Pagamentos digitais: quais são os principais e como oferecer serviços financeiros com eles?

Publicado em 22 ago 2023.

12 minutos de leitura

Com o aumento do uso de dispositivos eletrônicos, como smartphones, computadores e outros dispositivos, os pagamentos digitais estão cada vez mais presentes no cenário financeiro, revolucionando a forma como as transações são realizadas.

Entre as vantagens do uso de meios de pagamentos digitais podemos citar a conveniência, a rapidez de processamento, a segurança e o baixo custo operacional. Não é à toa que, como veremos a seguir, essas opções de pagamento têm se tornado cada vez mais populares e preferidas tanto por consumidores quanto por empresas em todo o mundo.

Neste artigo, vamos analisar os principais tipos de pagamentos digitais, além de compreender como oferecer serviços financeiros com eles tornou-se essencial para empresas e instituições financeiras atenderem às necessidades dos seus clientes.

O que são pagamentos digitais?

Pagamentos digitais são transações financeiras realizadas de forma totalmente online. Esses pagamentos ocorrem por meio de uma simples operação virtual que é realizada através de dispositivos como smartphones, tablets, smartwatches e computadores.

A principal característica do pagamento digital é que, ao contrário das formas de pagamento mais tradicionais, não há a necessidade de um elemento físico como o dinheiro em espécie.

Exatamente por isso, os pagamentos digitais oferecem ao pagador a comodidade de efetuar a operação independentemente de onde estiver, enquanto que o cobrador conta com a segurança de que o pagamento efetivamente ocorreu.

A aceleração na adoção de meios de pagamentos digitais

É fato que a pandemia do coronavírus atuou como um catalisador significativo na adoção em larga escala dos pagamentos digitais. Afinal, à medida que as preocupações com segurança e distanciamento aumentavam, tanto consumidores quanto empresas passaram a priorizar meios de pagamento sem contato físico.

Na América Latina, segundo o Global Findex 2021, 40% dos adultos fizeram pagamentos digitais em um estabelecimento comercial durante a pandemia, incluindo 14% que o fizeram pela primeira vez.

Além disso, o período impulsionou a adoção digital para 15% dos adultos que pela primeira vez usaram suas contas para pagar pelos serviços de concessionárias públicas, mais que o dobro da média dos países em desenvolvimento.

O mesmo estudo destaca que as oportunidades para o uso ainda maior de pagamentos digitais existem, uma vez que 150 milhões de adultos com conta bancária fizeram pagamentos em estabelecimentos comerciais apenas em dinheiro durante a pandemia, incluindo mais de 50 milhões no Brasil e 16 milhões na Colômbia.

Os meios de pagamentos digitais mais relevantes na América Latina

A aceleração da adoção de pagamentos digitais tem redefinido profundamente a forma como recebemos e realizamos transações financeiras.

À medida que novas soluções financeiras chegam no mercado, vemos uma crescente preferência dos consumidores por métodos de pagamento mais rápidos, seguros e convenientes. A seguir, relacionamos alguns dos serviços de pagamento digitais mais relevantes entre os latino-americanos.

Pagamentos instantâneos

Os pagamentos instantâneos são uma espécie de pagamento digital que permite que valores sejam enviados em tempo real de uma conta para outra. Tudo acontece em segundos, sem intermediários: a transação é feita por meio de aplicativos, sites ou carteira digital.

Atualmente, mais de 50 países trabalham com sistemas de pagamentos instantâneos. Graças ao Pix, o Brasil foi o 2º país com mais transações nessa modalidade em 2022, ficando atrás apenas da Índia, conforme indica o Prime Time for Real-Time Report, divulgado pelo Banco Central do Brasil.

Na América Latina, o nível de adesão aos pagamentos instantâneos encontra-se em diferentes estágios nos seis países com maior PIB do continente – Argentina, Brasil, Chile, Colômbia, México e Peru. Em uma ponta está o Brasil, case de sucesso com o Pix. Na outra, está o Chile, com promessas de estabelecimento de um sistema semelhante, mas sem avanços tecnológicos nos últimos anos.

