Pagamentos eletrônicos: entenda o que são e as oportunidades que oferecem para empresas e fintechs

Os pagamentos eletrônicos representaram uma verdadeira revolução na forma como as transações financeiras são realizadas. Impulsionado pela constante evolução da tecnologia e pela crescente demanda por soluções mais eficientes e seguras, esse cenário de transformação segue em desenvolvimento, trazendo oportunidades diversas para empresas e fintechs que atuam no mercado financeiro.

Em 2023, o percentual de consumidores latino-americanos que realizam pagamentos utilizando apenas dinheiro em espécie caiu drasticamente de 45% para apenas 21%. Os números, do estudo da Mastercard e da Americas Market Intelligence (AMI), evidenciam a rápida adesão a soluções financeiras mais modernas e eficazes.

Nesse contexto, como veremos neste artigo, os pagamentos eletrônicos oferecem novas formas de otimizar transações, reduzir custos e ampliar a acessibilidade aos serviços financeiros. Um movimento que não apenas aprimora a eficiência das operações, mas também abre portas para um universo financeiro mais inclusivo e dinâmico.

 

O que são meios de pagamento eletrônicos

 

Pagamentos eletrônicos consistem na transferência de valores financeiros por meio de transações online realizadas via internet. Assim, são entendidos como qualquer tipo de pagamento que não seja efetuado com dinheiro em espécie, como quando passamos o cartão de débito ou de crédito na maquininha de uma loja.

Vale lembrar que, embora muitas vezes sejam utilizados como sinônimos, há uma diferença entre pagamentos eletrônicos e pagamentos digitais.

Os pagamentos digitais são considerados um tipo de pagamento eletrônico, na medida em que a transação ocorre de forma online. Entretanto, os pagamentos digitais dispensam o uso de qualquer elemento físico, uma vez que as informações são armazenadas em dispositivos como smartphones ou tablets.

 

Redução do uso do dinheiro em espécie e aumento do uso dos pagamentos eletrônicos

 

Nos últimos anos, especialmente após o período de pandemia, ocorreu uma notável mudança no modo como as pessoas efetuam seus pagamentos, com uma clara preferência por meios eletrônicos em detrimento do dinheiro em espécie. Essa tendência foi observada em mercados de diversas partes do mundo, sobretudo na América Latina.

De acordo com o Global Findex 2021, 40% dos adultos latino-americanos optaram por pagamentos digitais em estabelecimentos comerciais durante a pandemia, sendo que 14% deles o fizeram pela primeira vez.

Por sua vez, o estudo da Mastercard em colaboração com a AMI revela que, antes da crise sanitária, 25% dos entrevistados afirmavam utilizar dinheiro físico para quitar mais de 75% de suas despesas mensais. Em 2023, essa proporção caiu para 15%.

Importante ressaltar que a diminuição do uso de dinheiro em espécie se apresenta em menor escala em determinados grupos, como na população de baixa renda, em indivíduos que não residem em capitais e em pessoas mais jovens. Uma realidade que indica que ainda há um vasto campo para a ampliação do uso dos pagamentos eletrônicos.

 

Principais meios de pagamento eletrônicos

 

Em resposta às demandas crescentes por eficiência e segurança nas transações financeiras, os meios de pagamento têm se diversificado e evoluído. A seguir, relacionamos alguns dos serviços de pagamento eletrônico mais relevantes da atualidade.

 

Cartões de pagamento

 

Os cartões de pagamento, comumente apelidados de “dinheiro de plástico”, desempenham um papel central nos pagamentos eletrônicos na América Latina.

Em 2020, o cartão de crédito, por exemplo, foi o meio de pagamento mais frequente em transações de e-commerce na região, totalizando impressionantes 59% das compras, conforme aponta a pesquisa Mastercard / AMI.

Além dos amplamente conhecidos cartões de crédito e débito, também ganha destaque o uso do cartão private label – emitido por estabelecimentos comerciais para uso exclusivo nas lojas da rede – e do cartão pré-pago – destinado à aquisição de produtos específicos, com uma carga de crédito pré-definida.

