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Iniciador de pagamentos e Pix: o que muda na jornada do usuário com o ITP?

Publicado em 13 fev 2026. 15 minutos de leitura

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Uma premissa é fundamental na evolução dos meios de pagamento: tornar as finanças mais orgânicas, reduzindo as fricções para os usuários na hora de pagar por um produto ou serviço, ou realizar alguma outra transação financeira. Diante disso, o iniciador de pagamentos, também conhecido como ITP (Iniciador de Transação de Pagamentos) ou PISP (Payment Initiation Service Provider), é um avanço importante para a agenda do Pix.

No Brasil, esse serviço foi lançado em 2021 e já está incorporando o Pix, conferindo mais dinamismo ao sistema de pagamentos instantâneos e trazendo boas perspectivas para os pagamentos móveis e para o comércio eletrônico.

Hoje, a iniciação de pagamentos faz parte da infraestrutura do Open Finance e integra a agenda evolutiva do Banco Central para ampliar a interoperabilidade entre serviços financeiros e jornadas digitais.

Neste artigo, vamos falar sobre como funciona e quais são os benefícios do ITP ao simplificar a jornada de pagamento.

O que é o iniciador de pagamentos? O que é PISP e o que é ITP?

A sigla PISP vem do inglês Payment Initiation Service Provider, que em português literal significa Provedor de Serviço de Iniciação de Pagamento. O PISP ou ITP pode ser entendido como um agente que conecta os usuários aos seus bancos, mantendo uma conta transacional transparente. Por isso, é um iniciador de pagamentos.

Na prática, os usuários podem iniciar uma ordem de pagamento online (por exemplo, ao comprar em um e-commerce) sem ter que interagir diretamente com o provedor de serviços de pagamento de sua conta. O iniciador de pagamentos (ITP) é responsável por disparar/iniciar o comando do cliente pagador, mesmo sem deter a conta dele, e faz o recurso financeiro cair diretamente na conta do recebedor.

Assim, diferentemente de carteiras digitais ou adquirentes, o ITP não movimenta recursos nem armazena credenciais do cliente, sendo responsável apenas por iniciar a transação dentro do ambiente regulado do Open Finance.

Nós já estamos habituados à iniciação de pagamentos quando utilizamos nossos cartões de crédito ou débito para pagamento em redes sociais e e-commerce, certo? Agora, essa evolução chega também ao Pix.

Como funciona o iniciador de pagamentos (ITP): passo a passo

O iniciador de pagamentos funciona como uma ponte segura entre o ambiente de compra e a instituição financeira, permitindo iniciar a transação diretamente da conta do cliente, mediante consentimento. Dessa forma, o pagamento acontece de maneira integrada ao aplicativo ou site onde a compra está sendo realizada.

O fluxo envolve quatro etapas principais:

Autenticação no ambiente do banco;
Autorização da transação por senha ou biometria;
Processamento do pagamento via Pix;
Confirmação automática da operação no ambiente de compra.

Sem o ITP, o pagamento via Pix exige copiar códigos e alternar entre aplicativos. Com a iniciação de pagamentos, a transação pode ser concluída em poucos passos, reduzindo etapas e tornando a experiência mais simples e fluida.

Iniciador de pagamentos (ITP) e Open Finance: como se integram?

A iniciação de pagamentos é uma das funcionalidades práticas viabilizadas pelo Open Finance no Brasil.

Enquanto o Open Finance cria a infraestrutura de compartilhamento seguro de dados financeiros por meio de APIs padronizadas e consentimento do usuário, o ITP utiliza essa base tecnológica para iniciar pagamentos diretamente das contas bancárias.

Essa integração permite interoperabilidade entre instituições financeiras, pagamentos mais fluidos em ambientes digitais e maior inovação no sistema financeiro.

Na prática, o ITP representa uma das aplicações mais tangíveis do Open Finance na jornada de pagamentos.

Exemplo de iniciador de pagamentos aplicado ao Pix

Imagine que você está pedindo uma refeição pelo aplicativo e deseja fazer o pagamento via Pix. Sem o iniciador de pagamentos, o fluxo seria assim:

Escolher o pagamento via Pix no app de delivery;
Copiar o código do “Pix Copia e Cola”;
Abrir o app do seu banco digital;
Colar o código copiado e finalizar o pagamento;
Voltar ao app de delivery.

