Credit Card as a Service: como lançar um cartão de crédito pode ampliar receitas

Na América Latina, os cartões de crédito seguem entre os métodos de pagamento preferidos dos consumidores. Ao mesmo tempo, apenas 63% dos latino-americanos têm acesso a esse produto financeiro. O panorama reforça a ideia de que, ao ofertar um cartão de crédito próprio, empresas dos mais variados segmentos contam com uma estratégia poderosa para gerar novas fontes de receita. E para isso, contar com uma infraestrutura de Credit Card as a Service é fundamental.

Já se foi o tempo em que apenas os bancos e instituições financeiras podiam oferecer cartão de crédito aos seus clientes. Tanto que, nos países latino-americanos, há um movimento de empresas de variados setores no sentido de ofertar produtos financeiros sob suas marcas, principalmente cartões de débito e crédito. É o que mostrou a 2ª edição do estudo Terras de Oportunidades, realizado pela Dock e no qual foram analisados os cenários na Argentina, Brasil, Chile, Colômbia, México e Peru

Neste artigo, vamos detalhar por que oferecer o cartão de crédito é uma estratégia para fidelizar clientes e ampliar receita, os desafios para quem já é emissor de cartões e de conta digital, e como a solução de Credit Card as a Service da Dock disponibiliza toda a infraestrutura necessária para que qualquer empresa ofereça seu próprio cartão de forma simples e rápida.

 

O que é Credit Card as a Service?

 

O Credit Card as a Service (CCaaS) é uma solução para empresas que desejam oferecer serviços de cartão de crédito aos seus clientes sem a necessidade de desenvolver sua própria infraestrutura e possuir sua própria licença de bandeira.

Com o CCaaS, empresas podem focar em seu core business e contar com um provedor especializado para lidar com a complexidade operacional e regulatória envolvida na emissão e processamento de cartões de crédito.

Hoje, para ofertar cartão de crédito no Brasil, por exemplo, é necessário preencher dois principais requisitos:

• Deter a licença regulatória para atuar como instituição financeira e/ou de pagamento.
• Deter a licença das bandeiras para emitir os cartões, oferecer crédito e estabelecer limites aos portadores.

A plataforma de CCaaS, disponibilizada pela Dock, oferece toda a estrutura tecnológica para que empresas de qualquer segmento possam oferecer cartão para seus usuários. Ou seja, sem a obrigação de possuir licenças regulatórias e de bandeira próprias, uma vez que é possível utilizar as licenças da Dock.

Dessa forma, o tempo para viabilização de um projeto de oferta de cartão de crédito é reduzido de dois anos para até três meses.

 

Como funciona o Credit Card as a Service?

 

O modelo de Credit Card as a Service funciona como uma solução terceirizada que disponibiliza toda a infraestrutura necessária para que empresas ofereçam cartões de crédito sob sua própria marca.

Ou seja, em vez de investir anos na construção de tecnologia, licenciamento regulatório e acordos com bandeiras, a empresa pode utilizar a estrutura já pronta de um provedor especializado, como a Dock.

Na prática, o CCaaS integra tecnologia, compliance, processamento de transações, relacionamento com bandeiras e suporte às operações de crédito em uma plataforma modular baseada em APIs. Assim, o negócio se concentra em oferecer a melhor experiência ao cliente, enquanto a parte complexa da emissão e gestão do cartão fica sob responsabilidade do parceiro.

 

Oportunidades no mercado de crédito: bancarização, fidelização e ampliação da base de clientes

 

Um estudo de 2024, realizado pela Mastercard em parceria com a  Payments and Commerce Market Intelligence (PCMI), revelou que a maioria dos latino-americanos (cerca de 80%) tem acesso a produtos financeiros básicos. No entanto, ainda existe uma dificuldade entre esses indivíduos para alcançar formas mais avançadas de bancarização.

De acordo com o relatório, apenas 63% possuem um cartão de crédito. No entanto, esse percentual oscila significativamente entre os países, variando de mais de 70% no Brasil e na Argentina a 53% no Peru e no México.

Ou seja, não há dúvidas de que existe um amplo campo de oportunidades para promover a inclusão financeira na América Latina – e a oferta de cartão de crédito é uma delas.

Em outras palavras, para empresas que não são do setor financeiro, incluir o cartão de crédito no portfólio de produtos e serviços pode ser uma estratégia atrativa do ponto de vista da diversificação de receitas e ampliação da base de clientes.

 

Por que oferecer cartão de crédito é uma estratégia atrativa para qualquer empresa?

