Pagos digitales: ¿cuáles son los principales, y cómo ofrecer servicios financieros con ellos?

Publicado el 19 de septiembre de 2023.

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Con el aumento del uso de dispositivos electrónicos como smartphones, computadoras y otros dispositivos, los pagos digitales están cada vez más presentes en el escenario financiero, revolucionando la forma en que se realizan las transacciones.

Entre las ventajas del uso de medios de pago digitales, podemos citar la conveniencia, la rapidez de procesamiento, la seguridad y el bajo costo operacional. No es casualidad que, como veremos a continuación, esas opciones de pago se han vuelto cada vez más populares y preferidas, tanto por consumidores como por empresas en todo el mundo.

En este artículo analizaremos los tipos principales de pagos digitales, además de comprender cómo el ofrecer servicios financieros como estos se volvió esencial para que las empresas y las instituciones financieras atiendan las necesidades de sus clientes.

¿Qué son los pagos digitales?

Los pagos digitales son transacciones financieras realizadas de manera totalmente en línea. Esos pagos ocurren mediante una simple operación virtual, que se efectúa a través de dispositivos como smartphones, tablets, smartwatches y computadoras.

La característica principal del pago digital es que, al contrario de las formas de pago más tradicionales, no hay necesidad de un elemento físico como el dinero en efectivo.

Exactamente por eso, los pagos digitales ofrecen al pagador la comodidad de efectuar la operación independientemente del lugar donde esté, mientras que el cobrador cuenta con la seguridad de que el pago efectivamente se hizo.

La aceleración en la adopción de medios de pago digitales

Es un hecho que la pandemia del coronavirus actuó como un catalizador significativo en la adopción a gran escala de los pagos digitales. Al final, a medida que las preocupaciones por la seguridad y el distanciamiento aumentaban, tanto los consumidores como las empresas comenzaron a priorizar los medios de pago sin contacto físico.

En América Latina, según Global Findex 2021, 40% de los adultos hicieron pagos digitales en un establecimiento comercial durante la pandemia, incluyendo 14% que lo hicieron por primera vez.

Además, el periodo impulsó la adopción digital en 15% de los adultos que usaron sus cuentas por primera vez para pagar por los servicios de concesionarias públicas, más del doble de la media de los países en vías de desarrollo.

El mismo estudio destaca que existen oportunidades para un uso aún mayor de los pagos digitales , ya que 150 millones de adultos con cuenta bancaria realizaron pagos en establecimientos comerciales solo con dinero durante la pandemia, incluyendo más de 50 millones en Brasil y 16 millones en Colombia.

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Los medios de pagos digitales más relevantes en América Latina

La aceleración de la adopción de pagos digitales ha redefinido profundamente la forma en que recibimos y realizamos transacciones financieras.

A medida que las nuevas soluciones llegan al mercado, vemos una preferencia creciente de los consumidores por métodos de pago más rápidos, seguros y convenientes. A continuación mencionamos algunos de los servicios de pagos digitales más relevantes entre los latinoamericanos.

Pagos instantáneos

Los pagos instantáneos son una especie de pago digital que permite enviar valores en tiempo real de una cuenta a otra. Todo sucede en segundos, sin intermediarios: la transacción se realiza por medio de aplicaciones, sitios web o cartera digital.

Actualmente, más de 50 países trabajan con sistemas de pagos instantáneos. Gracias al Pix, Brasil fue el segundo país con más transacciones realizadas en esa modalidad en 2022, solo detrás de la India, como lo indica el Prime Time for Real-Time Report, divulgado por el Banco Central de Brasil.

En América Latina, el nivel de adhesión a los pagos instantáneos se encuentra en distintas etapas en los seis países con mayor PIB del continente: Argentina, Brasil, Chile, Colombia, México e Perú. En un extremo está Brasil, un caso de éxito con el Pix. En el otro está Chile, con promesas de establecimiento de un sistema semejante, pero sin avances tecnológicos en los últimos años.