Há um enorme potencial para os pagamentos instantâneos na América Latina, já que, em pleno 2023, 21% dos adultos latino-americanos – ou 91 milhões de consumidores – dependem exclusivamente de dinheiro em papel, aponta estudo da Mastercard e da Americas Market Intelligence (AMI).

Cartões

Os cartões de crédito e de débito também são protagonistas dos meios de pagamentos digitais na América Latina. Com a evolução da tecnologia, hoje é possível realizar pagamentos totalmente online, bem como cobranças por celular e pagamento por aproximação.

Em 2020, o cartão de crédito foi o meio de pagamento mais utilizado em compras em e-commerce na América Latina, respondendo por 59% das transações.

Enquanto 58% dos latino-americanos têm cartão de crédito, apenas 31% têm acesso a empréstimo ou linha de crédito, 28% a seguro particular e 21% a outros investimentos, revela a pesquisa Mastercard / AMI.

Link de pagamento

O link de pagamento é um endereço eletrônico gerado por uma plataforma que fornece o serviço. Através dela, o emissor cadastra o produto, valor e número de parcelas, e o sistema gera o link.

Esse link pode ser compartilhado por mensagens de texto, redes sociais ou e-mails, levando o cliente a uma página com os detalhes da transação financeira, como valor e descrição. Lá, o cliente insere as informações de pagamento e, após a confirmação, a transação é concluída.

Pela simplicidade de uso, baixo custo e redução de atrito na hora do checkout, a ferramenta é uma solução versátil, que pode atender pequenas, médias e grandes empresas, encurtando etapas no processo de venda online.

Carteiras digitais

Muitas pessoas confundem a carteira digital com a conta digital, entretanto, são meios distintos. A carteira digital é uma espécie de aplicativo onde o usuário pode adicionar saldo e incluir seus cartões para, assim, realizar compras apenas utilizando o smartphone. Ou seja, ela não precisa estar necessariamente vinculada a uma instituição financeira.

Em 2020, segundo pesquisa da Visa Consulting & Analytics, 12% dos latino-americanos já tinham as carteiras digitais como método preferencial de pagamento, o que demonstra que os chamados pagamentos centrados no consumidor caminham para ser tendência.

Já a Digital Payments Survey 2022 da McKinsey aponta que mais de 2/3 dos americanos esperam ter uma carteira digital dentro de dois anos, e é provável que muitos possuam múltiplas carteiras. Além disso, a percentagem de consumidores que pretendem utilizar três ou mais carteiras digitais nos próximos anos subiu de 18% em 2021 para 30% em 2022.

Tendências em pagamentos digitais

Não há dúvidas de que os pagamentos digitais estão no foco das atenções dos consumidores e, por consequência, das empresas que ofertam serviços e produtos financeiros.

De acordo com o New Payments Index 2022, 74% dos latino-americanos pagam as suas contas online e 19% planejam fazê-lo no futuro. No mesmo sentido, a já mencionada pesquisa da McKinsey revela que a porcentagem de consumidores que utilizam pagamentos digitais deu um salto impressionante de 51% em 2021 para 62% em 2022.

Nesse contexto, é possível identificar os seguintes meios de pagamentos digitais se firmando como tendência:

Crypto Payments

As criptomoedas estão conquistando espaço como meio de pagamento. São os chamados Crypto Payments.

Pesquisa da CoinsPaid, realizada no Brasil, Colômbia e Argentina, mostra que 41% das pessoas têm uma percepção melhor sobre um estabelecimento quando ele aceita repasses em moedas digitais.

El Salvador, o primeiro país a implementar o Bitcoin como moeda de curso legal, é o líder na América Latina quando o assunto é Crypto Payments. Entretanto, outros países também estão adotando medidas para facilitar o uso de criptomoedas em diferentes setores e empresas.