 

Empresas que não são do setor financeiro estão cada vez mais apostando em oferecer cartão de crédito aos seus clientes como forma de crescer e alavancar os negócios. Quer saber por que essa estratégia pode ser muito benéfica? Confira!

• Diversificação de receitas: possibilidade de gerar receitas adicionais através de taxas e comissões associadas aos cartões.
• Fidelização de clientes: consumidores que possuem um cartão de crédito do estabelecimento estão mais propensos a permanecerem leais à marca.
• Possibilidade de fazer ofertas mais assertivas: ao analisar os padrões de consumo dos clientes, a empresa pode fazer melhores ofertas de produtos e serviços.
• Crescimento da base de clientes: oferecer um cartão de crédito pode atrair novos clientes que estejam interessados nos benefícios associados ao cartão.
• Criação de uma experiência integrada: o cartão de crédito pode ser integrado a outros serviços e produtos oferecidos pela empresa, proporcionando uma experiência mais completa e conveniente para o usuário.

 

Cartão colaterizado: mais uma oportunidade para emissores de cartão de crédito

 

Especialmente no Brasil, emissores de cartões ou de conta digital têm vivido o desafio de buscar novas linhas de receita em razão das recentes mudanças anunciadas pelo Banco Central. Além da limitação no percentual na tarifa de intercâmbio (TIC), o prazo de liquidação das operações também sofreu alteração.

Nesse cenário, o modelo Credit Card as a Service Colaterizado surge como um produto atrativo do ponto de vista da geração de receita. Trata-se de uma nova oferta de cartão de crédito pós-pago, sem risco de inadimplência para a sua empresa.

Isso acontece porque o CCaaS Colaterizado possibilita que seus portadores que tenham investimentos em conta remunerada utilizem o saldo investido como limite no cartão de crédito. Ou seja, o valor depositado nesta conta será o mesmo valor de limite disponível em seu cartão.

 

O que uma empresa precisa para se beneficiar do Credit Card as a Service?

 

Para aproveitar o modelo, a empresa precisa ter clareza sobre seus objetivos estratégicos com o cartão de crédito: fidelizar clientes, ampliar receita, criar uma experiência integrada ou atrair novos públicos. A partir disso, deve escolher um parceiro de CCaaS que ofereça uma estrutura robusta, escalável e flexível.

Outro ponto essencial é a capacidade de integração tecnológica, já que o modelo opera a partir de APIs que precisam ser conectadas ao ecossistema da empresa.

Também é importante preparar o time interno para aproveitar os dados gerados pelas transações, transformando-os em insights valiosos para campanhas, ofertas personalizadas e estratégias de crescimento.

 

Qual o futuro do Credit Card as a Service?

 

O futuro do CCaaS aponta para uma expansão acelerada na América Latina, impulsionada pelo baixo índice de acesso ao crédito tradicional e pelo avanço da digitalização financeira. A tendência é que empresas de diferentes setores passem a oferecer cartões como forma de agregar valor, estreitar laços e gerar novas receitas.

Adicionalmente, inovações como o uso de Inteligência Artificial na análise de risco, o crescimento dos cartões colaterizados e a integração com novos meios de pagamento, como o Pix, devem tornar o modelo ainda mais atrativo. O CCaaS deixa de ser apenas uma solução operacional e se consolida como um pilar estratégico de inclusão financeira e competitividade empresarial.

 

Entendendo o modelo de negócio: linhas de receitas possíveis do Credit Card as a Service

 

Primeira solução de CCaaS da América Latina, o Credit Card as a Service da Dock entrega a melhor taxa de interchange do mercado. Confira algumas das linhas de receita:

 

Credit Card as a Service

• Taxa de intercâmbio do uso do cartão: 100% da taxa gerada pelo uso do cartão é do cliente Dock.
• Taxa com serviços do cartão de crédito: juros (como rotativo), parcelamento de fatura e compras, financiamento, entre outros, são também linhas de receita do cliente Dock.

 

Credit Card as a Service Colaterizado

• Rendimento a partir de 95% do CDI do saldo parado em conta remunerada para os portadores;
• Rendimento a partir de 95% do CDI do saldo dado como garantia para a bandeira ao sub emissor;
• Repasse de 45% a 55% do interchange para o emissor.

 

Por que lançar seu cartão de crédito com a Dock?

 

Com o Credit Card as a Service, base da solução Cards & Credit, a Dock atua no ciclo completo do processamento de um cartão ou conta digital – desde o recebimento das propostas até o pagamento das faturas. Tudo de forma simples e de rápida implantação, em uma experiência one-stop-shop por meio da plataforma Dock One.

