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Empoderamento financeiro: como soluções digitais aceleram inclusão e cidadania na América Latina

Publicado em 03 out 2025. 12 minutos de leitura
Empoderamento financeiro: como soluções digitais aceleram inclusão e cidadania na América Latina

O empoderamento financeiro é um dos pilares da transformação social na América Latina, permitindo que as pessoas tomem decisões conscientes sobre seu dinheiro, conquistem autonomia e construam um futuro mais seguro. Mais do que acesso a recursos, ele oferece oportunidades de crescimento, inclusão social e participação ativa na economia. Na região, ainda existem milhões de pessoas fora do sistema financeiro, e é nesse contexto que a tecnologia se mostra fundamental para reduzir barreiras históricas e democratizar o acesso a serviços financeiros.

Neste artigo, vamos mostrar como o empoderamento financeiro pode transformar a sociedade latino-americana e de que forma a tecnologia, aliada a ferramentas digitais e soluções inovadoras como Banking as a Service (BaaS), atua como catalisadora de inclusão e cidadania.

 

O que significa empoderamento financeiro?

 

O empoderamento financeiro, também chamado de empoderamento econômico, está ligado à capacidade de cada pessoa tomar decisões conscientes sobre o uso do dinheiro. Mais do que acesso a recursos, ele representa autonomia, segurança e a possibilidade de planejar o futuro com mais liberdade.

Esse processo permite que famílias escolham como investir em saúde, educação ou formas de aumentar sua renda. Quando o controle sobre os próprios recursos é ampliado, as pessoas deixam de pensar apenas na sobrevivência imediata e passam a enxergar novas oportunidades de crescimento.

Além disso, o empoderamento financeiro também tem impacto social. Programas de microfinanças já mostraram como mulheres, por exemplo, podem ganhar mais espaço dentro da família e no mercado de trabalho. Nesse sentido, o poder econômico acaba se transformando em maior voz, status e participação nas decisões coletivas.

 

O cenário da inclusão financeira na América Latina: por que precisamos falar sobre empoderamento financeiro

 

Apesar dos avanços recentes, a exclusão financeira ainda é uma realidade na América Latina. Segundo o estudo A nova era da inclusão financeira na América Latina, o dinheiro físico ainda resiste na região, sobretudo entre as populações de baixa renda.

O levantamento mostrou que, em 2024, quatro em cada dez entrevistados do grupo de baixa renda afirmaram pagar mais da metade de suas despesas mensais em dinheiro.

Além disso, considerando todos os grupos, apenas 81% afirmam ter uma conta financeira, o que aponta para 19% da população sem acesso a serviços financeiros básicos.

Esses números evidenciam o tamanho do desafio: muitas pessoas sequer têm acesso aos serviços básicos, o que limita suas escolhas e oportunidades. Sem inclusão financeira, o empoderamento financeiro não se sustenta, pois autonomia só é possível quando todos conseguem participar ativamente do sistema, planejando, decidindo e transformando sua realidade econômica e social.

 

Desafios históricos de acesso financeiro na região

 

A América Latina carrega desafios históricos quando o assunto é acesso financeiro. A forte desigualdade social e geográfica faz com que populações em áreas rurais ou periféricas tenham menos acesso a bancos e meios digitais, o que aprofunda a exclusão.

Outro obstáculo está nos custos elevados dos serviços financeiros tradicionais. Taxas altas e exigências burocráticas afastam principalmente os mais pobres, que acabam recorrendo ao dinheiro em espécie. Além disso, a falta de educação financeira e a baixa confiança em bancos e instituições criam barreiras culturais, fazendo com que muitas pessoas não percebam os benefícios de se integrar ao sistema.

A informalidade econômica também pesa nesse cenário: segundo dados da Organização Internacional do Trabalho (OIT), cerca de 47% dos trabalhadores da América Latina estão em empregos informais.

Sem comprovação de renda ou histórico de crédito, esse público enfrenta grandes dificuldades para acessar empréstimos e produtos financeiros básicos, perpetuando um ciclo de exclusão que limita a autonomia e as chances de crescimento econômico da região.

 

O papel da tecnologia no empoderamento financeiro

 

A digitalização tem sido decisiva para ampliar o empoderamento financeiro na América Latina. Ao tornar os serviços mais acessíveis, rápidos e baratos, a tecnologia reduz barreiras como custos elevados e burocracia, facilitando a inclusão.