Buy Now Pay Later

Conhecido pela sigla em inglês BNPL (de Buy Now Pay Later), o “compre agora, pague depois” faz referência a uma categoria de soluções de pagamento que, como o nome indica, permite aos clientes comprar algo no presente e pagar no futuro.

Na maioria das vezes, esse modelo se aplica a compras online que podem ser pagas em uma única parcela ou em prestações, sem juros para financiamentos de curto prazo.

As principais razões de utilização do BNPL são a facilidade e a conveniência, sobretudo porque não há longas verificações de crédito e o método é completamente integrado à jornada de compra e à experiência de checkout.

Cross Border Payments

O pagamento Cross Border, também conhecido como pagamento transfronteiriço, refere-se a transações financeiras que ocorrem entre duas partes localizadas em diferentes países.

Embora essa operação pareça simples, é preciso lembrar que há uma série de fatores que incidem nesse processo, como a conversão de valores, taxas de serviços e impostos. Nesse sentido, as soluções de pagamento Cross Border auxiliam a tornar esse procedimento mais ágil e simples.

Os bancos mundiais registraram um crescimento de US$ 782 bilhões nesse tipo de transação no segundo semestre de 2022, o que representa um crescimento anual de 8% quando comparado ao ano anterior, aponta o BIS International.

Pagamentos digitais e inclusão financeira

Os pagamentos digitais impulsionam a inclusão financeira ao oferecer acessibilidade a serviços financeiros a uma parcela mais ampla da população. Por meio da eliminação de barreiras geográficas e custos reduzidos, eles permitem que indivíduos em regiões remotas e populações não bancarizadas realizem transações de forma conveniente e segura.

Um levantamento do Banco Central do Brasil, por exemplo, mostra que o crescimento no uso de pagamentos digitais no Brasil, em ascensão nos últimos anos, resultou na redução dos desbancarizados.

O estudo mostra um crescimento de 14% entre 2017 e 2021 na quantidade de adultos com contas bancárias no Brasil, com 84% dos respondentes relatando terem conta em 2021. Considerando apenas o extrato de 40% mais pobres, o número evoluiu de 57% dos respondentes em 2017 para 82% em 2021.

Como oferecer soluções com meios de pagamento digitais usando a tecnologia da Dock

A Dock One é a plataforma de payments e banking da Dock, que foi pensada para ser uma solução tecnológica moderna, segura e eficiente para todas as instituições e empresas interessadas em oferecer serviços de pagamentos digitais em sua estratégia de crescimento.

Integrada e em constante evolução, Dock One é totalmente baseada em APIs, atuando em quatro frente principais:

Banking: ofereça aos seus clientes uma conta digital completa com acesso aos serviços financeiros mais utilizados.
Cards & Credit: estruture com agilidade uma operação de cartões de crédito, débito e pré-pago.
Acquiring: para simplificar a gestão do negócio com processamento, atualizações de software e monitoramento em tempo real.
Fraud Prevention: tecnologia de ponta em gestão de fraude para identificar e prevenir fraudes em todas as etapas da transação.

Ao optar pela Dock One, sua empresa tem acesso ao que há de mais moderno e seguro em serviços financeiros com um time to market muito breve. E o melhor: sem necessidade de altos investimentos e tempo no desenvolvimento e gestão das novas soluções. Saiba mais:

Pagamentos digitais: o que você viu neste artigo

Pagamentos digitais são transações financeiras realizadas de forma totalmente online que ocorrem através de dispositivos como smartphones, tablets e computadores.
Entre as vantagens do uso de meios de pagamentos digitais podemos citar a conveniência, rapidez de processamento, segurança e baixo custo operacional.
Pagamentos instantâneos, cartões, carteiras digitais e links de pagamento estão entre os meios de pagamento digitais mais populares na América Latina.
Crypto Payments, BNPL e Cross Border Payments são algumas das tendências em pagamentos digitais.
As oportunidades para o uso ainda maior de pagamentos digitais existem, uma vez que 150 milhões de adultos com conta bancária fizeram pagamentos em estabelecimentos comerciais apenas em dinheiro durante a pandemia.