Por que a América Latina é um terreno fértil para o modelo do Bin Sponsorship

Quando o assunto é inovação no setor financeiro e de pagamentos, a América Latina é um dos ecossistemas mais pujantes do mundo. Por conta da alta digitalização e do impulso pela utilização de novas tecnologias, a região tem sido palco de uma constante evolução. Estimulada pelo modelo de Bin Sponsorship, a emissão de cartões de débito e crédito por parte de fintechs e empresas de outros setores é uma das principais tendências da região.

Não é difícil entender o porquê: só no Brasil, os cartões movimentaram R$ 4,1 trilhões em 2024, crescimento de 10,9% em relação ao ano anterior. No México, o mercado de cartões movimentou US$ 214 bilhões em 2024 e deve crescer acima de 10% ao ano até 2028. Na Argentina, mesmo em meio a desafios econômicos, o volume de transações com cartões de crédito cresceu 22,9% em 2024.

Esses números refletem uma importante mudança estrutural na América Latina: os cartões estão ganhando a preferência dos consumidores em relação ao dinheiro em espécie. Os gastos com dinheiro vivo caíram de 57% em 2022 para 37% em 2025, com 60% das despesas já sendo realizadas por meios eletrônicos.

Com a explosão na demanda por novos meios de pagamento, somada à necessidade de oferecer soluções financeiras sob medida, cria-se o cenário perfeito para o estabelecimento do Bin Sponsorship. Afinal, o modelo permite que companhias lancem seus próprios cartões com agilidade, custos reduzidos e sem a complexidade de se tornar um banco. Assim, conectam suas marcas diretamente ao movimento de digitalização que redefine os hábitos de consumo na América Latina.

 

O que é Bin Sponsorship?

 

Bin Sponsorship é um modelo de emissão de cartões em que uma instituição financeira já licenciada e membro de redes de cartão – chamada Bin Sponsor – “patrocina” outra empresa para que esta possa emitir cartões utilizando sua infraestrutura. A sigla BIN significa “Bank Identification Number” (Número de Identificação de Banco), que são geralmente os primeiros dígitos de um cartão e identificam a instituição emissora.

Na prática, o Bin Sponsor é uma instituição que possui vínculo com uma ou mais bandeiras, como Visa, Mastercard ou Elo, e concede o uso de seus BINs aos clientes parceiros. Assim, a empresa “patrocinada” pode lançar cartões com rapidez e menores custos, sem precisar ela mesma obter uma licença ou adesão direta à bandeira.

Em resumo, o Bin Sponsor é o parceiro provedor do serviço, a entidade regulamentada que efetivamente emite os cartões, enquanto Bin Sponsorship refere-se ao arranjo de negócio em que essa emissão patrocinada ocorre. Ou seja, uma empresa recorre a uma instituição de pagamento ou banco parceiro,  que já tem todas as permissões e relações necessárias, para viabilizar seu programa de cartões.

Nesse modelo de Bin Sponsorship, a responsabilidade regulatória e o vínculo com as bandeiras ficam a cargo do patrocinador, já que ele detém a licença junto ao Banco Central ou órgão competente e a afiliação às bandeiras. A empresa contratante do serviço, por sua vez, foca em definir qual será o produto, a estratégia de comercialização e a jornada de experiência do cliente, enquanto utiliza a estrutura do parceiro.

 

Como funciona o Bin Sponsorship?

 

No modelo de Bin Sponsorship, o fluxo básico de emissão de um cartão envolve três atores principais: a empresa (contratante) que deseja oferecer o cartão, o Bin Sponsor (parceiro emissor) e a bandeira. De forma simplificada, o processo funciona assim:

 

Do ponto de vista técnico, o Bin Sponsorship permite às contratantes uma série de praticidades.

Em vez de obter uma licença de instituição financeira, passar meses em processos de homologação com cada bandeira, investir em servidores, certificações de segurança e na construção de equipe própria, esses requisitos já são atendidos pela figura do patrocinador e de sua plataforma tecnológica. Isso reduz drasticamente a complexidade e o tempo de lançamento.

 

Passo a passo para lançar um programa de cartões no modelo Bin Sponsorship

 

Em termos práticos, os passos para lançar um programa via Bin Sponsorship envolvem:

 

1. Escolha do parceiro ideal e contrato

Tudo começa com a seleção de um Bin Sponsor alinhado ao projeto. Nesta primeira etapa, é fundamental avaliar se ele tem as  licenças necessárias e a cobertura das bandeiras desejadas, além de uma plataforma compatível com seus produtos. Além disso, experiência, emissões e tempo de mercado também devem pesar na decisão.

