Tecnologias em meios de pagamento: as soluções que estão trazendo inovação para o setor financeiro

A digitalização dos pagamentos trouxe uma revolução para o setor financeiro, introduzindo novas possibilidades para realizar transações a consumidores e empresas. A introdução dessas inovações fez as expectativas aumentarem: agora, os usuários desejam, cada vez mais, soluções rápidas, práticas e seguras. Com isso, as instituições precisam se adaptar ao novo cenário, investindo em tecnologias em meios de pagamento que facilitem a vida dos clientes, preservando a segurança.

 Para acompanhar essas mudanças e se manterem competitivos, bancos, fintechs e empresas que oferecem serviços financeiros precisam implementar novas soluções em suas operações.

Com a perspectiva de otimizar processos, incrementar a experiência do usuário e criar novas linhas de receitas, as instituições financeiras brasileiras devem investir R$ 47,7 bilhões em tecnologia durante 2024, um aumento de 21% em relação ao ano anterior, de acordo com a Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária.

O surgimento de novas modalidades de pagamento, como, por exemplo, as carteiras digitais e o Pix, devem incrementar a receita de bancos, fintechs e empresas na América Latina. Segundo dados da McKinsey, a receita das instituições da região advinda de meios de pagamentos dobrou entre 2017 e 2022, chegando a US$ 200 bilhões. Para 2027, a estimativa é de que esse valor alcance o patamar de US$ 300 bilhões, o que representa uma taxa de crescimento anual de 11% no período.

 

Tecnologias em meios de pagamento que estão redefinindo o setor

 

Neste artigo, detalhamos oito das principais tecnologias em meios de pagamento que estão redefinindo o setor financeiro, levando inovação, segurança e rapidez para as transações. Além disso, também mostramos como a Dock apoia bancos, fintechs e empresas na disponibilização desses recursos para os seus clientes.

 

1. Cartão virtual

 

O cartão virtual tem se tornado uma solução indispensável para quem faz compras online, seja no e-commerce, como em aplicativos. Diferente do cartão físico tradicional, essa forma de pagamento gera um número temporário que pode ser usado imediatamente após a criação, oferecendo maior agilidade nas transações.

O meio de pagamento é especialmente útil no processo de onboarding digital do cliente, já que não é necessário esperar pela entrega de um cartão físico para começar a realizar suas compras. Além disso, o uso de um número temporário reduz o risco de fraude, já que mesmo que os dados sejam interceptados durante uma transação, eles se tornam inúteis após um determinado período.

Por ser uma tecnologia flexível, o cartão virtual pode ser utilizado tanto em compras à vista quanto parceladas. Em seu pilar de Cards & Credit, a Dock disponibiliza essa solução em várias modalidades de cartões, incluindo crédito, pré-pago e débito, consignado, private label, cartão multibenefícios e cartão global.

 

2. Tokenização e moedas digitais

 

A tokenização é um processo que converte ativos com valor financeiro – sejam eles materiais, como imóveis ou automóveis, ou digitais – em uma representação digital do bem, que é chamado de token. A partir dessa transformação, cria-se uma “ficha” pública e verificável, que contém as principais informações sobre essas posses, incluindo os seus valores e histórico de donos, por exemplo, garantindo maior transparência e segurança em potenciais transações financeiras.

Atualmente, as Moedas Digitais de Bancos Centrais (da sigla CBDC em inglês) são um dos principais usos potenciais da tokenização no setor financeiro, pois tratam-se de uma representação digital do câmbio emitido pelas autoridades monetárias nacionais. Essas versões virtuais se apoiam no blockchain para armazenar, cadastrar e validar as transações, garantindo um nível de segurança para essas operações.

No Brasil, por exemplo, o Banco Central está trabalhando no projeto do Drex, que é um exemplo prático de tokenização na América Latina. Essa CBDC será integrada ao sistema financeiro existente, aumentando a eficiência dos pagamentos, diminuindo o custo de transação, aumentando a inclusão financeira.

 

3. Carteiras Digitais

 

O uso de carteiras digitais está em plena ascensão global. De acordo com a Accenture, 56% dos consumidores já utilizam carteiras digitais mais de cinco vezes por mês, superando o uso de cartões de crédito tradicionais​. A conveniência de pagar com apenas um toque no celular, combinada com a segurança da autenticação biométrica, faz dessas carteiras uma escolha cada vez mais popular entre os consumidores.

Por meio de sua solução de emissão de cartões de crédito, a Dock permite que os seus clientes BIN Sponsor viabilizem o uso de carteiras digitais, como a Apple Pay, Samsung Pay, Google wallet entre outras, a seus clientes finais, oferecendo uma experiência de pagamento rápida e segura.

 

4. Pagamento por aproximação

 

O pagamento por aproximação, também conhecido como contactless, tem se tornado uma tendência crescente, especialmente após a pandemia. De acordo com dados da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs),  esse formato de transação cresceu 52,9% entre 2023 e 2024, movimentando R$ 644,2 bilhões.

 

Essa modalidade de pagamento utiliza a tecnologia NFC (Near Field Communication), que permite o envio e o recebimento de informações entre diferentes dispositivos, sem a utilização de fios. Com ela, clientes podem realizar pagamentos apenas aproximando seu cartão físico do terminal de pagamento, sem a necessidade de inserir ou digitar uma senha.

Além da praticidade, o pagamento por aproximação oferece velocidade, já que as transações são realizadas em segundos. Isso reduz o tempo de espera nas filas e melhora a experiência do cliente. A segurança também é garantida, pois os emissores podem configurar limites para transações contactless, exigindo autenticação para valores mais altos.

