Beyond Banking: como bancos e fintechs vão além do básico para conquistar clientes

O mercado de pagamentos e banking vive um cenário de transformação acelerada – o que não é novidade para quem atua no setor. Neste contexto, para que bancos, fintechs e empresas que oferecem serviços financeiros possam ir além na atratividade de seus produtos, crescem a cada dia as iniciativas relacionadas ao conceito do Beyond Banking.

Mas o que de fato está dentro desse conceito de ir “além do banking” para conquistar mais clientes e incentivá-los a se engajarem mais com os produtos financeiros contratados?

Neste artigo, vamos explicar o que é o Beyond Banking e suas aplicações, além de apresentar um caso de sucesso brasileiro de uma empresa do varejo. Acompanhe!

O que é Beyond Banking?

O termo Beyond Banking significa “além do banco”, em tradução livre. Esta expressão reproduz a ideia de um leque vasto de produtos e serviços, que vão muito além do que os bancos tradicionais costumavam oferecer no passado.

Trata-se de um modelo de negócios concebido a partir da associação de bancos com fintechs e empresas de variados segmentos, como varejo, saúde, entretenimento, e-commerce etc.

E como isso se dá na prática? Por meio de uma parceria viabilizada tecnologicamente a partir de APIs, passou a ser possível expandir a cartela de produtos e serviços oferecidos a cada cliente pelos negócios de pagamentos e banking – sem onerar orçamento e equipes internas com o desenvolvimento desde o zero dessas novas features.

Em um só aplicativo, por exemplo, o cliente pode realizar transações financeiras, contratar um seguro, fazer compras no supermercado e comprar ingressos para o cinema.

Esse ecossistema diversificado, proporcionado a partir da associação de empresas de nichos diversos e dentro do que chamamos de API Economy, é o modelo Beyond Banking.

Como funciona o Beyond Banking

O Beyond Banking funciona por meio de uma rede de parcerias conectadas por APIs, que permitem a integração de serviços diversos ao aplicativo de um banco ou fintech. Com apoio do Open Finance, essas instituições acessam (com consentimento do cliente) dados financeiros compartilhados, o que possibilita oferecer produtos personalizados, como seguros, crédito e investimentos, além de serviços não financeiros.

Essas integrações permitem transformar o app do banco em uma plataforma completa, reunindo compras, mobilidade, educação, serviços variados e muito mais. Assim, o cliente resolve tudo em um só lugar, enquanto a instituição aumenta seu poder de atração, facilita a contratação de seus produtos e participa de um ecossistema inovador que gera novas fontes de receita.

Muito além dos serviços financeiros: o que levou à essa evolução?

O Beyond Banking surgiu há alguns anos como estratégia para fazer frente ao acirramento da competição no mercado, em função da transformação digital, do surgimento das fintechs e da evolução do Embedded Finance.

Se por um lado, os bancos tradicionais precisavam repensar seus modelos de negócio e inovar para não perder espaço para uma concorrência tão dinâmica, de outro, muitas fintechs necessitavam de tração para escalar suas operações.

Neste contexto, o Beyond Banking se tornou uma oportunidade de focar na sua estratégia de atração de clientes a partir de parcerias com outras empresas fornecedoras de tecnologia, produtos e serviços de diversos segmentos.

Inclusive, alguns bancos e fintechs, apesar de potenciais concorrentes, passaram a fazer parte de um mesmo ecossistema de parcerias para que pudessem crescer juntos.

O tema é de tal forma relevante que já foi abordado em edições anteriores do Febraban Tech e, em 2025 é tópico de uma das trilhas do evento: “Beyond banking e a nova era da hiperpersonalização”. Sob este guarda-chuva, serão discutidas diferentes pautas do setor.