Porém, com o iniciador de pagamentos, é possível finalizar a transação dentro do próprio app de delivery, por meio da conexão entre este aplicativo e a instituição em que você tem conta. Ou seja, é possível eliminar algumas etapas dessa jornada e concluir a compra de forma muito mais rápida e simples.

Como é viabilizado o iniciador de pagamentos?

Todas essas etapas são possíveis por meio da tecnologia das APIs, que conseguem realizar uma demanda de pagamento como se fosse o próprio cliente e com padrões que garantem a segurança das transações. E esse pagamento acontece de forma muito mais orgânica, pois pode ser visualizado pelo usuário na tela de confirmação do ambiente onde está realizando a compra, seja em sites online, aplicativo de entregas, redes sociais, etc.

O principal objetivo do ITP é deixar a experiência do cliente ainda mais positiva, uma vez que ações que muitas vezes tiram o usuário da tela principal serão descartadas — como é o caso de copiar uma chave de Pix ou ler um QR Code.

Além disso, o compartilhamento dos dados dos usuários entre empresas recebedoras de pagamento e instituições financeiras é viabilizado por meio do Open Finance e com o consentimento do usuário em relação a esta integração.

Para ficar claro, o PISP é apenas um iniciador, dessa forma, não participa do fluxo de pagamento ou emite alguma taxa extra pelo serviço. É apenas um agente, que liga o usuário a sua instituição financeira.

Iniciador de pagamentos e Pix: uma nova etapa para um modelo de sucesso

Não é novidade que o Pix já se consolidou como um dos meios de pagamentos preferidos pelos brasileiros. A nossa aceitação em relação ao sistema de pagamentos instantâneos foi positiva e extremamente rápida (considerada a adesão mais rápida entre os modelos já implementados no mundo).

O sistema brasileiro de pagamentos instantâneos completou cinco anos em novembro de 2025, somando cerca de 890 milhões de chaves cadastradas e mais de 170 milhões de brasileiros utilizando o serviço, de acordo com dados do Banco Central.

Além de ampliar o acesso ao sistema financeiro e estimular a concorrência entre instituições, o Pix já movimentou R$ 85,5 trilhões entre 16 de novembro de 2020 e 30 de setembro de 2025, reforçando seu papel como uma das principais infraestruturas de pagamentos digitais do Brasil.

E o PISP chegou para otimizar ainda mais o Pix. Com o serviço, os usuários podem fazer transações financeiras vinculadas às suas instituições com ainda menos burocracia. Assim, não é mais necessário abrir o aplicativo do banco para realizar a transferência, pois tudo é automatizado com a integração do PISP.

Esse cenário também é positivo para as empresas, que podem criar uma interface de pagamento no seu próprio site ou aplicativo. O que também gera uma maior taxa de finalização da compra, uma vez que muitos usuários desistem de concluir a transação ao terem que sair da tela inicial.

Para saber mais, assista à coletiva do Banco Central sobre iniciação de transação de pagamento do Pix:

Quais são os principais benefícios do iniciador de pagamentos (ITP)?

A iniciação de pagamentos traz ganhos relevantes para todo o ecossistema financeiro, contribuindo para mais segurança e prevenção a fraudes, além de outros benefícios.

Benefícios do ITP para consumidores

Pagamentos mais rápidos e simples;
Menos etapas no processo de compra;
Autenticação no ambiente seguro do banco;
Redução de erros ao copiar códigos Pix.

Benefícios do ITP para empresas

Redução de abandono de carrinho;
Experiência de checkout mais fluida;
Custos potencialmente menores que meios tradicionais;
Integração direta entre pagamento e jornada digital.

Casos de uso do iniciador de pagamentos (ITP)

A iniciação de pagamentos pode ser aplicada em diferentes segmentos da economia digital, especialmente em jornadas em que a experiência de pagamento precisa ser rápida e integrada. Entre os principais exemplos estão e-commerce, aplicativos de delivery, marketplaces, serviços recorrentes (assinaturas) e serviços financeiros digitais.