Em outras palavras, esses recursos se traduzem em alternativas simples para quem antes dependia apenas de dinheiro em espécie. Com mais opções à disposição, as pessoas ganham autonomia para planejar melhor sua vida financeira e alcançar maior independência econômica. Alguns exemplos práticos dessas ferramentas:

  • Contas digitais: funcionam como a porta de entrada para quem nunca teve acesso ao sistema financeiro tradicional, permitindo movimentar dinheiro, pagar contas e até solicitar crédito de forma rápida pelo celular.
  • Pagamentos instantâneos: soluções como o Pix no Brasil, o CoDi e o DiMo no México e o Bre-B na Colômbia democratizam transferências seguras e de baixo custo, ampliando a inclusão no dia a dia.
  • Cartões pré-pagos e de multibenefícios: oferecem alternativas para quem não possui conta bancária ou precisa de maior controle sobre gastos, funcionando também como ferramenta de educação financeira.
  • Crédito inteligente: em vez de depender apenas de documentos tradicionais e histórico bancário, esse sistema utiliza a tecnologia para avaliar o perfil do consumidor com mais precisão e agilidade.

 

Embedded Finance e Banking as a Service como motores de inclusão

 

O Embedded Finance e o Banking as a Service (BaaS) são conceitos que têm transformado o acesso a serviços financeiros e que andam lado a lado na missão de acelerar a inclusão financeira.

O Embedded Finance ocorre quando empresas de setores diversos, como varejo ou tecnologia, passam a oferecer soluções financeiras integradas aos seus produtos ou serviços, também chamadas de finanças embutidas. Já o BaaS é a infraestrutura tecnológica que permite que essas empresas criem produtos financeiros de forma ágil, escalável e segura.

O fenômeno das finanças embutidas tem grande impacto na inclusão porque permite que clientes desbancarizados acessem serviços por meio de estabelecimentos de confiança, como supermercados ou lojas de departamento. O relacionamento já existente torna o acesso mais natural, seguro e confiável.

O BaaS, por sua vez, potencializa esse movimento ao oferecer a base tecnológica necessária para que empresas lancem produtos financeiros de maneira ágil e personalizada. Com ele, é possível integrar pagamentos, contas digitais e crédito em diferentes negócios, ampliando o alcance dos serviços.

Juntos, Embedded Finance e BaaS democratizam o acesso aos serviços financeiros, atingindo públicos antes a margem do sistema e fortalecendo o empoderamento financeiro, colocando mais pessoas no controle de suas finanças.

 

Educação financeira e empoderamento: a base da transformação

 

Ter uma conta bancária ou acesso a ferramentas digitais não garante segurança financeira. Segundo o Global Findex 2025, embora o acesso a contas tenha se expandido, a capacidade das pessoas de lidar com choques financeiros permanece estagnada desde 2021.

Segundo dados do relatório, apenas 56% dos adultos em países de baixa e média renda afirmaram que conseguiriam levantar fundos de emergência em até 30 dias sem dificuldade, o mesmo percentual registrado três anos atrás.

É justamente aí que a educação financeira entra como ferramenta essencial para mudar esse cenário. A Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico define esse conceito como o processo pelo qual consumidores e investidores aprimoram sua compreensão sobre produtos, riscos e oportunidades financeiras, desenvolvendo habilidades e confiança para tomar decisões informadas, buscar ajuda quando necessário e melhorar seu bem-estar financeiro.

Isso envolve muito mais do que simplesmente fornecer informações: trata-se de capacitar as pessoas a gerenciar suas finanças de forma consciente e segura.

 

Tecnologia como aliada da educação e empoderamento financeiros

 

Diversas iniciativas digitais têm mostrado resultados positivos nesse sentido. Plataformas que ensinam sobre crédito responsável, poupança e planejamento financeiro ajudam usuários a entender melhor como usar produtos financeiros, controlar gastos e se preparar para imprevistos.

Estudos indicam que a combinação de tecnologia com educação prática aumenta significativamente a adesão a boas práticas financeiras e fortalece a autonomia dos indivíduos. Assim, ao aliar tecnologia e educação financeira, é possível promover mudanças duradouras.

Em resumo, o acesso a contas digitais, aplicativos de gestão financeira e outras ferramentas, precisa caminhar junto com o aprendizado contínuo, garantindo que os indivíduos não apenas entrem no sistema financeiro, mas também saibam usá-lo de forma estratégica, consolidando seu empoderamento econômico.