 

5. Biometria

 

A biometria em meios de pagamento vem se consolidando como uma das tecnologias mais seguras e confiáveis para autenticação em sistemas financeiros. Ao utilizar características físicas e comportamentais únicas — como impressão digital, reconhecimento facial, ocular e de voz —, a autenticação biométrica oferece um nível de segurança superior com relação aos métodos tradicionais, como senhas e PINs.

No Brasil, a adoção dessa tecnologia tem ganhando aderência entre os consumidores. De acordo com uma pesquisa da adquirente Visa, 90% dos brasileiros já estão familiarizados com a autenticação biométrica, enquanto 85% dos entrevistados acreditam que essa tecnologia é mais rápida e fácil de utilizar em comparação com as senhas tradicionais. Em 2022, o reconhecimento facial foi responsável pela verificação de 226 milhões de transações, 253% a mais do que em 2020.

Em seu pilar de Fraud Prevention, a Dock oferece uma solução pioneira de Autenticação Biométrica, potencializada pela tecnologia Unico IDPay, que utiliza reconhecimento facial para validar a identidade de compradores. Com isso, é possível autenticar quem realmente é a pessoa por trás de qualquer solicitação de transação, garantindo maior segurança no processo e diminuindo o risco de golpes.

 

6. Inteligência Artificial

 

A Inteligência Artificial (IA) é a tecnologia do momento na indústria financeira. A sua alta capacidade de processamento e análise de dados, associada a sua habilidade de automatizar processos e tomar decisões com base em inferências, já começou a estimular transformações profundas no setor financeiro. De acordo com a McKinsey, a IA deve adicionar US$ 340 bilhões em receita anualmente para o setor de pagamentos.

A IA tem desempenhado um papel crucial na prevenção de fraudes em tempo real, utilizando modelos avançados para analisar um grande volume de dados financeiros, definindo padrões de consumo dos clientes para, então, detectar movimentações anormais, evitando maiores danos. São soluções que monitoram e identificam atividades suspeitas em tempo real, oferecendo uma resposta proativa contra ameaças.

De acordo com a Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária, 73% dos bancos brasileiros já utilizam a IA para detectar fraudes e prevenir lavagem de dinheiro. A Dock, em seu pilar de Fraud Prevention, oferece uma das plataformas mais robustas contra fraudes do mercado. A solução possibilita que instituições garantam a segurança de seus sistemas e clientes desde a criação da conta até a validação de transações.

 

7. Tap on Phone

 

O Tap on Phone é uma inovação que transforma smartphones em terminais de pagamento, permitindo que comerciantes aceitem pagamentos por aproximação sem a necessidade de equipamentos adicionais, como maquininhas de cartão.

A tecnologia utiliza a funcionalidade NFC dos smartphones, permitindo que os consumidores simplesmente toquem seus cartões ou dispositivos móveis no telefone do lojista para realizar a transação.

Esse método é especialmente útil para pequenos comerciantes e autônomos, que podem não só reduzir custos operacionais na contratação de máquinas de cartão, mas também melhorar a experiência do cliente, ao oferecer uma forma de pagamento mais rápida e conveniente.

A Dock, em seu pilar de Acquiring, oferece suporte completo para negócios de todos os portes que desejam adotar essa tecnologia para ganhar eficiência e praticidade em suas operações.

 

8. API Pix

 

O Pix rapidamente se tornou a principal forma de realizar transações no Brasil, e sua adoção continua a crescer exponencialmente. De acordo com dados do Banco Central, em 2023, o meio de pagamento instantâneo foi responsável por 41 bilhões de operações, superando o cartão de crédito (18 bilhões) e o cartão de débito (16 bilhões), tornando-se o método mais utilizado pelo segundo ano consecutivo.

Por conta da sua agilidade e praticidade, o Pix conquistou os brasileiros, que hoje podem realizar pagamentos e transações instantâneamente sem custos. Além disso, com uma agenda de inovação proativa, o Banco Central tem lançado inúmeras inovações para o meio de pagamento, como, por exemplo, o Pix Saque, Pix Troco, Pix Parcelado etc. Essas novas possibilidades de uso aumentam a fidelidade dos usuários com essa modalidade.

Bancos, fintechs e empresas podem integrar o Pix em diversos pontos de seus negócios, oferecendo essa modalidade como forma de pagamento via QR codes em faturas e boletos ou opção de transferência por meio de chaves cadastradas.

Em seu leque de soluções de Banking, a Dock oferece toda a estrutura tecnológica e regulatória para que seus clientes, por meio de APIs, consigam não só integrar ao sistema de pagamentos do Banco Central, como também incorporar o Pix, juntamente a todas as suas funcionalidades, em suas operações.

 

Tecnologias em meios de pagamento: o que você viu neste artigo

 

• A digitalização dos pagamentos trouxe novas expectativas para consumidores e empresas, que demandam soluções rápidas, práticas e seguras.
• Bancos e fintechs devem se adaptar, investindo em tecnologia para otimizar processos e incrementar a experiência do usuário.
• A receita com meios de pagamento na América Latina deve crescer 11% ao ano até 2027, atingindo US$ 300 bilhões, segundo a McKinsey.
• Existem pelo menos oito tecnologias que estão redefinindo o setor financeiro, levando inovação, segurança e rapidez para as transações de clientes na América Latina: cartão virtual, tokenização, carteiras digitais, pagamento por aproximação, biometria, Inteligência Artificial, Tap on Phone e API Pix.

 

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