KYC: como o processo de identificação de clientes previne fraudes no setor de banking e pagamentos

No mundo financeiro atual, no qual as transações digitais estão se tornando a regra, a prevenção a fraudes tornou-se mais importante do que nunca. Uma das ferramentas mais poderosas que fintechs e bancos podem utilizar para combater fraudes é o KYC (know your customer). Mas o que exatamente é KYC e por que ele é tão essencial para prevenir fraudes?

Em um contexto de surgimento diário de novos crimes e golpes financeiros no âmbito dos serviços financeiros e meios de pagamentos, identificar os clientes é fundamental. Logo, nesse cenário, o processo de KYC se torna um aliado mais do que necessário para quem atua no setor.

Neste artigo, tratamos em detalhes sobre essa ferramenta, o seu funcionamento, a sua importância e os desafios relacionados, além de descrever como implementar um processo de KYC eficiente, que garante não apenas segurança, mas uma melhoria da experiência do cliente. Acompanhe!

 

O que é KYC?

 

KYC é a sigla para a expressão em inglês “know your customer”, que, em tradução livre, seria “conheça seu cliente”. Ela refere-se ao processo por meio do qual uma empresa verifica a identidade de seus clientes.

Esse processo envolve a coleta e verificação de informações como documentos de identidade, comprovantes de endereço e outras informações pessoais. O objetivo do KYC é garantir que a empresa saiba com quem está lidando, minimizando o risco de envolvimento em atividades ilegais, como lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.

 

O que é a política Know Your Customer (KYC)?

 

A política Know Your Customer (KYC) é uma prática essencial de compliance, exigida continuamente para garantir a segurança das instituições financeiras.

O seu cumprimento envolve a adesão à Lei de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (Lei nº 9.613/1998) e normas de órgãos reguladores como Banco Central, Conselho Monetário Nacional e Comissão de Valores Mobiliários, visando prevenir fraudes e atividades ilícitas.

Para isso, são realizadas consultas a bases de dados como OFAC, Serasa, Receita Federal e tribunais, além da verificação de Pessoas Expostas Politicamente (PEPs) no Conselho de Controle de Atividades Financeiras (COAF). PEPs incluem agentes públicos e seus representantes, sendo monitorados para evitar riscos financeiros e garantir a conformidade com regulamentações atualizadas.

Em resumo, a política Know Your Customer (KYC) é um procedimento essencial para a identificação e verificação da identidade dos clientes em instituições financeiras. Esse processo ocorre no momento da abertura de conta e pode ser repetido periodicamente para garantir a autenticidade das informações.

 

Para que serve o KYC?

 

Em termos simples, o objetivo do KYC é assegurar que os clientes são, de fato, quem afirmam ser. Caso não atendam aos requisitos exigidos, os bancos têm o direito de negar a abertura da conta ou até mesmo encerrar a relação comercial.

Esse processo tem um papel fundamental na prevenção de fraudes, lavagem de dinheiro, corrupção e no combate ao financiamento de atividades ilícitas.

Com a crescente digitalização e globalização da economia, a adoção do KYC se tornou indispensável para garantir a identidade do cliente e assegurar operações seguras e confiáveis. Essa política é essencial, por exemplo, para facilitar transações internacionais em tempo real, promovendo segurança e cooperação entre diferentes instituições.

Afinal, uma abordagem integrada e colaborativa fortalece a prevenção a crimes financeiros e aprimora a eficiência do processo de conformidade regulatória.

 

KYC na prática: como funciona?

 

Na prática, o processo de KYC começa logo na etapa de onboarding de um novo cliente. As instituições financeiras solicitam informações essenciais, como nome completo, endereço, data de nascimento e documentos de identidade válidos, como passaporte ou carteira de motorista. Além disso, é comum pedir um comprovante de endereço, como uma conta de luz ou água.

Essas informações são verificadas por meio de tecnologia avançada de autenticação, que pode incluir verificação biométrica e análise de documentos em tempo real. O objetivo é garantir que os documentos fornecidos sejam autênticos e pertencentes ao indivíduo que está se registrando. Esse processo inicial é crucial para estabelecer uma base de dados confiável e precisa sobre cada cliente.

 

Monitoramento contínuo das transações

Mas o KYC não termina após a verificação inicial – ele segue ao longo do relacionamento do cliente com a instituição financeira. Isso envolve monitoramento contínuo das transações do cliente a fim de identificar atividades incomuns ou suspeitas que possam indicar fraudes ou outras atividades ilegais.