Em todos esses contextos, o ITP ajuda a reduzir etapas no pagamento, simplificar o checkout e tornar a experiência mais fluida para o usuário, contribuindo também para melhores taxas de conversão e eficiência nas transações.

Quais empresas e instituições financeiras poderão ser iniciadoras de pagamentos?

Instituições já autorizadas pelo Banco Central, como bancos com carteira comercial, cooperativas de crédito, instituições de pagamento e financeiras, podem solicitar a habilitação para atuar como iniciadoras de pagamento, desde que atendam aos requisitos técnicos e regulatórios do Open Finance e do Pix.

As demais empresas e instituições que desejam se tornar PISP (prestadoras de serviço de iniciação de pagamento) devem obter uma autorização junto ao Banco Central para atuar desta forma, além de concluir uma certificação do Open Finance, que rege os requisitos técnicos desta modalidade.

Existem duas formas de oferta do serviço de iniciação de pagamentos:

Os iniciadores puros, que são empresas que terão autorização do BCB para atuar exclusivamente como PISP;
Demais instituições financeiras de pagamentos que já participam do Pix.

A regulamentação continua baseada na Resolução BCB nº 80 e nas normas do Open Finance Brasil, que definem requisitos técnicos, operacionais e de segurança para atuação como iniciador.

Empresas que desejam oferecer iniciação de pagamentos em suas jornadas não precisam necessariamente se tornar ITPs diretamente. Hoje já existem provedores de infraestrutura, como a Dock, que oferecem a iniciação de pagamentos como serviço, simplificando a integração técnica e regulatória.

O futuro dos iniciadores de pagamento (ITP) no Brasil

A iniciação de pagamentos deve ganhar ainda mais relevância nos próximos anos, acompanhando a evolução do Open Finance e o surgimento de novas experiências financeiras digitais. A tendência é que os pagamentos se tornem cada vez mais integrados aos aplicativos, plataformas e serviços utilizados no dia a dia.

Entre os movimentos esperados estão o fortalecimento do Pix como infraestrutura de pagamentos, a expansão dos pagamentos integrados em aplicativos, a automação de transações financeiras baseada em consentimento e o avanço contínuo do Open Finance no Brasil.

Com a evolução tecnológica e regulatória do sistema financeiro, o ITP tende a se consolidar como um componente central das jornadas de pagamentos digitais, tornando as transações mais simples, rápidas e conectadas ao ecossistema financeiro.

Como implementar o iniciador de pagamentos (ITP) na sua empresa?

Empresas interessadas em oferecer iniciação de pagamentos precisam considerar integração com APIs de Open Finance, conformidade regulatória e escolha de um provedor de infraestrutura.

Como mencionamos, nem toda empresa precisa se tornar um ITP diretamente. Provedores de tecnologia financeira, como a Dock, já oferecem a iniciação de pagamentos como serviço, simplificando a integração técnica e regulatória.

Como a Dock viabiliza a iniciação de pagamentos

O avanço do Open Finance e da iniciação de pagamentos vem abrindo espaço para experiências financeiras cada vez mais integradas e simples para o usuário. Nesse cenário, a tecnologia tem papel central para transformar a complexidade regulatória e operacional em soluções acessíveis ao mercado.

A Dock atua como habilitadora dessa evolução ao oferecer uma infraestrutura tecnológica que simplifica a integração ao Open Finance e à iniciação de pagamentos.

Com a solução de Iniciador de Transação de Pagamento, empresas conseguem reduzir barreiras técnicas e regulatórias, acelerando o lançamento de novas funcionalidades e serviços financeiros digitais.

Na prática, essa infraestrutura escalável possibilita:

Jornadas de cobrança mais inteligentes;
Transferências automáticas entre contas do mesmo titular;
Pagamentos integrados a serviços;
Uso estratégico de dados financeiros autorizados para ampliar o conhecimento sobre o cliente.

Ao combinar o potencial do Open Finance com expertise em pagamentos e serviços financeiros, a Dock contribui para experiências mais fluidas, seguras e centradas no usuário final. Fale com o nosso time comercial e descubra como acelerar sua estratégia de Open Finance e iniciação de pagamentos!