Existe un enorme potencial para los pagos instantáneos en América Latina, ya que, en pleno 2023, 21% de los adultos latinoamericanos –o 91 millones de consumidores- dependen exclusivamente del dinero en papel, según señala el estudio de Mastercard y de Americas Market Intelligence (AMI).

Tarjetas

Las tarjetas de crédito y de débito también son protagonistas de los medios de pagos digitales en América Latina. Con la evolución de la tecnología, hoy es posible realizar pagos totalmente en línea, así como cobros por celular y pago por aproximación.

En 2020, la tarjeta de crédito fue el medio de pago más utilizada en compras de e-commerce en América Latina, representando 59% de las transacciones.

Mientras que 58% de los latinoamericanos tienen tarjeta de crédito, solo 31% tiene acceso a préstamos o línea de crédito, 28% a seguro particular y 21% a otras inversiones, según revela la investigación de Mastercard / AMI.

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Link de pago

El link de pago es una dirección electrónica generada por una plataforma que proporciona el servicio. A través de ella, el emisor registra el producto, valor y número parcialidades, y el sistema genera el link.

Ese link puede compartirse por mensajes de texto, redes sociales o correos electrónicos, y lleva al cliente a una página con los detalles de la transacción financiera, como valor y descripción. Ahí, el cliente ingresa la información de pago y, después de la confirmación, se concluye la transacción.

Por la facilidad de uso, bajo costo y reducción del conflicto a la hora del checkout, la herramienta es una solución versátil, que puede atender a pequeñas, medianas y grandes empresas, acortando las etapas del proceso de venta en línea.

Carteras digitales

Muchas personas confunden la cartera digital con la cuenta digital; sin embargo, son medios distintos. La cartera digital es una especie de aplicación donde el usuario puede agregar saldo e incluir sus tarjetas para, de esta manera, realizar compras utilizando solo el smartphone. Es decir, no necesariamente tiene que estar vinculada a una institución financiera.

En 2020, según la encuesta de Visa Consulting & Analytics12% de los latinoamericanos ya tenían las carteras digitales como método preferencial de pago, lo que demuestra que los llamados pagos centrados en el consumidor se encaminan a ser una tendencia.

Ya la Digital Payments Survey 2022 de McKinsey señala que más de dos tercios de los americanos esperan tener una cartera digital dentro de dos años, y es probable que muchos posean múltiples carteras. Además, el porcentaje de consumidores que pretenden utilizar tres o más carteras digitales en los próximos años aumentó de 2% en 3 y 18% en 2021.

Tendencias en los pagos digitales

No hay duda de que los pagos digitales están en el foco de atención de los consumidores y, en consecuencia, de las empresas que ofrecen servicios y productos financieros.

Según el New Payments Index 2022, 74% de los latinoamericanos pagan sus cuentas en línea y 19% planean hacerlo en el futuro. En el mismo sentido, la ya mencionada investigación de McKinsey revela que el porcentaje de consumidores que utilizan pagos digitales dio un salto impresionante de 51% en 2021 a 62% en 2022.

En ese contexto, es posible identificar los siguientes medios de pagos digitales que están afirmándose como tendencia:

Crypto Payments

Las criptomonedas están conquistando espacio como medio de pago. Son los llamados Cripto Pagos.

Una investigación de CoinsPaid, realizada en Brasil, Colombia y Argentina, muestra que 41% de las personas tienen una mejor percepción sobre un establecimiento cuando éste acepta traspasos en monedas digitales.

El Salvador, el primer país en implementar la Bitcoin como moneda de curso legal, es el líder en América Latina cuando se trata de los Cripto Pagos. Sin embargo, otros países también están adoptando medidas para facilitar el uso de criptomonedas en diferentes sectores y empresas.

Buy Now Pay Later

Conocido por las siglas en inglés BNPL (de Buy Now Pay Later), el “compre ahora, pague después” hace referencia a una categoría de soluciones de pago que, como su nombre lo indica, permite a los clientes comprar algo en el presente y pagar en el futuro.

