Simplificando a contabilidade através do Embedded Finance | Entrevista Contabilizei
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Muito além do fenômeno que transforma qualquer empresa em banco, o Embedded Finance se refere à integração de serviços financeiros em plataformas não financeiras, com o objetivo de oferecer conveniência e melhorar a experiência dos usuários. Com foco nesse conceito, o maior escritório de contabilidade do Brasil lançou o Contabilizei.bank, um banco digital próprio que, com apoio da tecnologia da Dock, vem simplificando a vida dos micros e pequenos empreendedores.
Criada em 2013, a Contabilizei nasceu com o propósito de desburocratizar a contabilidade para micro e pequenas empresas a partir da oferta de serviços online a preços acessíveis. Para isso, apostou em um modelo inovador, disponibilizando soluções contábeis na nuvem, como se fosse uma espécie de escritório contábil virtual.
De lá pra cá, a startup ampliou seu portfólio de serviços em uma empreitada que deu mais que certo: hoje a empresa atende mais de 50 mil empreendedores e lançou, no início deste ano, seu próprio banco, o Contabilizei.bank.
Em uma conversa com Heitor Barcelos, VP de Serviços Financeiros da Contabilizei, detalhamos como nasceu a ideia de ofertar serviços financeiros para a sua base de clientes e como a infraestrutura de Banking as a Service da Dock viabilizou esse projeto em tempo recorde. Confira a entrevista!
A Contabilizei nasceu com foco em gestão contábil e teve uma grande diversificação de serviços no portfólio. Como foi essa evolução, quais as oportunidades que identificaram e como guiaram o processo?
A Contabilizei é uma empresa especializada em solucionar os problemas do empreendedor. E a primeira coisa que ele precisa contratar ao abrir uma empresa é o contador, o que representa um custo inicial mensal de aproximadamente um salário mínimo. Um valor considerável para uma empresa que está começando.
Foi aí que, em 2013, a Contabilizei entrou em cena e ofereceu serviços contábeis por apenas R$ 49,90 na época. Vocês podem imaginar a diferença que isso fez, a economia que representou para o empreendedor? Esse foi o primeiro problema que resolvemos.
Outra questão que identificamos como necessária foi desburocratizar a abertura da empresa. Os contadores costumavam cobrar cerca de R$ 1.500,00 para realizar esse processo. Então tivemos uma ideia bastante agressiva: oferecer a abertura da empresa de forma gratuita para aqueles que contratassem o plano anual de serviços contábeis.
O próximo desafio que nos deparamos foi o de que, ao criar a primeira empresa, muitas pessoas nem sabem que precisam de uma conta PJ e de como a separação das finanças da pessoa física é importante na questão da tributação. Foi aí que pensamos em criar o Contabilizei.Bank e ofertar a melhor conta digital PJ gratuita, focada na experiência de micro e pequenos empreendedores.
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Você acha que o público da Contabilizei, que é majoritariamente de PMEs, encontrava soluções financeiras “sob medida” no mercado tradicional? De que forma o Contabilizei.Bank contribui para mudar esse cenário?
Acompanhando a rotina dos nossos clientes, percebemos que existiam alguns desafios na relação com as instituições financeiras. Era muito difícil abrir uma conta PJ com uma empresa recém-criada, pois os bancos exigiam histórico de faturamento e uma extensa lista de documentos.
Sendo assim, identificamos a oportunidade de desenvolver uma solução inteligente, aproveitando todas as informações já capturadas pela contabilidade, que permitisse ao cliente optar por uma conta corrente PJ que já nascesse junto com a criação do CNPJ.
Como já abrimos a empresa para o cliente e, por isso, temos toda a documentação referente ao processo, é mais fácil abrir a conta bancária. Se na maioria dos bancos digitais é possível abrir uma conta enviando a cópia do documento e uma selfie, aqui fazemos tudo com um único clique. Ou seja, se o usuário assim quiser, a conta corrente já nasce junto com o CNPJ.
Para ilustrar, é como criar um novo usuário em algum site, apenas logar com o Google. Então, imagine que a pessoa abre uma conta ou, mais adiante, solicita um empréstimo, sem que seja necessário apresentar novos documentos. A conveniência foi a chave. E a Dock foi um parceiro fundamental nesse aspecto, permitindo que oferecêssemos isso aos nossos clientes.
Assista ao vídeo com a entrevista realizada no Febraban Tech 2023!
Como conectar a operação contábil à operação financeira ajuda a oferecer uma experiência/atendimento/solução melhor para esse público?
