Pix em garantia: como a nova funcionalidade deve transformar o acesso ao crédito no Brasil

O Pix se consolidou como um dos maiores avanços do sistema financeiro brasileiro, facilitando pagamentos instantâneos e acessíveis para milhões de pessoas e empresas. Em breve, essa inovação dará mais um passo importante com o lançamento do Pix em garantia, um recurso que promete ampliar o acesso ao crédito de forma simples, segura e eficiente.

Neste artigo, vamos falar sobre como essa nova funcionalidade do Pix pode transformar o mercado de crédito no Brasil, explicando seu funcionamento, os benefícios esperados, como maior agilidade, inclusão financeira e redução de custos, e os impactos no setor financeiro como um todo.

 

O que é o Pix em garantia?

 

O Pix em garantia é uma nova funcionalidade do sistema de pagamentos  instantâneos que promete transformar o sistema de crédito.

Ainda em fase de desenvolvimento pelo Banco Central, esse sistema permitirá que empresas utilizem os valores que ainda vão receber via Pix como uma espécie de garantia ao contratar empréstimos. Essa possibilidade facilita a concessão de crédito com melhores condições, como juros mais baixos e prazos mais vantajosos.

Na prática, o Pix em garantia funciona como um instrumento para formalizar o compromisso de pagamento futuro, garantindo mais segurança para quem concede o crédito.

Embora esteja voltado exclusivamente para estabelecimentos comerciais e empresas, sem afetar o uso do Pix por pessoas físicas, a expectativa é que seu uso poderá se estender a diversas finalidades, como empréstimos bancários, financiamentos de máquinas ou veículos e até contratos de aluguel.

 

Para que serve o Pix em garantia?

 

O Pix em garantia está sendo desenvolvido com o objetivo de facilitar e baratear o acesso ao crédito para empresas, especialmente aquelas que recebem a maior parte de suas vendas via Pix. Ao permitir que os valores futuros a receber sejam usados como garantia, o risco para as instituições financeiras diminui e, com isso, os custos do empréstimo também.

Essa solução pode ser particularmente vantajosa para pequenos e médios negócios, que muitas vezes enfrentam dificuldades na hora de obter crédito com boas condições.

 

 

 

Como vai funcionar o Pix em garantia na prática?

 

A expectativa é de que o Pix em garantia funcione de modo similar a outras formas de garantia de empréstimos.

Na prática, negócios que recebem via Pix poderão usar esses valores futuros como uma espécie de caução ao solicitar crédito. Assim, mesmo sem bens como imóveis ou veículos, o empresário poderá oferecer segurança à instituição.

O processo deve ser simples: a empresa faz o pedido de crédito, informa os valores futuros a receber via Pix e, se aprovado, esses valores ficam reservados como garantia. Caso a dívida não seja paga, o banco ou instituição poderá ficar com os recursos garantidos.

 

Quando será lançado o Pix em garantia?

 

A criação de um sistema que permita o uso de recebíveis do Pix como garantia de crédito ainda está em fase de desenvolvimento. Segundo o diretor de Organização do Sistema Financeiro e de Resolução do Banco Central, Renato Gomes, o projeto é complexo e ainda não há definições concretas sobre o modelo final a ser adotado.

Durante um evento da Associação Brasileira de Instituições de Pagamentos (Abipag), realizado em junho de 2025, Gomes afirmou que a expectativa é que o Pix em garantia seja implementado entre 2026 e 2027. “Eu enfatizo 2027”, destacou o diretor, sinalizando que o cronograma pode se alongar até lá.

Ainda sobre o roadmap do Pix, vale lembrar que recentemente, em 16 de junho de 2025, entrou em vigor o Pix Automático, nova funcionalidade que permite que empresas programem cobranças recorrentes, como mensalidades escolares, planos de saúde ou serviços por assinatura, com débito automático direto na conta do cliente.

Já o Pix Parcelado, com lançamento esperado para setembro de 2025, permitirá o pagamento em parcelas, com recebimento à vista para o vendedor ideal para compras de maior valor.

Para 2026, está previsto o lançamento do MED 2.0, que deve aprimorar o combate a fraudes com bloqueio e rastreamento mais eficientes. Já o Pix Internacional, que pretende facilitar compras e pagamentos no exterior, deve ser lançado mais adiante.

 

Pix em garantia X outras modalidades

 

O Pix em garantia surge como uma alternativa moderna e mais acessível em relação às modalidades tradicionais de garantia, como imóveis, veículos ou fianças bancárias. Entre as principais vantagens estão:

• Custos operacionais menores: o processo digital reduz despesas com burocracia, documentação física e serviços de terceiros, tornando a operação mais econômica.
• Processo automatizado e digital: a garantia é formalizada e gerida eletronicamente, o que simplifica e acelera toda a operação.
• Maior rapidez para aprovação de crédito: a análise dos valores futuros via Pix é mais rápida, possibilitando uma liberação de recursos ágil para as empresas.

 

O papel do Pix em garantia na democratização do crédito no Brasil

 

O Pix em garantia tem potencial para democratizar o acesso ao crédito no Brasil ao reduzir barreiras históricas que afastam muitos empreendedores do sistema financeiro tradicional. Como funciona de forma digital e com base em recebíveis futuros, ele dispensa garantias físicas, como imóveis ou veículos, o que pode beneficiar especialmente empresas em regiões mais afastadas ou com menos acesso a bancos.

