Cards & Credit

Programa de cartões: como empresas de diferentes setores podem impulsionar os negócios

Publicado em 03 fev 2026. 12 minutos de leitura

Home Fluid Home Blog Programa de cartões: como empresas de...

Na América Latina, o cartão segue sendo muito mais do que um meio de pagamento. Trata-se de uma porta de entrada para o sistema financeiro, um motor de consumo e, cada vez mais, uma ferramenta estratégica para empresas que não são do setor financeiro, mas que desejam fortalecer o relacionamento com seus clientes, parceiros ou cooperados. Nesse contexto, o programa de cartões ganha protagonismo.

Varejistas, marketplaces, cooperativas, redes de franquias e empresas de serviços estão criando seus próprios cartões para oferecer crédito, benefícios e experiências financeiras integradas à sua proposta de valor. Mais do que uma tendência, temos um movimento estruturado, impulsionado pelo avanço do Embedded Finance e pela maturidade das infraestruturas de emissão e processamento de cartões na região.

Neste artigo, vamos analisar por que os cartões seguem no centro do consumo e dos pagamentos na América Latina, como o programa de cartões vem se consolidando enquanto estratégia para empresas que desejam integrar soluções financeiras ao seu negócio e quais os principais passos para implementar esse modelo de forma rápida e eficiente.

Números que mostram a força dos cartões na América Latina

Os cartões continuam sendo um dos principais meios de pagamento na América Latina, mesmo em um contexto de rápida expansão dos pagamentos instantâneos.

Em 2024, os cartões de crédito foram responsáveis por 42% de todo o volume de pagamentos no e-commerce da região, mantendo a maior participação individual entre os métodos de pagamento online, segundo dados da Payments and Commerce Market Intelligence (PCMI).

No varejo físico, os cartões também permanecem centrais: crédito, débito e pré-pago somaram cerca de 44% das transações presenciais, superando qualquer outro método isoladamente, aponta o Worldpay Global Payments Report 2025, que analisa os principais mercados da América Latina.

Esses números ganham ainda mais relevância quando cruzados com estudos da Mastercard, que apontam que uma parcela significativa dos usuários associa o uso de cartões a ganhos em segurança, praticidade e melhor organização das finanças pessoais.

O que é e como funciona um programa de cartões?

Um programa de cartões é uma estratégia em que empresas (como varejistas, marketplaces, redes de franquias, cooperativas ou outras) oferecem soluções de cartão para melhorar a experiência do cliente, fortalecer parcerias e gerar valor adicional.

Os formatos variam conforme o objetivo da empresa: um varejista pode criar um cartão de crédito para aumentar o ticket médio e a fidelidade dos clientes, enquanto uma cooperativa agrícola pode oferecer um cartão com vantagens exclusivas, assim como um marketplace pode usar cartões pré-pagos para facilitar pagamentos internos.

O ponto central é que a marca consegue controlar e gerenciar serviços financeiros integrados à jornada do usuário, sem se tornar um banco tradicional.

Tudo isso graças ao Embedded Finance, que permite incorporar produtos financeiros diretamente em plataformas e serviços existentes, tornando a experiência mais fluida e personalizada.

Tipos de cartões que podem ser oferecidos e suas aplicações

O leque de possibilidades em um programa de cartões é bastante amplo. Uma empresa pode optar por diferentes tipos de cartões, dependendo de sua estratégia de engajamento e seu público-alvo.

Cartões de crédito: oferecem linha de crédito rotativo ou parcelamento, incentivando maiores gastos e fidelização ao ecossistema da marca. Esse formato é fundamental em mercados nos quais o crédito ainda não é amplamente acessível, proporcionando ao usuário uma nova porta de entrada para produtos financeiros.
Cartões pré-pagos: funcionam com saldo carregado previamente e são ideais para programas de incentivo, controle de gastos corporativos, benefícios de funcionários ou consumidores que ainda não têm acesso a crédito tradicional.
Cartões de débito: vinculados a uma conta transacional ou saldo digital, são úteis para facilitar pagamentos diários, controle financeiro e inclusão de usuários que preferem evitar crédito.
Cartões co-branded: emitidos em parceria com bandeiras ou instituições financeiras, combinam a marca da empresa com uma infraestrutura financeira consolidada, proporcionando benefícios específicos e visibilidade do programa.
Cartões white label: totalmente customizados com a identidade da empresa, sem exposição da marca de um banco ou instituição parceira na frente do cartão.

