Soluções de crédito: principais modalidades e oportunidades em alta no mercado

As soluções de crédito têm um papel importante na vida financeira de pessoas e empresas. Empréstimos, financiamentos, crédito consignado, capital de giro e antecipação de recebíveis são algumas das modalidades que ajudam consumidores e negócios a realizar projetos, organizar o fluxo de caixa e viabilizar novas oportunidades.

Ao mesmo tempo, a digitalização do mercado financeiro vem transformando a forma como esses produtos são criados e oferecidos. O uso de dados, novas tecnologias e modelos como o Lending as a Service (LaaS) permitem desenvolver soluções mais personalizadas e integradas à jornada dos clientes.

Na América Latina e Caribe, ainda há espaço para ampliar o acesso ao crédito. Um exemplo é o mercado de pequenas e médias empresas: segundo dados da Corporação Financeira Internacional (IFC), a região possui uma lacuna de financiamento estimada em cerca de US$ 100 bilhões para micro, pequenas e médias empresas.

Nesse cenário, conhecer as principais modalidades de crédito e as oportunidades do mercado é importante para instituições e empresas que querem ampliar seu portfólio e oferecer novas soluções financeiras aos seus clientes.

O que são soluções de crédito?

 

Soluções de crédito são produtos financeiros que permitem que pessoas ou empresas tenham acesso a recursos para diferentes finalidades e façam o pagamento posteriormente, de acordo com as condições contratadas.

O conceito é amplo. Pode envolver desde um empréstimo pessoal até um financiamento para aquisição de um veículo, passando por cartão de crédito, capital de giro e antecipação de recebíveis.

Cada modalidade atende a uma necessidade. Por isso, ao desenvolver uma estratégia de crédito, é importante considerar quem é o público, qual problema o produto resolve e em que momento da jornada a oferta faz sentido.

Essa lógica também ajuda a explicar por que o crédito vem ganhando espaço em modelos de Embedded Finance. Em vez de ser oferecido apenas por uma instituição financeira tradicional, o produto pode aparecer dentro de plataformas, marketplaces, aplicativos e outros ambientes nos quais o cliente já está.

 

Quais são as principais soluções de crédito?

 

As modalidades de crédito podem ser organizadas de diferentes maneiras. Uma das mais úteis para entender esse mercado é separar as soluções destinadas a pessoas físicas das voltadas para empresas.

 

Soluções de crédito para pessoas

 

Para pessoas físicas, o crédito pode ajudar a financiar uma compra, realizar um projeto, reorganizar o orçamento ou acessar recursos em situações específicas. Entre as principais modalidades estão:

• Empréstimo pessoal: disponibiliza recursos para uso livre, com pagamento conforme prazo e condições definidos na contratação.
• Crédito consignado: tem parcelas descontadas diretamente de uma fonte de renda elegível, como salário ou benefício.
• Financiamento: é destinado à aquisição de bens ou serviços, como veículos e imóveis, podendo ter o próprio bem como garantia.
• Cartão de crédito: permite realizar compras e pagar posteriormente, dentro de um limite previamente definido.
• Buy Now, Pay Later (BNPL): permite comprar agora e pagar depois, à vista ou parcelado, geralmente integrado à jornada de compra.

A variedade de produtos permite criar ofertas mais adequadas a diferentes perfis e momentos de consumo. Para empresas, isso significa também mais possibilidades de integrar o crédito à experiência que já oferecem.

O acesso ao crédito formal ainda apresenta espaço para expansão na região. Em 2024, 28,5% dos adultos da América Latina e do Caribe haviam tomado crédito formal nos 12 meses anteriores, enquanto 53,4% haviam tomado algum tipo de empréstimo, incluindo fontes formais e informais, revela o Little Data Book on Financial Inclusion 2025 do Banco Mundial.

 

Soluções de crédito para empresas

 

No mercado PJ, o crédito costuma estar relacionado à operação e ao crescimento do negócio. São exemplos de soluções que atendem a esse segmento:

• Capital de giro: ajuda a financiar despesas do dia a dia, como fornecedores, salários e estoque.
• Antecipação de recebíveis: permite transformar valores que seriam recebidos no futuro em recursos disponíveis no presente.
• Financiamento empresarial: viabiliza a aquisição de máquinas, equipamentos, veículos e outros ativos para o negócio.
• Empréstimo PJ: oferece recursos para diferentes necessidades, como investimentos, expansão ou fluxo de caixa.
• Cartão corporativo: combina pagamento e crédito em uma solução que também pode facilitar o controle das despesas empresariais.