La mayoría de las veces, ese modelo se aplica a compras en línea que pueden ser pagadas en una sola emisión o en parcialidades, sin intereses para los financiamientos a corto plazo.

Las principales razones para utilizar el BNPL son la facilidad y la conveniencia, sobre todo porque no hay largas verificaciones de crédito y el método está completamente integrado a la jornada de compra y a la experiencia de checkout.

Cross Border Payments

El pago Cross Border, también conocido como pago transfronterizo, se refiere a transacciones financieras que ocurren entre dos partes ubicadas en diferentes países.

Si bien esa operación parece simple, es necesario recordar que existe una serie de factores que inciden en ese proceso, como la conversión de divisas, tasas de servicios e impuestos. En ese sentido, las soluciones de pago Cross Border ayudan a hacer que ese procedimiento sea más ágil y sencillo.

Los bancos mundiales registraron un crecimiento de 782 mil millones de dólares en ese tipo de transacción en el segundo semestre de 2022, lo que representa un crecimiento anual de 8% cuando se compara con el año anterior, señala BIS Internacional.

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Pagos digitales e inclusión financiera

Los pagos digitales impulsan la inclusión financiera al ofrecer accesibilidad a servicios financieros a una parte más amplia de la población. A través de los costos reducidos y la eliminación de las barreras geográficas, permiten que individuos en regiones remotas y poblaciones no bancarizadas realicen transacciones de manera conveniente y segura.

Un análisis del Banco Central de Brasil, por ejemplo, muestra que el crecimiento en el uso de pagos digitales en el país, en ascenso en los últimos años, dio como resultado la reducción de las personas desbancarizadas.

El estudio muestra un crecimiento de 14% entre 2017 y 2021 en la cantidad de adultos con cuentas bancarias en Brasil; 84% de los participantes dijeron tener una cuenta en 2021. Considerando apenas el estrato de 40% más pobres, el número evolucionó de 57% de los participantes en 2017 a 82% en 2021.

Cómo ofrecer soluciones con medios de pago digitales usando la tecnología de Dock

Dock One es la plataforma de payments y banking de Dock, que fue pensada para ser una solución tecnológica moderna, segura y eficiente para todas las instituciones y empresas interesadas en ofrecer servicios de pagos digitales en su estrategia de crecimiento.

Integrada y en constante evolución, Dock One está totalmente basada en APIs y actúa en cuatro frentes principales:

Banking: ofrece a tus clientes una cuenta digital completa con acceso a los servicios financieros más utilizados.
Cards & Credit: estructura con agilidad una operación de tarjetas de crédito, débito y pre-pago.
Acquiring: para simplificar la gestión del negocio con procesamiento, actualizaciones de software y monitoreo en tiempo real.
Fraud Prevention: tecnología de punta en gestión de fraudes para identificar y prevenir fraudes en todas las etapas de la transacción.

Al optar por Dock One, tu empresa tiene acceso a lo más moderno y seguro en servicios financieros, con un time to market muy breve. Y lo mejor: sin necesidad de grandes inversiones y tiempo en el desarrollo y gestión de las nuevas soluciones. Conoce más:

Pagos digitales: lo que viste en este artículo

Los pagos digitales son transacciones financieras realizadas de manera totalmente en línea, que ocurren a través de dispositivos como smartphones, tablets y computadoras.
Entre las ventajas del uso de los medios de pagos digitales podemos citar la conveniencia, rapidez de procesamiento, seguridad y bajo costo operacional.
Los pagos instantáneos, tarjetas, carteras digitales y links de pago están entre los medios de pagos digitales más populares en América Latina.
Crypto Pagos, BNPL y Cross Border Payments son algunas de las tendencias en pagos digitales.
Existen oportunidades para un uso todavía mayor de los pagos digitales, ya que 150 millones de adultos con cuenta bancaria realizaron pagos en establecimientos comerciales solo con dinero durante la pandemia.