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Pagos electrónicos: entiende lo que son y las oportunidades que ofrecen para empresas y fintechs

Publicado el 16 de noviembre de 2023. 12 minutos de lectura

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Los pagos electrónicos han supuesto una auténtica revolución en la forma de realizar las transacciones financieras. Impulsado por la constante evolución de la tecnología y la creciente demanda de soluciones más eficientes y seguras, este escenario transformador continúa desarrollándose, ofreciendo diversas oportunidades para las empresas y las fintech que operan en el mercado financiero.

En 2023, el porcentaje de consumidores latinoamericanos que realizaban pagos únicamente en efectivo cayó drásticamente del 45% al 21%. Estas cifras, provenientes de un estudio de Mastercard y Americas Market Intelligence (AMI) , ponen de manifiesto la rápida adopción de soluciones financieras más modernas y eficientes.

En este contexto, como veremos en este artículo, los pagos electrónicos ofrecen nuevas formas de optimizar las transacciones, reducir costes y ampliar el acceso a los servicios financieros . Este movimiento no solo mejora la eficiencia de las operaciones, sino que también abre las puertas a un universo financiero más inclusivo y dinámico.

Qué son los medios de pago electrónicos

Los pagos electrónicos consisten en la transferencia de valores financieros mediante transacciones en línea realizadas a través de internet. Por lo tanto, se entienden como cualquier tipo de pago que no se efectúe en efectivo , como cuando deslizamos una tarjeta de débito o crédito en el terminal de pago de una tienda.

Es importante recordar que, aunque a menudo se utilizan como sinónimos, existe una diferencia entre pagos electrónicos y pagos digitales.

Los pagos digitales se consideran un tipo de pago electrónico, ya que la transacción se realiza en línea. Sin embargo, eliminan la necesidad de cualquier elemento físico , puesto que la información se almacena en dispositivos como teléfonos inteligentes o tabletas.

Reducción del uso del dinero en efectivo y aumento del uso de los pagos electrónicos

En los últimos años, especialmente después del periodo de pandemia, ocurrió un cambio notable en la forma en que las personas efectúan sus pagos, con una clara preferencia por los medios electrónicos, en detrimento del dinero en efectivo. Esa tendencia se observó en mercados de diversas partes del mundo, sobre todo en América Latina.

Según el Global Findex 2021 , el 40% de los adultos latinoamericanos optaron por pagos digitales en establecimientos comerciales durante la pandemia, y el 14% de ellos lo hicieron por primera vez.

Por su parte, un estudio de Mastercard en colaboración con AMI revela que, antes de la crisis sanitaria, el 25% de los encuestados afirmó utilizar efectivo para pagar más del 75% de sus gastos mensuales. En 2023, esta proporción se redujo al 15%.

Es importante resaltar que la disminución del uso de dinero en efectivo se presenta en menor escala en determinados grupos, como en la población de bajos ingresos, en personas que no residen en ciudades capitales y en personas más jóvenes. Una realidad que indica que todavía existe un vasto campo para la ampliación del uso de los pagos electrónicos.

Principales medios de pago electrónico

En respuesta a las crecientes demandas por eficiencia y seguridad en las transacciones financieras, los medios de pago se han diversificado y evolucionado. A continuación mencionamos algunos de los servicios de pago electrónico más relevantes en la actualidad.

Tarjetas de pago

Las tarjetas de pago, llamadas comúnmente “dinero de plástico”, desempeñan un papel central en los pagos electrónicos en América Latina.

En 2020, las tarjetas de crédito, por ejemplo, fueron el método de pago más frecuente en las transacciones de comercio electrónico en la región, representando un impresionante 59% de las compras, según una investigación de Mastercard/AMI.

Además de las ampliamente conocidas tarjetas de crédito y débito, también destaca el uso de la tarjeta private label, emitida por establecimientos comerciales para uso exclusivo en las tiendas de la red, y la tarjeta de prepago, destinada a la adquisición de productos específicos, con una carga de crédito predefinida.

Link de pago

El link de pago es una dirección electrónica generada por una plataforma dedicada a ese servicio. A través de ella, el emisor ingresa información como producto, valor y número de parcialidades, y el sistema crea el link correspondiente.

Es posible compartir ese link a través de mensajes de texto, redes sociales o correos electrónicos, direccionando al consumidor hacia una página con todos los detalles de la transacción, tales como el valor y la descripción del producto. Ahí, el cliente ingresa la información de pago y, una vez confirmada, se concluye la transacción.

Gracias a su facilidad de uso, bajo coste y mínima fricción durante el proceso de pago, esta herramienta demuestra ser extremadamente versátil, siendo utilizada por pequeñas, medianas y grandes empresas.

Carteras digitales

La cartera digital funciona como una aplicación en la cual el usuario puede cargar saldo y registrar sus tarjetas, lo que permite la realización de compras directamente por el smartphone.

Es común confundir la cartera digital y la cuenta digital pero es importante resaltar que se trata de conceptos distintos. Al contrario de la cuenta digital, la cartera no necesariamente tiene que estar asociada a una institución financiera.

Según un estudio de Visa Consulting & Analytics , el 12% de los latinoamericanos ya había adoptado las billeteras digitales como su método de pago preferido en 2020.