A experiência vem sempre em primeiro lugar. A conveniência ganha do preço. E é nesse ponto que o Embedded Finance se destaca: a integração dos produtos financeiros dentro de uma jornada que já existe e que, no nosso caso, foi a da contabilidade.
Ninguém mais busca um banco apenas pelo fato de ser determinado banco. Aquela ideia de meu banco é “x” ou “y” já não é tão relevante como costumava ser. O que realmente importa são as funcionalidades oferecidas. As pessoas querem bancos para fazer as coisas, seja guardar o dinheiro, fazer um empréstimo ou realizar pagamentos.
Com o Contabilizei.bank, apoiamos o empreendedor em toda a jornada: abertura de CNPJ, conta corrente PJ, emissão de impostos, pagamento de impostos com cartão ou parcelamento para maior comodidade, gestão financeira, entre outras soluções para entregar todas as obrigações ao governo. Tudo isso de forma integrada e extremamente conveniente.
O conceito one stop shop permite que os nossos clientes supram as suas necessidades em um mesmo local. Na nossa visão, a experiência Embedded Finance muda completamente o jogo. O cliente não precisa fazer a comparação com o banco “x” ou “y” porque a nossa solução está integrada na sua jornada, não há motivos para ele querer abrir outra conta PJ.
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Temos muitas contas digitais no mercado atualmente, qual é o grande diferencial do Contabilizei.Bank? Como vocês se posicionam?
Quando realizamos pesquisas sobre as expectativas das pessoas em relação a uma contabilidade, uma coisa que se destaca é o desejo de que tudo ocorra de forma automática e que estejam em conformidade em todas as áreas, sem que se torne um problema a ser resolvido. E isso é mais fácil quando tudo está automatizado.
Apesar de não ser obrigatória a abertura da conta integrada, a adesão é alta, pois evita, por exemplo, a importação manual do extrato bancário, que precisaria ser feita todos os meses para a contabilidade, trazendo bastante conveniência aos clientes em um mesmo ambiente. Assim, a conta ajuda na organização do negócio e otimiza o recolhimento de impostos.
Além disso, quando há integração da conta bancária com a contabilidade é possível criar uma operação mais fluida e transparente: impostos gerados e pagos, além do cálculo e das transferências de pró-labore e distribuição de lucros para a conta PF do empreendedor serem feitos de maneira automática.
Em uma matéria sobre o lançamento do Contabilizei.Bank, você compartilhou que muitos clientes ainda não separavam conta PF e PJ. O que os empreendedores ganham ao fazer parte do sistema financeiro como PJ e não como uma extensão das finanças pessoais?
A desorganização financeira, especialmente em relação ao fluxo de caixa, é a principal causa de mortalidade das empresas, principalmente em casos de pessoas que nunca tiveram um negócio. É muito fácil esquecer de cobrar um cliente ou perder o controle dos valores a receber. Assim como é comum utilizar o cartão pessoal para pagar contas empresariais. Infelizmente, grandes ideias e empresas saudáveis podem morrer devido a essa desorganização financeira.
Receber recursos na conta pessoal, por exemplo, é um risco. Na declaração do imposto de renda pessoa física, a Receita Federal pode entender os recebimentos na conta como rendimentos pessoa física e tributar em 27.5%. Seguindo as recomendações da Contabilizei, organizando o pró-labore, a distribuição de lucros e, principalmente, utilizando a conta PJ do Contabilizei.bank, é possível pagar um terço deste valor.
Outro recurso interessante da conta empresarial é o que permite a emissão de link de pagamento com opção de parcelamento. O próprio sistema auxilia no acompanhamento das cobranças, verificando o pagamento das parcelas, entre outras funcionalidades.
Isso não deixa de ser uma forma de inclusão financeira para esses negócios, certo?
Temos um compromisso social muito importante que é proteger e incentivar o empreendedorismo no país. Nesse sentido, o objetivo do Contabilizei.bank é melhorar cada vez mais a organização financeira do empreendedor, tanto no que diz respeito ao fluxo de caixa quanto à separação entre pessoa física e pessoa jurídica.
É por isso também que não vendemos nada que possa ser feito gratuitamente. Nosso foco não é, por exemplo, oferecer serviços contábeis para o Microempreendedor Individual (MEI), pois a legislação não exige a obrigatoriedade de contratar um contador nesse tipo de negócio.
