Crédito especializado: oportunidade de mercado e a próxima fronteira da inclusão financeira

O crédito especializado é uma tendência crescente no mercado financeiro, que vai além do atendimento aos nichos e reflete uma mudança ampla na forma de conceder crédito. Impulsionado pela digitalização, avanços regulatórios e o uso de  tecnologia, esse modelo busca oferecer soluções financeiras mais adequadas às necessidades reais de diferentes perfis de clientes.

Esse movimento é também impulsionado por uma demanda cada vez maior de personalização dos serviços financeiros, acompanhada da necessidade de ampliar a inclusão financeira. Para isso, o uso de dados alternativos tem sido essencial, permitindo analisar o comportamento dos consumidores além dos históricos tradicionais.

Segundo dados compartilhados pelo World Bank, o uso de dados alternativos nos EUA, como histórico de pagamento de contas de luz, telefone e streaming, elevou a pontuação de crédito de 2,5 milhões de pessoas, em média em 13 pontos, permitindo o acesso a mais de US$ 1,7 bilhão em crédito.

Isso mostra como o uso inteligente de dados alternativos pode transformar o cenário da concessão de crédito e ampliar significativamente o alcance das soluções financeiras.

Neste artigo, aprofundaremos o conceito de crédito especializado, as razões para seu crescimento no mercado e a importância de sua aplicação para diferentes perfis e setores.

A tendência dos negócios “nichados” ou “especializados”

A personalização dos serviços financeiros tem ganhado força com o avanço da digitalização e a flexibilização regulatória no Brasil.

Desde a criação das Instituições de Pagamento, em 2013, e a regulamentação das fintechs de crédito, em 2018, surgiram novas possibilidades para empresas inovarem e atenderem nichos específicos com mais agilidade e menos custos.

Esse cenário favoreceu o modelo de negócios especializados, permitindo a criação de soluções sob medida para públicos antes ignorados pelos bancos tradicionais. O modelo Banking as a Service (BaaS), por exemplo, acelerou a entrada de novos players ao facilitar a oferta de produtos financeiros por meio de plataformas prontas.

Além de ampliar o alcance dos serviços, de acordo com o Banco Central mais que dobrou o número de usuários do sistema financeiro entre 2018 e 2023, a segmentação ajuda a fidelizar clientes. Afinal, clientes de produtos de nicho tendem a permanecer fiéis mesmo diante de promoções de outras marcas, pois, além de terem as suas necessidades atendidas, encontram nas empresas um alinhamento de valores e propósitos.

Por que o crédito especializado tende a ser mais efetivo

O crédito especializado vem ganhando espaço como uma alternativa mais eficiente do que as soluções tradicionais. Ao focar nas características e necessidades de públicos específicos, entrega melhores resultados tanto para as instituições quanto para os clientes. Confira a seguir alguns deles:

Aderência ao perfil do público

Quando o crédito é pensado para um público específico, levando em conta suas necessidades, riscos e comportamento financeiro, a aceitação tende a ser maior. Em vez de soluções genéricas, o cliente encontra uma oferta que realmente faz sentido dentro da sua realidade, o que aumenta a eficácia da concessão e o retorno para quem oferece.

Redução de inadimplência

Conhecer o contexto do público permite uma modelagem de risco mais ajustada, o que melhora a análise de crédito e reduz as chances de inadimplência. Avaliar fatores específicos, como renda variável, sazonalidade de ganhos ou informalidade, torna a concessão mais precisa e responsável.

Maior percepção de valor pelo usuário final

Públicos específicos, como entregadores de apps, MEIs, freelancers ou agricultores familiares, vêem mais valor em propostas que levam em conta seus desafios cotidianos. Isso faz com que o crédito não seja apenas acessível, mas também relevante, ou, em outras palavras, uma ferramenta para viabilizar planos e enfrentar dificuldades reais.

Fidelização e recorrência

Uma vez que o crédito atende bem às necessidades do nicho, o cliente tende a retornar e manter o relacionamento com a marca. Isso favorece a construção de vínculo e confiança, especialmente quando há flexibilidade, suporte e comunicação alinhada ao perfil do público.

Aplicações em diferentes setores

Modelos de crédito especializados já mostram bons resultados em áreas como varejo (crédito para lojistas independentes), educação (financiamento para estudantes de baixa renda) e agronegócio (microcrédito para pequenos produtores rurais), sempre com foco em atender realidades específicas.

Um exemplo de destaque é a Trampay, fintech que criou soluções sob medida para trabalhadores informais, com base em seus fluxos de trabalho e necessidades diárias.

Case Dock + Trampay: crédito especializado na prática

A Trampay nasceu com o propósito de atender uma das parcelas da população que mais enfrenta barreiras para acessar crédito: motoristas, entregadores e outros profissionais da Gig Economy. Para viabilizar essa proposta, contou com a infraestrutura da Dock, que permitiu estruturar e escalar uma plataforma completa de serviços financeiros, da conta digital ao microcrédito.