1. Integração técnica

Escolhido o parceiro ideal, é hora de trabalhar junto ao provedor de tecnologia na conexão dos sistemas. Aqui ocorre a integração das APIs para funções como emissão de cartões, autorização de transações, consulta de saldos, bloqueios, entre outras ações. É uma fase crucial para que o seu aplicativo ou sistema converse perfeitamente com a infraestrutura do Bin Sponsor.

1. Certificação e homologação

Enquanto a integração ocorre, também são realizados testes exigidos pelas bandeiras de cartão. O programa de cartões precisa ser homologado nas redes Visa/Mastercard/Elo, garantindo que segue todos os padrões de segurança e regras de negócio. O Bin Sponsor geralmente auxilia nesse sentido, coordenando esses testes junto à bandeira.

1. Lançamento piloto

Com tudo configurado e aprovado, inicia-se a emissão dos primeiros cartões, muitas vezes em um piloto controlado, para garantir que a experiência do usuário esteja adequada. Ajustes finos são feitos conforme necessário.

1. Operação contínua e escala

Após o lançamento, a contratante passa a operar o programa, adquirindo usuários, distribuindo cartões, gerenciando transações. O Bin Sponsor continua prestando todo suporte de segunda camada: monitoramento antifraude, liquidação financeira das transações com os estabelecimentos, cumprimento de regulações, além de escalar a infraestrutura conforme o número de usuários cresce.

Vale destacar que no Bin Sponsorship a empresa continua no controle da relação com o cliente. Ou seja, o cartão carrega sua marca, e você define a proposta de valor, podendo disponibilizar incentivos de cashbacks, pontos e descontos. Para o usuário final, o cartão pertence a sua marca, já que a presença do Bin Sponsor é discreta e imperceptível.

 

Benefícios de adotar o Bin Sponsorship

 

Adotar o modelo de Bin Sponsorship traz uma série de vantagens em comparação a trilhar o caminho solo na emissão de cartões. Abaixo, detalhamos os principais benefícios, sendo que cada um deles pode ser determinante para o sucesso de um programa de cartão.

 

Acesso simplificado ao mercado de cartões

Ingressar no mercado de cartões tradicionalmente exige vencer altas barreiras de entrada regulatórias e operacionais. Com o Bin Sponsorship, o acesso se torna muito mais simples e ampliado.

Logo, qualquer empresa, de qualquer setor, pode ofertar cartões sem ser um banco, aproveitando a licença e infraestrutura de um parceiro. Isso significa que fintechs, varejistas, empresas de economia digital e até pequenas startups podem lançar cartões próprios, algo antes restrito a grandes bancos.

 

Time to market reduzido

Uma das maiores vantagens é a velocidade de lançamento. Com o Bin Sponsorship, o time to market do seu cartão reduz drasticamente. Em vez de levar anos para estruturar uma operação de cartão do zero, é possível colocar um produto na rua em poucos meses.

O Bin Sponsor já possui os principais componentes prontos, desde a integração com as bandeiras até os sistemas de processamento, permitindo que você foque apenas nas customizações finais. Empresas que usam esse modelo frequentemente conseguem lançar cartões em prazos curtos, obtendo uma vantagem competitiva importante num mercado em rápida evolução.

 

Custos otimizados

Lançar e operar um programa de cartões próprio envolve custos elevados: capital imobilizado em tecnologia, despesas com certificações, compliance, equipes especializadas, além  do investimento contínuo em segurança e atualizações exigidas pelas bandeiras.

Com o Bin Sponsorship, esses custos se tornam muito mais enxutos e previsíveis. Você aproveita a escala do patrocinador e não precisa arcar com pesados investimentos iniciais. Em geral, o modelo funciona como pay-as-you-go: você paga taxas por emissão de cartão ou por transação, mas evita desembolsos como comprar hardware de processamento ou constituir garantias regulatórias volumosas.

 

Parceria com as principais bandeiras

Ter um cartão com aceitação global só é possível mediante parceria com as grandes bandeiras. No modelo tradicional, isso implicaria se tornar membro principal dessas redes, um processo complexo e caro.

