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Limite flexível: uma das chaves para ampliar a concessão de crédito e ajudar a impulsionar a inclusão financeira

Publicado em 14 ago 2024. 10 minutos de leitura

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O limite flexível de crédito é uma ferramenta essencial no cenário econômico atual. Com ela, bancos, fintechs e empresas que oferecem serviços financeiros possibilitam que os consumidores realizem investimentos e adquiram bens e serviços e ainda impulsionam a inclusão financeira.

Apesar do crédito ser uma opção muito vantajosa, muitas pessoas ainda enfrentam dificuldades para acessar essa modalidade, especialmente na forma de cartões de crédito, e muitas vezes se deparam com limites inadequados para as suas necessidades diárias.

Segundo levantamento da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), o volume total transacionado por cartões de crédito no Brasil atingiu R$ 635,2 bilhões no primeiro trimestre de 2024, um crescimento de 14,4% em comparação com o mesmo período do ano anterior. Apesar desse aumento, a exclusão financeira ainda é uma realidade para muitos.

Na América Latina, a situação não é diferente. O cartão de crédito ainda é o meio de pagamento mais utilizado na região, de acordo com um estudo da Payments and Commerce Market Intelligence (PCMI): 48% dos entrevistados utilizam o método. Em segundo lugar, vem o Pix, sendo a escolha de 16%. A região enfrenta desafios significativos em termos de inclusão financeira, com uma grande parte da população sem acesso adequado a serviços financeiros.

Nesse contexto, soluções como o limite flexível são fundamentais para ampliar o acesso ao crédito e impulsionar a inclusão financeira. Neste artigo, você vai entender como o overlimit funciona, suas vantagens e como ele pode ser implementado de maneira inteligente para beneficiar tanto os consumidores quanto as organizações.

Como funciona o limite do cartão de crédito?

O limite do cartão de crédito é uma espécie de empréstimo pré-aprovado de curto prazo. A instituição financeira fornece um valor máximo que o cliente pode gastar, com a expectativa de que o valor será pago na data de vencimento da fatura.

Mas, antes de conceder esse limite, a instituição realiza uma análise de risco de crédito para decidir quanto liberar.

Fatores que influenciam o limite do cartão

Cada instituição adota os próprios critérios para aprovar crédito, mas, no geral, alguns fatores principais que influenciam esse processo são:

Histórico de pagamento: a instituição identifica se o cliente tem o nome negativado e se costuma atrasar o pagamento de contas.
Renda: a renda do cliente é considerada, mas também se avalia quanto da renda já está comprometida com outros compromissos financeiros.
Score de crédito: é uma pontuação que indica os hábitos e comportamentos financeiros do cliente, ajudando a instituição na decisão de concessão de crédito e no valor a ser liberado.

Tipos de limite do cartão de crédito existentes

Existem dois principais tipos de limites de cartão de crédito que podem ser oferecidos aos clientes:

Limite tradicional: um valor fixo pré-aprovado que se recompõe apenas com o pagamento da fatura.
Limite flexível (ou overlimit): permite que o consumidor gaste acima do seu limite disponível em compras pontuais, baseado em uma análise em tempo real do comportamento de uso e histórico de pagamento.

Limite flexível: como funciona

O limite flexível é uma inovação que permite a concessão de crédito adicional de forma pontual e hiperpersonalizada, ultrapassando o limite mensal do cartão. Ou seja, diferentemente do limite tradicional, que define uma quantia máxima fixa, o limite flexível ajusta-se de acordo com a necessidade e o comportamento de compra do cliente.

O funcionamento do limite flexível envolve a utilização de algoritmos avançados e análise de dados em tempo real. Quando um cliente atinge o seu limite de crédito tradicional, o sistema avalia automaticamente seu histórico de pagamento, comportamento de compra e outros fatores financeiros relevantes para determinar a elegibilidade para um crédito adicional.

Essa avaliação contínua permite que o limite seja ajustado de maneira dinâmica, proporcionando ao cliente a capacidade de realizar compras pontuais sem enfrentar recusas de transação.

Além disso, o limite flexível é configurado para ser responsivo a eventos específicos, como promoções ou emergências, garantindo que o crédito extra esteja disponível quando mais necessário, sem comprometer a estabilidade financeira do usuário.

Por que oferecer o limite flexível aos seus clientes

Você sabia que 28% das transações recusadas nos cartões de crédito no Brasil ocorrem por falta de limite do usuário? Isso leva a frustração do cliente, além de causar perda de vendas para as empresas.

Por isso, oferecer o limite flexível pode trazer inúmeros benefícios tanto para os consumidores quanto para as organizações.

Para os clientes, algumas vantagens da modalidade incluem:

Acesso ampliado ao crédito: permite que os consumidores realizem compras pontuais mesmo quando atingem o limite do cartão, evitando transações recusadas.
Maior flexibilidade financeira: ajuda os consumidores a gerenciar melhor suas finanças, oferecendo um crédito adicional quando necessário.
Inclusão financeira: facilita o acesso ao crédito para pessoas que, de outra forma, poderiam ser excluídas do sistema financeiro.

