Cartão consignado: oferta possibilita renda adicional e acesso a novos segmentos de clientes
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Ao longo dos anos, o crédito consignado se consolidou como uma das principais modalidades de crédito no Brasil, especialmente entre aposentados, pensionistas e servidores públicos, mas também entre trabalhadores celetistas.
O cartão consignado é uma modalidade de crédito pessoal consignado que vem ganhando cada vez mais destaque no país. Com taxas de juros mais baixas e riscos reduzidos de inadimplência, a categoria torna-se uma opção atrativa tanto para consumidores quanto para instituições.
Neste artigo, vamos tratar sobre o cartão consignado, a sua importância e quais oportunidades o produto financeiro traz para as instituições e os usuários.
Histórico e evolução do crédito consignado no Brasil
O crédito consignado foi introduzido no Brasil no início dos anos 2000, como uma solução para facilitar o acesso ao crédito a taxas de juros mais acessíveis.
A principal característica desse tipo de crédito é que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do tomador, o que reduz significativamente o risco de inadimplência para as instituições financeiras.
Existem legislações específicas para regulamentar o crédito consignado para as diferentes categorias de usuários – servidores públicos federais, servidores públicos e pensionistas dos estados, municípios e Distrito Federal, aposentados do INSS, titulares de benefícios de pensão e aposentadoria e de programas federais e empregados regidos pela CLT.
Para estes últimos, atualmente, o limite máximo do valor é de 40% da renda líquida, sendo:
- 35% para empréstimos, financiamentos e arrendamentos mercantis;
- 5% para cartão consignado;
- 5% para cartão benefício consignado.
Cartão consignado: contexto de oportunidades
Um levantamento feito pelo Portal da Transparência Previdenciária demonstrou uma alta de 10,9% nos pedidos do consignado no primeiro quadrimestre de 2024 em comparação com o ano de 2023.
O cartão consignado é uma extensão do crédito consignado tradicional e combina a conveniência e a flexibilidade de um cartão de crédito com as vantagens do desconto em folha.
De acordo com a Febraban, as duas modalidades de crédito consignado do INSS, que incluem empréstimo e cartão, apresentam um saldo total de R$ 215 bilhões. Em janeiro de 2023, foram concedidos R$ 7,6 bilhões em concessão, com uma média mensal de concessões nos últimos 12 meses de R$ 5,2 bilhões.
Nesse mesmo período, cerca de 14,5 milhões de pessoas utilizavam essas linhas de crédito, com um ticket médio de R$ 1.576,19. Entre os tomadores, 42% estavam negativados nos birôs de crédito, sendo estas praticamente as únicas opções de crédito disponíveis para esse grupo mais vulnerável.
Assim, o volume de crédito consignado no Brasil continua a crescer, impulsionado pela demanda por condições de crédito mais favoráveis.
Essa modalidade de crédito apresenta uma boa oportunidade para instituições que desejam expandir seu portfólio de produtos. Com a crescente digitalização dos serviços financeiros, o cartão consignado se torna ainda mais relevante, oferecendo uma solução prática e segura para consumidores que buscam acesso ao crédito.
Importância do cartão consignado para os usuários
Para os usuários, o cartão consignado oferece uma série de benefícios. O acesso ao crédito é facilitado, porque a análise de risco é mais simples devido à garantia do desconto em folha. Ou seja, o público desse produto é mais amplo, incluindo aqueles que podem ter dificuldade em acessar outras linhas tradicionais.
Além disso, as taxas de juros tendem a ser menores em comparação com outras modalidades de crédito, tornando o consignado uma opção atraente para aqueles que precisam de crédito sem se endividar excessivamente. Essa redução de taxas acontece, porque o risco de inadimplência é mais reduzido, já que o pagamento é garantido pelo desconto automático.
Assim, os usuários conseguem obter crédito de forma mais acessível e com condições financeiras mais favoráveis, o que pode ser um alívio importante para o planejamento financeiro.
O cartão consignado também oferece todas as vantagens de um cartão de crédito, podendo ser usado para o pagamento tanto à vista quanto parcelado de compras de produtos e serviços com conveniência e agilidade.
Benefícios para instituições que oferecem cartão consignado
Oferecer o cartão consignado traz uma série de vantagens para as instituições e empresas que buscam expandir suas operações no mercado de crédito. A seguir descrevemos algumas das principais.