Além disso, a solução Cards & Credit da Dock oferece:

• Processo de ponta a ponta de emissão e processamento de cartão;
• Implementação simples, com tecnologia de ponta e sem burocracias;
• Utilização das licenças de crédito junto à bandeira e aos órgãos reguladores;
• Geração de arquivos regulatórios e contábeis.

 

 

Benefícios da solução Cards & Credit da Dock

 

Solução completa

Operação eficiente e escalável, onde o cliente pode focar na experiência do usuário final, sem se preocupar com a operacionalização, com licenças e responsabilidade regulatórias.

 

Estrutura modular, baseada em APIs

Oferecemos uma biblioteca de APIs abertas, nativas e documentadas, onde o cliente decide quais módulos e a melhor maneira de utilizar a nossa solução.

 

Viabilidade facilitada

Com um setup simplificado, a Dock facilita a operação de ponta a ponta, desde o onboarding até as integrações com nossas APIs.

 

Time do market ágil

Start da operação em até 90 dias.

 

Implementação simples, sem burocracias

Tecnologia de ponta, questões regulatórias e licença com a bandeira.

 

Facilidade e rapidez quando alterações são requeridas

Flexibilidade para mudanças, uma vez que não é necessário reconstruir toda uma estrutura.

 

Customização

Possibilidade de aumentar o reconhecimento de marca, assim como agregar valor, com uma solução 100% white label.

 

Diferenciais do Credit Card as a Service da Dock

 

Além das funcionalidades básicas de gestão de conta e cartão, destacamos alguns diferenciais da solução da Dock:

• CVV Dinâmico: permite alterar constantemente o código de segurança do cartão, o que ajuda a evitar fraudes por clonagem ou roubo de informações do cartão.
• Overlimit: possibilita ofertar um limite adicional momentâneo caso uma transação tenha um valor que ultrapasse o limite atual da pessoa portadora.
• Pix na fatura: permite o parcelamento na fatura de compras ou transferências realizadas no Pix.
• Parcelamento global: possibilita que o portador do cartão possa unir todos os parcelamentos da fatura em aberto, em um único parcelamento personalizado, sob uma nova oferta estabelecida pelo cliente.

 

FAQ: dúvidas comuns sobre o Credit Card as a Service

O que é Credit Card as a Service?

É uma solução que permite a qualquer empresa oferecer cartões de crédito sem precisar desenvolver infraestrutura própria ou obter licenças regulatórias.

 

Como funciona o modelo?

A empresa utiliza a tecnologia e as licenças de um provedor especializado, como a Dock, que cuida da emissão, processamento e parte regulatória.

 

Quais os benefícios para as empresas?

Agilidade no lançamento, diversificação de receitas, fidelização de clientes e possibilidade de customização da experiência. Isso transforma o cartão em uma ferramenta estratégica de crescimento.

 

Quais são os riscos associados ao Credit Card as a Service?

Os riscos são reduzidos, pois a responsabilidade regulatória e operacional fica com o provedor. O principal cuidado está em escolher um parceiro sólido e com expertise no setor.

 

Quais são os passos para contratar e lançar uma solução CCaaS?

Definir objetivos estratégicos, selecionar o provedor, integrar as APIs ao sistema da empresa e estruturar a oferta ao cliente final.

 

Quais setores podem se beneficiar do Credit Card as a Service?

Varejo, marketplaces, fintechs, telecomunicações, empresas de mobilidade e qualquer negócio que queira ampliar relacionamento e receita. A solução é flexível e pode ser adaptada a diferentes modelos de negócio.

 

Credit Card as a Service: o que você viu nesse artigo

 

• Os cartões de crédito seguem entre os métodos de pagamento preferidos dos consumidores, mas apenas 58% dos latino-americanos têm acesso a esse produto financeiro.
• Para empresas que não são do setor financeiro, incluir o cartão de crédito no portfólio de produtos e serviços pode ser uma estratégia atrativa do ponto de vista da diversificação de receitas e ampliação da base de clientes.
• A infraestrutura Credit Card as a Service da Dock permite que empresas que não possuem infraestrutura de tecnologia ou mesmo as licenças regulatórias e de bandeira possam oferecer um cartão de crédito próprio.
• Através da estrutura extremamente modular do CCaaS, baseada em APIs, a Dock consegue disponibilizar todas as etapas do processo de cartão de crédito.
• Um dos benefícios da solução Credit Card as a Service da Dock é o time to market ágil. O que significa redução de dois anos para até três meses na oferta de cartão.

 

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