Por exemplo, um cliente que subitamente realiza transações de alto valor para uma jurisdição com histórico de lavagem de dinheiro pode ser sinalizado para uma investigação mais detalhada.

As instituições financeiras utilizam algoritmos avançados e machine learning para analisar padrões de comportamento e detectar anomalias, permitindo uma resposta rápida e eficaz a possíveis ameaças. Esse monitoramento contínuo é fundamental para manter a integridade do sistema financeiro e proteger tanto a instituição quanto seus clientes de possíveis fraudes.

 

Qual é a importância do KYC para o setor de banking e pagamentos?

 

Esse processo de identificação do cliente e monitoramento das transações ao longo do tempo são pilares da prevenção a fraudes e trazem também outros benefícios ao setor de banking e pagamentos. A seguir, detalhamos alguns dos pontos que determinam a relevância dessa ferramenta no mercado.

 

Verificação de identidade

O KYC ajuda a verificar a identidade dos clientes, garantindo que eles sejam quem dizem ser. Isso é crucial para evitar fraudes de identidade, nas quais os fraudadores usam informações falsas ou roubadas para abrir contas ou realizar transações.

 

Detecção de atividades suspeitas

Ao monitorar e analisar o comportamento das transações dos clientes, as fintechs e os bancos identificam padrões suspeitos que podem indicar atividades fraudulentas. O KYC permite a criação de perfis detalhados dos clientes, facilitando a detecção de anomalias.

 

Conformidade regulamentar

Regulamentações financeiras em todo o mundo exigem que as instituições financeiras implementem processos robustos de KYC. A conformidade com essas normas não só evita multas e penalidades, mas também ajuda a manter a integridade do sistema financeiro global.

 

Prevenção de lavagem de dinheiro

O KYC é uma ferramenta essencial na luta contra a lavagem de dinheiro. Ao conhecer a origem dos fundos e monitorar as transações, as instituições podem identificar e reportar atividades suspeitas, contribuindo para um sistema financeiro mais seguro e transparente.

 

Melhoria da experiência do cliente

Um processo de KYC bem implementado pode melhorar a experiência do cliente. Ao conhecer melhor seus clientes, as empresas podem oferecer serviços mais personalizados e relevantes, ao mesmo tempo em que garantem a segurança das transações.

 

Quais os benefícios do KYC para as empresas e instituições financeiras?

 

O KYC é fundamental para empresas e instituições financeiras, garantindo segurança, conformidade e proteção contra crimes financeiros. Ao verificar a identidade dos clientes e monitorar transações, reduz riscos e fortalece a confiança no mercado. Confira seus principais benefícios:

• Conformidade com a legislação: auxilia no cumprimento de normas como a Lei de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (Lei nº 9.613/1998), a Lei Anticorrupção (Lei nº 12.846/2013) e a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (Lei nº 13.709/2018), evitando penalidades e fortalecendo a transparência.
• Redução de fraudes e riscos financeiros: facilita o combate a golpes, lavagem de dinheiro e financiamento ilegal, protegendo a empresa contra prejuízos e garantindo operações mais seguras.
• Aumento da confiança de clientes e parceiros: reforça a credibilidade da empresa, demonstrando compromisso com a integridade financeira e facilitando parcerias estratégicas.

 

KYC e Pix

 

No universo dos pagamentos instantâneos, como o Pix, a segurança começa muito antes de o dinheiro ser enviado. Assim, o KYC acompanha o cliente desde a abertura da conta e durante todo o processo de envio e recebimento de dinheiro, garantindo que as operações instantâneas aconteçam de forma segura e legítima.

Tecnologias avançadas permitem identificar, por exemplo, se o dispositivo utilizado pertence ao cliente e se há sinais de fraudes. Mais do que apenas conferir se os dados estão corretos, o KYC no contexto do Pix avalia os riscos das transações em tempo real, verificando se a pessoa que está utilizando as informações é realmente quem afirma ser.

 

Automatização de KYC

 

A automatização de KYC usa tecnologia para verificar documentos como passaportes, carteiras de identidade e comprovantes de endereço, fazendo tudo de maneira mais rápida e eficiente.

Esse processo pode incluir técnicas avançadas, como a análise de grandes volumes de dados e Machine Learning, para identificar sinais de fraude e avaliar o risco de forma mais precisa.

