Solução de adquirência: como funciona e por que atuar como adquirente no atual contexto do mercado

Publicado em 10 jul 2024.

13 minutos de leitura

O setor de adquirência no Brasil vive um momento peculiar. Com o crescimento do uso de métodos de pagamento eletrônicos, como o Pix, e a abertura do mercado para novos players, surgem inúmeras oportunidades para empresas atuarem como adquirentes. Nesse cenário, contar com uma solução de adquirência é um ótimo caminho para quem deseja aproveitar todas as vantagens de ingressar em um segmento aquecido.

As adquirentes, que tradicionalmente processam pagamentos com cartões de crédito e débito, podem incorporar pagamentos instantâneos em seus sistemas. Isso significa que terminais de pagamento, e-commerce e outras plataformas de pagamento gerenciadas por adquirentes podem aceitar Pix, ampliando as opções de receita.

Neste artigo, exploramos o funcionamento do ecossistema de adquirência, desde a geração de receitas através de taxas de transação até a oferta de serviços financeiros avançados, e como atuar nesse mercado através de uma solução de adquirência.

A adquirência e a evolução dos meios de pagamentos

A adquirência, também conhecida como “acquiring”, é o processo de captura de pagamentos em estabelecimentos comerciais, tanto físicos quanto online.

Embora os cartões de crédito, débito e pré-pagos sejam os meios de pagamento mais conhecidos processados através da solução de adquirência, existem outras formas de transações eletrônicas que também são gerenciadas por empresas adquirentes.

Nesse sentido, os pagamentos sem fricção representam uma evolução no campo da adquirência. Através de tecnologias e serviços financeiros como carteiras digitais, pagamentos por aproximação, links de pagamento e click to pay, os chamados frictionless payments avançam tornando o processo de pagamento mais rápido e conveniente para todos os envolvidos.

Como a solução de adquirência está por trás dos pagamentos?

A adquirência envolve várias etapas e a participação de diferentes entidades para garantir que os pagamentos eletrônicos sejam processados de maneira eficiente e segura.

Quando o portador do cartão faz uma compra, por exemplo, a empresa adquirente captura os dados da transação por meio de terminais de pagamento, como as “maquininhas”, verifica a transação com a bandeira, autoriza o pagamento com o emissor, processa a liquidação e garante que os fundos sejam transferidos do emissor do cartão para a conta do lojista.

Viu só quantos participantes estão envolvidos em uma solução de adquirência? A seguir analisamos o papel de cada um deles no ecossistema.

Portador

O portador é o cliente de um emissor de instrumento de pagamento. Ele também é o cliente do lojista ou estabelecimento que efetua a venda e não possui relacionamento comercial com o adquirente.

No ecossistema de adquirência, o portador pode negociar a forma de pagamento com o lojista e também iniciar a contestação de uma compra.

Lojista

O lojista, por sua vez, decide a forma de aceitação dos meios de pagamento e ofertas de parcelamento ao cliente. Além disso, cabe a ele contratar uma ou mais adquirentes para realizar a locação ou compra de um terminal para aceitação de pagamento.

Este participante fica encarregado de realizar o pagamento da taxa de desconto (MDR) à adquirente, cujo valor pode variar conforme produto, bandeira e prazo de liquidação escolhidos.

Adquirente

A adquirente opera como uma instituição de pagamento (IP), por meio de autorização do Banco Central do Brasil, e é licenciada por uma bandeira. Sua atuação no ecossistema de adquirência compreende:

Habilitar os lojistas a aceitarem pagamentos com instrumentos de pagamento e cartões com os quais possui relacionamento contratual.
Habilitar subadquirentes, que fazem a “ponte” entre o lojista e a adquirente. O subadquirente está presente principalmente no comércio eletrônico e, entre outras funções, credencia o usuário final recebedor para aceitação de instrumento de pagamento.
Implantar rede de captura e terminais eletrônicos, máquinas de venda (POS e outros equipamentos), que são locados ou vendidos aos lojistas para realizar transações de pagamento.
Efetuar pagamentos aos lojistas através da liquidação das transações (recebíveis).

Emissor

O emissor opera por licença do Banco Central e da bandeira. É ele que emite os instrumentos de pagamento que poderão oferecer as funções crédito, débito ou pré-pago. Além disso, também é responsável por:

Autorizar a transação e liberar o pagamento do produto ou serviço adquirido pelo portador.
Fazer a análise, a concessão de crédito, o relacionamento e o atendimento ao portador do cartão, bem como a emissão de sua fatura e a cobrança da mesma.
Estipular e cobrar tarifas e encargos (a exemplo da anuidade, no cartão de crédito) provenientes do uso do cartão.
Definir programas de pontos ligados ao uso do cartão.