Usando as soluções de Banking, Cards & Credit e Fraud Prevention da Dock, a Trampay oferece crédito sob medida, com base no fluxo de trabalho dos usuários. Os valores emprestados,  em média R$ 150, são usados para despesas básicas, como combustível e alimentação, garantindo mais liquidez e produtividade.

O resultado é um modelo de crédito mais justo, efetivo e inclusivo: com cerca de R$ 1 bilhão movimentado e zero inadimplência, a startup já registra mais de 70 mil downloads em 600 municípios.

Com a tecnologia plug-and-play da Dock, a operação segue em expansão. A próxima fase inclui o lançamento de um cartão de crédito exclusivo e a entrada em outros países da América Latina, levando inclusão financeira a milhões de trabalhadores informais que ainda esperam por soluções pensadas para a sua realidade.

Crédito especializado também pode ser estratégico em diversos setores

O crédito especializado não é exclusividade das fintechs. Com o avanço do modelo de Embedded Finance, base da solução de Banking as a Service da Dock, empresas de diversos setores podem incorporar soluções financeiras às suas ofertas, aproveitando o relacionamento direto com o cliente e criando produtos mais aderentes à sua realidade.

Dessa forma, negócios que já possuem uma base ativa de usuários – como varejistas, franqueadores, marketplaces ou plataformas digitais – têm a oportunidade de oferecer crédito sob medida, fidelizar seus públicos e ainda gerar novas fontes de receita.

Um exemplo é a antecipação de recebíveis para parceiros autônomos, que pode funcionar como capital de giro. Ao internalizar esse tipo de serviço, a empresa entrega valor imediato ao usuário e ganha eficiência financeira no ecossistema.

Tecnologia como habilitadora do crédito especializado

A tecnologia é peça-chave para viabilizar o crédito especializado. A infraestrutura modular da Dock, baseada em APIs, permite que empresas implementem soluções de crédito adaptadas ao perfil de cada público, com agilidade e escalabilidade.

Com uso de Inteligência Artificial e dados alternativos, é possível refinar a análise de risco e conceder crédito com mais precisão. Ao mesmo tempo, a integração com sistemas antifraude garante segurança em todas as etapas.

Outro diferencial das soluções da Dock é que a flexibilidade de deployment facilita a integração com processos de onboarding e gestão de contas, tornando a experiência mais fluida tanto para a empresa quanto para o usuário final.

Crédito especializado e dados alternativos

O crédito especializado tem avançado graças ao uso de dados alternativos, como comportamento de consumo, uso de celular, transações digitais e até padrões operacionais em plataformas. Esses dados permitem ir além dos bureaus tradicionais, oferecendo uma leitura mais rica e atualizada do perfil do cliente.

Vantagens desse modelo:

• Mais precisão: análise mais ajustada ao comportamento real do usuário.
• Mais inclusão: trabalhadores informais, jovens e autônomos passam a ter acesso ao crédito.
• Agilidade: decisões em tempo real, com IA e Machine Learning.
• Menor risco: avaliação de risco mais alinhada à realidade do tomador.

Combinado a tecnologias como APIs, Open Finance e tokenização, esse modelo torna o crédito mais justo, eficiente e acessível, criando oportunidades em segmentos antes invisíveis para o sistema financeiro.

Crédito especializado como próxima fronteira da inclusão financeira

A América Latina ainda enfrenta desafios na inclusão financeira: embora Brasil e Chile tenham altos níveis de bancarização, países como México e Peru apresentam grande dependência do dinheiro em espécie e baixa penetração de serviços bancários. Esses dados, que constam na segunda edição do estudo Terra de Oportunidades, refletem disparidades significativas que impactam o acesso ao crédito na região.

É fato que o crédito especializado surge como uma alternativa eficiente para superar essas barreiras, ao utilizar dados alternativos e tecnologias avançadas para avaliar perfis excluídos pelos modelos tradicionais.

Com análises personalizadas baseadas em comportamento financeiro real, essa abordagem amplia a inclusão, reduz riscos e melhora a experiência do cliente, abrindo caminho para democratizar o crédito e impulsionar o crescimento econômico.

Crédito especializado: o que você viu neste artigo

• Crédito especializado é uma tendência que cresce com a digitalização e a busca por personalização e inclusão financeira.
• Negócios nichados usam dados e tecnologia para oferecer crédito alinhado ao perfil de públicos específicos.
• Essa abordagem reduz a inadimplência e aumenta a percepção de valor e fidelização dos clientes.
• Exemplos como a Trampay mostram sucesso ao atender trabalhadores informais com soluções sob medida.
• Empresas de vários setores podem adotar crédito especializado via Embedded Finance para ampliar receitas.
• O uso de dados alternativos e IA permite análise mais precisa, maior inclusão e menor risco na concessão de crédito.

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