Com a automatização do KYC, as empresas conseguem otimizar o processo de cadastro de novos clientes, o que reduz o tempo e o esforço envolvidos. Isso não só torna o processo mais ágil, como também oferece aos clientes uma experiência mais fluida, sem perder em segurança ou conformidade com as regras do setor.

 

Como funciona a verificação de documentos KYC?

 

A verificação de documentos KYC é um processo usado para confirmar a identidade dos clientes e evitar fraudes. O cliente fornece documentos como RG e comprovante de endereço, que são analisados para garantir que são válidos. A verificação pode ser feita manualmente ou com o uso de tecnologia, como reconhecimento de imagem.

Depois de coletados, os documentos são conferidos para garantir que as informações correspondem aos registros oficiais. Isso inclui verificar se o nome e o endereço são legítimos e se não há sinais de fraude. Algumas empresas também fazem uma checagem extra para ver se o cliente está envolvido em atividades ilícitas.

Por fim, as informações verificadas são armazenadas com segurança, seguindo as leis de proteção de dados. Isso garante que o processo seja feito de forma segura, respeitando a privacidade do cliente.

 

Métodos de verificação KYC disponíveis

 

Quando uma empresa precisa confirmar a identidade de um cliente, ela pode usar diferentes métodos de verificação, como a verificação manual ou automatizada. Cada uma dessas abordagens tem suas vantagens, e a escolha do método depende de fatores como o volume de clientes e a necessidade de segurança.

 

Verificação manual

A verificação manual é a abordagem mais antiga e exige que um colaborador da empresa avalie, de forma direta, os documentos apresentados pelo cliente. Esse processo começa quando o cliente envia formulários preenchidos com suas informações pessoais e os documentos de identificação solicitados.

Em seguida, a equipe encarregada faz uma análise detalhada de todos os dados para confirmar a veracidade das informações e a autenticidade dos documentos.

Esse método é vantajoso para empresas que necessitam de um contato mais próximo e personalizado, especialmente quando se trata de clientes com maior risco. Porém, o processo pode ser mais lento e demandar mais recursos, além de estar sujeito a erros humanos.

 

Verificação automatizada

A verificação automatizada, por sua vez, é uma solução mais moderna e tecnológica. Aqui, a análise dos documentos e informações é feita por sistemas robustos, que utilizam inteligência artificial e algoritmos avançados para validar os dados de maneira rápida e precisa.

Esse processo elimina a necessidade de intervenção humana constante, o que torna a verificação muito mais eficiente, especialmente quando lidamos com um grande número de clientes.

A automatização diminui o risco de erros e acelera o tempo de análise, permitindo que a empresa atenda mais rapidamente seus clientes e reduza custos operacionais. É a melhor escolha para empresas que possuem um grande volume de cadastros, tornando o processo mais escalável e seguro.

 

Qual o impacto do Know Your Customer na experiência do cliente?

 

O processo de verificação KYC tem um papel importante na experiência do cliente, oferecendo vantagens e desafios. Quando bem implementado, pode melhorar a confiança e a segurança do cliente, gerando benefícios como:

• Proteção de dados: ajuda a proteger as contas dos clientes, prevenindo fraudes e o uso de informações falsas, o que fortalece a segurança nas interações digitais.
• Maior confiança: quando os usuários sabem que suas informações estão sendo tratadas de maneira segura, eles se sentem mais tranquilos para usar os serviços, o que aumenta a credibilidade da plataforma.
• Atendimento personalizado: a verificação permite que as empresas ajustem seus serviços às necessidades específicas de cada cliente, oferecendo uma experiência mais adaptada e satisfatória.

Apesar dos benefícios, um processo KYC mal executado pode afetar negativamente a experiência do cliente. Se for muito demorado ou complicado, pode gerar frustração e até mesmo desconfiança.

Por isso, é importante que as empresas busquem soluções que equilibrem segurança e eficiência, garantindo que o processo seja ágil e simples, sem comprometer a proteção das informações do usuário.

 

Como implementar um processo eficaz de KYC

 

Para implementar um processo eficaz de KYC, bancos e fintechs devem adotar uma abordagem integrada que combine tecnologia avançada com políticas e procedimentos robustos. Aqui estão alguns passos essenciais:

 

Tecnologia de verificação de identidade

Utilizar soluções tecnológicas avançadas para verificar a identidade dos clientes de forma rápida e precisa. Isso pode incluir biometria, verificação de documentos em tempo real e inteligência artificial.