Bandeira

A bandeira é proprietária ou representante legal da marca e determina as regras de funcionamento e de operacionalização do arranjo. É responsável pela afiliação de emissores, credenciadoras e facilitadoras de pagamento ao arranjo de pagamento.

Além disso, ela também administra a relação entre emissores, adquirentes e subadquirentes, de forma a permitir o processamento das transações de pagamento. Importante lembrar que a bandeira não é responsável pelo processamento de tais transações, apenas viabiliza a sua ocorrência.

Por que atuar como adquirente no setor financeiro?

Como vimos, as adquirentes desempenham um papel essencial no ecossistema de pagamentos, atuando como intermediárias entre o estabelecimento comercial, as bandeiras de cartões e os bancos. Sua função é garantir que a transação financeira ocorra de maneira segura, eficiente e confiável.

Para cada uma dessas transações processadas, as adquirentes cobram uma taxa de desconto por cada transação processada. E mesmo que as taxas sejam relativamente pequenas, o alto volume de transações pode gerar uma receita significativa.

Também é possível gerar receita através do aluguel de terminais de ponto de venda e outros equipamentos, juros sobre liquidações antecipadas e muito mais.

Taxa de Desconto por transação: entendendo o MDR

A Taxa de Desconto ou MDR é a taxa cobrada do lojista pelos serviços prestados pelo sistema de cartões. O valor da taxa é deduzido automaticamente do valor bruto da transação.

Uma parte da taxa de desconto remunera os serviços prestados pelo emissor do cartão e outra parte remunera os serviços prestados pela adquirente e pelo subadquirente, se houver. Em linhas gerais, o MDR é dividido em três componentes:

Interchange (ITC): é uma porcentagem incidente sobre o valor da transação, que remunera o emissor. O valor é estabelecido pela bandeira.
Fee da bandeira: trata-se de uma parcela menor do MDR, que remunera a bandeira pelo seu papel em manter o funcionamento do arranjo de pagamentos e fazer a comunicação entre os players.
Net-MDR: remunera a adquirente, sendo a diferença entre o MDR e as demais taxas.

Quem pode se beneficiar de uma solução de adquirência?

Através do modelo Acquiring as a Service (AaaS), empresas dos mais diversos setores podem ingressar no mercado de adquirência de forma rápida e descomplicada. Isso inclui desde varejistas de qualquer segmento, até bancos digitais que querem ampliar seu portfólio ou ainda franquias multicanal que querem melhorar a experiência do franqueado.

Alguns exemplos de setores que podem se beneficiar do AaaS:

Grandes varejistas;
E-commerce;
Franqueadoras;
Móveis e construção;
Farmácias e cuidados com a saúde.

No modelo AaaS, em vez de uma empresa estabelecer sua própria infraestrutura de captura de pagamentos, ela contrata um provedor de serviços especializado, como a Dock, que oferece uma solução de adquirência white label “como serviço”.

Dessa forma, o provedor de serviços de AaaS é responsável por todas as obrigações regulatórias e pelas licenças com as principais bandeiras do mercado – além de oferecer uma plataforma de pagamento robusta.

Solução de adquirência: como funciona

Uma solução de adquirência white label completa atua desde o credenciamento, autorização e liquidação das transações até serviços de valor agregado.

Confira como funcionam os fluxos de transação e liquidação e como a Dock, através de sua solução de adquirência, atua em cada uma dessas etapas.

Fluxo de transação

O que a Dock faz:

Captura presencial ou online;

Processa as transações e realiza a liquidação;
Oferece toda a estrutura de backoffice para a gestão da operação;
Cuida das questões regulatórias e das licenças necessárias;
Atua com todas as bandeira;
Faz toda a gestão de riscos com antifraude.

Fluxo de liquidação

Quando o portador faz uma compra com cartão, o adquirente verifica a transação, autoriza o pagamento, processa a liquidação financeira e garante que os fundos sejam transferidos do emissor do cartão para a conta do lojista.

Na Dock, somos adquirentes pois temos certificação e comunicação direta com as principais bandeiras (Visa, Mastercard e ELO), mas também atuamos como subadquirentes nas demais bandeiras, trabalhando em parceria com outro adquirente do mercado.