Quer entender melhor como bancos e fintechs estão avançando com Beyond Banking? Assista a um painel realizado durante o FEBRABAN TECH  2022:

Vantagens do Beyond Banking para o mercado de pagamentos e banking

A adoção do Beyond Banking como estratégia traz inúmeras vantagens aos players do setor de meios de pagamento, como:

• Maior proximidade e conhecimento sobre o público;
• Capacidade de oferecer portfólio mais extenso de produtos, além de serviços financeiros;
• Oportunidade de ingressar em novos negócios sem precisar despender tantos recursos em desenvolvimento;
• Melhor experiência de compra a partir do fornecimento de várias soluções em um só lugar;
• Aumento da captura e fidelização de novos clientes;
• Diversificação e crescimento da receita.

Por que o Beyond Banking é importante?

O Beyond Banking se tornou essencial porque responde diretamente às mudanças do mercado, marcadas pelo avanço das fintechs, da digitalização e da expectativa dos clientes por experiências mais completas e convenientes.

Ao integrar serviços financeiros e não financeiros em um mesmo ecossistema, bancos e fintechs conseguem oferecer soluções personalizadas, relevantes e em sintonia com o dia a dia dos usuários.

Esse modelo contribui para maior retenção e engajamento ao transformar o app bancário em uma plataforma multifuncional, que facilita a vida do cliente e o mantém por mais tempo conectado ao serviço.

Em resumo, é uma forma de ajudar as instituições a se diferenciarem no mercado ao explorar novos nichos, ampliar a oferta com investimentos menos robustos e criar fontes adicionais de receita.

Como o Beyond Banking impacta na experiência do cliente

O Beyond Banking vai além dos serviços financeiros tradicionais e revoluciona a jornada do usuário ao oferecer mais personalização, conveniência e atendimento proativo. Veja alguns exemplos desse impacto na experiência do cliente:

• Personalização de ofertas: com base em dados e Inteligência Artificial, os bancos conseguem entender o comportamento do cliente e oferecer soluções sob medida, como promoções relevantes, crédito adequado ao perfil e serviços alinhados às suas necessidades.
• Conveniência de múltiplos serviços em um só lugar: o cliente pode acessar diversos produtos não financeiros – como seguros, viagens e marketplaces – dentro do app do banco, com agilidade e sem precisar alternar entre várias plataformas.
• Atendimento proativo e inteligente: a jornada se torna mais fluida com alertas personalizados, sugestões antecipadas e suporte baseado em tempo real, o que reduz fricções e melhora a tomada de decisão.

Open Banking, Open Finance e Beyond Banking: dados compartilhados para ir mais longe

Recentemente, o Beyond Banking vem ganhando novo impulso para se consolidar no universo financeiro: a implementação de sistemas financeiros abertos, como os modelos de Open Banking e de Open Finance.

Isso porque as finanças abertas têm relação direta com a estratégia de ir além do banking, uma vez que possibilita o compartilhamento de informações de histórico dos clientes com outras organizações, facilitando a contratação de serviços como seguros, por exemplo. Não por acaso, alguns países também têm evoluído em projetos de Open Insurance.

A partir do consentimento de cada usuário, as empresas e instituições que se associam aos bancos na estratégia Beyond Banking podem conhecer melhor suas preferências, necessidades e capacidade de pagamento. Assim, o compartilhamento dos dados permite que cada provedor deste ecossistema diversificado possa oferecer exatamente o que o público busca.

Beyond Banking e segurança: como os dados dos usuários são protegidos?

É fato que o modelo Beyond Banking traz muitas inovações para facilitar a vida do cliente, mas também gera dúvidas sobre como os dados pessoais são usados e protegidos.

Para garantir a confiança dos usuários, esse modelo se apoia no consentimento ativo, previsto no Open Finance, que permite ao cliente decidir exatamente quais informações compartilhar e com quais parceiros. Essa transparência é fundamental para assegurar o controle do usuário sobre seus dados.

Ademais, a proteção dos dados pessoais é reforçada pela Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), que estabelece diretrizes claras para o uso, armazenamento e compartilhamento das informações. Ou seja, as instituições financeiras e seus parceiros precisam seguir rigorosamente essas regras para garantir a privacidade dos clientes e evitar penalidades legais, promovendo um ambiente seguro e confiável.