No Bin Sponsorship, essa conexão já existe via a instituição patrocinadora. Ou seja, ao aderir a esse modelo, a empresa contratante ganha instantaneamente a parceria das principais bandeiras de cartão, aproveitando os acordos que o sponsor já firmou. Assim, você pode emitir cartões Visa, Mastercard ou outros desde o dia zero, com aceitação internacional garantida. Além do alcance, há benefícios técnicos: a bandeira provê toda a rede de liquidação, segurança e padrões tecnológicos que seu cartão adotará.

 

Escalabilidade e flexibilidade

O Bin Sponsorship oferece escalabilidade desde o primeiro dia. Como a infraestrutura é do parceiro, ela já foi desenhada para suportar grandes volumes de dados. Isso significa que seu projeto pode começar pequeno, mas crescer de forma praticamente ilimitada sem precisar reestruturações. Se a base de cartões emitidos saltar de milhares para milhões, a plataforma do patrocinador consegue escalar recursos computacionais e operacionais para acompanhar.

Além disso, há flexibilidade para adequar o modelo de acordo com a evolução do negócio. Por exemplo, se uma operação iniciar com um cartão pré-pago simples e, ao ganhar experiência, desejar evoluir para um cartão de crédito com limite rotativo, tudo isso utiliza a mesma integração. Um bom Bin Sponsor terá opções de produtos e modalidades que você pode habilitar conforme a demanda.

 

Foco no negócio principal

Esse modelo permite que a empresa mantenha o foco onde mais importa: seu negócio principal e seus clientes. Ao deixar toda a complexidade de emissão, risco, compliance e tecnologia de cartões nas mãos do Bin Sponsor, sua equipe pode se concentrar na proposta de valor do produto e na experiência do usuário.

Em vez de gastar tempo gerindo disputas de autorização com bandeiras ou conciliando liquidações, você direciona esforços para marketing do cartão, crescimento da base, aprimoramento do app, atendimento ao cliente e outros diferenciais.

 

O cenário do Bin Sponsorship na América Latina

 

A América Latina reúne condições únicas que tornam o modelo de Bin Sponsorship especialmente oportuno. Combina um mercado de cartões em expansão com grandes populações entrando no sistema financeiro, avanço do e-commerce e setores inteiros buscando inovação em meios de pagamento. A seguir explicamos por que a região é um berço de oportunidades para quem adota essa estratégia.

 

Crescimento e penetração dos cartões na região

 

Em toda a América Latina, o uso de cartões de crédito e débito segue em expansão acelerada, tanto em volume, quanto em adoção pela população. Esse movimento faz parte de uma mudança de hábito de consumo na região, na qual o uso de dinheiro vivo caiu, ao passo que os meios de pagamentos eletrônicos representam grande parte das transações.

No Brasil, os cartões movimentaram R$ 4,1 trilhões em 2024, um aumento de 10,9% sobre 2023. O destaque foi o crédito, que somou R$ 2,8 trilhões, seguido pelos pré-pagos, que cresceram 18,1% e atingiram R$ 379 bilhões. Para 2025, a expectativa é superar os R$ 4,5 trilhões, consolidando o país como o maior mercado de cartões da região

No México, o setor também cresce de forma consistente: em 2024, o volume transacionado com cartões chegou a US$ 214 bilhões, e a previsão é de expansão anual acima de 10% até 2028. Entre 2020 e 2025, o uso de cartões de crédito cresceu a uma taxa média anual (CAGR) de 19%, enquanto os cartões de débito avançaram 20%, acompanhando a digitalização dos pagamentos e a popularização do e-commerce

Na Argentina, Colômbia, Chile e demais países, o avanço dos cartões acompanha o crescimento da utilização de meios de pagamentos digitais, que vem se consolidando na região como um todo. Embora em ritmos diferentes, todos esses países mostram sinais claros de transformação nos hábitos de consumo. No Peru, por exemplo, o valor anual de transações com cartões alcançou US$ 50,6 bilhões, com expectativa de crescimento acima de 12% ao ano até 2028.

De maneira geral, a base de usuários de cartões na América Latina cresceu rapidamente e continua em ascensão, impulsionada pela inclusão financeira, pela digitalização acelerada e pela preferência crescente por meios eletrônicos em detrimento do dinheiro físico.