 

Esse mercado tem um potencial relevante. Como destaca o Banco Mundial, mais de um quarto das empresas da América Latina e do Caribe enfrenta restrições de crédito, uma proporção aproximadamente duas vezes maior que a observada nos países desenvolvidos analisados pela organização.

O crescimento do número de empresas também amplia o espaço por soluções de crédito para apoiar a operação e a expansão dos negócios. No Brasil, o Sebrae aponta que, de janeiro a julho de 2026, foram abertos 3,6 milhões de pequenos negócios, quase 14% a mais que no mesmo período de 2025. Desse total, 3,4 milhões eram MEIs, microempresas ou empresas de pequeno porte.

Para o mercado financeiro, o movimento reforça a importância de desenvolver produtos que acompanhem as necessidades desses negócios desde os primeiros passos.

Quais são as principais oportunidades para soluções de crédito?

 

O mercado de crédito não cresce apenas pela criação de novos produtos. As oportunidades também estão na forma de distribuir, personalizar e integrar essas soluções.

 

Crédito para pequenas e médias empresas

 

O acesso ao financiamento continua sendo um dos principais desafios para pequenas e médias empresas na região da América Latina e Caribe. O gap de aproximadamente US$ 100 bilhões apontado pela IFC, que mencionamos no início deste artigo, mostra que há uma lacuna relevante de financiamento a ser endereçada .

Nesse cenário, soluções digitais podem ajudar a simplificar jornadas, ampliar canais de distribuição e utilizar mais informações na avaliação de cada negócio.

A oportunidade não está necessariamente em criar um único produto para todas as empresas. Diferentes segmentos possuem necessidades diferentes, e produtos mais específicos podem fazer sentido para varejistas, prestadores de serviço, vendedores de marketplaces e outros perfis de negócio.

 

Crédito integrado à jornada de compra

 

Outra oportunidade está em oferecer crédito exatamente no momento em que esse recurso pode fazer diferença para o consumidor.

É o que acontece com soluções como BNPL, cartões próprios e outras modalidades incorporadas ao checkout. Em vez de levar o cliente para outro ambiente, a empresa pode integrar a oferta à experiência que já proporciona.

Além de facilitar a jornada, esse modelo cria novas possibilidades de relacionamento e monetização.

 

Personalização e uso de dados

 

O avanço do uso de dados alternativos também está mudando o sistema de análise de crédito. Ao mesmo tempo, informações transacionais e dados compartilhados por meio de iniciativas como o Open Finance podem contribuir para uma visão mais completa do perfil financeiro do cliente.

Isso pode ajudar as empresas a desenvolver ofertas mais adequadas e processos de decisão mais eficientes. O ponto central é encontrar equilíbrio entre personalização, segurança, privacidade e gestão de risco.

 

Embedded Finance

 

O crédito também pode ser incorporado à oferta de empresas que não têm os serviços financeiros como atividade principal.

Marketplaces, varejistas, plataformas B2B e empresas de diferentes setores podem integrar produtos financeiros às suas jornadas. Assim, uma relação comercial que já existe pode se transformar em uma oportunidade para oferecer crédito de maneira contextualizada.

Esse movimento aproxima o serviço financeiro do momento em que o cliente realmente precisa dele.

 

Novos modelos de infraestrutura

A evolução da infraestrutura financeira é outro fator que amplia as possibilidades do mercado.

APIs financeiras, plataformas especializadas e modelos como o Lending as a Service (LaaS) permitem acessar componentes de uma operação de crédito sem desenvolver toda a tecnologia internamente.

Na prática, uma empresa pode contar com recursos para etapas como análise, contratação, gestão e acompanhamento da carteira, enquanto concentra seus esforços no produto, no público e na experiência do cliente.

Quais são os benefícios de oferecer soluções de crédito?

Para uma empresa que já possui uma base de clientes, incorporar crédito ao portfólio pode criar novas oportunidades de negócio e ampliar o valor gerado em cada relacionamento. Além de atender a uma necessidade financeira, o crédito pode se conectar a outros produtos e serviços da empresa.