Por fim, a tecnologia robusta é um pilar essencial no Beyond Banking. As plataformas adotam soluções como autenticação multifator, criptografia de ponta a ponta e monitoramento contínuo de sistemas para identificar e prevenir ameaças. Essa abordagem proativa ajuda a minimizar riscos de vazamentos, fraudes e ataques virtuais.

Exemplos práticos de Beyond Banking

Como vimos, essa estratégia já é realidade para diferentes instituições no Brasil. No caso do Bradesco, a aposta está em ampliar a rede de fintechs por meio de investimentos, aquisições e incubação de novos negócios.

Com isso, o banco cria um ecossistema que vai muito além da oferta bancária tradicional, envolvendo plataformas digitais focadas em diferentes segmentos, como contas digitais, cartões e soluções de pagamento, todas integradas para melhorar a experiência do cliente.

Outro exemplo prático que citamos é o Mupay, super app financeiro do Grupo Muffato, rede de supermercados. A plataforma vai além das funções bancárias tradicionais, oferecendo aos usuários acesso a serviços variados, descontos exclusivos em lojas físicas e marketplace com promoções e cashback.

Algumas iniciativas brasileiras de Beyond Banking vão além dos serviços bancários tradicionais, oferecendo plataformas digitais que facilitam transações e proporcionam uma visão ampla das finanças dos usuários. Essas empresas integram serviços financeiros e não financeiros, como seguros e marketplaces, criando ecossistemas completos.

Além disso, algumas instituições buscam inovar com produtos como cartões sem anuidade e contas digitais, focando na experiência do cliente. Parcerias estratégicas entre bancos tradicionais e plataformas de investimento também ampliam a oferta, unindo serviços bancários a opções financeiras diversificadas.

Tendências que moldarão o futuro do Beyond Banking

O futuro do Beyond Banking está sendo moldado por uma transformação digital profunda, na qual instituições oferecem mais do que serviços tradicionais, integrando gestão financeira, consultorias, seguros e proteção contra fraudes. Essa abordagem cria uma experiência mais completa e personalizada para os clientes.

Nesse cenário, a Inteligência Artificial e o uso avançado de dados serão cada vez mais fundamentais para personalizar os serviços, aumentando a satisfação do cliente, reduzindo a evasão e ampliando o engajamento. Além disso,  o Open Finance e as tecnologias que possibilitam cada vez mais automação facilitam a integração e fortalecem ecossistemas colaborativos que entregam mais valor.

Sem dúvida, o modelo Beyond Banking representa uma grande oportunidade para bancos, fintechs e empresas, pois amplia as fontes de receita ao oferecer serviços que vão além do tradicional.

De acordo com a Pesquisa de Consumidores de Serviços Financeiros de 2024, da ResearchAndMarkets, embora mais da metade dos clientes ainda prefira bancos tradicionais para produtos básicos, menos da metade os escolhe para serviços não convencionais, apontando que há sim espaço para inovação.

Isso demonstra que oferecer soluções diversificadas pode atrair e fidelizar clientes, estimulando a expansão do portfólio de serviços e abrindo caminho para novas receitas e maior rentabilidade.

Beyond Banking: o que você viu neste artigo?

• Beyond Banking é um modelo de negócios criado a partir da associação de bancos com empresas de serviços e produtos não financeiros, para oferecer soluções diversificadas em uma só plataforma.
• O modelo surgiu como estratégia para fazer frente ao acirramento da competição enfrentada pelos bancos tradicionais a partir da transformação digital e surgimento de fintechs.
• O Open Banking e o Open Finance impulsionam o Beyond Banking a partir do compartilhamento de informações financeiras para os diversos provedores.
• As vantagens do Beyond Banking são maior captura e fidelização dos clientes através da comodidade, e diversificação das receitas das empresas parceiras.
• O Mupay é um exemplo de estratégia bem-sucedida ao oferecer não apenas serviços financeiros, como também compras com condições especiais em empresas parceiras.
• Para que a estratégia do Beyond Banking seja bem-sucedida é preciso conhecer bem seu público e manter o foco nas suas reais necessidades.

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