Já para quem oferece aos seus clientes, as vantagens são:

Redução de transações recusadas: uma parte significativa das transações é recusada por falta de limite. O limite flexível pode reduzir essas ocorrências, aumentando a satisfação do cliente.
Aumento nas receitas: ao permitir que os clientes gastem mais, as instituições podem aumentar suas receitas com taxas de transação e juros sobre o crédito adicional.
Gestão de risco melhorada: com o uso de tecnologias avançadas, as instituições podem monitorar e ajustar os limites de crédito em tempo real, gerenciando melhor os riscos associados à concessão de crédito.

Como oferecer o limite flexível de forma inteligente

Implementar o limite flexível de forma inteligente requer o uso de tecnologias de ponta que possam avaliar as características do cliente em tempo real. Ferramentas de inteligência artificial (IA) e machine learning, por exemplo, são essenciais para essa análise.

Overlimit

O Overlimit é uma solução inovadora da Dock que permite oferecer limites flexíveis de crédito aos titulares de cartões. Esta ferramenta ajuda os emissores a aumentar a aprovação de transações, ao mesmo tempo que mitiga os riscos de não pagamento e controla os níveis de exposição.

O sistema de Overlimit da Dock utiliza uma abordagem analítica e estratégica para ajustar os limites de crédito em tempo real, com base em variáveis como tipo de transação, MCC (Merchant Category Code), produto e datas comemorativas.

A solução de Overlimit traz uma série de benefícios para as empresas, como:

Aumento de receita: por meio da aprovação inteligente de transações que, inicialmente, seriam negadas por falta de limite.
Velocidade de implantação: por ser baseada em cloud, integrada ao autorizador da Dock.
Experiência do cliente: reduzindo o atrito com os portadores de cartões.
Flexibilidade: por centralizar as estratégias, facilitando e acelerando a definição e gestão de políticas e regras de crédito.

Conheça a solução da Dock/FICO para oferecer limite flexível

A Dock, em parceria com a FICO, desenvolveu uma ferramenta que permite oferecer o limite flexível aos usuários de cartão de crédito. A solução utiliza modelos de machine learning e IA para avaliar diversas variáveis sobre os clientes e conceder recursos extras para pagamentos específicos. Isso aumenta a aprovação de transações e mantém um alto nível de segurança, bloqueando transações suspeitas.

A solução avalia o comportamento financeiro do cliente em tempo real, ajustando os limites conforme necessário. Além disso, a partir de um processo de personalização hiperdetalhada, você consegue oferecer crédito adicional de forma pontual, com base em uma análise minuciosa do comportamento de compra e histórico de pagamento.

A partir da integração com a plataforma de Fraud Prevention, a Dock também oferece um fluxo de autorização personalizado por meio de um hub de soluções integradas, que incluem tokenização, streaming de dados e comunicação interativa.

Conte com a Dock para tornar o limite flexível uma realidade para os seus clientes

Como vimos, o limite flexível é uma ferramenta inovadora que pode transformar a concessão de crédito na América Latina, ampliando o acesso ao crédito e promovendo a inclusão financeira. Com tecnologias avançadas, bancos, fintechs e empresas que oferecem serviços financeiros podem disponibilizar limites flexíveis de maneira segura e eficiente.

A Dock é uma das líderes dessa transformação, oferecendo soluções tecnológicas que garantem a conformidade regulatória e a segurança dos dados financeiros.

Com a Dock, sua empresa pode aprimorar processos, reduzir custos e oferecer uma experiência otimizada para os usuários, tudo isso enquanto mantém a integridade e a segurança das informações financeiras.

Entre em contato com o nosso time para conhecer em detalhes a solução Dock de limites flexíveis!

Limite flexível: o que você viu neste artigo

O limite de crédito é uma ferramenta essencial que permite investimentos e aquisições, mas muitas pessoas ainda enfrentam dificuldades para acessá-lo.
O volume transacionado por cartões de crédito no Brasil atingiu R$ 635,2 bilhões no primeiro trimestre de 2024, com um crescimento de 14,4% em relação ao ano anterior.
A América Latina enfrenta desafios significativos em termos de inclusão financeira, com grande parte da população sem acesso adequado a serviços financeiros.
O limite flexível permite a concessão de crédito adicional de forma pontual e personalizada, ajustando-se à necessidade e comportamento de compra do cliente.
Oferecer limite flexível pode reduzir transações recusadas, aumentar receitas e melhorar a gestão de risco para as instituições financeiras.
IA e machine learning são algumas tecnologias utilizadas para avaliar o comportamento financeiro em tempo real, ajustando os limites de crédito conforme necessário.
A Dock oferece um fluxo de autorização personalizado integrado com a plataforma de Fraud Prevention, garantindo segurança e eficiência na concessão de crédito adicional.