 

Diversificação de receitas

Dependendo do modelo adotado, produtos de crédito podem criar novas fontes de receita e ampliar o valor gerado por cada cliente.

A empresa também pode desenvolver ofertas complementares aos produtos que já possui, criando novas oportunidades de monetização sem depender apenas da atividade principal.

 

Fortalecimento do relacionamento com o cliente

Quando o crédito está conectado a outros produtos e serviços, a empresa passa a participar de mais momentos da jornada financeira do usuário.

Um cliente que já utiliza uma plataforma para comprar, vender ou administrar seu negócio, por exemplo, pode encontrar ali uma solução de crédito relacionada à sua necessidade.

 

Personalização das ofertas

O uso de plataformas de dados tecnológicas permite desenvolver soluções mais adequadas a diferentes perfis e necessidades. Isso pode envolver produtos, limites, prazos e condições diferentes para cada público, sempre de acordo com os critérios de risco e as regras aplicáveis à operação.

 

Mais conveniência

Quando o crédito está disponível no mesmo ambiente em que o cliente já compra, vende ou administra seu negócio, o acesso pode ser mais simples.

Menos etapas e uma jornada integrada ajudam a reduzir a fricção na contratação e tornam a solução mais conveniente para o usuário.

 

Expansão do portfólio

Oferecer crédito também permite ampliar o portfólio sem necessariamente criar uma nova jornada do zero. A empresa pode combinar crédito com pagamentos, contas, cartões ou outros serviços financeiros, criando uma experiência mais completa para seus clientes.

 

Lending as a Service: como oferecer soluções de crédito com o modelo do LaaS

 

Oferecer crédito envolve muito mais do que disponibilizar recursos ao cliente. É preciso estruturar etapas como cadastro, análise de risco, decisão, formalização, liberação dos recursos, cobrança e acompanhamento da carteira.

O Lending as a Service (LaaS) permite que empresas tenham acesso a essa infraestrutura por meio de um parceiro especializado. Em vez de desenvolver toda a operação internamente, a empresa utiliza tecnologia, integrações e recursos necessários para estruturar sua oferta de crédito.

 

Como funciona o Lending as a Service?

 

Na prática, o LaaS reúne diferentes etapas da jornada de crédito em uma infraestrutura integrada. A operação pode envolver:

• Onboarding e cadastro: coleta e validação das informações necessárias para iniciar a operação.
• Análise e decisão de crédito: avaliação dos dados do cliente para definir a concessão de acordo com as políticas da operação.
• Formalização: contratação e assinatura digital dos documentos.
• Desembolso: liberação dos recursos após a aprovação.
• Gestão da carteira: acompanhamento das operações, pagamentos e indicadores.
• Cobrança e conciliação financeira: gerenciamento dos recebimentos e dos processos relacionados à inadimplência.

Esses componentes podem ser integrados aos canais digitais da empresa por meio de APIs, permitindo que o crédito faça parte da jornada que o cliente já utiliza.

 

Quais são as vantagens do Lending as a Service?

 

Menor tempo para lançar produtos

Construir uma operação de crédito do zero exige investimentos em tecnologia, integração, processos e estrutura operacional. Com o LaaS, parte dessa infraestrutura já está disponível, o que pode acelerar a entrada de novos produtos no mercado.

 

Mais eficiência operacional

A automação de etapas como cadastro, análise, formalização e acompanhamento da carteira reduz processos manuais e facilita a gestão de crédito. Isso permite que a empresa concentre esforços na estratégia e na experiência do cliente.

 

Escalabilidade

Uma infraestrutura especializada pode acompanhar o crescimento da operação sem exigir que a empresa desenvolva novamente cada componente à medida que aumenta o volume de clientes e contratos.

 

Integração com outros produtos

O crédito pode ser conectado a pagamentos, cartões, contas e outros serviços financeiros. Isso facilita a criação de jornadas mais integradas e permite desenvolver ofertas relacionadas ao contexto de cada cliente.

 

Segurança e conformidade

Operações de crédito envolvem requisitos tecnológicos, operacionais e regulatórios. Contar com uma infraestrutura especializada ajuda a estruturar esses processos de forma mais organizada, considerando as responsabilidades de cada participante da operação.

 

Quem pode usar o Lending as a Service?