Dock oferece solução de adquirência completa

A Dock, através de sua plataforma de Acquiring as a Service, oferece uma solução completa de adquirência desde o credenciamento, autorização e liquidação das transações até serviços de valor agregado. A solução contempla:

Captura presencial ou online (POS / TEF e Pix, link de pagamento e Tap on Phone);
Processamento e liquidação das transações das principais bandeiras;
Estrutura de backoffice para a gestão da operação (Agenda/antecipação de recebíveis e relatórios).

Captura omnichannel

A solução de adquirência da Dock está pronta para processar pagamentos de forma integrada com captura omnichannel, oferecendo:

Captura presencial compatível com inúmeros equipamentos;
Captura mobile para Smart POS ou smartphone;
Captura não presencial para e-commerce e marketplace;
TEF.

Adquirência para o mundo virtual: captura online

Para estabelecimentos online, a Dock disponibiliza APIs de e-commerce para venda, pré-autorização e cancelamento, além de solução de link de pagamentos para que o empreendedor receba transações em suas lojas virtuais – incluindo Pix e Crédito à vista e parcelado.

Além disso, também são ofertados serviços agregados, tanto nas APIs de integração quanto no link de pagamento. Entre eles, estão tokenização, antifraude e 3DS.

Por fim, também está incluído nesse modelo o Pix Checkout, que possibilita a geração de QR Cores Estáticos ou Dinâmicos e a funcionalidade de Copia e Cola para realizar cobranças.

Com tudo isso, o e-commerce pode receber pagamentos online de forma segura e eficiente.

Integre o Pix na sua solução de adquirência

A integração do Pix em uma estratégia de adquirência oferece uma opção adicional de pagamento conveniente e rápida. Os clientes podem optar por usar o Pix para pagar em lojas físicas, online, ou através de links de pagamento, o que melhora a experiência de compra e aumenta a satisfação do cliente.

A Dock oferece uma solução integrada para que os estabelecimentos recebam suas transações via PIX, seja na captura física ou online:

Link de pagamento e checkout

Na geração de links de pagamento é possível selecionar Pix;
Acompanhe de forma online o pagamento via Portal Backoffice ou APIS;
Gerencie os links de pagamento via Portal Backoffice ou APIs.

Captura Física (POS)

No pagamento via POS é possível selecionar a opção Pix;
Geração de QR Code dinâmico é rápido e seguro;
Impressão de comprovante de pagamento.

Principais vantagens

Receba no seu domicílio bancário: os recebíveis de Pix são liquidados de hora em hora na conta de domicílio bancário que o estabelecimento já recebe as transações de cartão.
Gerenciamento: acompanhe as transações e liquidação Pix em tempo real via portal ou APIs.

Quais são os benefícios da solução de adquirência da Dock

Ofereça o serviço de adquirência com uma plataforma de pagamentos robusta e segura, sem se preocupar com licenças ou obrigações regulatórias – a Dock faz isso por você.

Garanta performance e fluidez em todo ciclo da operação e obtenha ainda mais benefícios:

Preços competitivos;
Baixas taxas de antecipação e MDR;
White label – sua marca na maquininha;
Estabilidade para alto volume de transações;
Atendimento técnico especializado.

Conheça nossos serviços de valor agregado:

Antecipação de recebíveis

Garante acesso rápido ao saldo das vendas do estabelecimento gerando maior fluxo de caixa para o dia a dia.

Chargeback

Oferecemos gestão de processos de disputa com a nossa solução para tratamento de chargeback.

Cancelamento de transação

Disponibilizamos uma API para cancelamento de transações.

Antifraude

Análise de compras online, para identificar operações suspeitas e propiciar maior gestão dos estabelecimentos comerciais

Conte com a solução de adquirência white label da Dock e assegure que seus clientes tenham sempre a melhor experiência na realização de pagamentos!

Solução de adquirência: o que você viu neste artigo

O mercado de adquirência no Brasil está em expansão com a digitalização dos pagamentos e novos players no mercado.
A adquirência abrange não só cartões de crédito e débito, mas também Pix e outras formas de pagamento eletrônico.
As adquirentes geram receita através de taxas de transação, aluguel de terminais e outros serviços financeiros.
A Dock oferece uma solução de adquirência white label que oferece integração completa com Pix e funcionalidades adicionais como gestão de chargebacks e antifraude.

Solução de adquirência: como funciona e por que atuar como adquirente no atual contexto do mercado

A adquirência e a evolução dos meios de pagamentos