Cómo los pagos instantáneos están revolucionando los pagos electrónicos

Como su nombre lo indica, los pagos instantáneos permiten la transferencia de valores en tiempo real entre cuentas. Esta operación ocurre en cuestión de segundos, eliminando la necesidad de intermediarios, ya que se ejecuta por medio de aplicaciones, sitios web o carteras digitales.

En el contexto de América Latina, la adhesión a los pagos instantáneos presenta una variabilidad significativa en los seis países con mayor PIB en la región: Argentina, Brasil, Chile, Colombia, México e Perú. Brasil, por ejemplo, se destaca como un caso de éxito con la implementación de Pix, mientras que Chile, aunque haya prometido la creación de un sistema semejante, todavía no muestra avances tecnológicos significativos en los últimos años.

De hecho, el escenario brasileño muestra el potencial de los pagos instantáneos para revolucionar las transacciones electrónicas: con el creciente uso del Pix, los bancos asociados a la Federación Brasileña de Bancos (Febraban) anunciaron recientemente que a partir de 2024 dejarán de ofrecer la Transferencia Especial de Crédito (TEC) y el Documento de Crédito (DOC).

La TEC y el DOC son servicios de transferencia de valores que ya figuraban entre los sistemas de pago más utilizados en el país. Sin embargo, de acuerdo con la Febraban, con el surgimiento del Pix y el alto movimiento bancario con tasas más bajas, tanto la TEC como el DOC dejaron de ser la primera opción de los clientes, que han dado preferencia al sistema de pagos instantáneos, por ser gratuito e instantáneo.

Tendencias en pagos electrónicos

Al mismo tiempo que los pagos electrónicos continúan en constante evolución, son muchas las oportunidades para empresas e instituciones financieras que actúan en la oferta de productos y servicios en el mercado de pagos.

Según el Índice de Nuevos Pagos 2022 , el 74% de los latinoamericanos paga sus facturas en línea y el 19% planea hacerlo en el futuro. En otras palabras, existe un vasto universo por explorar. En este contexto, hemos identificado las siguientes tendencias en métodos de pago electrónico:

Crypto Payments

Las criptomonedas van mucho más allá de ser una simple opción de inversión, y están ganando terreno como medio de pago.

Una encuesta realizada por CoinsPaid en Brasil, Colombia y Argentina revela que el 41% de las personas tiene una percepción más positiva de los establecimientos que aceptan pagos en monedas digitales.

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Tap on Phone

Tap on Phone es una forma de pago por aproximación, que permite que el smartphone funcione como una especie de terminal de tarjeta por aproximación. De esa forma, es posible aceptar pagos por tarjeta de crédito o débito, directamente en el celular.

El número de tarjetas de pago por aproximación debe crecer 290% en América Latina para 2024, mientras que los volúmenes de pago por aproximación tendrán una tasa compuesta de crecimiento anual de 92%. Los datos son del estudio de Juniper Research.

Buy Now Pay Later

« Compra ahora, paga después » ( BNPL , por sus siglas en inglés ) es un tipo de pago electrónico que permite a los clientes comprar algo ahora y pagarlo más adelante. Se utiliza ampliamente en compras en línea que se pueden pagar en una sola cuota o en varias , sin intereses, para financiamiento a corto plazo.

Su popularidad se debe a la facilidad y conveniencia, principalmente porque no hay largas verificaciones de crédito, y el método está completamente integrado a la jornada de compra y a la experiencia de checkout.

¿Quieres saber más sobre este medio de pago? ¡Mira el video!

Cross Border Payments

El pago Cross Border es una transacción financiera que ocurre entre partes ubicadas en países diferentes. También se le conoce como pago transfronterizo.

El objetivo de las soluciones Cross Border es facilitar y agilizar ese tipo de operación, principalmente en lo que se refiere a la conversión de valores, tasas e impuestos que inciden en la transacción.

Click to Pay

El Click to Pay es un sistema de pago digital que funciona de manera parecida a una cartera digital, en el sentido de que es posible almacenar previamente la información y utilizarla en cada pago.

En los países donde ya está disponible, la modalidad puede ser activada cada vez que el usuario esté en el checkout de la tienda en línea y elige pagar con tarjeta. En ese momento, basta con seleccionar la opción “click to pay” para realizar el pago, sin necesidad de ingresar todos los datos bancarios.

Cómo ofrecer soluciones con medios de pago electrónicos utilizando la tecnología de Dock

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Banking: ofrece a sus clientes una cuenta digital completa con acceso a los servicios financieros más utilizados.
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Pagos electrónicos: lo que viste en este artículo

Los pagos electrónicos consisten en la transferencia de valores financieros por medio de transacciones en línea realizadas vía Internet. Se entienden como cualquier tipo de pago que no sea efectuado con dinero en efectivo.
Los pagos digitales se consideran un tipo de pago electrónico, en la medida en que la transacción ocurre en línea. Sin embargo, no requieren del uso de ningún elemento físico.
Hay un cambio notable en la forma en que las personas efectúan sus pagos, con una clara preferencia por los medios electrónicos en detrimento del dinero en efectivo, sobre todo en América Latina.
Las tarjetas de pago, el link de pago y las carteras digitales están entre los principales pagos electrónicos. Los pagos instantáneos también integran esa lista, donde destaca el Pix, el sistema adoptado en Brasil.
Crypto Payments, BNPL, Tap on Phone, Click to Pay y Cross Border Payments son algunas de las tendencias en pagos digitales.