 

Monitoramento contínuo

Implementar sistemas de monitoramento contínuo para detectar atividades suspeitas em tempo real. Isso permite uma resposta rápida e eficaz a possíveis ameaças.

 

Treinamento de funcionários

Garantir que todos os funcionários estejam devidamente treinados nas políticas e procedimentos de KYC. Isso inclui a identificação de sinais de alerta de fraude e a compreensão das obrigações regulamentares.

 

Atualização constante

Manter-se atualizado com as últimas regulamentações e melhores práticas em KYC. O ambiente regulatório está em constante evolução, e é crucial que bancos, fintechs e empresas que oferecem serviços financeiros acompanhem essas mudanças.

 

Quais são os principais desafios relacionados ao processo de implementação de KYC?

 

Apesar de sua importância crucial, implementar um processo eficaz de KYC não está isento de desafios. Um dos maiores obstáculos é equilibrar a necessidade de segurança com a experiência do cliente. Procedimentos rigorosos de verificação podem ser demorados e frustrantes para os clientes, especialmente em um mundo no qual a conveniência e a rapidez são altamente valorizadas.

Fintechs e bancos precisam encontrar maneiras de tornar o processo de KYC o mais eficiente possível sem comprometer a segurança, utilizando tecnologias como verificação biométrica e inteligência artificial para agilizar a coleta e autenticação de dados.

Outro desafio significativo é a adaptação constante às mudanças regulatórias. O ambiente regulatório para KYC está em constante evolução, com novas leis e diretrizes sendo introduzidas regularmente para combater as técnicas cada vez mais sofisticadas de fraude e lavagem de dinheiro. Isso exige que as instituições mantenham-se sempre atualizadas com as últimas exigências e adaptem rapidamente seus processos e sistemas para garantir conformidade.

Além disso, há o desafio de integrar dados de diversas fontes e sistemas, garantindo que todas as informações sejam precisas, atualizadas e acessíveis para análise em tempo real.

Sendo assim, a implementação de uma estratégia de KYC robusta requer não apenas investimento em tecnologia, mas também um compromisso contínuo com a atualização e uma forte governança corporativa.

 

Segurança em toda a jornada da empresa e dos seus clientes com a Dock

 

O KYC é uma peça fundamental na estratégia de prevenção de fraudes de qualquer instituição. Ao implementar um processo robusto de KYC, fintechs e bancos não só protegem seus negócios contra fraudes, mas também garantem a conformidade regulamentar e melhoram a experiência do cliente.

Para tanto, a Dock possui uma solução completa de Fraud Prevention, que inclui Onboarding Digital, Antifraude Transacional, Background Check e Comunicação Omnichannel. Dessa forma, garantimos a segurança em toda a jornada da sua empresa e de seus clientes.

Com a nossa tecnologia, as organizações conseguem realizar um processo eficiente de KYC, detectar, investigar e prevenir riscos e fraudes durante todas as etapas da operação – desde o processamento de cartões e adquirência até o onboarding dos clientes finais. Entre as nossas ferramentas, estão:

• Monitoramento de ponta a ponta;
• Duplo fator de autenticação;
• Tokenização;
• Device ID;
• Comunicação multicanal;
• Background check.

Quer saber mais sobre como implementar um processo eficiente de KYC com a Dock? Fale com o nosso time!

 

 

O que você viu neste artigo

 

• KYC ou “know your customer” é um processo por meio do qual uma empresa verifica a identidade de seus clientes. O processo envolve a coleta e verificação de informações como documentos de identidade, comprovante de endereço e outras informações pessoais.
• O KYC começa na etapa de onboarding, quando as instituições solicitam informações essenciais. Estas são verificadas por meio de tecnologia avançada de autenticação com o objetivo de garantir que os documentos sejam autênticos.
• Além disso, ele envolve o monitoramento contínuo das transações do cliente a fim de identificar atividades incomuns ou suspeitas.
• O KYC é importante para verificação de identidade, detecção de atividades suspeitas, conformidade regulamentar, prevenção de lavagem de dinheiro e melhoria da experiência do cliente.
• Para implementar um processo de KYC eficaz, é preciso de tecnologia de verificação de identidade, monitoramento contínuo, treinamento de funcionários e atualização constante.

 

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