 

Link de pagamento

 

O link de pagamento é um endereço eletrônico gerado por uma plataforma dedicada a esse serviço. Através dela, o emissor insere informações como produto, valor e número de parcelas, e o sistema cria o link correspondente.

Esse link pode ser compartilhado através de mensagens de texto, redes sociais ou e-mails, direcionando o consumidor para uma página com todos os detalhes da transação, como o valor e a descrição do produto. Lá, o cliente insere as informações de pagamento e, uma vez confirmado, a transação é concluída.

Graças à sua simplicidade de uso, baixo custo e à redução de atritos durante o processo de finalização da compra, essa ferramenta se mostra extremamente versátil, sendo utilizada por pequenas, médias e grandes empresas.

 

Carteiras digitais

 

A carteira digital funciona como um aplicativo no qual o usuário pode carregar saldo e cadastrar seus cartões, permitindo a realização de compras diretamente pelo smartphone.

A confusão entre a carteira digital e a conta digital é comum, mas é importante ressaltar que se tratam de conceitos distintos. Ao contrário da conta digital, a carteira não necessita obrigatoriamente estar associada a uma instituição financeira.

De acordo com uma pesquisa da Visa Consulting & Analytics, 12% dos latino-americanos já haviam adotado as carteiras digitais como seu método de pagamento preferencial em 2020.

 

Como os pagamentos instantâneos estão revolucionando os pagamentos eletrônicos

 

Como o próprio nome dá a entender, os pagamentos instantâneos permitem a transferência de valores em tempo real entre contas. Esta operação ocorre em questão de segundos, eliminando a necessidade de intermediários e sendo executada por meio de aplicativos, sites ou carteiras digitais.

No contexto da América Latina, a adesão aos pagamentos instantâneos apresenta uma variabilidade significativa nos seis países de maior PIB na região – Argentina, Brasil, Chile, Colômbia, México e Peru. O Brasil, por exemplo, destaca-se como um case de sucesso com a implementação do Pix, enquanto o Chile, embora tenha prometido a criação de um sistema semelhante, ainda não demonstrou avanços tecnológicos significativos nos últimos anos.

Aliás, o cenário brasileiro mostra o potencial dos pagamentos instantâneos em revolucionar as transações eletrônicas: com o crescente uso do Pix, os bancos associadas à Federação Brasileira de Bancos (Febraban) anunciaram recentemente que a partir de 2024 deixarão de oferecer a Transferência Especial de Crédito (TEC) e o Documento de Crédito (DOC).

A TEC e o DOC são serviços de transferência de valores que já figuraram entre os sistemas de pagamento mais utilizados no país. Entretanto, de acordo com a Febraban, com o surgimento do Pix e a alta movimentação bancária com menores taxas, tanto a TEC quando o DOC deixaram de ser a primeira opção dos clientes, que têm dado preferência ao sistema de pagamentos instantâneos por este ser gratuito e instantâneo.

 

 

Tendências em pagamentos eletrônicos

 

Ao mesmo tempo em que os pagamentos eletrônicos seguem em constante evolução, são muitas as oportunidades para empresas e instituições financeiras que atuam na oferta de serviços e produtos no mercado de pagamentos.

De acordo com o New Payments Index 2022, 74% dos latino-americanos pagam as suas contas online e 19% planejam fazê-lo no futuro. Ou seja, há um amplo universo a ser explorado. Nesse contexto, identificamos as seguintes tendências em meios de pagamentos eletrônicos:

 

Crypto Payments

 

Muito além de uma opção de investimento, as criptomoedas estão ganhando espaço como meio de pagamento.

Pesquisa da CoinsPaid realizada no Brasil, Colômbia e Argentina, revela que 41% das pessoas têm uma percepção mais positiva de estabelecimentos que aceitam pagamentos em moedas digitais.

 

Leia também | Crypto as a Service: motor para destravar as soluções financeiras com criptomoedas?