FAQs: perguntas frequentes sobre Iniciador de Pagamentos

O que é um Iniciador de Pagamentos (ITP)?

O Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) é uma instituição regulada pelo Banco Central que tem autorização para “disparar” um comando de pagamento em nome do usuário. Sua atuação é como a de um carteiro digital que pega a ordem de pagamento no site da loja e a entrega diretamente ao banco do cliente para que a transferência seja feita, sem que o dinheiro precise passar pela conta do iniciador. É a tecnologia que permite pagar via Pix dentro de aplicativos sem precisar copiar e colar códigos.

Como funciona o Iniciador de Pagamentos (ITP)?

O Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) funciona como um atalho no processo de pagamento. Em vez de abrir o aplicativo do banco e inserir dados manualmente, o usuário escolhe pagar via Open Finance e apenas confirma a transação no banco com senha ou biometria. O pagamento é concluído em segundos e o cliente retorna automaticamente para a loja.

Usar um Iniciador de Pagamentos (ITP) é seguro?

O uso do ITP é considerado seguro, pois essas instituições são reguladas pelo Banco Central e seguem protocolos rigorosos de segurança. A autenticação da transação ocorre sempre no ambiente da própria instituição financeira do usuário, sem compartilhamento de senha com a loja ou com o iniciador de pagamentos, que atua apenas como intermediário na solicitação da transação.

Quais as vantagens de usar um Iniciador de Pagamentos (ITP) para clientes e empresas?

O Iniciador de Pagamentos (ITP) traz benefícios tanto para clientes quanto para empresas. Para os usuários, a principal vantagem é a redução de etapas no pagamento, tornando a experiência mais rápida e simples. Para as empresas, a iniciação de pagamentos pode aumentar a conversão de vendas ao diminuir o abandono de carrinho, além de possibilitar custos de transação potencialmente menores em comparação a meios de pagamento tradicionais, como o cartão de crédito.

O Iniciador de Pagamentos (ITP) funciona com todos os bancos e instituições financeiras?

Funciona com a maior parte delas. No Brasil, as instituições financeiras de grande porte, classificadas como S1 e S2, que concentram a maioria das contas bancárias do país, e as instituições que aderiram ao Open Finance devem aceitar solicitações de iniciação de pagamentos, conforme as regras do Banco Central. Isso garante ampla cobertura do serviço, especialmente entre grandes bancos e fintechs que já participam do ecossistema de Open Finance.

A quais dados um Iniciador de Pagamentos (ITP) tem acesso durante a transação?

O acesso é limitado apenas às informações necessárias para a execução do pagamento, seguindo o princípio do menor privilégio possível. Isso inclui dados como o valor da transação, informações do recebedor e o status do pagamento.

Informações mais amplas, como saldo, extrato bancário ou histórico de investimentos, não ficam acessíveis ao iniciador, a menos que exista um consentimento específico para compartilhamento de dados no Open Finance.

Qual a diferença entre Iniciador de Pagamentos (ITP) e PISP (Payment Initiation Service Provider)?

Na prática, tratam-se do mesmo conceito. ITP é a denominação adotada pelo Banco Central do Brasil para o iniciador de transações de pagamento, enquanto PISP é o termo em inglês utilizado internacionalmente em ecossistemas de Open Banking e Open Finance.

O que você viu neste artigo: Iniciador de pagamentos

Iniciador de Pagamentos é um agente que permite iniciar uma ordem de pagamento sem que o usuário precise sair do seu ambiente de compra (como um aplicativo ou um e-commerce) e, no Brasil, está atrelado à agenda de evolução do Pix.
Iniciador de Pagamentos também é conhecido por ITP – sigla para Iniciador de Transação de Pagamento.
PISP é a sigla para Payment Initiation Service Provider, que em português literal significa “Provedor de Serviço de Iniciação de Pagamento” e as instituições que desejam atuar como PISP devem obter autorização do Banco Central, além de uma certificação do Open Finance.
A principal vantagem do Iniciador de Pagamentos é simplificar a jornada de compra e pagamentos, reduzindo etapas e tornando a experiência mais orgânica.
Com o PISP, estamos dando mais um passo na consolidação dos pagamentos instantâneos, com potencial aumento de transações em pagamentos móveis e e-commerce.