O que fazemos, pensando no MEI, é investir em educação financeira: nosso blog é a maior referência do Brasil para que ele consiga cumprir suas obrigações contábeis por conta própria. Nosso objetivo é capacitá-lo para gerenciar sua contabilidade sozinho. E, caso ele ultrapasse os limites de faturamento como MEI, ficaremos extremamente felizes em recebê-lo como cliente.
Pensando na criação e evolução das empresas, quais são as preocupações essenciais que os pequenos e médios empreendedores devem ter quando se trata de contabilidade? Do ponto de vista financeiro, o que pode impulsionar o crescimento empresarial?
A primeira coisa a se considerar é que a contabilidade representa você diante do governo. Portanto, a regra número um é escolher um contador em quem você confia.
Apesar de os bancos digitais serem injustamente considerados menos seguros, a operação digital, na verdade, é mais segura do que a tradicional. Isso ocorre porque a automação só é possível quando as coisas são padronizadas e seguem as regras. Assim, na contabilidade digital não há espaço para “manobras tributárias”.
Em relação aos aspectos financeiros, a dica é utilizar as ferramentas que facilitam o processo. As funcionalidades da conta empresarial da Contabilizei.bank ajudam nessa organização do negócio, otimizando o recolhimento dos impostos.
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Agora que a operação já é um sucesso, quais os próximos passos? Como vocês imaginam a expansão?
Mais do que falar sobre novas features, é importante explicar a posição da Contabilizei. Nossa receita é proveniente dos serviços de contabilidade, então, todos os produtos que oferecemos têm a preocupação de impactar positivamente a vida financeira e ajudar nossos clientes.
Por exemplo, se concedêssemos um crédito que se tornasse uma bola de neve, impossibilitando o cliente de se manter no mercado, no final das contas, perderíamos também a oferta do serviço de contabilidade.
Queremos que nossos clientes continuem conosco, utilizando os serviços contábeis e os serviços adicionais, que visam ampliar a vida útil de suas empresas. Adoramos quando um cliente cresce tanto que é mais viável para ele contratar um funcionário para fazer a contabilidade. Agora, o fechamento de uma empresa não nos interessa.
Quando analisamos as estatísticas no Brasil, fica evidente que empreender é um desafio. No entanto, enxergamos a Contabilizei como uma iniciativa que vai além de simplesmente gerar lucro. Ela tem o poder de transformar a sociedade e tornar o empreendedorismo muito mais acessível. Esse impacto positivo é o que nos motiva a criar sempre as melhores soluções.
Várias empresas estão adotando o modelo do Banking as a Service (BaaS) e a Contabilizei teve um caso de sucesso com a Dock. Quais foram os desafios e os pontos que impulsionaram o êxito desse projeto?
Em termos de desafios de optar pelo Banking as a Service, o primeiro ponto é descobrir qual problema você quer resolver. Se você pensa: “vou criar um banco digital, investir em marketing e a partir disso as pessoas vão querer abrir uma conta”, as chances de isso acontecer são baixas. É difícil conseguir se diferenciar no mercado dessa forma.
Logo, você tem que entender o problema a ser resolvido, o que em geral está ligado a olhar para os nichos. No nosso caso, por exemplo, pensamos nas pessoas que precisam de serviços contábeis.
Também é preciso pensar o quanto, de fato, você vai conseguir integrar os serviços financeiros em alguma jornada e questionar se você usaria o serviço que pensa em ofertar.
Ainda, é crucial o relacionamento estabelecido com o provedor de BaaS, que no nosso caso foi a Dock. É importante que o parceiro reconheça o potencial da parceria e que tenha entendimento do mercado, e obter isso com a Dock foi fundamental para o sucesso da implementação.
Basta pensar que desde a assinatura do contrato até a primeira conta aberta se passaram 65 dias, o lançamento foi rápido e os resultados vieram mais rápido do que estávamos esperando. Portanto, minha dica é: conheça o background do seu parceiro, pois migrar posteriormente é muito difícil.
A Dock é pioneira em Banking as a Service no Brasil e possui uma solução completa de Banking
O conceito de Embedded Finance permite que qualquer empresa ofereça serviços financeiros de forma rápida e acessível, sem precisar se tornar uma instituição financeira.
E como vimos nesta entrevista com a Contabilizei, encontrar o provedor ideal de Banking as a Service é um dos passos essenciais para empresas que querem criar o próprio banco digital.
Do varejo à indústria, empresas dos mais variados setores e tamanhos podem se beneficiar com o Banking as a Service. Aqui na Dock, temos apoiado diversas companhias a impulsionar negócios e acelerar a inclusão financeira com a nossa solução de Banking por meio da plataforma Dock One.
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