O modelo pode atender diferentes tipos de empresas que desejam incorporar crédito às suas ofertas. Entre os possíveis casos estão:

• Fintechs: para lançar ou ampliar produtos de crédito.
• Varejistas: para oferecer financiamento, crediário digital ou BNPL.
• Marketplaces: para disponibilizar capital de giro e outras soluções aos vendedores.
• Plataformas B2B: para integrar crédito à relação com empresas e fornecedores.
• Empresas de tecnologia: para adicionar serviços financeiros ao próprio ecossistema.

O ponto em comum é a possibilidade de transformar uma relação que a empresa já possui com seus clientes em uma nova oportunidade de oferta financeira.

 

Como a Dock apoia novas operações de crédito

Criar uma operação de crédito envolve diferentes etapas, tecnologias e processos. Nesse contexto, o Lending as a Service (LaaS) permite contar com uma infraestrutura especializada para estruturar e gerenciar essas etapas sem desenvolver toda a operação internamente.

A Dock disponibiliza uma plataforma de crédito baseada nesse modelo, voltada a empresas que querem criar ou ampliar produtos de crédito. A solução reúne, em uma mesma estrutura, recursos para apoiar diferentes momentos da operação.

É possível estruturar processos como cadastro e onboarding digital, simulação, análise e decisão de crédito, contratação, liberação e acompanhamento das operações. A plataforma também contempla recursos para cobrança, conciliação, autoatendimento e monitoramento, além da integração com instituições financeiras.

Ao centralizar essas etapas, a tecnologia pode reduzir o esforço necessário para colocar novos produtos em operação e facilitar a expansão da oferta. Assim, a empresa pode direcionar mais atenção à estratégia, ao público e à experiência do cliente, enquanto conta com uma infraestrutura preparada para acompanhar o crescimento da operação.

Quer explorar novas possibilidades para sua operação de crédito? Converse com a Dock e conheça a infraestrutura para criar, integrar e escalar produtos financeiros.

 

FAQ: soluções de crédito

 

O que são soluções de crédito?

São produtos financeiros que permitem que pessoas ou empresas tenham acesso a recursos para diferentes finalidades e realizem o pagamento posteriormente, de acordo com as condições da operação.

 

Quais são as principais soluções de crédito para pessoas?

Entre as principais estão empréstimo pessoal, crédito consignado, financiamento, cartão de crédito e Compre Agora, Pague Depois (Buy Now, Pay Later – BNPL).

 

Quais são as principais soluções de crédito para empresas?

Capital de giro, antecipação de recebíveis, financiamento empresarial, empréstimos PJ e cartões corporativos estão entre as principais modalidades.

 

Empresas que não são bancos podem oferecer soluções de crédito?

Existem diferentes modelos para empresas participarem da oferta de produtos de crédito. A estrutura adequada depende do produto, do modelo de negócio, dos parceiros envolvidos e das exigências regulatórias aplicáveis.

 

O que é Lending as a Service?

Lending as a Service é um modelo no qual empresas utilizam uma infraestrutura especializada para criar e operar produtos de crédito, contando com tecnologia e componentes que apoiam diferentes etapas da jornada.

 

Qual a diferença entre crédito tradicional e crédito integrado?

No crédito tradicional, a contratação normalmente acontece dentro de uma instituição financeira. No crédito integrado, a solução pode ser incorporada à jornada de uma empresa, plataforma ou marketplace, aparecendo no contexto em que o cliente já está realizando uma atividade.

 

Soluções de crédito: o que você viu neste artigo

 

• As soluções de crédito atendem diferentes necessidades de pessoas e empresas, com modalidades como empréstimo pessoal, consignado, financiamento, capital de giro e antecipação de recebíveis.
• O crescimento de novos negócios e as restrições de acesso ao crédito na América Latina ampliam o espaço para novas ofertas voltadas ao mercado PJ.
• A digitalização permite criar experiências de crédito mais simples e personalizadas, usando dados e tecnologia para adequar as ofertas aos diferentes perfis de clientes.
• Modelos como Embedded Finance aproximam o crédito da jornada de compra e permitem que empresas de diferentes setores incorporem serviços financeiros ao seu portfólio.
• O Lending as a Service facilita a criação e expansão de operações de crédito ao oferecer uma infraestrutura especializada para etapas como análise, contratação, desembolso, cobrança e gestão da carteira.

 

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