Essa diversidade de formatos permite que programas de cartões sejam adaptados às necessidades de cada modelo de negócio, ajudando empresas a alcançarem objetivos muito além do simples pagamento, como a criação de um canal de relacionamento rico em dados e insights sobre o comportamento do usuário.

Por que os cartões impulsionam o consumo

Em mercados emergentes, os cartões vêm se consolidando como uma ferramenta essencial para viabilizar compras, ampliar o ticket médio e melhorar a experiência do consumidor. Entre os principais fatores que explicam esse impacto, destacam-se:

Acesso ao crédito e ao pagamento parcelado, permitindo que consumidores realizem compras de maior valor e distribuam os gastos ao longo do tempo, o que reduz barreiras imediatas ao consumo;
Maior conveniência e fluidez na jornada de compra, tanto no varejo físico quanto no digital, eliminando fricções no momento do pagamento e aumentando as taxas de conversão;
Integração com programas de fidelidade e benefícios, que estimula o uso recorrente do cartão, reforça o vínculo com a marca e incentiva a concentração de gastos em um mesmo ecossistema;
Geração de dados transacionais importantes que permitem entender padrões de consumo, personalizar ofertas e construir estratégias mais eficientes de relacionamento com o cliente;
Crescimento dos emissores digitais e fintechs, impulsionando a adoção do meio de pagamento com propostas mais acessíveis e digitais.

Inclusão financeira: o papel transformador do programa de cartões

Os dados mostram que a inclusão financeira na América Latina ainda é desigual quando o assunto é crédito. De acordo com o The Little Data Book on Financial Inclusion 2025, do World Bank Group, embora 53,4% dos adultos tenham recorrido a algum tipo de empréstimo, apenas 28,5% acessaram crédito formal.

Isso indica que mais da metade das operações de crédito ocorre fora do sistema financeiro tradicional, evidenciando uma lacuna estrutural: milhões de pessoas consomem e pagam, mas sem acesso a produtos regulados, previsíveis ou integrados ao sistema bancário.

É nesse espaço que os programas de cartões se destacam como uma ferramenta de transição entre o crédito informal e o formal.

Cartões pré-pagos, de débito digital ou modelos com limites progressivos permitem que usuários hoje fora do sistema financeiro passem a construir histórico de pagamento e acessar condições mais justas ao longo do tempo, fazendo do cartão o primeiro contato com o crédito regulado.

020626 - info programa de cartoes - dock

Como estruturar e implementar um programa de cartões

Implementar um programa de cartões exige uma abordagem estratégica e técnica que vai além da simples emissão de produtos de plástico ou digitais. Os principais pilares desse processo são:

Objetivo e público-alvo: definir para qual perfil de usuário o cartão é feito e qual seu papel (fidelização, crédito, facilitação de pagamentos ou benefícios);
Modelo de emissão e parcerias: escolher entre operar com um Bin Sponsor ou outra estrutura regulatória, garantindo conformidade, segurança e conexão com as bandeiras;
Tecnologia e infraestrutura: adotar plataformas com APIs robustas, tokenização, prevenção a fraudes, integração com wallets e capacidade de escalar;
Experiência e personalização: criar uma jornada alinhada à marca, com benefícios claros, interface intuitiva e atendimento eficiente.
Lançamento e evolução contínua: monitorar uso, performance e satisfação para ajustar o programa e maximizar resultados ao longo do tempo.

O papel do Bin Sponsor na viabilização do programa de cartões

Para que um programa de cartões opere com segurança e dentro das normas do sistema financeiro, é essencial contar com uma estrutura regulatória adequada. É nesse cenário que contar com um Bin Sponsor se torna fundamental, viabilizando a emissão de cartões por empresas que não são instituições financeiras.