 

Por que isso cria uma janela de oportunidade

 

O aumento na adoção de cartões e pagamentos digitais não é apenas um dado estatístico. Ele cria um efeito cascata de oportunidades para negócios de diversos tipos. Primeiro, mais pessoas bancarizadas e com cartão significam um público maior apto a consumir online e usar serviços financeiros digitais.

De fato, o boom do e-commerce na região anda de mãos dadas com a disseminação dos cartões: em 2023, o comércio eletrônico latino-americano cresceu cerca de 25% e mais da metade das compras digitais na região são pagas com cartões vinculados a contas ou carteiras digitais.

Além disso, a região viveu na última década uma forte expansão de infraestrutura digital: entre 2012 e 2022, a penetração da Internet na América Latina saltou de 43% para 78% da população e, hoje, cerca de 80% dos adultos possuem smartphone. Essa conectividade ampliada habilita novas soluções de pagamento.

Projeta-se que o mercado de cartões de crédito na América Latina aumente de US$ 269 bilhões em 2024 para US$ 365 bilhões em 2027 em volume transacionado, acompanhando o crescimento geral do consumo digital. Tudo isso configura uma janela de oportunidade única: há um terreno fértil de consumidores cada vez mais digitais e propensos a usar cartões, esperando por serviços financeiros mais acessíveis e personalizados.

 

Setores com maiores oportunidades para Bin Sponsorship

 

Diversos setores despontam como especialmente propícios para aproveitar o modelo de Bin Sponsorship e lançar cartões próprios, impulsionando seus negócios. As fintechs são o exemplo mais evidente: a região saltou de 703 startups no setor em 2017 para mais de 3.000 em 2023, e muitas delas têm no cartão um complemento natural de suas contas digitais, carteiras ou produtos de crédito. Plataformas de pagamento, bancos digitais e fintechs de crédito encontram no Bin Sponsorship o caminho mais rápido para oferecer um cartão físico ou virtual aos clientes.

O setor de e-commerce e varejo também está abraçando essa oportunidade. Grandes marketplaces e redes varejistas veem valor em ter um cartão próprio para oferecer benefícios exclusivos e fidelizar clientes.

É o caso da C&A, uma das principais varejistas de moda do Brasil, que por meio do C&A Pay, oferece uma solução de pagamento que já movimenta 25% do faturamento da empresa. Esses movimentos mostram que varejistas e comerciantes estão entrando no jogo financeiro para capitalizar ainda mais a lealdade de seus consumidores.

Outro segmento fértil é o de mobilidade urbana e economia compartilhada. Empresas de transporte por aplicativo e delivery lidam com milhares de motoristas, entregadores e usuários que movimentam dinheiro na plataforma. Ao lançar cartões pré-pagos ou de débito para seus parceiros, conseguem agilizar pagamentos e criar novos pontos de contato com a marca.

Várias startups de mobilidade na América Latina optaram por esse caminho, oferecendo cartões para seus motoristas com saques gratuitos ou descontos em postos de gasolina, tudo viabilizado por patrocinadores bancários.

Por fim, há oportunidades em setores de consumo de massa. Redes de supermercados, farmácias e lojas de departamento historicamente já ofereciam cartões de loja e agora estão evoluindo para cartões bandeirados mais versáteis, muitas vezes recorrendo a plataformas white-label. Até empresas de serviços e telecomunicações têm explorado oferecer contas digitais com cartão acoplado, fidelizando sua base.

 

Dock: viabilizando o Bin Sponsorship na América Latina

 

A Dock, empresa líder em infraestrutura de pagamentos e serviços financeiros na América Latinas, é uma das principais viabilizadoras de Bin Sponsorship em toda a América Latina. Pioneira em tecnologia para pagamentos e banking na região, a Dock conta com 25 anos de experiência no mercado de meios de pagamento, oferecendo a bancos, fintechs e empresas em geral uma plataforma completa para emissão e processamento de cartões.

Por meio de sua solução de Cards & Credit, a Dock oferece toda a infraestrutura necessária para empresas lançarem cartões com sua própria marca, mesmo que não possuam licença ou estrutura tecnológica própria.

A sua plataforma é cloud-native e baseada em integração via APIs abertas, o que facilita enormemente o processo de implementação para o cliente. Em vez de meses de desenvolvimento, a empresa consegue em poucas semanas integrar seus sistemas às APIs da Dock para criar cartões, gerenciar usuários, autorizar transações e acessar uma série de funcionalidades em tempo real.