 

O futuro do empoderamento financeiro na América Latina

 

Como mencionamos, a tecnologia deve continuar atuando como um dos principais motores de empoderamento financeiro na região. Soluções digitais simplificam o acesso a serviços, reduzem custos e permitem que pessoas antes excluídas tenham controle sobre suas finanças de forma segura e prática.

Inovações como o Banking as a Service e outras soluções oferecidas pela Dock exemplificam como plataformas integradas podem ampliar o alcance de produtos financeiros. Mais do que oferecer ferramentas, essas tecnologias transformam a forma como as pessoas interagem com o dinheiro, tornando o uso do sistema financeiro mais acessível e intuitivo.

Ao combinar acesso facilitado, personalização e educação financeira, essas soluções fortalecem a capacidade das pessoas de planejar, tomar decisões conscientes e lidar com imprevistos.

Isso gera impactos diretos no bem-estar individual e contribui para o crescimento econômico da região, mostrando que empoderamento financeiro é também uma ferramenta estratégica de inclusão e desenvolvimento.

 

FAQ: dúvidas frequentes sobre empoderamento financeiro

 

 

O que significa empoderamento financeiro?

Empoderamento financeiro é a capacidade de uma pessoa gerir melhor seus recursos, ter acesso a serviços financeiros de qualidade e tomar decisões conscientes sobre consumo, poupança, crédito e investimentos. É um conceito que está diretamente ligado à autonomia e à inclusão social.

 

Qual a relação entre empoderamento financeiro e inclusão financeira?

Enquanto a inclusão financeira garante que mais pessoas tenham acesso a serviços como contas, meios de pagamento e crédito, o empoderamento financeiro vai além: envolve não apenas acesso, mas também conhecimento e ferramentas para usar esses recursos de forma consciente e sustentável.

 

Como a tecnologia pode contribuir para o empoderamento financeiro?

A digitalização abriu portas para soluções mais acessíveis, como contas digitais, pagamentos instantâneos, carteiras eletrônicas e crédito via fintechs. Ao mesmo tempo, modelos como Embedded Finance e Banking as a Service (BaaS) permitem que empresas de diferentes setores ofereçam serviços financeiros, ampliando o alcance para públicos até então não contemplados.

 

Quais são os principais desafios para promover o empoderamento financeiro na América Latina?

Os principais desafios para promover o empoderamento financeiro na América Latina envolvem a alta informalidade econômica, a falta de educação financeira, a desigualdade no acesso à tecnologia e a desconfiança em relação ao sistema bancário tradicional.

 

O empoderamento financeiro tem impacto social?

Sim, o empoderamento financeiro ajuda a reduzir desigualdades, facilita o acesso ao crédito para pequenos empreendedores, amplia a participação de mulheres e jovens na economia, estimula a formalização e fortalece comunidades locais.

 

Qual o papel da educação financeira no empoderamento?

Sem conhecimento sobre como poupar, planejar e usar crédito de forma saudável, o acesso financeiro pode levar ao endividamento em vez de gerar autonomia. Dessa forma, a educação financeira é o elo entre tecnologia, acesso e empoderamento.

 

Quais soluções digitais hoje mais contribuem para o empoderamento financeiro?

As soluções digitais que mais contribuem para o empoderamento financeiro incluem contas digitais acessíveis, pagamentos instantâneos, cartões pré-pagos e multibenefícios, microcrédito digital e plataformas de educação financeira.

 

Empresas e governos também têm papel nesse processo?

Com certeza, as empresas, ao investir em inovações, e os governos, ao implementar regulações e políticas públicas, desempenham um papel essencial para ampliar o acesso, reduzir custos e fortalecer a segurança e a confiança no sistema financeiro.

 

Empoderamento financeiro: o que você viu neste artigo

 

  • O empoderamento financeiro vai além do acesso a contas ou serviços, envolvendo autonomia, capacidade de planejamento e tomada de decisões conscientes sobre o uso do dinheiro;
  • A inclusão financeira por si só não garante segurança; é preciso combinar acesso com educação e ferramentas que promovam o uso consciente dos recursos;
  • A tecnologia tem sido um motor nesse processo, com soluções digitais como contas digitais, pagamentos instantâneos, cartões pré-pagos e modelos como Embedded Finance e Banking as a Service (BaaS) ampliando o alcance dos serviços e atingindo públicos antes excluídos;
  • Combinando tecnologia, educação e produtos financeiros inclusivos, é possível fortalecer a capacidade das pessoas de gerir suas finanças, reduzir desigualdades e gerar impactos positivos no bem-estar individual e no desenvolvimento econômico da região.

 

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