelização de clientes com a criação de um ecossistema robusto de soluções;
  • melhora da experiência do consumidor devido à conveniência de serviços e oferta de novos meios de pagamento;
  • possibilidade de ampliar a base de clientes;
  • redução de custos operacionais, uma vez que utiliza infraestrutura financeira própria;
  • acesso a uma base robusta de dados financeiros que podem ajudar a entender melhor o comportamento do consumidor e otimizar a oferta de produtos e serviços.

 

Conta digital para a sua empresa

 

Uma vez que contribui para a inclusão financeira de seu público cliente ou parceiro, sua empresa, evidentemente, constrói uma base de relacionamento mais sólida com esses indivíduos.

Além disso, conforme abordamos no tópico anterior, a oferta de conta digital ainda oferece outros benefícios para as empresas, tais como a ampliação da base de clientes, a redução de custos operacionais e a geração de novas fontes de receita.

Mas como, de fato, criar uma conta digital para seus stakeholders?

Para empresas que desejam criar sua conta digital sem desviar o foco de seu modelo de negócio principal, fintechs que desejam acelerar seu processo de desenvolvimento, grandes instituições que querem testar rapidamente o conceito, podem fazer isso por meio do modelo de Banking as a Service.

O modelo de BaaS desenvolvido pela Dock é o modelo perfeito para as organizações que desejam, dentro de poucas semanas e sem se preocupar com as barreiras regulatórias, começar a oferecer serviços financeiros aos seus clientes.

 

Por que oferecer uma conta digital com a Dock

 

O Banking as a Service é a base da solução de Banking da Dock, oferecida dentro da plataforma Dock One, que  permite que qualquer negócio ou instituição ofereça serviços financeiros, contratando a tecnologia em formato “plug-and-play” e apenas desenvolvendo o front-end com a sua marca.

Por meio da nossa plataforma global e modular de APIs, é possível oferecer aos seus clientes uma conta digital completa, com todas as operações bancárias e empréstimos, entre eles:

  • Pagamentos de contas;
  • Pagamentos instantâneos;
  • Transferências;
  • Geração de boletos;
  • Recargas e vouchers;
  • Empréstimos pessoais;
  • Conta remunerada;
  • Onboarding digital completo;
  • Prevenção à fraude em parceria com empresas líderes mundiais.

A plataforma da Dock também oferece, de forma integrada, todas as funcionalidades do Pix na conta digital, incluindo:

  • Pix transferência: é a funcionalidade padrão do produto, de envio e recebimento de dinheiro 24 horas por dia, todos os dias.
  • Pix QR Code e Pix Copia & Cola: para facilitar pagamentos via Pix, o usuário final pode fazer pagamentos com a leitura do QR Code ou copiar e colar o código para pagamento.
  • Pix Cobrança: pode ser utilizado para pagamentos imediatos ou pagamentos futuros que podem incluir informações como juros, multas e outros acréscimos.
  • Pix Devolução: mecanismo especial de devolução de transferência por parte do recebedor para casos de transferências incorretas.
  • Pix Agendamento: funcionalidade de agendar o dia e a hora que a transferência deve ser realizada, descontando do saldo no momento escolhido.

Além disso, também cuidamos de toda a parte regulatória e tesouraria, permitindo que o seu negócio possa focar no mais importante: a captação de novos usuários e a evolução da solução financeira.Se você busca um parceiro de confiança para transformar sua conta digital em realidade, por meio da nossa solução de banking, já desenvolvemos contas digitais para mais de 100 clientes, com mais de 1 milhão de cartões ativos.A Dock oferece soluções modulares e white-label, em uma plataforma de Banking as a Service 100% baseada em APIs.

Que tal começar sua jornada como provedor de soluções financeiras? Saiba mais sobre a plataforma de banking da Dock:

 

Conta Digital: o que você viu neste artigo

 

  • A revolução digital transformou o acesso e uso dos serviços financeiros em todo o mundo e em especial na América Latina.
  • Durante muito tempo o dinheiro em espécie foi a principal forma de fazer e receber pagamentos, mas hoje vemos a conta digital assumindo esse protagonismo.
  • Os bancos não são os únicos a oferecerem essa experiência digital. Empresas de diferentes setores também podem ofertar uma conta digital para seus clientes.
  • Através de uma plataforma de Banking as a Service, o Embedded Finance possibilita que empresas que não são do setor financeiro ofereçam produtos como carteiras e contas digitais, crédito, seguro, empréstimos, entre outros serviços.
  • O modelo de BaaS desenvolvido pela Dock é o modelo perfeito para as organizações que desejam, dentro de poucas semanas e sem se preocupar com as barreiras regulatórias, começar a oferecer serviços financeiros aos seus clientes.

 

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