Para os pequenos e médios negócios, o impacto pode ser ainda mais significativo. Muitas dessas empresas enfrentam dificuldades para comprovar renda ou oferecer garantias convencionais, o que limita seu acesso a crédito.

Com o Pix em garantia, elas passam a contar com uma ferramenta mais acessível para negociar empréstimos, antecipar receitas ou financiar investimentos de curto prazo. Isso pode transformar o cenário do microcrédito no país e impulsionar o crescimento de empreendimentos que antes não conseguiam obter recursos no sistema tradicional.

 

Como a Dock apoia empresas na oferta de Pix

 

A Dock é referência em soluções de banking e pagamentos e oferece uma infraestrutura completa para empresas que desejam operar com o que há de mais moderno no sistema financeiro, incluindo as funcionalidades do Pix.

Por meio da nossa API de Pix, sua empresa pode integrar rapidamente serviços como transferências, cobranças e agendamentos, com total segurança, conformidade regulatória e proteção antifraude integrada.

A solução é escalável, estável e pensada para empresas que buscam inovação com agilidade, disponibilizando funcionalidades como:

• Pix Transferência: envio e recebimento de dinheiro 24 horas por dia, todos os dias.
• Pix QR Code e Pix Copia & Cola: facilita pagamentos via Pix com leitura de QR Code ou código para copiar e colar.
• Pix Cobrança: instrumento de cobrança para pagamentos imediatos ou futuros, incluindo informações adicionais como juros e descontos.
• Pix Devolução: devolução de transferências incorretas pelo recebedor.
• Pix Agendamento: agendamento de transferências para data e hora específicas, descontando do saldo no momento escolhido.

A Dock é a parceira estratégica ideal para empresas que querem oferecer pagamentos instantâneos, confiáveis e acessíveis, promovendo inclusão financeira e eficiência. Fale com nosso time e prepare-se para o futuro com o Pix em garantia!

 

FAQ: Principais dúvidas sobre o Pix em garantia

 

 

O que é exatamente o Pix em garantia?

É uma funcionalidade do sistema Pix que permite que empresas usem valores futuros a receber via Pix como garantia para obter empréstimos e outras operações de crédito.

 

Como funciona na prática?

Pequenas e médias empresas que recebem via Pix informam os valores futuros a receber para a instituição ao solicitar crédito. Se aprovado, esses valores ficam reservados como garantia. Caso a dívida não seja paga, o banco pode usar esses recursos garantidos.

 

Quando será lançado e disponibilizado para o público?

Ainda está em desenvolvimento e a expectativa é que seja implementado entre 2026 e 2027, com maior ênfase em 2027.

 

Quais instituições vão oferecer Pix em garantia?

Ainda não há informações concretas sobre quais instituições irão oferecer o Pix em garantia.

 

Quem pode utilizar o Pix em garantia?

Estabelecimentos comerciais e empresas, especialmente pequenos e médios negócios, que recebem a maior parte de suas vendas via Pix.

 

Tem custos ou taxas para usar o Pix em garantia?

O Banco Central ainda não divulgou informações a respeito de custos e taxas.

 

Qual o limite de bloqueio por transação ou por cliente?

Não há informações sobre limites de bloqueio por transação ou por cliente.

 

Como isso impacta os pequenos negócios? Pode facilitar crédito para PMEs?

A expectativa é que o Pix em garantia seja uma alternativa mais acessível e prática para pequenos negócios que têm dificuldade de apresentar garantias tradicionais, facilitando o acesso a crédito com melhores condições, agilidade e menor custo.

 

O Pix em garantia será aceito em plataformas de e‑commerce ou marketplaces?

O Pix em garantia está mais voltado para operações de crédito entre empresas, usando recebíveis futuros como garantia.

Importante lembrar que essa funcionalidade é diferente do Pix Parcelado, também em desenvolvimento, que tem como objetivo oferecer uma experiência de compra parcelada semelhante ao cartão de crédito, esse sim, com aplicação mais direta no varejo digital.

 

O que acontece em caso de inadimplência ou disputa judicial?

Como acontece com outras formas de garantia, em caso de inadimplência, o banco ou instituição financeira poderá ficar com os valores garantidos.

 

Como o BC vai regular e fiscalizar o Pix em garantia?

O Banco Central está desenvolvendo o sistema e deve atuar na regulamentação, mas detalhes específicos sobre fiscalização ainda não foram divulgados.

 

É possível usar o Pix em garantia em aluguéis, serviços e contratos?

Espera-se que o uso possa se estender a financiamentos, empréstimos bancários e até contratos de aluguel, mas o modelo ainda está em definição.

 

Pix em garantia: o que você viu neste artigo

 

• O Pix em garantia é uma nova funcionalidade do sistema de pagamentos instantâneos que promete transformar o sistema de crédito. O sistema permitirá que empresas utilizem os valores que ainda vão receber via Pix como uma espécie de garantia ao contratar empréstimos.
• O Pix em garantia está sendo desenvolvido com o objetivo de facilitar e baratear o acesso ao crédito para empresas, especialmente aquelas que recebem a maior parte de suas vendas via Pix.
• O processo deve ser simples: a empresa faz o pedido de crédito, informa os valores futuros a receber via Pix e, se aprovado, esses valores ficam reservados como garantia.
• O Pix em garantia tem potencial para democratizar o acesso ao crédito no Brasil ao reduzir barreiras históricas que afastam muitos empreendedores do sistema financeiro tradicional.

 

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