Oportunidades no mercado de crédito
O mercado de crédito consignado no Brasil continua a crescer, apresentando uma oportunidade significativa para instituições que desejam ampliar seu portfólio de produtos.
Com a demanda crescente por crédito acessível e seguro, as empresas podem capitalizar em uma base de clientes cada vez maior, oferecendo soluções que atendem às necessidades específicas de diferentes segmentos, como aposentados, servidores públicos, pensionistas e também empregados celetistas.
Por exemplo, uma fintech que implementa o cartão consignado pode diversificar seus serviços ao atender pensionistas com condições personalizadas, expandindo sua base de clientes.
Assim, é possível aumentar sua participação de mercado, possibilitando o crescimento em um nicho pouco explorado e aumentando a fidelização desses clientes.
Risco baixo de inadimplência
Uma das principais vantagens do cartão consignado é o risco reduzido de inadimplência. Como os pagamentos são descontados diretamente da folha de pagamento do usuário, a garantia de recebimento é significativamente maior em comparação com outras modalidades de crédito.
Isso permite que as instituições ofereçam taxas de juros mais competitivas, atraindo um número maior de clientes.
Por exemplo, um banco pode lançar um cartão consignado para servidores, garantindo que as parcelas sejam debitadas diretamente dos beneficiários, o que minimiza o risco e torna a oferta atraente para esse público.
Novas fontes de receita
Por meio da receita gerada pelas taxas de juros e tarifas associadas ao uso do cartão, as empresas podem explorar novas fontes de receita através do cartão consignado. Isso inclui ainda a possibilidade de oferecer serviços adicionais, como seguros, programas de recompensas e outros benefícios que podem ser integrados ao cartão.
Por exemplo, uma cooperativa de crédito que oferece cartões consignados a aposentados pode introduzir um programa de recompensas que inclui descontos em medicamentos e serviços de saúde, além de seguros opcionais. Isso diversifica as fontes de receita e aumenta o valor percebido pelo cliente, incentivando o uso contínuo do cartão.
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A solução da Dock inclui a gestão de toda a operação, desde a emissão e processamento dos cartões até a conciliação e liquidação das transações. Isso inclui a integração com as bandeiras e a gestão das obrigações regulatórias junto ao Banco Central.
Além disso, a Dock oferece funcionalidades avançadas, como prevenção a fraudes em tempo real, através de análises personalizadas, e a possibilidade de liquidação de transações em diferentes países.
A Dock também oferece suporte para a emissão de cartões físicos e virtuais, permitindo que as empresas personalizem sua oferta de acordo com suas estratégias de negócio. Com a solução da Dock, as empresas podem ampliar seu portfólio de produtos, aumentar sua base de clientes e sua participação no mercado, tudo isso com custos operacionais reduzidos e um time-to-market acelerado.
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A Dock provê toda a infraestrutura tecnológica e licenças regulatórias (IP e bandeira) para o processamento das transações, com custos competitivos. Você gerencia os convênios, trata com os órgãos pagadores dos beneficiários e cumpre os regulamentos do produto, tudo com o nosso suporte total.
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- Seja remunerado pelo valor deixado em garantia para operar o serviço;
- Aproveite tarifas e juros para impulsionar ainda mais sua receita.
O que você viu neste artigo
- O cartão consignado é uma modalidade de crédito que combina a conveniência do cartão de crédito com a segurança do desconto em folha.
- Introduzido no Brasil nos anos 2000, o crédito consignado facilita o acesso a crédito a taxas mais baixas a grupos específicos.
- O mercado de crédito consignado vem crescendo, com um aumento de 10,9% nos pedidos no início de 2024. Essa tendência oferece oportunidades significativas para instituições expandirem seu portfólio de produtos e atenderem a novos segmentos de clientes.
- Os usuários de cartão consignado beneficiam-se de taxas de juros menores e acesso simplificado ao crédito. Isso torna o crédito mais acessível e com condições financeiras mais favoráveis.
- Instituições que oferecem cartões consignados podem capitalizar em um mercado em crescimento, reduzindo riscos de inadimplência e explorando novas fontes de receita através de serviços adicionais.
- A Dock oferece uma solução de cartão consignado, fornecendo infraestrutura tecnológica e licenças regulatórias para o processamento das transações, possibilitando fontes de renda adicionais.
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