 

Por que oferecer cartões com a estrutura da Dock

 

Um dos grandes diferenciais da Dock é cuidar de toda a complexidade operacional e regulatória, permitindo que o cliente foque no seu negócio. É a Dock que assume as tarefas de conexão com as redes de bandeiras de cartão, processamento de transações 24/7, gerenciamento de fraude, compliance, cobrança e liquidação financeira, entre outras questões burocráticas.

Em termos de robustez, a infraestrutura da Dock processa mais de R$ 1,4 trilhão em volume de cartões por ano e é projetada para alta disponibilidade e segurança, além de flexibilidade para crescer junto com a operação de seus clientes.

Atualmente, a Dock está presente em 11 países da América Latina, atendendo mais de 65 milhões de usuários finais através dos nossos clientes, o que nos dá uma experiência regional incomparável para apoiar diferentes casos de uso e requisitos locais.

Quer conhecer melhor a nossa solução de Bin Sponsorship? Entre em contato com o nosso time!

FAQ: Bin Sponsorship

 

O que é Bin Sponsorship?

Bin Sponsorship é um modelo de emissão de cartões no qual uma empresa utiliza a licença e a infraestrutura de um parceiro financeiro (Bin Sponsor) para lançar cartões com sua própria marca. Em vez de obter licenças e ter conexão direta com bandeiras, a empresa “aluga” essas credenciais do Bin Sponsor, que emite os cartões em seu nome.

 

Quais empresas podem usar esse modelo?

Diversos tipos de empresas podem se beneficiar do Bin Sponsorship. Fintechs e bancos digitais são usuários frequentes, pois conseguem emitir cartões sem serem bancos tradicionais. Mas não só: varejistas, empresas de serviços, apps de mobilidade e delivery, startups em geral e até empresas B2B (para cartões corporativos) podem adotar esse modelo.

 

Quais são as principais vantagens do Bin Sponsorship?

O Bin Sponsorship oferece diversos benefícios para negócios que desejam lançar cartões próprios. Entre os principais estão:

• Acesso simplificado ao mercado de cartões sem necessidade de licenças;
• Time to market reduzido;
• Redução de custos, já que a empresa não precisa investir em infraestrutura complexa ou processos regulatórios.
• Parceria direta com as bandeiras;
• Escalabilidade e flexibilidade para evoluir o portfólio de cartões;
• A empresa pode manter o foco no seu core business.

 

É preciso ter licença bancária?

Não. Essa é justamente a grande vantagem do Bin Sponsorship: sua empresa não precisa ter licença bancária ou ser uma instituição financeira para emitir cartões. Quem detém a licença necessária é o Bin Sponsor que, portanto, assume as responsabilidades regulatórias e fornece o BIN e vínculo com a bandeira.

 

Quais os prazos para lançamento?

Os prazos variam conforme o projeto, mas de modo geral o lançamento via Bin Sponsorship é bem mais rápido que o caminho tradicional. Em muitos casos, é possível ir do contrato assinado à emissão do primeiro cartão em cerca de três a seis meses. Ainda assim, é uma fração do tempo que levaria para desenvolver internamente e conseguir aprovações

 

Quais tipos de cartão posso emitir?

Isso depende das ofertas do Bin Sponsor escolhido, mas normalmente os principais tipos estão disponíveis. É possível emitir cartões de crédito, débito e pré-pagos, seja na função doméstica ou internacional, incluindo cartões virtuais. Muitos sponsors suportam também cartões múltiplos (débito+crédito), cartões co-branded, private label ou cartões multibenefícios. Você pode escolher a bandeira conforme acordado com o parceiro.

 

Bin Sponsorship: o que você viu neste artigo

 

• A América Latina vive um boom de inovação em pagamentos, impulsionado pela digitalização, queda do uso de dinheiro vivo e maior preferência por meios eletrônicos, que já representam 60% das despesas na região.
• O Bin Sponsorship surge como modelo que permite a empresas emitirem cartões com sua marca, sem licença bancária própria, usando a infraestrutura e os BINs de um parceiro regulado (Bin Sponsor);
• A Dock viabiliza o modelo de Bin Sponsorship na região, com 25 anos de experiência, processamento de mais de R$ 1,4 trilhão ao ano, integração via APIs e suporte completo de bandeiras, compliance e antifraude, atendendo mais de 65 milhões de usuários finais.

 

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