  

Tap on Phone

 

Tap on Phone é uma forma de pagamento por aproximação que permite que o smartphone funcione como uma espécie de maquininha de cartão por aproximação. Dessa forma, é possível aceitar pagamentos por cartão de crédito ou débito, diretamente no celular.

O número de cartões de pagamento por aproximação deve crescer 290% na América Latina até 2024, enquanto que os volumes de pagamento por aproximação terão uma taxa de crescimento anual composta de 92%. Os dados são do estudo da Juniper Research.

 

Buy Now Pay Later

 

O “Compre Agora, Pague Depois”, conhecido pela sigla em inglês BNPL (de Buy Now Pay Later), é um tipo de pagamento eletrônico que permite aos clientes comprar algo no presente e pagar no futuro. É bastante utilizado em compras online que podem ser pagas em uma única parcela ou em prestações, sem juros para financiamentos de curto prazo.

Sua popularidade se deve à facilidade e conveniência, principalmente porque não há longas verificações de crédito e o método é completamente integrado à jornada de compra e à experiência de checkout.

Quer saber mais sobre esse meio de pagamento? Confira o vídeo!

 

Cross Border Payments

 

O pagamento Cross Border é uma transação financeira que ocorre entre partes localizadas em diferentes países. É também conhecido como pagamento transfronteiriço.

O objetivo das soluções Cross Border é facilitar e agilizar esse tipo de operação, principalmente no que se refere à conversão de valores, taxas e impostos que incidem na transação.

 

Click to Pay

 

O Click to Pay é um sistema de pagamento digital que funciona de maneira parecida com uma carteira digital, em que é possível armazenar previamente informações e utilizá-las a cada pagamento.

Nos países em que já está disponível, a modalidade pode ser acionada toda vez que o usuário estiver no checkout da loja online e escolher pagar com cartão. Nesse momento, basta selecionar a opção “click to pay” para realizar o pagamento, sem a necessidade de informar todos os dados bancários.

 

Como oferecer soluções com meios de pagamento eletrônicos usando a tecnologia da Dock

 

A Dock One é a plataforma única de Banking e Payments da Dock, pensada para que o seu negócio possa escalar operações de pagamentos e crédito com facilidade para qualquer lugar do mundo.

Integrada e em constante evolução, a solução oferece o que há de mais moderno e seguro em serviços financeiros com um time to market muito breve. Totalmente baseada em APIs, a plataforma atua em quatro frente principais:

• Banking: oferece aos seus clientes uma conta digital completa com acesso aos serviços financeiros mais utilizados.
• Cards & Credit: cartões das principais bandeiras para auxiliar na fidelização do seu público.
• Acquiring: para simplificar a gestão do negócio com processamento, atualizações de software e monitoramento em tempo real.
• Fraud Prevention: tecnologia de ponta em gestão de fraude para identificar e prevenir fraudes em todas as etapas da transação.

Conte com a Dock para criar, integrar e evoluir enquanto promove experiências cada vez mais excepcionais para seus clientes. Tudo isso em um único lugar. Saiba mais:

 

Pagamentos eletrônicos: o que você viu neste artigo

 

• Pagamentos eletrônicos consistem na transferência de valores financeiros por meio de transações online realizadas via internet. São entendidos como qualquer tipo de pagamento que não seja efetuado com dinheiro em espécie.
• Os pagamentos digitais são considerados um tipo de pagamento eletrônico, na medida em que a transação ocorre de forma online. Entretanto, dispensam o uso de qualquer elemento físico.
• Há uma notável mudança no modo como as pessoas efetuam seus pagamentos, com uma clara preferência por meios eletrônicos em detrimento do dinheiro em espécie, sobretudo na América Latina.
• Os cartões de pagamento, o link de pagamento e as carteiras digitais estão entre os principais pagamentos eletrônicos. Os pagamentos instantâneos também integram essa lista, com destaque para o Pix, o sistema adotado no Brasil.
• Crypto Payments, BNPL, Tap on Phone, Click to Pay e Cross Border Payments são algumas das tendências em pagamentos digitais.

 

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