O Bin Sponsor é uma instituição financeira licenciada que cede seu Bank Identification Number (BIN), permitindo que varejistas, cooperativas e marketplaces emitam cartões de crédito, débito ou pré-pagos.

Esse modelo, chamado de Bin Sponsorship, garante conformidade sem exigir que o negócio assuma a complexidade regulatória do setor financeiro. Ou seja, essas empresas operam sob um arcabouço regulatório já validado, atendendo às exigências das bandeiras e dos reguladores locais, com mais rapidez e menor risco.

Além de acelerar o lançamento, o Bin Sponsor funciona como um pilar de governança e segurança da operação. Na América Latina, onde as regras variam entre países, esse modelo é ainda mais estratégico: facilita operações, reduz barreiras de entrada e dá escala às iniciativas de Embedded Finance com agilidade e controle.

Escolhendo o parceiro tecnológico certo para um programa de cartões

O sucesso de um programa de cartões depende de um parceiro de tecnologia com plataforma robusta, escalável e preparada para evoluções futuras. Experiência no mercado e conhecimento das particularidades regionais ajudam a reduzir riscos e antecipar demandas.

Importante considerar também pontos como conformidade regulatória, segurança contra fraudes (incluindo tokenização, fundamental para proteger os dados dos clientes) e uma visão de longo prazo, conectando a empresa a bandeiras, wallets e parceiros, são essenciais para ampliar oportunidades e evitar limitações futuras.

Por que a Dock é o parceiro ideal para lançar o seu programa de cartões

Lançar e escalar um programa de cartões envolve uma cadeia complexa de decisões técnicas, regulatórias e operacionais.

A Dock simplifica esse processo ao oferecer uma solução completa de processamento, emissão e Bin Sponsorship de cartões, que permite que empresas criem, operem e expandam seus programas de cartões com agilidade, segurança e previsibilidade.

Na prática, a solução da Dock viabiliza:

Processamento ponta a ponta de cartões, cobrindo todo o ciclo da transação, da autorização à liquidação, com alta disponibilidade, baixa latência e monitoramento contínuo;
Emissão flexível de cartões de crédito, débito e pré-pagos, físicos e virtuais, com modelos white label, múltiplos benefícios, cartões consignados ou de marca própria;
Integração direta com as principais bandeiras internacionais, garantindo aceitação global e aderência aos padrões de segurança exigidos pelo mercado;
Infraestrutura regulatória pronta, por meio do Bin Sponsorship, que permite operar em conformidade sem a necessidade de licenças bancárias próprias;
Plataforma modular e baseada em APIs, que facilita integrações rápidas, personalização de regras de negócio e evolução contínua do produto;
Gestão completa da operação, incluindo controle de inventário de cartões, parametrização de limites, regras de uso e acompanhamento de performance;
Prevenção de fraudes embarcada desde o início, com tokenização, modelos de machine learning, análise comportamental e um pacote de regras pronto para uso, no modelo pay-as-you-go;
Escalabilidade regional, com capacidade de operar em múltiplos países, moedas e sistemas bancários, apoiando estratégias de expansão na América Latina.

Ao reunir tecnologia, regulação e operação em uma única plataforma, a Dock transforma programas de cartões em uma infraestrutura estratégica de crescimento e geração de valor, reduzindo riscos e acelerando o time-to-market de empresas que querem ir além do básico em meios de pagamento.

Fale com o nosso time comercial e descubra como a Dock torna sua estratégia de pagamentos mais eficiente e inclusiva.

Programa de cartões: o que você viu neste artigo

Cartões são ferramentas estratégicas para engajar clientes, parceiros e cooperados, impulsionar consumo e fomentar inclusão financeira.
Empresas não financeiras, como varejistas, marketplaces e cooperativas, estão criando seus próprios cartões com apoio do Embedded Finance e de infraestrutura robusta de emissão e processamento.
Tokenização e prevenção a fraudes são essenciais para proteger dados e garantir segurança nas transações.
O Bin Sponsor viabiliza operações em conformidade regulatória, acelerando o lançamento e reduzindo riscos.
Soluções completas, como as da Dock, combinam emissão e processamento, permitindo escalar operações de forma ágil e segura.